Bien que 2020 ait été un incendie de benne à ordures économique aux proportions épiques pour beaucoup, les dernières années ont été remplies de beaucoup de prospérité et, bien sûr, de croissance boursière. Après tout, le S&P 500 a augmenté de 29% en 2019 et le taux de chômage était incroyablement bas, tombant à son plus bas niveau (3,5%) depuis 1969.
Et les années précédentes n'étaient pas trop mal non plus.
Le S&P 500 a chuté de 4,8% en 2018, mais il a augmenté de 21,83 % en 2017 et de 11,96 % en 2016.
Ne vous méprenez pas, les choses n'étaient pas parfaites et ne le seront jamais. Mais pour la plupart, l'économie est devenue une machine bien huilée. Fait intéressant, la prospérité de cette dernière décennie a entraîné un tout nouveau mouvement — le mouvement FEU.
« FIRE » signifie « indépendance financière, retraite anticipée ». Le principe principal de FIRE est de vivre avec un petit pourcentage de votre revenu pendant vos années de travail afin que vous puissiez prendre une retraite anticipée (souvent dès l'âge de 30 ans) et vivre de vos investissements.
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CommencerÇa sonne bien, non?
Le fait est que le mouvement FIRE a beaucoup de trous, et cela avait beaucoup plus de sens lors de l'un des plus grands marchés haussiers de l'histoire. Pendant une pandémie, et à une époque avec tant d'incertitude économique, l'idée du mouvement FIRE a encore moins de sens qu'auparavant.
Voici mon conseil: économisez comme si votre avenir en dépendait (parce que c'est le cas), mais traitez chaque jour comme si c'était le dernier.
Comment fonctionne le FEU ?
La logistique de la réalisation de FIRE varie d'une personne à l'autre, mais le récit sous-jacent est toujours le même. Voici comment FIRE fonctionne, ou comment c'estsupposé à travail, pour la majorité de ses abonnés.
Gagnez autant que vous le pouvez, pendant que vous le pouvez. La plupart des gens qui poursuivent FIRE ont des revenus élevés et des carrières dans l'ingénierie, la médecine ou l'entrepreneuriat, c'est la raison pour laquelle ils peuvent économiser autant d'argent. Les passionnés de FEU qui souhaitent prendre une retraite anticipée doivent travailler dur dès le début pour pouvoir économiser des sommes importantes et atteindre leurs objectifs plus rapidement.
Fixez-vous un objectif de retraite et créez un plan pour y arriver. Lorsqu'ils parlent à des personnes qui poursuivent FIRE, elles ont presque toujours un « numéro d'épargne-retraite » qu'elles prévoient d'atteindre avant de quitter leur emploi. Ce nombre est généralement calculé comme 25 fois leurs dépenses annuelles (1,25 million de dollars si vous voulez 50 000 $ en dépenses annuelles). dépenses pendant la retraite), mais d'autres utilisent des formules comme la règle des 4 % pour déterminer combien ils doivent enregistrer. Avec cette règle, les retraités prévoient de faire durer leur pécule en ne retirant que 4 % de leur portefeuille chaque année.
Réduisez impitoyablement vos dépenses. La clé d'une retraite anticipée consiste généralement à réduire les dépenses à l'os vous pouvez donc économiser 50% de vos revenus, 70% de vos revenus et parfois plus. Pour les adeptes de FIRE les plus dévoués, cela peut parfois signifier vivre dans une petite maison ou un mobil-home, ne jamais dîner au restaurant, n'acheter que de l'occasion, voire ne rien acheter du tout.
Ils utilisent également des applications comme Garniture de réduire les abonnements, et je jure que chaque personne de FIRE que je connais suit ses dépenses en capital personnel pour garder le cap.
Investissez dans des actifs productifs de revenu. Pour prendre une retraite anticipée, de nombreux passionnés de FIRE investissent dans des entreprises génératrices de revenus. Vous trouverez également un sous-ensemble du mouvement FIRE qui investit entièrement dans des propriétés locatives pour financer leur retraite, bien que certains puissent acheter des REIT ou investir avec une plateforme comme Immobilier Moguje au lieu.
Créez des flux de revenus passifs. La plupart de ceux qui poursuivent FIRE investissent également dans des actions et des obligations, mais normalement dans des fonds indiciels à faible coût. Les fonds indiciels leur permettent d'accroître leur richesse en fonction des rendements moyens du marché avec des ratios de dépenses parmi les plus bas possibles, et sans se soucier d'acheter ou de vendre des actions au bon moment.
Certains qui poursuivent FIRE ne jurent que par des robots-conseillers comme Amélioration et Robinhooré, qui les aident à faire fructifier leur patrimoine avec une aide à l'investissement et des frais de gestion de compte peu élevés.
Une fois que vous avez réduit vos dépenses, investi massivement et atteint votre « chiffre de retraite », le reste de votre parcours INCENDIE concerne le côté « RE » de l'équation. Avec beaucoup de revenus passifs, vous avez la chance de passer votre temps à poursuivre des passe-temps et des passions que vous n'aviez jamais pu faire auparavant.
Cette dernière pièce est un élément essentiel de FIRE. Le but du mouvement est de gagner du temps pour passer votre vie à faire ce que toi veulent au lieu d'être redevable à un employeur. Avec FIRE, vous travaillez dur pendant une dizaine d'années, économisez tout cet argent, puis consacrez le reste de vos années à vos loisirs et à votre détente. C'est du moins le but supposé être.
Mises en garde du mouvement FIRE
Le truc, c'est que j'ai découvert que les passionnés de FEU ne mettent pas toujours en pratique ce qu'ils prêchent. Et même quand ils le font, ils ne reconnaissent pas toujours le fait que tout le monde n'est pas configuré pour obtenir les mêmes résultats.
La pandémie a également créé encore plus de trous dans l'histoire de FIRE que n'importe qui peut prendre une retraite anticipée s'il fait suffisamment d'efforts. Après tout, il est beaucoup plus facile d'investir pour la retraite au cours d'une année où le S&P augmente de 29 % contre 29 %. à peu près n'importe quelle autre année enregistrée.
Voici quelques-unes des mises en garde les moins connues de FIRE que presque personne ne mentionne.
#1: La plupart doivent continuer à travailler
La plupart des blogueurs, des animateurs de podcast et des personnalités médiatiques de FIRE sont loin d'être transparents lorsqu'il s'agit de faire fonctionner leurs chiffres. Ils insistent pour dire que leur famille ne dépense que 25 000 $ par an ou un autre chiffre arbitraire, mais ils ne cassent pas réduire leurs dépenses ou expliquer comment cela est possible lorsque la famille moyenne dépense un tiers de celle-ci en soins de santé seule.
Le secret pas si caché du mouvement FIRE est le fait que la plupart des gens qui parlent ou écrivent sur FIRE travaillent toujours et gagnent un revenu. Beaucoup d'entre eux gagnent beaucoup grâce aux parrainages et aux partenariats d'affiliation, et c'est un revenu auquel la famille moyenne poursuivant FIRE n'aura pas accès.
Demande toi: Voulez-vous continuer à travailler ou voulez-vous vraiment prendre une retraite anticipée? Si vous envisagez de travailler à temps partiel dans un travail plus agréable, cela peut vous aider à atteindre votre numéro FIRE plus rapidement.
#2: LE FEU N'EST PAS atteignable par tout le monde
Le mouvement FIRE est en grande partie composé d'hommes blancs qui travaillent comme ingénieurs, et ce n'est pas une exagération! Bien sûr, vous pouvez prendre une retraite anticipée si vous gagnez un salaire annuel médian de 94 500 $ selon le Bureau des statistiques du travail. De toute évidence, certaines familles ont également deux hauts revenus dans le ménage, ce qui les y amène beaucoup plus rapidement.
La réalité est que, selon de nombreuses recherches, les hommes blancs gagnent toujours plus que les femmes et toute personne (homme ou femme) qui n'est pas blanche. Non seulement cela, mais une blessure ou une invalidité inattendue pourrait mettre un terme à une carrière bien rémunérée. De plus, tout le monde ne vient pas d'un foyer avec des parents bienveillants qui leur donnent un coup de pouce.
Demande toi: Pourriez-vous prendre une retraite anticipée si quelque chose arrivait à votre santé ou si vous étiez incapable de travailler? Si vous craignez de subvenir à vos besoins ou si une difficulté soudaine rend plus difficile la réalisation de FIRE, repensez cette option. Ce serait peut-être aussi une bonne idée se renseigner sur l'assurance invalidité.
# 3: Atteindre FIRE sur un court laps de temps ne fonctionne que dans les bons moments
Rappelez-vous comment j'ai dit que le S&P 500 a augmenté de 29% en 2019? Cela n'arrive normalement pas. La réalité est que le mouvement FIRE est né au cours d'une décennie de croissance et de prospérité énormes. Il est possible que cela ait donné à bon nombre de ses partisans une idée faussée de ce à quoi ressemblent les rendements des investissements à long terme.
Demande toi: Il est plus facile d'atteindre FIRE pendant un marché haussier, mais atteindrez-vous votre nombre de retraite si vous obtenez en moyenne 5 % ou 6 % de rendement? Sinon, vous devrez probablement épargner beaucoup plus pour atteindre vos objectifs de retraite anticipée.
# 4: Les passionnés de FEU doivent abandonner beaucoup, et cela n'en vaut peut-être pas la peine
Le mouvement FIRE a un élément de culte, et c'est un mouvement très rebutant si vous ne voulez pas remorquer la ligne. Les passionnés de FIRE désapprouvent l'idée de dépenser de l'argent pour tout ce qui n'est pas entièrement nécessaire, qu'il s'agisse de dîner au restaurant le week-end ou d'acheter une nouvelle voiture.
Beaucoup d'entre eux vivent avec un petit pourcentage de leurs revenus, sacrifiant des vacances et des passe-temps pendant des années, voire des décennies. Bien que le gain puisse en valoir la peine lorsque vous prendrez enfin votre retraite, nous savons tous que rien dans la vie n'est garanti.
Que se passe-t-il si vous abandonnez tout pour atteindre le FEU mais que vous n'en profitez jamais? Qu'on le veuille ou non, les gens meurent jeunes tout le temps. Il semble qu'il devrait y avoir un équilibre entre profiter de la vie maintenant et épargner afin que vous puissiez également profiter de la vie plus tard.
Demande toi: Voulez-vous renoncer à la plupart des plaisirs de la vie pour une retraite anticipée que vous ne verrez peut-être jamais? Il n'y a rien de mal à sacrifier à court terme pour que vous puissiez vivre comme vous le souhaitez plus tard dans la vie, mais n'oubliez pas de profiter des petites choses en cours de route.
#5: Quitter un bon emploi est nettement plus risqué dans une économie en baisse
Enfin, le mouvement FIRE prend tout son sens dans une économie où le taux de chômage est toujours à 3,5%. Vous pourriez quitter votre emploi et tenter une retraite anticipée sans tout risquer. Si cela ne fonctionnait pas, vous pourriez simplement obtenir un autre J-O-B, n'est-ce pas ?
Mais la pandémie nous a appris que les bons moments ne durent pas toujours. Les taux de chômage diminuent, mais ils augmentaient en mars et avril lorsque COVID-19 a fait fermer des entreprises d'un océan à l'autre.
Il faudra peut-être des années ou des décennies pour ramener le taux de chômage à 3,5 %, ou cela pourrait ne plus jamais se reproduire. Quoi qu'il en soit, il n'est pas toujours facile de trouver un autre emploi, surtout en ce moment.
Demande toi: Pouvez-vous vraiment vous éloigner d'une carrière rentable et stable? Si vous craignez de vous retirer complètement, il peut être judicieux de travailler sur des compétences qui pourraient conduire à un certain type de travail à temps partiel pendant la retraite anticipée. Les options pourraient inclure 1099 travaux dans votre ancien domaine, la consultation, ou même un ou deux activités secondaires que vous pouvez faire pendant votre temps libre.
La ligne de fond
Le mouvement FIRE est peut-être moins pertinent au milieu d'une pandémie, mais il y a beaucoup de bonnes leçons à tirer de ses principes. Dépenser moins et vivre selon ses moyens est toujours intelligent, et vous sera atteindre vos objectifs financiers plus rapidement si vous pouvez épargner et investir la différence.
Ne vous laissez pas entraîner au point d'oublier de profiter de votre vie. Les expériences qui coûtent de l'argent peuvent rendre la vie digne d'être vécue, et faire des folies pour le confort de certaines créatures est ne pas la fin du monde.
Voici mon conseil: Économisez comme si votre avenir en dépendait (parce que c'est le cas), mais traitez chaque jour comme si c'était le dernier. Faites quelque chose que vous aimez, embrassez et aimez votre famille, et arrêtez-vous et sentez les roses pendant que vous le pouvez encore.