Alors que l'obtention du diplôme universitaire peut être un moment pour faire la fête pour beaucoup, quitter l'université sert également d'introduction douloureuse à l'âge adulte pour ceux qui ont des niveaux d'endettement écrasants.
Avec des niveaux d'endettement moyens dépassant les 35 000 $ pour les diplômés de 2015, beaucoup doivent passer la prochaine décennie de leur vie (ou plus) à rembourser leurs prêts étudiants.
Alors que la plupart des prêteurs offrent un délai de grâce de 6 mois ou plus avant de devoir commencer le remboursement, les paiements mensuels qui suivront sont inévitables.
Peu importe combien vous devez et quelle que soit votre situation financière, la dette d'un prêt étudiant ne peut normalement pas être acquittée en cas de faillite. La grande majorité du temps, la seule façon d'avancer est de souscrire à un plan de paiement et de continuer, que cela vous plaise ou non.
Pourtant, il existe de nombreuses façons de raccourcir votre échéancier de remboursement, d'économiser de l'argent sur les intérêts et même d'obtenir l'annulation d'un grand pourcentage de vos prêts étudiants. La meilleure voie dépend de l'individu, de son niveau d'endettement, de ses objectifs de carrière à long terme ainsi que de son salaire.
« N'acceptez jamais votre prêt à sa valeur nominale », déclare Taylor Schulte, CFP® a Planificateur financier de San Diego et le fondateur de Define Financial. « Je vois que trop de clients supposent qu'ils n'ont pas d'autres options ou qu'ils sont bloqués avec le paiement mensuel affiché sur leur relevé.
Si vous ne faites rien d'autre, décrochez le téléphone et appelez le numéro sur votre relevé de prêt étudiant et commencez à poser des questions. Il y a quelques mois, j'ai passé cet appel avec un client et lui ai simplement demandé « que pouvons-nous faire pour baisser le taux de ce prêt? » À la surprise de ma cliente, ils ont dit que si elle s'inscrivait simplement au paiement automatique, ils feraient baisser le taux de 0.25%. Tout ce qu'il a fallu, c'est un appel téléphonique rapide et nous avons remporté notre première victoire.
Avant de vous laisser abattre par vos prêts étudiants, vous devriez examiner attentivement toutes vos options.
Programmes de remise de prêt
Si vous avez obtenu un diplôme dans un domaine peu rémunérateur, vous devriez examiner de près les programmes d'annulation des prêts étudiants pour voir s'ils pourraient être votre meilleure option. Ces programmes sont offerts par le gouvernement fédéral et offrent une remise des soldes de vos prêts après que vous ayez satisfait à certaines exigences de remboursement pendant 10 à 25 ans.
Le premier type de programme d'annulation de prêt à considérer s'applique à ceux qui pourraient être en mesure de travailler dans le secteur public après avoir obtenu leur diplôme.
La remise de prêt de la fonction publique (PSLF) renonce au solde restant de vos prêts après que vous ayez effectué 120 paiements en temps opportun tout en travaillant pour un «employeur admissible» pendant dix années complètes.
Cette dernière partie – la partie « employeur admissible » – est le compromis que vous ferez si vous vous inscrivez à ce programme. Selon le ministère de l'Éducation des États-Unis, un employeur admissible au PSLF peut inclure :
- Organisations gouvernementales à tous les niveaux (fédéral, étatique, local ou tribal)
- Organisations à but non lucratif exonérées d'impôt en vertu de l'article 501(c)(3) de l'Internal Revenue Code
- D'autres types d'organismes sans but lucratif qui offrent certains types de services publics éligibles
Étant donné que les carrières dans la fonction publique ont tendance à payer des salaires inférieurs, vous gagnerez généralement moins au cours de cette période de dix ans que si vous aviez trouvé du travail dans le secteur privé. Ainsi, même si vos prêts étudiants peuvent finalement être annulés, vous devrez peut-être sacrifier des revenus plus élevés pour y arriver.
Bien sûr, il existe plusieurs autres programmes d'annulation de prêt à examiner qui sont considérés comme « induits par le revenu ». Ces les programmes vous demandent de payer un certain pourcentage de votre « revenu discrétionnaire » pour vos prêts entre 20 et 25 % ans.
C'est long pour s'en prendre à ces paiements, c'est sûr, mais pour ceux qui ont un niveau d'endettement élevé, qui n'ont pas réussi à obtenir prêts universitaires sans cosignataire, les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent être l'option la plus intelligente et la plus réalisable. Le graphique ci-dessous met en évidence les plans de remboursement fondés sur le revenu et la façon dont leurs avantages se cumulent :
| Plan de remboursement basé sur le revenu | Montant du paiement | Calendrier de remboursement |
|---|---|---|
| Plan REMBOURSEMENT – Plan de paiement révisé au fur et à mesure que vous gagnez | 10 % de votre revenu discrétionnaire | 20 ans pour les prêts de premier cycle, 25 ans si certains de vos prêts étaient destinés aux études supérieures |
| Plan PAYE - Plan de remboursement Pay As You Earn | 10 % de votre revenu discrétionnaire, mais pas plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans | 20 ans |
| Plan IBR – Plan de remboursement basé sur le revenu | 10 % de votre revenu discrétionnaire si vous êtes un nouvel emprunteur après le 1er juillet 2014, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans | 20 ans si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014 – sinon, 25 ans |
| Plan ICR – Plan de remboursement en fonction du revenu | Le moindre de: - 20% du revenu discrétionnaire - Ce que vous paieriez normalement pour 12 ans de remboursement standard |
25 ans |
La question de savoir si un plan de remboursement basé sur le revenu vous convient dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- Combien vous pourriez gagner dans votre carrière au cours des 20-25 prochaines années
- Que vous souhaitiez rembourser vos prêts étudiants pendant deux décennies ou plus
- Si vous feriez mieux de payer vos prêts étudiants plus rapidement pour vous libérer de vos dettes
- Comment ne pas profiter de la remise de prêt pourrait affecter votre qualité de vie
En fin de compte, vous seul pouvez décider si l'annulation du prêt convient à votre situation. Vous pouvez en savoir plus sur les subtilités de chaque plan de remboursement basé sur le revenu sur le Page de ressources du ministère de l'Éducation des États-Unis.
Emplois qui offrent une remise de prêt étudiant
Alors que les programmes fédéraux d'exonération des prêts étudiants offrent le moyen le plus évident d'obtenir l'exonération de vos soldes à un moment donné à l'avenir, certains emplois et carrières peuvent offrir un pardon dans le cadre de votre rémunération - ou en tant qu'employé avantage. Les emplois qui offrent une remise de prêt étudiant peuvent inclure :
- Association des facultés de médecine américaines – À travers le pays, 67 programmes distincts sont disponibles pour les médecins qui acceptent de pratiquer dans certains hôpitaux ou milieux.
- Remise de prêt militaire – Certains membres peuvent être admissibles à une remise de prêt ou à des bourses s'ils répondent à certains critères
- Programme de remboursement des prêts du corps d'infirmières – Ce programme de remise de prêt est offert aux infirmières autorisées et en pratique avancée qui sont admissibles
- Remise de prêt de service public – La remise de prêt de la fonction publique est offerte aux personnes qui acceptent de faire carrière dans la fonction publique pendant dix ans ou plus.
- Renonciation de prêt d'enseignant – L’exonération du prêt des enseignants est disponible pour les enseignants qui répondent à certains critères
Ce ne sont là que quelques-uns des emplois qui peuvent vous offrir un pardon pour vous inciter à vous en tenir à une certaine carrière. Si vous envisagez de travailler dans l'un de ces domaines malgré tout, ces programmes valent vraiment le détour.
Devriez-vous refinancer vos prêts ?
Bien que les programmes d'annulation de prêts soient une bonne idée pour de nombreux jeunes aux prises avec des dettes, certains d'entre nous n'ont aucun désir faire des remboursements de prêts étudiants pendant des décennies, travailler dans le secteur public ou s'en tenir à un travail que nous n'aimons pas vraiment prendre plaisir.
De nombreux étudiants peuvent trouver un soulagement de l'écrasement de la dette de prêt étudiant simplement en refinançant leurs prêts étudiants en un nouveau produit qui offre un taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions.
La meilleure partie est que le refinancement de vos prêts signifie ne jamais avoir à travailler dans une certaine profession ou à payer un pourcentage de votre revenu discrétionnaire pendant des décennies. Avec le refinancement, vous restez maître de votre vie – et de votre carrière.
Crédible est une entreprise qui propose des refinancements de prêts étudiants à des taux compétitifs qui peuvent être inférieurs à ce que vous payez actuellement. Si vous pensez que votre taux est élevé, consultez Credible pour voir s'ils peuvent offrir une meilleure option.
D'autres entreprises qui offrent le refinancement de prêts étudiants comprennent :
- Splash Financier
- Sérieux
- PrêtEDU
En plus d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, voici quelques autres raisons pour lesquelles il pourrait être judicieux de refinancer :
- Vous avez plusieurs prêts à plusieurs taux d'intérêt – Si vous effectuez plusieurs versements chaque mois, il peut être avantageux de refinancer tous vos prêts en un seul produit avec un taux bas et des conditions idéales.
- Vos prêts ont un taux d'intérêt variable – Si vous vous inquiétez de la façon dont un taux variable pourrait affecter vos remboursements de prêt à l'avenir, vous pouvez envisager de refinancer un produit de prêt à taux fixe avec des mensualités qui ne changeront jamais.
- De toute façon, vous gagnerez trop pour être admissible à des plans de remboursement basés sur le revenu. Si vous gagnez trop d'argent pour être admissible à un programme d'annulation de prêt, le refinancement ou la consolidation à un taux d'intérêt inférieur pourrait être votre meilleure – et la seule – véritable option.
Cependant, il est important de se rappeler que le refinancement de prêts fédéraux auprès d'un prêteur privé entraîner la perte de certaines protections du gouvernement fédéral, y compris le report et abstention. Le refinancement de prêts fédéraux signifie également que vous n'êtes plus qualifié pour profiter des programmes d'annulation de prêts à l'avenir, même si votre situation change par la suite. Aussi, si votre crédit est mauvais, vous allez avoir du mal obtenir des prêts étudiants sans cosignataire. Cela vous met dans une situation où le refinancement peut ne pas être possible.
Si le refinancement vous semble adapté à votre situation, consultez cette calculatrice sur SoFi pour voir combien vous pourriez économiser.
Boule de neige de la dette vs. Avalanche de dette
Que vous choisissiez de refinancer vos prêts et obtenir l'approbation d'un prêt avec un taux qui est meilleur tout autour, ou pas, cette dernière section est quelque chose que vous voudrez faire attention.
Une fois que vous êtes satisfait des conditions de votre prêt et de votre taux d'intérêt, vous avez la possibilité de rembourser vos prêts beaucoup plus rapidement que le délai normal de 10 ou 15 ans. C'est exact; détruisez vos prêts, et n'arrêtez pas jusqu'à ce qu'ils soient partis !
Si vous n'avez qu'un seul prêt à régler, votre stratégie est simple: consacrez le plus d'argent possible au remboursement de votre prêt chaque mois afin de a) réduire le capital de votre prêt le plus rapidement possible, b) vous désendetter plus rapidement et c) économiser de l'argent sur l'intérêt.
Si vous avez plusieurs prêts à gérer, vos choix sont un peu plus délicats. Bien qu'il n'y ait pas de « mauvaise façon » de rembourser une dette, la plupart des gens choisissent l'une de ces deux stratégies :
Méthode boule de neige de la dette – La méthode de la boule de neige de la dette vous oblige à énumérer vos prêts du plus petit au plus grand solde. Afin de marquer des « gains psychologiques », vous paierez les paiements minimums sur tous vos prêts les plus importants et consacrerez tout votre argent « supplémentaire » à votre plus petit solde jusqu’à ce qu’il soit mort et disparu.
Cette méthode est idéale pour les personnes qui souhaitent minimiser le nombre de paiements qu'elles effectuent et détruire le solde de leurs prêts, du plus petit au plus grand.
Méthode d'avalanche de dette – Alors que la méthode de la boule de neige de la dette est intelligente si vous voulez annihiler vos petits prêts tout de suite, la la méthode de l'avalanche de dettes pourrait être une meilleure solution si plusieurs de vos prêts sont à un taux d'intérêt très élevé taux. Avec cette stratégie, vous listerez tous vos prêts par taux d'intérêt et commencerez à consacrer tous vos fonds « supplémentaires » au prêt avec le taux le plus élevé au lieu du plus petit solde.
Cela vous aidera à rembourser d'abord le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui vous fera finalement économiser de l'argent. Cependant, cela peut signifier payer plusieurs paiements de prêt étudiant sur une durée plus longue, ce qui n'est peut-être pas idéal. Là encore, vous pouvez toujours envisager de refinancer et de consolider tous vos prêts avec SoFi.
La ligne de fond
Quitter le collège avec des dizaines de milliers de dollars de dettes de prêts étudiants n'est certainement pas idéal, mais cela ne signifie pas que vous devez vous allonger et mourir. La plupart du temps, une solution telle qu'un refinancement ou une remise de prêt peut aider à alléger le fardeau de tant de dettes - ou du moins à rendre l'expérience beaucoup moins douloureuse.
La clé pour minimiser l'impact de vos dettes est de rechercher toutes vos options et de choisir la meilleure solution en fonction de votre niveau d'endettement et de vos objectifs personnels. Il n'y a peut-être pas de « mauvaise » façon de rembourser vos prêts étudiants, mais il existe plusieurs façons de vous désendetter plus rapidement, de réduire vos mensualités et d'économiser de l'argent en cours de route.
Comme toujours, c'est à vous de déterminer comment aborder vos prêts étudiants et s'il faut vous y attaquer directement ou vous préparer à un pardon sur toute la ligne. Avec entre 10 et 25 ans de paiements et des milliers de dollars d'intérêts en jeu, nous vous suggérons de choisir avec soin.