Si vous êtes très endetté et que vous avez du mal à trouver une issue, vous envisagez peut-être un prêt de consolidation de dettes comme solution à votre problème. En consolidant plusieurs dettes et soldes impayés dans un nouveau produit de prêt, vous pouvez vous débarrasser de la devez effectuer plusieurs versements chaque mois, vous simplifier la vie et même réduire vos débours mensuels frais.
Et si vos dettes étaient vraiment incontrôlables, la consolidation de dettes peut même offrir un moyen de vous épargner des recouvrements de créances, un crédit médiocre ou ruiné ou la faillite.
Mais la consolidation de dettes est-elle la seule solution ?
Les inconvénients des prêts de consolidation de dettes
Bien que la consolidation de vos dettes soit une option à considérer, cela n'a pas de sens pour tout le monde. En fait, la consolidation de dettes aggrave souvent le problème de trop de dettes pour de nombreuses personnes, simplement à cause de la façon dont le processus fonctionne.
Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles la consolidation de dettes est rarement le meilleur moyen de se désendetter :
La consolidation de dettes ne peut pas faire baisser votre taux d'intérêt.
S'il est vrai que la consolidation de dettes peut vous aider à fusionner toutes vos dettes en obtenir un prêt avec un seul paiement mensuel, vous n'économiserez peut-être pas vraiment d'argent au moment où vous aurez terminé le processus. Si vous ne garantissez pas un taux annuel en pourcentage, ou TAEG, qui est considérablement inférieur au taux d'intérêt moyen pondéré vous avez maintenant, vous pourriez payer le même montant d'intérêt, voire plus, au fil du temps selon les détails de votre nouveau prêter.
Vous devrez peut-être prolonger votre échéancier de remboursement et vivre avec des dettes plus longtemps.
Selon les conditions de votre nouveau prêt de consolidation de dettes, vous pouvez en fait prolonger votre échéancier de remboursement. Si tel est le cas, vous passerez encore plus de temps endetté que vous n’en dépensez actuellement, et vous paierez également potentiellement plus d’intérêts.
Cela peut vous donner un faux sentiment d'accomplissement.
La consolidation de dettes laisse généralement les gens soulagés d'avoir réduit le nombre de paiements mensuels qu'ils doivent effectuer chaque mois. Cependant, étant donné que vous avez toujours le même montant de dettes, ce sentiment peut vous donner un faux sentiment d'accomplissement. Vous n'avez remboursé aucune dette en la consolidant; vous l'avez simplement déplacé.
Cela ne vous aide pas à changer votre comportement.
Le plus gros inconvénient de la consolidation de dettes est qu'elle n'aide personne à changer son comportement à long terme. Si vous avez accumulé des dizaines de soldes de cartes de crédit et que vous les avez consolidés pour plus de tranquillité d'esprit, qu'est-ce qui vous convaincra de ne pas refaire la même chose? Sans plan à long terme pour éviter de s'endetter et changer vos habitudes de dépenses, vous pourriez facilement vous retrouver dans une situation pire qu'au début.
Alternatives à la consolidation de dettes
Si vous craignez que la consolidation de dettes ne vous laisse pas mieux, il existe plusieurs alternatives à considérer à la place. Bien que chacune de ces options ait également son propre ensemble d'inconvénients, elles peuvent avoir plus de sens à long terme.
Alternative #1: Inscrivez-vous pour une carte de crédit de transfert de solde
Alors que la consolidation de dettes formelle offre un moyen de consolider plusieurs soldes de cartes de crédit et de prêts en un seul nouveau produit avec une seule mensualité, vous pouvez souvent accomplir la même chose avec un crédit de transfert de solde carte.
Mieux encore, la plupart transfert de solde cartes de crédit te laisse payer zéro pour cent intérêt pendant une période promotionnelle de lancement. Et pendant que votre solde ne rapporte aucun intérêt, chaque centime que vous payez pour votre nouveau prêt va directement au capital. Bien qu'il existe une myriade de cartes de crédit de transfert de solde sur le marché, nous recommandons vivement deux cartes différentes :
Ardoise de chasse®
Si vous recherchez une carte de crédit avec transfert de solde qui peut vous aider à vous endetter rapidement, ne cherchez pas plus loin que la Chase Slate.®. Avec cette carte, vous bénéficierez de 15 mois sans intérêt pour les achats et les transferts de solde. De plus, vous ne paierez même pas de frais de transfert de solde pendant les 60 premiers jours où vous avez la carte. En prime, cette carte ne facture aucun type de frais annuels.
Découvrez le®
Le Découvrez le®adopte une approche légèrement différente des transferts de solde. Avec cette carte, vous obtiendrez 18 mois à zéro pour cent d'intérêt et aucun frais annuel. De plus, vous pouvez gagner entre 1 et 5 % sur les achats effectués avec la carte par la suite. Cependant, vous devrez payer des frais de transfert de solde de 3% pour transférer vos dettes impayées. En savoir plus sur le Découvrez-le®.
Comment faire en sorte qu'une carte de crédit avec transfert de solde fonctionne pour vous
À bien des égards, l'utilisation d'une carte de crédit avec transfert de solde peut être une solution de fortune. Si vous n'utilisez pas votre temps à bon escient et ne remboursez pas réellement votre dette, vous pouvez vous retrouver au même endroit – avec beaucoup de dettes à un taux d'intérêt élevé – une fois votre offre de lancement expirée. Voici quelques étapes à suivre si vous souhaitez profiter pleinement d'une offre de transfert de solde :
Assurez-vous d'obtenir la carte de crédit de transfert de solde adaptée à vos besoins.
En plus des deux cartes de crédit de transfert de solde présentées dans cet article, il existe de nombreuses autres cartes de crédit de transfert de solde de premier plan à considérer. Assurez-vous de les rechercher tous, en notant les petits caractères et les conditions générales, mais en prenant également soin de comprendre les termes de leur offre de lancement zéro pour cent.
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- Meilleures cartes de crédit APR et transfert de solde à 0 %
Transférez toutes vos dettes sur votre nouvelle carte de crédit de transfert de solde.
Pour tirer le meilleur parti de votre nouvelle carte de crédit avec transfert de solde, assurez-vous de transférer autant de soldes à intérêt élevé que possible. Avec autant de dettes que possible à zéro pour cent d'intérêt, vous serez dans la meilleure position pour rembourser votre dette totale plus rapidement.
Payez autant que vous le pouvez pour votre nouveau solde chaque mois.
Une fois que vous avez transféré vos soldes à intérêt élevé sur une carte qui offre un intérêt de zéro pour cent, votre paiement mensuel minimum sur ces dettes devrait diminuer. Cependant, vous devriez continuer à payer autant que vous le pouvez chaque mois, quoi qu'il en soit. Si vous ne remboursez pas vos soldes pendant l'offre de lancement à taux d'intérêt zéro, vous ne serez pas beaucoup mieux quand ce sera terminé.
N'utilisez pas votre carte de crédit pour des dépenses régulières. Utilisez plutôt de l'argent liquide.
Bien que certaines cartes de crédit de transfert de solde offrent des récompenses sur vos dépenses quotidiennes, vous ne devriez pas utiliser votre nouvelle carte de crédit de transfert de solde pour des achats tant que vous n'êtes pas sans dette. Si vous continuez à utiliser le crédit pour acheter des articles que vous ne pouvez pas vous permettre, vous ne vous en sortirez jamais. Point final. Conservez votre carte de crédit de transfert de solde dans un tiroir ou dans votre congélateur et évitez d'utiliser d'autres cartes de crédit tant que vous êtes encore endetté.
Alternative n° 2: méthodes de la boule de neige de la dette et de l'avalanche de dette
La consolidation de dettes peut vous aider à fusionner toutes vos dettes en un seul prêt, mais cela ne signifie pas pour autant que cela vous fera économiser de l'argent. Dans presque tous les cas, vous feriez mieux de payer vos dettes à la dure – par exemple, en utilisant votre propre argent pour détruire absolument les prêts que vous avez – un par un.
De manière générale, il existe deux manières d'aborder le remboursement de la dette: la méthode de la boule de neige et la méthode de l'avalanche de la dette.
Le méthode boule de neige de la detteest de loin la méthode de remboursement de la dette la plus populaire car elle vous aide à obtenir de petits gains tout de suite. Avec cette méthode, vous listerez toutes vos dettes de la plus petite à la plus grande, quels que soient leurs taux d'intérêt respectifs. Une fois vos dettes répertoriées dans cet ordre, vous établirez un budget qui vous permettra de payer le paiement minimum sur toutes vos dettes, à l'exception de la plus petite. En ce qui concerne votre plus petite dette, vous paierez autant que vous le pouvez chaque mois jusqu'à ce qu'elle soit remboursée.
Au fur et à mesure que chaque petit solde est réduit à zéro, vous passerez au prochain plus petit solde en y jetant tout ce que vous pouvez. En attendant, vous continuerez à effectuer des paiements minimaux sur le reste de vos dettes. Au fil du temps, vos plus petits soldes disparaîtront, ne laissant que vos plus gros soldes dans leur sillage.
Le méthode d'avalanche de dettes, d'autre part, adopte l'approche opposée. Au lieu de lister vos dettes du plus petit au plus grand, vous listerez plutôt vos dettes par taux d'intérêt.
Avec l'avalanche de dettes, vous paierez le paiement minimum sur tous vos prêts avec le plus bas taux d'intérêt chaque mois tout en payant autant que vous le pouvez vers le solde le plus élevé taux d'intérêt. Au fil du temps, vos prêts aux taux les plus élevés disparaîtront, ne laissant que les prêts et les soldes aux taux d'intérêt les plus bas.
Avec à la fois la boule de neige de la dette et l'avalanche de la dette, vous continuerez à avancer dans le processus jusqu'à ce que vous soyez entièrement libéré de vos dettes - jusqu'à ce qu'il ne reste plus de prêts.
Comment faire en sorte que la boule de neige de la dette et l'avalanche de la dette fonctionnent pour vous
Avec les méthodes de la boule de neige et de l'avalanche de dettes, une certaine maîtrise de soi est nécessaire pour que le processus fonctionne. Non seulement vous devez vous en tenir au plan et travailler aussi dur que possible pour rembourser vos dettes, mais vous devez également arrêter de creuser. Voici quelques conseils qui peuvent vous aider à rembourser vos dettes à la dure :
Arrêtez complètement d'utiliser le crédit.
L'un des plus gros problèmes auxquels les gens sont confrontés lorsqu'ils essaient de se désendetter est d'éviter de nouvelles dettes. Si vous vous êtes habitué à trop dépenser, il est difficile de rompre avec cette habitude et de vous concentrer sur le remboursement de la dette à la place.
La meilleure façon de vous assurer de ne pas creuser un trou plus profond est d'arrêter complètement d'utiliser le crédit pendant que vous vous débarrassez de vos dettes. Tenez-vous plutôt à un budget en espèces si possible et évitez d'utiliser des cartes de crédit. Tu peux le faire!
Assurez-vous que votre partenaire ou conjoint est à bord.
Si vous souhaitez augmenter vos chances de réussite, il est judicieux de vous asseoir avec votre conjoint ou partenaire pour vous assurer que tout le monde est à bord. Sans leur soutien, vous pourriez finir par faire peu de progrès, ou pire, augmenter votre endettement au fil du temps.
Asseyez-vous avec votre conjoint ou partenaire et discutez de votre avenir, en leur montrant comment sortir de la dette peut améliorer à la fois votre relation et votre style de vie. Avec leur aide, vos chances de réussite augmenteront considérablement.
Réduisez vos dépenses pour vous désendetter plus rapidement.
Étant donné que vous êtes endetté et déjà en difficulté, il est sûr de dire que vous dépensez déjà plus que ce que vous pouvez vous permettre chaque mois. Pour vous désendetter plus rapidement – et pour avoir l’esprit tranquille – il est crucial de chercher des moyens de réduire vos dépenses chaque mois.
Lorsque vous commencez, recherchez le fruit à portée de main. Si vous dépensez trop en nourriture ou en divertissement, ce sont des domaines assez faciles à couper. Inversement, vous pouvez également vérifier les relevés bancaires du mois dernier pour d'autres « fuites budgétaires », y compris les habitudes de vie comme le tabagisme ou le shopping.
Tenez-vous-en au plan jusqu'à ce que vous soyez entièrement libéré de vos dettes.
Se lancer dans la méthode de la boule de neige ou de l'avalanche de dettes peut être exaltant si vous en avez assez d'être endetté, mais vous devez vous engager dans le programme sur le long terme si vous voulez que cela fonctionne. Si vous ne le faites pas, vous pourriez facilement vous retrouver sur la bonne voie et vous endetter davantage.
Dernières pensées
Si vous voulez désespérément rembourser vos dettes, il est important de savoir que la consolidation de dettes n'est pas votre seule option. Dans certains cas, vous feriez peut-être bien mieux de payer vos dettes à la dure. Dans d'autres, une carte de crédit à transfert de solde sans intérêt peut vous aider à accélérer le processus.
En fin de compte, c'est à vous de déterminer quelle option convient le mieux à votre style de vie et à vos objectifs. Et quoi qu'il en soit, il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde. Avant d'appuyer sur la gâchette d'une carte de crédit de consolidation de dettes ou de transfert de solde, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez. De plus, vous devez vous assurer de bien comprendre vous-même et vos limites.
Avez-vous déjà fait un prêt de consolidation de dettes ou profité d'une offre de transfert de solde? Pourquoi ou pourquoi pas?