Worsque vous quittez votre emploi, volontairement ou non, vous devez prendre une décision importante concernant votre 401(k). Beaucoup ne connaissent pas toutes leurs options sur ce qu'ils peuvent faire avec leur 401 (k), mais faire le mauvais choix pourrait vous coûter cher. La plupart des gens connaissent le 401 (k) renversement concept, mais vous avez encore besoin d'aide tout au long du processus. Voici vos options si vous êtes confronté à cette décision.
L'encaissement n'est pas la meilleure option
L'argent que vous y mettez vous-même, vous pouvez l'encaisser et l'emporter avec vous. Si votre employeur a une correspondance, vous êtes peut-être soumis à une sorte de calendrier d'acquisition. Beaucoup de gens choisissent de encaisser leurs 401k. Le raisonnement le plus courant que j'ai ici, en particulier pour les plans 401k qui ont une correspondance, est que c'est "L'argent de l'entreprise" ne pas "les leurs“. Wow! N'est-ce pas un bon raisonnement ?
En prenant « l'argent de l'entreprise », cette personne se retrouve désormais avec une pénalité de retrait anticipé de 10 % plus l'impôt sur le revenu ordinaire. En règle générale, lorsque vous encaissez directement à partir de votre 401k, ils détiendront 20% standard plus la pénalité de retrait anticipé de 10%.
Si vous avez vraiment besoin d'argent, vous pouvez envisager d'emprunter votre 401(k). Le problème ici est que la plupart des entreprises veulent que le solde du prêt soit remboursé lorsque vous partez, que vous quittiez le travail par choix ou non.
Laissez votre 401k tranquille.
Vous avez toujours la possibilité de laisser l'argent avec votre ancien plan. L'argent restera investi et la société financière qui gère votre 401 (k) continuera à vous envoyer des relevés trimestriels vous indiquant comment elle se porte. Toute croissance future sera à imposition différée.
Mais ce choix passif a un coût d'opportunité. Si vous laissez simplement les actifs 401(k) dans le plan, vous renoncez au contrôle et à la flexibilité. Vos choix de placement peuvent être limités, les frais du plan peuvent être élevés et vous ne pourrez peut-être pas accéder rapidement à votre argent ou en faire ce que vous voulez avec. S'il vous reste une piste d'anciens 401 (k) avec un groupe d'anciens employeurs, les choses peuvent devenir vraiment compliquées lorsque vous prenez votre retraite, en particulier lorsque vous devez prendre des distributions minimales requises (RMD). Laisser l'argent dans le plan n'est peut-être pas le choix le plus judicieux.
Transférer le 401k à un nouvel employeur
La plupart des gens ont la possibilité de transférer leur ancien 401k dans leur nouveau 401k avec le nouvel employeur. Dans le passé, cela était plus difficile, mais avec les récents changements de réglementation gouvernementale, c'est beaucoup plus facile. Bien que cela puisse être une bonne décision, cela dépend beaucoup des nouvelles options du nouveau 401k.
Vous pourriez transformer votre 401k dans un IRA
C'est le choix qui a généralement le plus de sens. Vous pouvez transférer l'argent dans un IRA par le biais d'un roulement ou d'un transfert de fiduciaire à fiduciaire. Ou, vous pouvez diriger l'argent dans un soi-disant « IRA de conduit », un IRA traditionnel créé pour conserver vos anciens actifs 401 (k) jusqu'à ce que vous transfériez l'argent dans un autre régime de retraite qualifié.
Il n'y a pas de pénalité fiscale lorsque vous effectuez un roulement IRA ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire. Une fois que vous l'avez fait, vous avez le contrôle total de l'argent, une croissance continue à imposition différée, des choix de placement élargis et peut-être des frais de gestion de compte moins élevés.
Transférer l'argent dans un Roth IRA peut être un bon coup, à condition de remplir deux conditions. Premièrement, votre revenu brut ajusté doit être inférieur à 100 000 $ pour l'année au cours de laquelle vous effectuez le roulement. Deuxièmement, vous devrez payer des impôts sur les actifs que vous convertissez. L'avantage est considérable: vous obtenez une capitalisation libre d'impôt, des retraits libres d'impôt si vous avez plus de 59 ans et demi et possédez votre compte depuis au moins cinq ans, et le possibilité de cotiser à votre IRA après 70 ans et demi sans avoir à prendre de RMD. Les cotisations à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt, mais il y a moins de restrictions sur retraits.
En 2009, vous pouvez financer un Roth IRA avec des cotisations après impôt à un régime d'épargne-retraite 401(k), 403(b) ou 457 – vous pouvez prendre ces contributions et les convertir en un Roth IRA non imposable, à condition que votre AGI soit de 100 000 $ ou inférieur. Il n'y a pas de limite sur le montant de la conversion. D'ailleurs, en 2010, n'importe qui peut convertir un IRA traditionnel en un Roth IRA – la restriction AGI sur de telles conversions disparaît.
Que faire si vous devez frissonner à travers un gel 401 (k) ?
Un « gel » se produit lorsque votre employeur réduit ou suspend les cotisations de contrepartie à votre régime de retraite. FedEx, General Motors et Motorola ont tous récemment choisi de le faire. La réponse: n'abandonnez pas vos contributions personnelles. Si vous pouvez le gérer, ajustez votre contribution 401 (k) à un niveau où vous remplacez efficacement ce que votre employeur a contribué. Épargner en vue de la retraite devrait rester l'une de vos plus hautes priorités.
Si vous avez encore besoin d'aide pour votre roulement 401(k), assurez-vous de demander conseil à un Planificateur financier certifié™ professionnel.