Alors que notre société et notre économie continuent de se passer du papier, l'idée d'examiner et d'être capable de comprendre les relevés bancaires peut sembler être un retour à une autre époque de l'histoire. Mais même si la technologie a radicalement changé, les relevés bancaires fournissent toujours un service important. Il vous donne la possibilité de vérifier votre activité par rapport à un enregistrement écrit.
Mais pour le faire efficacement, vous devrez savoir comment comprendre les relevés bancaires. Tout comme l'équilibrage des chéquiers et la préparation de repas faits maison, la compréhension des relevés bancaires risque de devenir un art perdu.
Si cela vous décrit, veuillez repenser l'idée.
Navigation Rapide:
- Devriez-vous revoir vos relevés bancaires ?
- Comment comprendre les relevés bancaires
- 5 raisons de comprendre et d'examiner votre relevé bancaire
- Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires
Devriez-vous revoir vos relevés bancaires ?
En ces jours de banque en ligne et mobile, la plupart des consommateurs se fient soit aux alertes de transaction de la banque, soit à la simple vérification quotidienne du solde. Si l'un ou les deux partent, c'est là que l'examen s'arrête.
Mais c'est aussi comme ça qu'on peut se brûler !Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous devez revoir soigneusement vos relevés bancaires à intervalles réguliers :
- Vous avez peut-être fait une erreur, comme payer une facture en trop.
- Bien que cela soit hautement improbable, votre banque pourrait faire une erreur.
- Il peut y avoir un retrait ou une transaction non autorisé sur votre compte.
La réalité ultime des erreurs de relevé bancaire est que le temps n'est pas de votre côté. Plus tôt vous découvrez et signalez une erreur, plus il est facile de la corriger. Mais si vous attendez trop longtemps, le processus peut devenir beaucoup plus compliqué. Et dans certaines circonstances, vous ne pourrez peut-être pas résoudre un problème qui dure trop longtemps.
Un exemple est un débit non autorisé sur votre carte de débit. Vérifiez la politique de votre banque sur la façon dont elle gère ces situations. Vous disposerez d'un certain temps pour signaler la perte, sinon vous risquez de devoir payer une partie ou la totalité des frais.
Les problèmes particuliers des cartes bancaires perdues ou volées
Une carte ATM perdue est un problème encore plus important. Ce sera encore plus le cas si vous utilisez la carte peu fréquemment, peut-être parce que vous êtes occupé à profiter des récompenses de vos cartes de crédit.
Il y a certains délais dans lesquels vous devez déclarer la perte de votre carte de débit pour minimiser ou éliminer votre responsabilité. Ces limites sont généralement les suivantes :
- Avant que des frais non autorisés ne soient effectués: 0 $.
- Dans les deux jours ouvrables suivant la prise de connaissance de la perte ou du vol: 50 $.
- Plus de deux jours ouvrables après avoir pris connaissance de la perte ou du vol, mais moins de 60 jours civils après l'envoi de votre relevé: 500 $.
- Plus de 60 jours calendaires après l'envoi de votre relevé: désolé, vous êtes obligé de payer le montant total perdu, même s'étendant aux comptes bancaires connectés.
L'examen régulier de vos relevés bancaires vous permettra de rester au courant de l'un de ces développements.
Comment comprendre les relevés bancaires
Maintenant que vous savez pourquoi vous devez examiner les relevés bancaires, entrons dans les détails de la façon dont cela est fait. Si vous ne révisez pas vos relevés régulièrement, vous n'êtes peut-être pas au courant de tous les détails qui y sont inclus. Étant donné que les relevés bancaires sont généralement émis sur une base mensuelle, ils doivent être examinés le plus rapidement possible après leur émission.
Les relevés bancaires contiennent les informations suivantes :
- Solde de départ. Il s'agit d'un solde non ajusté. Il ne reflète pas les dépôts, chèques et autres paiements qui n'ont pas encore été compensés par la banque. Vous devez faire un rapprochement bancaire pour confirmer les différences entre le solde d'ouverture et votre solde ajusté réel.
- Dépôts. Ceux-ci peuvent inclure des dépôts de paie, des dépôts de chèques, des virements à partir d'autres comptes auprès de la même banque ou d'une autre institution financière, ou des virements électroniques provenant de sources tierces.
- Chèques payés. Les chèques se font de plus en plus rares, mais seuls les chèques compensés apparaîtront sur votre relevé bancaire.
- Paiements électroniques et prélèvements automatiques. Il s'agit de paiements à des tiers, que vous pouvez configurer pour qu'ils se produisent régulièrement ou que vous pouvez initier de manière ponctuelle.
- Activité de la carte ATM. Cela peut inclure les achats et les paiements effectués avec votre carte ATM ou les retraits d'espèces.
- Activité en personne. Cela peut inclure à la fois des dépôts et des retraits d'espèces au guichet de la banque.
- Frais bancaires. Le plus courant est des frais de service mensuels, mais il peut y avoir d'autres frais, comme des frais d'activité ou des frais liés aux guichets automatiques. Il peut également y avoir des frais de pénalité, comme des fonds non suffisants, un compte à découvert, pour un chèque refusé.
- Équilibre courant. Le relevé reflétera généralement le solde après chaque transaction, que des fonds aient été ajoutés ou soustraits.
- Solde de clôture. Ce solde sera également non ajusté. Cela ne reflétera pas les chèques, les dépôts ou d'autres transactions qui n'ont pas encore été effacés de votre compte
5 raisons de comprendre et d'examiner votre relevé bancaire
Le maintien d'un solde de compte bancaire précis n'est que la raison la plus fondamentale pour examiner votre relevé bancaire, alors commençons par cela et partons de là :
Rapprocher votre solde bancaire
À deux reprises dans la section précédente, j'ai mentionné que vos soldes bancaires ne sont pas ajustés - à la fois les soldes de début et de fin. Le point de concilier votre compte est de s'assurer que les deux sont exacts.
Si vous n'avez jamais rapproché votre relevé bancaire dans le passé, commencez par le solde de clôture. Vous ajouterez au solde tous les dépôts qui n'ont pas encore été réglés sur votre compte à la date de clôture du relevé bancaire. Vous déduirez ensuite tous les chèques ou autres paiements qui n'ont pas été compensés sur le compte à la même date. Cela vous donnera votre solde réel, qui est généralement différent du solde de clôture de la banque.
Assurez-vous d'ajuster votre solde pour les intérêts payés sur votre compte, s'il s'agit d'un compte productif d'intérêts, ainsi que pour l'activité de découvert pour un compte courant ou un compte d'épargne.
Si vous ne parvenez pas à rapprocher le solde, cela peut avoir quelque chose à voir avec le solde d'ouverture. Si tel est le cas, vous devrez revenir en arrière et rapprocher le solde de clôture de votre relevé mensuel précédent, qui correspond au solde d'ouverture de votre relevé actuel.
Dans la plupart des cas, les problèmes de rapprochement de votre solde bancaire auront quelque chose à voir avec vos propres pratiques comptables personnelles. Vous pouvez ne pas enregistrer ou mémoriser certaines transactions, ce qui rend difficile le rapprochement.
Frais non autorisés et vol d'identité potentiel
Nous avons déjà abordé cela un peu dans la section précédente, mais cela vaut la peine d'entrer plus en détail.
Si vous remarquez un ou plusieurs frais sur votre compte qui semblent suspects, vous devrez enquêter. Vérifiez vos propres dossiers et voyez si vous avez des documents relatifs à la déduction. Si vous ne le faites pas, appelez la banque pour obtenir des éclaircissements.
Si la banque confirme qu'il s'agit d'une transaction suspecte, vous devrez la signaler en tant que débit non autorisé. La situation sera résolue en fonction de la politique de la banque, y compris le moment de la déclaration.
Plus important encore, si vous identifiez deux ou plusieurs frais non autorisés, votre compte a peut-être été volé. Si tel est le cas, vous devrez fermer votre compte ou faire remplacer votre carte de guichet automatique, si c'était la source de l'activité non autorisée.
Vérification de l'exactitude et des erreurs
Nous venons de discuter de l'importance de signaler rapidement les activités non autorisées et les erreurs à votre banque. Mais cela peut aussi s'appliquer à des tiers.
Disons que vous avez accepté un chèque de quelqu'un en paiement d'un service ou d'un article qui lui a été vendu. Quand vous avez reçu le chèque, vous n'avez pas pris la peine de le regarder. Vous venez de le mettre dans votre poche et de le déposer quand vous êtes arrivé à la banque.
Vous vous attendiez peut-être à ce que le chèque soit de 110 $, mais un examen de votre relevé bancaire révèle qu'il a été compensé pour 100 $. Il vous manque 10 $ sur le paiement.
Vous aurez la possibilité de demander une copie du chèque à la banque, ou parfois vous pourrez y accéder directement depuis la plateforme bancaire en ligne. S'il montre que le chèque a été fait pour 110 $, mais qu'il n'a été compensé que pour 100 $, il s'agit d'une erreur bancaire et ils devront le réparer.
Mais s'il s'avère que le chèque n'a été émis que pour 100 $, vous devrez retourner chez l'émetteur pour percevoir les 10 $ restants. Plus vous le faites tôt, plus vous aurez de chances de réussir.
La même chose peut se produire du côté du paiement. Vous facturez 50 $ sur votre carte de guichet automatique, mais cela efface votre banque à 55 $. Si vous avez un reçu qui indique qu'il n'était que de 50 $, la différence de 5 $ est une erreur bancaire ou une erreur de déclaration du commerçant. Mais si le reçu indique 55 $, c'est votre erreur. Quoi qu'il en soit, vous feriez mieux de le savoir afin de pouvoir corriger les frais ou votre propre solde bancaire en conséquence.
Obtenir une image précise de vos revenus et dépenses
Si vous avez une sorte de budget formel en place, cette étape peut ne pas être nécessaire avec votre relevé bancaire. Mais si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n'avez pas de budget, votre relevé bancaire peut être le plus proche de vous pour suivre vos revenus et dépenses.
Pour la plupart des gens, la plupart ou la totalité de leurs revenus finissent par passer par leurs comptes bancaires. Cela étant, votre relevé bancaire sera la meilleure confirmation de vos rentrées de fonds.
La plupart des gens savent combien ils sont payés chaque année. C'est facile car il s'agit généralement d'une sorte de chiffre fixe, comme 45 000 $. Mais d'un point de vue budgétaire, ce nombre est pratiquement hors de propos. En raison des déductions d'impôts sur le revenu, d'assurance-maladie et cotisations au régime de retraite, votre chiffre de revenu net sera beaucoup plus faible. Ce n'est qu'en examinant régulièrement votre relevé bancaire que vous connaîtrez le revenu net réel que vous percevez chaque mois. Cela vous indiquera également combien d'argent vous avez pour vivre chaque mois.
Passons du côté des dépenses. D'une manière ou d'une autre, la plupart de vos dépenses passent probablement par votre compte courant. Cela comprend non seulement les paiements directs par virements électroniques, chèques ou votre carte ATM, mais également les paiements mensuels vers les cartes de crédit.
En additionnant vos revenus et dépenses chaque mois, vous aurez un budget approximatif. Au minimum, il vous permettra de savoir si vos revenus sont dépassés par vos dépenses. Ensuite, vous pouvez modifier vos habitudes de consommation pour retrouver l'équilibre.
Garder une trace papier
Même dans le monde électronique en ligne dans lequel nous vivons, il est souvent nécessaire de pouvoir documenter les transactions financières. Comme tout comptable vous le dira, la forme la plus basique de documentation financière est votre relevé bancaire. Puisqu'ils représentent ce qui est généralement la principale source de transactions dans votre vie, chaque relevé fournit un historique important de l'activité financière.
Vous pourriez avoir besoin de cette information à l'avenir pour préparer vos impôts sur le revenu, ou même pour contester une facture après coup.
Cela plaide en faveur du maintien d'une sorte de système de conservation de vos déclarations pendant une durée suffisante. Que vous fassiez cela en sauvegardant vos relevés sur votre ordinateur ou en imprimant et en sauvegardant des copies papier n'est pas ce qui est important. Ce qui compte, c'est que vous disposiez de l'élément le plus fondamental de votre trace papier quand vous en avez besoin.
Ne comptez pas sur votre banque pour conserver vos relevés pour toujours - ce n'est pas le cas. La plupart des banques limitent la durée de conservation de vos relevés. Trois ans est une limite commune. Si une situation, notamment fiscale, remonte à plus de trois ans, vous aurez des ennuis si vous n'avez pas conservé une copie de vos anciens relevés.
Lorsque vous enregistrez vos relevés – et vous devriez le faire – assurez-vous simplement que vous le faites en toute sécurité. Si vous les enregistrez sur votre ordinateur, ils doivent être conservés dans un fichier crypté. Si vous conservez des copies papier, elles doivent être gardées sous clé. Tout comme vos relevés bancaires vous fournissent une mine d'informations, ils peuvent faire de même pour un voleur.
Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires
Maintenant que vous comprenez les relevés bancaires et la nécessité de les consulter régulièrement, assurez-vous de le faire de manière cohérente. Si vous n'avez pas l'habitude de consulter régulièrement vos relevés bancaires, sauter un mois ou deux pourrait facilement vous ramener à ne pas le faire du tout. Mais si vous en faites une pratique régulière, non seulement vous le ferez automatiquement, mais cela vous mettra dans un meilleure position pour comprendre ce qui se passe dans votre compte bancaire, ainsi qu'avec vos finances en général.
Et si vous avez plus d'un compte bancaire, vous devriez également les consulter régulièrement. Qui comprend comptes d'épargne. Au minimum, vous voudrez surveiller régulièrement les dépôts et les retraits de ces comptes. Même si un compte est peu actif, vous voudrez toujours le consulter régulièrement pour rechercher des activités frauduleuses ou non autorisées.
Les services bancaires en ligne et mobiles rendent certainement la pratique bancaire plus facile que jamais. Mais ni l'un ni l'autre n'a changé la réalité fondamentale selon laquelle vous avez la responsabilité de savoir à tout moment ce qui se passe sur vos comptes bancaires. Cela ne se produira que si vous comprenez les relevés bancaires et les examinez régulièrement.