Il n'est probablement pas inhabituel pour les personnes fortunées de supposer qu'elles n'ont pas besoin d'assurance-vie.
Après tout, lorsque vous disposez d'un certain montant d'argent, vous pouvez vous considérer comme essentiellement auto-assuré.
Mais l'auto-assurance n'est pas une assurance.
Cela peut être vrai même pour les personnes fortunées.
Les personnes ayant une valeur nette élevée ont généralement également des frais de subsistance élevés et des dettes élevées.
Même un grand domaine peut être vidé en un temps étonnamment court en l'absence du principal soutien économique d'une famille.
Pourquoi l'assurance-vie est-elle importante pour les personnes fortunées ?
C'est pourquoi l'assurance-vie pour les personnes fortunées est beaucoup plus importante qu'on ne le pense généralement.
Quelles sont certaines des raisons ?
Pour payer les dépenses finales et les dépenses médicales non couvertes
Le frais funéraires moyens est de plus de 8 700 $.
Mais, pour les particuliers fortunés, ce chiffre pourrait être plusieurs fois plus élevé.
Cela peut être assez facile à gérer si vous laissez une succession avec 1 million de dollars ou plus d'actifs financiers.
Mais les frais médicaux peuvent être une autre histoire.
Bien sûr, les polices d'assurance-maladie ont des franchises fixes et des montants maximums.
Mais une situation impliquant une maladie terminale prolongée, qui dure un an ou plus, pourrait entraîner des coûts directs beaucoup plus élevés.
Il n'est pas rare que des procédures expérimentales et des traitements soient administrés à un patient en phase terminale.
Ensuite, il y a la question des soins infirmiers prolongés.
Saviez-vous que le coût actuel d'une maison de soins infirmiers dépasse 100 000 $, soit plus de 8 000 $ par mois ?
Avec certains types de maladie en phase terminale, vous pourriez être dans un établissement de soins infirmiers pendant un an ou plus.
Cela se traduira par une dépense à six chiffres qui ne sera peut-être pas mieux que partiellement couverte par une assurance médicale.
Même avec un bon assurance santé ou un régime d'assurance soins de longue durée, vous pouvez toujours vous retrouver avec six chiffres de frais médicaux non couverts, plus les frais funéraires.
Si vos actifs financiers se situent entre 500 000 $ et, disons, 2 millions de dollars, cela pourrait laisser à vos proches beaucoup moins d'argent.
Une police d'assurance-vie couvrirait ces coûts, laissant l'ensemble de votre succession à ta famille.
Payer les taxes foncières
Historiquement, les impôts sur les successions sont l'une des principales raisons pour lesquelles les personnes fortunées ont assurance-vie.
Les impôts sur les successions peuvent retirer une grande partie de vos actifs, ce qui en laisserait moins à vos héritiers.
Le seuil de l'impôt fédéral sur les successions est élevé à 11,4 millions de dollars pour 2019, contre 11 180 000 $ en 2018. C'est une augmentation assez importante.
Mais tout comme le seuil fédéral peut augmenter, il peut aussi diminuer.
Cette diminution peut se produire si le gouvernement cherche à augmenter les recettes fiscales pour combler un trou dans les futurs déficits budgétaires.
Il est généralement plus populaire politiquement - et moins risqué - d'augmenter les impôts des riches que d'adopter des augmentations qui affecteront la population en général.
L'impôt fédéral sur les successions n'est pas le seul dont vous devez vous préoccuper.
Au moins un une douzaine d'États ont des seuils d'impôt sur les successions bien inférieurs à la limite fédérale.
Par exemple, le Massachusetts et l'Oregon imposent des droits de succession sur les successions évaluées à plus d'un million de dollars.
Il y a un autre problème en ce qui concerne l'impôt sur les successions, et il s'applique à la fois aux impôts fédéraux et aux impôts des États.
Aux fins de l'impôt sur les successions, votre succession est l'ensemble de vos actifs, pas seulement les actifs financiers tels que les certificats de dépôt, les actions et les comptes de courtage.
Les autres actifs inclus dans votre succession sont :
- Épargne-retraite
- Produit de l'assurance-vie
- Résidence personnelle
- Résidences secondaires et multipropriétés
- Propriété d'investissement
- Intérêts commerciaux
- Les actifs incorporels (brevets, droits d'auteur, etc.)
- Biens personnels, comme des meubles, du matériel de divertissement, des bijoux, des œuvres d'art et des antiquités
Ces actifs peuvent toujours ne pas vous pousser dans la fourchette de l'impôt fédéral sur les successions.
Mais des millions de personnes valent plus que les 1 ou 2 millions de dollars qu'il faudra pour déclencher la taxe au niveau de l'État.
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
S'il vous arrivait quelque chose, vous voudrez laisser à vos proches un pécule financier pour leur bien-être. Cliquez sur votre état pour en savoir plus.
CommencerRembourser les dettes personnelles
Il n'est pas rare, même pour les personnes fortunées, de sous-estimer le montant de leurs dettes.
Par exemple, si la valeur brute de votre succession est de 3 millions de dollars mais que vous devez 1,5 million de dollars en divers prêts, vos proches pourraient être obligés de liquider une grande partie de votre succession pour régler ces dettes.
Le problème est qu'une fois que vous êtes parti, votre succession peut rester, mais vos revenus vous accompagneront.
Bien que vous puissiez confortablement payer vos dettes actuelles, votre famille pourrait ne pas être en mesure de faire de même sans votre revenu.
De plus, l'incapacité de rembourser ces dettes pourrait faire en sorte que votre famille liquide des actifs à un prix inférieur à la juste valeur marchande.
C'est le genre de chose qui arrive lorsque les factures s'accumulent et que l'argent manque.
Une autre possibilité est que votre famille tente de conserver les actifs garantissant ces dettes.
Dans un effort pour ce faire, ils peuvent drainer des actifs liquides et financiers.
Comme ils le font, leur capacité à subvenir à leurs besoins, ainsi qu'à tirer des revenus de ces actifs, diminuera progressivement.
Finalement, ils pourraient être laissés cassés – tout en détenant des actifs physiques endettés qu'ils ne pourront plus porter.
C'est souvent ainsi que même de très grands domaines sont perdus à jamais.
Pour rembourser les dettes commerciales
De nombreuses personnes fortunées ont des intérêts commerciaux.
Mais avec les intérêts commerciaux viennent les dettes commerciales.
Encore une fois, ces dettes pourraient être facilement remboursées pendant que vous êtes en vie et que vous dirigez votre entreprise.
Mais votre décès peut entraîner une baisse du revenu brut d'entreprise, ce qui laissera moins de liquidités pour payer les dettes.
Et bien sûr, ce n'est pas parce que vous êtes parti que les dettes disparaîtront.
L'une des principales raisons pour lesquelles les particuliers fortunés ont une assurance-vie est l'endettement de l'entreprise.
Souvent, la famille n'est pas liée à l'entreprise et ne pourra pas la maintenir après votre décès.
Les dettes seront toujours là, devant être soit remboursées soit complètement remboursées.
Entrez dans l'assurance-vie, qui peut fournir la couverture dont votre famille a besoin.
Une autre considération est la possibilité (ou même la probabilité) que vos dettes professionnelles portent votre garantie personnelle.
Cela étant, vos dettes commerciales s'étendront à votre patrimoine personnel.
L'assurance-vie destinée à payer les dettes de l'entreprise peut ne pas permettre à votre famille de continuer à exploiter l'entreprise indéfiniment.
Mais cela leur fera gagner du temps pour vendre l'entreprise ou la fermer sans avoir à rembourser la dette liée à l'entreprise.
Pour subvenir aux besoins de leurs proches de la manière à laquelle ils sont habitués
Si vous vivez jusqu'à un âge avancé, alors qu'il n'y a que vous et votre conjoint qui vivez de votre revenu de retraite et des revenus de placement de vos actifs financiers, l'assurance-vie n'est peut-être pas si importante.
Une grande partie ou la plupart des revenus continueront d'être versés à votre conjoint même après votre décès.
Mais c'est différent si vous avez une famille à charge, en particulier des enfants, et un conjoint qui ne travaille pas.
Puisque vous êtes une personne fortunée, vous avez probablement aussi un revenu élevé.
Cet argent disparaîtra certainement à votre mort.
Mais pas les frais de subsistance de votre famille.
Par exemple, disons que vous gagnez actuellement 500 000 $ par an.
Maintenant, vous pouvez être un épargnant engagé, économisant 200 000 $ sur ce salaire chaque année.
Mais cela signifie que votre famille vit sur $300,000 par an.
Si ce revenu disparaît, ils devront peut-être vivre avec beaucoup moins.
Comme il s’agit d’un résultat moins que souhaitable, vous aurez besoin d’un montant important d’assurance-vie pour les soutenir.
L'université est une dépense familiale particulièrement importante.
Envoyer un enfant dans une école de qualité peut coûter plusieurs centaines de milliers de dollars.
Si vous avez plusieurs enfants, ou si l'un d'entre eux souhaite poursuivre une carrière qui nécessite une formation approfondie, le coût total est encore plus élevé.
Une grande police d'assurance-vie, même juste pour l'éducation, peut faire en sorte que cela se produise après votre décès.
Quel est le meilleur type de politique pour les personnes fortunées ?
Même si vous êtes une personne fortunée, vous ne voulez pas payer trop cher pour une assurance-vie ou en avoir plus que ce dont vous avez besoin.
Vous pouvez faire correspondre la couverture à des besoins spécifiques.
Dans la plupart des cas, assurance vie temporaire sera le plus rentable.
C'est beaucoup moins cher que l'assurance-vie entière et les autres types de polices d'investissement.
Cela permet non seulement de réduire les coûts des primes, mais cela vous permet également d'acheter une plus grande couverture.
De plus, il a tendance à mieux correspondre à des dépenses spécifiques.
Par exemple, disons que votre succession a une valeur brute de 4 millions de dollars, mais que vous avez également 2 millions de dollars de dettes.
Si vous vous attendez à ce que toutes les dettes soient entièrement payées dans les 20 ans, vous pouvez souscrire une police à terme de 20 ans pour 2 millions de dollars pour les couvrir en attendant.
Une fois qu'ils sont entièrement payés, il n'y aura plus besoin de couverture et vous pouvez alors laisser la police expirer.
La situation est similaire à celle d'offrir une éducation collégiale à vos enfants.
Vous n'aurez peut-être besoin d'une police que jusqu'à ce qu'ils terminent leurs études.
Dans chacune des situations ci-dessus, l'assurance-vie temporaire est le meilleur choix.
Mais vous devrez peut-être envisager une forme d'assurance permanente si vous souhaitez laisser des fonds supplémentaires à votre conjoint.
Les polices temporaires finissent par expirer et vous ne pourrez pas les remplacer au-delà d'un certain âge.
D'autre part, un politique de vie entière durera littéralement jusqu'à la fin de votre vie.
Bien sûr, cela signifie que cela coûtera plus cher en primes annuelles.
Mais si vous êtes une personne fortunée, cela vaudra la peine de considérer la meilleure combinaison de couverture et de coût.
Résultat final
Lorsque vous magasinez pour une assurance-vie, jetez un œil à mon examen de la Les dix principaux fournisseurs d'assurance-vie aux États-Unis pour vous assurer d'obtenir le meilleur prix et la meilleure politique pour vos besoins.
C’est le meilleur moyen de vous assurer que vos proches bénéficieront de l’intégralité de votre succession à votre décès.