La mère de Mary (nom changé) est dans un établissement de soins de longue durée depuis plus de cinq ans.
Lorsque Mary est venue me voir, elle a transféré son compte de placement avec son mari et le compte de sa mère (elle avait une procuration) à ma société Alliance Wealth Management.
Nous avons demandé à Mary quels étaient les objectifs pour l'argent de sa mère, et elle nous a dit que sa mère souhaitait laisser l'argent à Mary et aux petits-enfants.
Malheureusement, parce que la mère de Mary souffrait de la maladie d'Alzheimer, ce compte important a été utilisé pour financer l'établissement de soins de longue durée. Et, malheureusement, les coûts de l'établissement de soins de longue durée n'ont cessé d'augmenter.
Et ce compte autrefois important est maintenant complètement épuisé. S'il y avait eu une sorte de planification des soins de longue durée, il y aurait toujours eu un compte important même après les soins que la mère de Mary a reçus dans l'établissement.
Ce n'est qu'une histoire qui montre l'importance de faire des
planification des soins de longue durée. Il ne faut pas beaucoup de temps pour considérer les options. Vous devez juste vous assurer de le faire.L'assurance soins de longue durée a été importante pour un certain nombre de familles. Mais parfois, il est préférable de considérer les alternatives. Dans certains cas, les alternatives peuvent être meilleures pour les familles qu'une véritable assurance soins de longue durée.
Donc, si vous êtes le genre de personne [géniale] qui veut connaître toutes vos options afin de pouvoir prendre une décision éclairée, vous êtes au bon endroit.
Asseyez-vous, détendez-vous et explorons quelques alternatives peu connues à l'assurance soins de longue durée.
Mais d'abord, nous expliquerons ce que sont les soins de longue durée. Nous explorerons également vos chances d'en avoir besoin, et bien plus encore !
Il y a beaucoup à faire ici, alors prenez un café et plongeons-nous !
Juste quoi Est Soins de longue durée?
Les soins de longue durée ne sont pas égaux aux soins médicaux.
Voici certaines choses que les soins de longue durée impliquent :
- Baignade
- Pansement
- Manger
- Transfert (au lit, sur une chaise, etc.)
- Travaux ménagers
- Gérant argent
- Faire l'épicerie
- Communication avec les autres
Ces activités sont appelées « activités de vie quotidienne assistées ». Remarque: ce n'est pas la même chose que les soins médicaux! Maintenant, certains hôpitaux et régimes peuvent fournir ces soins, mais sinon, vous aurez besoin d'une couverture supplémentaire.
Quelles sont les chances que vous ayez besoin de soins de longue durée?
Eh bien, 9 millions d'Américains de plus de 65 ans avaient besoin d'aide en 2012. Ce nombre devrait atteindre 12 millions en 2020.
68 % des adultes qui atteignent l'âge de 65 ans devraient avoir besoin d'une forme de soins de longue durée! Cela signifie que les chances ne sont pas de votre côté. Vous aurez probablement besoin d'une couverture de soins de longue durée quelconque.
Qui est responsable du paiement ?
L'assurance-maladie peut payer jusqu'à 100 jours au maximum ou coupler cela avec un foyer qualifié santé se soucier.
Medicaid répond à de nombreux besoins de soins de longue durée si vous remplissez les conditions de revenu et d'admissibilité. Ce que nous avons vu, c'est que vous devez être au niveau de la pauvreté ou en dessous pour être admissible.
Le département de Virginie propose également une planification distincte des soins de longue durée et vous pourrez peut-être y obtenir une couverture. Mais sinon... .
Vous devrez payer si vous ne trouvez pas de couverture ailleurs!
Combien devrez-vous payer? Nous avons vu des chiffres aussi élevés que 136 437 $ par an. Cependant, cela varie d'un État à l'autre, mais même les meilleurs scénarios ne semblent pas si bons.
Options de soins de longue durée (et une étude de cas)
Afin d'explorer vos options de financement des soins de longue durée, il serait utile de les examiner dans le contexte d'une étude de cas.
Prenez "John et Sheila Jones" par exemple. Tous deux ont 55 ans et vivent en Géorgie, où le coût moyen d'une maison de retraite est de 64 000 $ par an. Ils ont 1,5 million de dollars pour la retraite, sont généralement en bonne santé et recherchent une couverture mensuelle de 4 500 $ pour les soins de longue durée uniquement pour John.
Voici leurs options :
Assurance soins de longue durée traditionnelle
Bien que cet article se concentre sur les alternatives d'assurance soins de longue durée, il est important de vous assurer que vous avez une bonne compréhension du fonctionnement de l'assurance soins de longue durée traditionnelle afin d'avoir une bonne base de référence pour les alternatives.
Lorsque vous appelez pour demander combien coûtent les soins de longue durée, vous recevez normalement des prix sous la forme d'un coût quotidien. Dans ce cas, disons que l'indemnité journalière maximale est de 150 $.
Il est également important de connaître le pool d'avantages maximum: 219 000 $. La durée maximale de couverture est de quatre ans.
Maintenant, voici le problème: ces deux derniers chiffres ont une limitation substantielle en ce sens que si John doit être couvert pendant plus de quatre ans, il ne le sera pas. De plus, s'il atteint le montant maximal du pool de prestations, il n'obtiendra plus de couverture.
Donc, disons qu'il a des soins pendant quatre ans, mais qu'il n'a pas atteint le montant maximum de son pool de prestations. Malheureusement, il n'aura plus de couverture. C'est l'un ou l'autre.
De plus, il n'y a pas de capital-décès pour cette assurance dépendance traditionnelle.
La prime de cette couverture? 387,45 $ par mois.
Ainsi, l'avantage de cette police est qu'elle couvre ou peut compléter les coûts des soins de longue durée pour protéger les actifs. L'inconvénient est qu'ils doivent l'utiliser ou ils le perdront.** De plus, leur prime peut augmenter (cela arrive, et parfois de manière substantielle).
Wade Pfau, un contributeur de Forbes, décrit pourquoi il est si important que les gens recherchent différents fournisseurs. Certains fournisseurs créeront en fait des polices peu coûteuses pour attirer les clients dans le plan, puis augmenteront les primes ultérieurement. Ne tombez pas dans ce piège.
**Veuillez noter que toutes les polices de soins de longue durée sont structurées différemment. Assurez-vous de bien comprendre la couverture maximale totale que vous recevrez pour la durée de vie du contact.
1. La stratégie d'optimisation héritée
Le Legacy Optimizer est simplement une assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée.
Vous savez probablement déjà qu'est-ce que l'assurance-vie, mais qu'est-ce qu'un cavalier? Un avenant est une option que vous pouvez ajouter en plus d'une police. C'est comme une fonctionnalité (comme le GPS) que vous pouvez ajouter à votre voiture. Simple, non ?
La chose à propos de cette option est qu'elle a en fait une prestation de décès (de l'assurance-vie) qui est de 225 000 $. L'indemnité journalière maximale est de 150 $. Et, le pool d'avantages maximum est de 225 000 $.
La durée maximale de couverture est de 50 mois, ce qui est assez proche des quatre ans dans l'exemple de l'assurance dépendance traditionnelle.
La prime de cette police est de 3 926 $ par an (ou environ 327,17 $ par mois, soit moins que l'assurance soins de longue durée traditionnelle.
Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un police universelle d'assurance vie entière qui permet l'accélération de la prestation de décès pour payer les soins de longue durée. N'oubliez pas non plus que la stratégie Legacy Optimizer offre une prestation de décès, contrairement à l'assurance de soins de longue durée traditionnelle.
Enfin, celui-ci est structuré en une version premium mensuelle ou annuelle pour étirer les coûts dans le temps.
2. Le régime de revenu avec prime de soins de longue durée
Attendez, vous pensez probablement que je déteste les rentes. En fait, je ne déteste pas les rentes. je déteste rentes variables, mais quelques types de rentes pourrait en fait vous convenir.
Les rentes ne sont pas mauvaises. Eh bien, pas tous.
Certains conseillers qui vendent des rentes sont, eh bien, "diaboliques".
Encore une fois, il y a des situations où les rentes ont du sens. Il doit y avoir un plan financier détaillé pour s'assurer qu'une rente a du sens.
N'oubliez pas: les rentes doivent avoir un but. Si votre conseiller essaie de vous vendre une rente sans vous expliquer pourquoi cela a du sens, courez dans l'autre sens.
Le type de rente dont nous parlons pour notre exemple ici est un rente à taux fixe avec une prime unique.
John et Sheila Jones, s'ils optaient pour cette alternative, verseraient une somme d'argent forfaitaire à 55 ans, puis toucheraient une prestation de revenu mensuelle dans 10 ans à 65 ans de 2 300 $ par mois.
Maintenant, s'ils devaient aller dans des soins de longue durée, il y a une prestation de double pour soins de longue durée qui leur verserait 4 600 $ par mois pendant qu'ils sont en soins de longue durée. Prime!
La durée maximale de couverture est de 60 mois pour cette alternative. C'est plus de couverture que les autres jusqu'à présent.
La prime? 350 000 $ à prime unique (c'est le montant forfaitaire dont nous avons parlé).
Voici quelques-uns des points clés que vous devez savoir sur cette alternative :
- Il n'est disponible que pour un seul bénéficiaire, quel que soit le délai utilisé – Cela signifie, par exemple, que si Jean entre dans un établissement de soins de longue durée pendant deux ans, en sort, puis y retourne à nouveau – la prestation de double ne serait plus disponible. De plus, cela ne peut être utilisé que pour une seule personne.
- Il y a une période d'attente de deux ans après que le revenu a commencé à utiliser le doubleur – Pour John et Sheila, cela signifie que le doubleur ne peut être utilisé qu'à 67 ans.
3. La stratégie hybride
C'est ce qu'on appelle aussi une politique basée sur les actifs.
Wade Pfau (un contributeur de Forbes mentionné précédemment) expliqué que les polices d'assurance dépendance hybrides sont le résultat de tentatives pour lutter contre les préoccupations liées à l'assurance dépendance traditionnelle. Donc, si vous en avez assez de l'assurance dépendance traditionnelle et que vous cherchez une alternative, celle-ci pourrait être particulièrement intéressante.
Celui-ci a une prestation de décès de 150 000 $, une prestation quotidienne maximale de 150 $ et un pool de prestations maximal de 150 000 $.
La période de couverture maximale est de 33 mois, soit moins que certaines de nos autres options.
La stratégie hybride a une prime unique de 72 330 $.
N'oubliez pas que cette option comporte une prestation de décès et qu'elle peut également accélérer cette prestation de décès.
Certaines polices ont une option de remboursement de prime afin que John et Sheila puissent se retirer de l'option et récupérer leur prime (ce qui leur coûtera leurs intérêts s'ils le font).
Cette police offre également à John et Sheila de plus grandes options que les polices traditionnelles de soins de longue durée grâce à une prestation de décès.
Enfin, il s'agit d'une police à prime unique qui leur permet d'utiliser l'argent qu'ils ont mis de côté et qu'ils ne prévoient pas d'utiliser pour la retraite pour s'assurer contre les coûts des soins de longue durée.
Voici quelques-unes des caractéristiques que nous recherchons sur ces politiques hybrides :
- Option de retour de la prime – Nous aimons ne pas nous enfermer dans un investissement !
- Prestation de conjoint – Shelia dans notre exemple aurait également une couverture.
- Option de cavalier à vie – Un coût supplémentaire qui donne la possibilité de recevoir de l'argent pour des soins de longue durée à vie (il ne s'épuiserait jamais).
Passons en revue les alternatives !
The Legacy Optimizer (assurance avec avenant soins de longue durée) peut être très coûteux et les paiements doivent continuer.
Le régime de revenu avec prime de soins de longue durée (rente à taux fixe avec prestation de soins de longue durée) doit avoir un besoin de revenu établi et il va y avoir des périodes de contrat et des frais de rachat.
La stratégie hybride (soins de longue durée fondés sur les actifs) a une prime unique et le reste de la prestation revient aux héritiers.
Personnellement, je préfère le régime de soins de longue durée fondé sur les actifs. Avec la fonction de conjoint qui peut couvrir à la fois le mari et la femme, le remboursement de la prime à 100 % et l'option d'avenant à vie (bien qu'à un coût supplémentaire), cette approche « hybride » peut être très attractif.
Quelle option choisir ?
Oublions un instant John et Sheila. Quelle option doit toi choisir?
La pire option est de ne rien faire ou d'annuler une politique lorsque vous n'avez pas de plan de sauvegarde.
Voici une histoire à propos d'un appel proche.
Un de mes clients m'a parlé de son père, un veuf, qui avait acheté une modeste assurance soins de longue durée avec deux ans de prestations à 75 $ par jour. A cette époque, le papa était en parfaite santé. Il ne fumait pas, n'était pas obèse et était physiquement actif. Antécédents médicaux? Génial!
Je dois dire que c'est incroyable que le père ait acheté cette police. Beaucoup ne le font pas.
Cependant, à l'âge de 81 ans, le père a voulu résilier le contrat car il jugeait les primes trop élevées. Heureusement, ses enfants ont souligné que les membres de leur famille vivent longtemps et que même s'il était en bonne santé, il pourrait ne pas toujours l'être et aurait besoin des prestations.
Le père, heureusement, a accepté de s'accrocher à la politique. Trois ans plus tard, la démence a obligé le père à entrer dans un programme de vie assistée pendant six mois, suivi d'un établissement de soins infirmiers.
Encore une fois, heureusement, la police couvrait la plupart mais pas tous ses soins. Les enfants ont déclaré que leur seul regret était de ne pas avoir encouragé leur père à souscrire une police qui durerait plus de deux ans et aurait une indemnité journalière plus importante.
Vous voyez donc l'intérêt d'avoir une sorte de plan. Quelle option choisir? Eh bien, cela dépend de votre situation particulière.
Ma recommandation est de s'asseoir avec un planificateur financier qui peut examiner votre situation de manière globale. N'oubliez pas qu'une partie de votre vie financière n'est pas isolée d'une autre partie de votre vie financière. Votre vie financière est une unité entière. Changez une chose, et vous pourriez en changer une autre.
Souvent, la pièce du puzzle des soins de longue durée que vous choisissez d'intégrer à votre situation financière dépend de votre situation actuelle. Mais cela ne s'arrête pas là. Ce que vous prévoyez de faire à l'avenir compte aussi beaucoup.
Je me souviens de clients qui ne m'avaient pas parlé de ceci ou de ce qu'ils allaient acheter à la retraite, et cela a changé leur vie financière pour toujours. Si j'avais su, j'aurais recommandé une autre option. C'est pourquoi il est si important d'anticiper les dépenses futures et de s'assurer que votre professionnel de la finance connaît vos intentions.
Enfin, assurez-vous de bien comprendre les tenants et aboutissants de votre stratégie de soins de longue durée avant de souscrire une police. Il existe des « conseillers » financiers qui profiteront de vous si vous les laissez faire. Le moyen le plus simple d'éviter cet écueil consiste simplement à leur demander d'expliquer exactement pourquoi ils vous recommandent une police particulière. Ensuite, exécutez les conseils d'un autre professionnel de la finance. Obtenez plusieurs avis. Voyez ce qui a le plus de sens. Pensez-y !
Si votre conseiller financier ne prend pas le temps d'expliquer en détail la politique qu'il recommande et pour vous montrer les alternatives, vous pourriez être assis devant un vendeur - pas un financier planificateur.
Bien qu'il existe quelques alternatives à l'assurance soins de longue durée traditionnelle, il existe de nombreuses polices disponibles pour chaque alternative. Il y a beaucoup de terrain à couvrir. Vous aurez besoin d'un planificateur financier patient qui vous montrera vos options.
Prenez votre temps, réfléchissez-y et prenez une décision. C'est une question importante.