Lorsque nous pensons à la faillite, nous pensons souvent qu'elle est un grand processus. Dans de nombreux cas, nous partons du principe que la faillite peut éliminer les dettes et résoudre les problèmes d'argent (avec pour conséquence de détruire sa cote de crédit). Cependant, ce n'est pas le cas. La faillite n'effacera pas forcément toutes les dettes, et il existe plusieurs types de faillite. En effet, le droit de la faillite permet une variété de situations, et vous devrez déterminer quel type de faillite est le plus susceptible de vous convenir.
Chapitre 7 Faillite
Ce type de faillite est connu pour sa liquidation. Les entreprises peuvent également l'utiliser, mais nous pensons souvent à la faillite du chapitre 7 comme ce que les individus sont plus enclins à utiliser. C'est simple et relativement simple, ainsi que rapide. Dans ce type de faillite, vous soumettez tous vos biens non exonérés (votre maison est souvent exonérée) à un syndic. Les exemptions varient selon l'État et peuvent inclure des outils commerciaux, des livres, des paiements de sécurité sociale et le chômage. La propriété est liquidée et le paiement distribué aux créanciers chirographaires. Vous obtenez une décharge de la dette restante dans certains cas. Dans certains cas, cependant, cela peut vous rendre inéligible à l'acquittement de vos dettes, y compris la dissimulation de dossiers. De plus, certaines dettes ne sont pas libérables. Ceux-ci inclus:
- Prêts étudiants
- Certaines dettes fiscales
- Pension alimentaire pour époux
- Pension alimentaire pour enfants
En 2005, de nouvelles qualifications pour le dépôt de la protection contre les faillites du chapitre 7 ont été introduites dans la loi. Maintenant, un test de ressources est effectué, et si le juge chargé de l'affaire estime que vous avez les moyens pour effectuer des paiements, vous pouvez voir votre faillite rejetée - ou vous pouvez être obligé de passer au chapitre 13. À la suite de ces mesures, les faillites du chapitre 7 ont été supprimées suite à la mise en œuvre de la loi de réforme de 2005. Le chapitre 7 est à nouveau en hausse, probablement en partie à cause de la récente récession.
Chapitre 13 Faillite
Au lieu de remettre des biens non exonérés et de s'acquitter immédiatement de certaines dettes, la faillite du chapitre 13 consiste à créer un plan pour rembourser aux créanciers au moins une partie de ce qui est dû. Le plan est basé sur ce que vous pouvez vous permettre. Vous créez un plan qui prend de trois à cinq ans, vous effectuez des paiements à un fiduciaire, qui verse ensuite l'argent. Si vos revenus sont suffisamment bas, vous effectuez des versements pendant trois ans. Ceux dont le revenu est plus élevé doivent effectuer des paiements pendant les cinq années complètes. Toute dette restant après la fin du plan de paiement est acquittée. Vous ne pouvez pas avoir plus de 922 975 $ de dette garantie et 307 675 $ de dette non garantie pour participer à la faillite du chapitre 13.
Vos créanciers peuvent s'opposer au plan, mais au-delà de cela, ils n'ont pas leur mot à dire. Le juge décide d'accepter ou non votre plan de paiement proposé. La faillite du chapitre 13 est utile si vous souhaitez protéger certains actifs garantis, comme un prêt automobile. Si votre revenu est supérieur à la médiane d'une famille dans votre état de résidence, vous n'avez pas d'autre choix que de déposer le chapitre 13, puisque le chapitre 7 n'est pas disponible pour vous.
Les deux types de faillite personnelle exigent que vous passiez par un conseiller en crédit dans le cadre des exigences, et votre cote de crédit sera touché assez durement. Envisagez de consulter un avocat de faillite avant de procéder avec l'un ou l'autre type.
Chapitre 11 Faillite
Si vous avez une entreprise et que vous rencontrez des problèmes, vous pouvez utiliser le chapitre 11 sur la faillite pour réorganiser vos finances. Les entreprises peuvent utiliser la faillite du chapitre 7 pour la liquidation, mais les restrictions du chapitre 7, en particulier le fait que l'entreprise doit cesser ses activités, peut rendre la faillite du chapitre 11 plus souhaitable que la faillite du chapitre 7 pour entreprises. Il y a des allocations dans la faillite du chapitre 11 pour que l'entreprise continue ses activités pendant la faillite, et il y a sont des dispositions pour la réécriture des conventions collectives et la restructuration des retraites et autres obligations.
Pendant la faillite du chapitre 11, le syndic peut gérer l'entreprise du débiteur. Cela signifie que pendant que le syndic gère votre entreprise, il est possible pour l'entreprise d'obtenir un financement à des conditions très avantageuses (les nouveaux prêteurs ont cependant la priorité sur les bénéfices). De plus, lorsque vous êtes soumis au chapitre 11, votre entreprise et vous en tant que débiteur bénéficiez d'une suspension automatique, de sorte que les litiges contre vous ne peuvent pas être poursuivis tant que les choses ne sont pas réglées. Cela signifie que le litige est soit réglé dans le cadre de la faillite, soit se poursuit après la sortie de l'entreprise du chapitre 11.
Comme la faillite du chapitre 13 pour les particuliers, un plan de remboursement peut être créé pour la faillite du chapitre 11. Cependant, contrairement au chapitre 13, les créanciers du chapitre 11 sur la faillite peuvent voter pour accepter le plan. Cela peut prendre des mois, voire des années, pour qu'une entreprise sorte de la faillite du chapitre 11, car le processus de restructuration peut être long et complexe.. Si votre entreprise doit plus que ce qu'elle a en actifs, cependant, le chapitre 11 peut signifier que les propriétaires d'entreprise ne sont plus propriétaires de l'entreprise. Au lieu de cela, la restructuration de l'entreprise peut conduire à ce que les créanciers soient propriétaires de l'entreprise.
Autres types de faillite
Il existe également des types de faillite. Il s'agit notamment du chapitre 9 pour les administrations municipales. Si vous avez des besoins particuliers en tant qu'agriculteur ou pêcheur familial, vous pouvez vous tourner vers la faillite du chapitre 12. La faillite du chapitre 15 est conçue pour aider dans les affaires internationales et pour les débiteurs étrangers.
Chapitre 9 Faillite
: Le but de la faillite du chapitre 9 est d'aider les villes à restructurer leurs finances sans augmenter les impôts. Autrefois, les créanciers des villes pouvaient forcer les municipalités à augmenter leurs impôts pour payer les créanciers. Cela pourrait entraîner des difficultés pour certains citoyens. En réponse, et au fil des décennies, le chapitre 9 a finalement vu le jour. La faillite du chapitre 9 permet aux villes de réécrire les conventions collectives plus facilement que ce qui est vu au chapitre 11. En effet, les lois du travail des États peuvent être éclipsées par le chapitre 9. Cependant, dans certains États, les villes doivent avoir l'autorisation de l'État pour déposer le bilan.
Chapitre 12 Faillite
Étant donné que les agriculteurs et les pêcheurs travaillent dans des circonstances et des contraintes différentes de celles de nombreux salariés ordinaires, des dispositions spéciales sont prévues pour eux dans les procédures de faillite. Une faillite du chapitre 12 est assez similaire à la faillite du chapitre 13. Cependant, les plafonds d'endettement sont plus élevés et les exonérations immobilières sont plus nombreuses et peuvent être utilisées pour rembourser des dettes. À l'origine, la faillite du chapitre 12 était censée être temporaire, mais elle a été rendue permanente par les modifications apportées en 2005 à la loi sur la faillite.
Chapitre 15 Faillite
Il est important de noter que la faillite du chapitre 15 est plus une question de compétence qu'autre chose. Il établit des protocoles de coopération avec d'autres pays dans les cas de faillite d'entreprise transfrontalière. Les entreprises devenant de plus en plus mondiales, des dispositions doivent être prises pour le partage de l'information. Bien que l'assistance à ceux d'autres pays soit autorisée en cas de faillite du chapitre 15, il convient de noter que l'étendue est discrétionnaire et que les tribunaux américains décident de la manière de procéder.
Il s'agit d'un article invité par Miranda Marquit, une écrivaine indépendante de formation journalistique et une blogueuse professionnelle travaillant à domicile. Elle contribue à Mainstreet.com, Personal Dividends et plusieurs autres sites. Miranda n'est pas affiliée ou approuvée par LPL Financial. Les opinions exprimées dans ce document sont à titre d'information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils et/ou des recommandations spécifiques à un individu.