Si vous travaillez pour une entreprise qui a un régime de retraite, devriez-vous vous inquiéter ?
De quelles protections disposez-vous ?
Est-ce que tout l'argent que vous avez versé pour votre retraite disparaîtra?
Récemment, American Airlines a déposé le bilan du chapitre 11, laissant beaucoup de gens se demander «Qu'advient-il de leur pension?“.
Que vous soyez un de leurs employés ou de toute autre entreprise offrant un régime de retraite, voici ce que vous devez savoir.
Assurance sur votre régime de retraite
Heureusement, ce n'est pas aussi grave que la plupart des gens le pensent… peut-être. Il existe des garanties aux États-Unis pour vous empêcher de perdre votre régime de retraite.
Aux États-Unis, chaque régime de retraite à prestations définies est assuré, au moins jusqu'à un certain point. La plupart recevront la totalité ou au moins la majeure partie de leur retraite d'entreprise même si votre entreprise fait faillite. Cependant, dans certains cas, il se peut que ce ne soit pas chaque centime que vous attendiez.
(Aussi, assurez-vous de consulter mon article sur, Dois-je transférer ma pension dans un IRA pour certaines options de votre régime de retraite.)
Que se passe-t-il lorsqu'une entreprise fait faillite ?
Lorsqu'une entreprise fait faillite, elle a deux choix. Ils peuvent se réorganiser et essayer de rester en activité en réduisant les coûts et en attirant de nouveaux investisseurs, ou ils peuvent liquider.
Le régime de retraite est généralement résilié en cas de réorganisation et toujours en liquidation.
Alors, que se passe-t-il alors? Une agence d'assurance fédérale appelée Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov) prend en charge le paiement des pensions.
Voici quelques informations sur le PBCG tirées de leur site :
La PBGC est une société fédérale créée en vertu de la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés de 1974. Il garantit actuellement le paiement des prestations de retraite de base gagnées par 44 millions de travailleurs et retraités américains participant à plus de 29 000 régimes de retraite à prestations définies du secteur privé. L'agence ne reçoit aucun fonds des recettes fiscales générales. Les opérations sont financées en grande partie par les primes d'assurance payées par les sociétés qui parrainent des régimes de retraite et par les rendements des investissements.
Seuls les salariés avec les retraites les plus élevées en prennent réellement un coup. Le paiement annuel maximum de la Pension Benefit Guaranty Corporation, qui augmente avec l'inflation, est de $54,000 cette année pour les travailleurs qui prennent leur retraite à 65 ans.
Comme pour tout assureur, le PBGC a certaines restrictions. Par exemple, il calcule au prorata les augmentations récentes des pensions.
Cependant, dans l'ensemble, 84 % des retraités touchent leur pension complète même après la faillite.
Quelques rares cas en réorganisation
Dans quelques rares cas de redressement d'entreprise en faillite, l'employeur maintient son régime de retraite. Cela ne se produit normalement que pour l'une des trois raisons.
- L'avantage est faible
- Le roulement du personnel est élevé
- Le régime de retraite est nouveau
Éviter la faillite est mieux pour l'entreprise
Dans la plupart des cas, cependant, il est toujours préférable pour l'entreprise d'éviter complètement la faillite. En décembre de l'année dernière, le Congrès a apporté son aide dans cette direction en assouplissant les règles strictes de la Pension Protection Act de 2006 régissant le financement des retraites.
Aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, c'est une démarche que les travailleurs en danger devraient adopter.
À la suite de cette décision, selon Dallas Salisbury, président de l'organisation non partisane Employee Benefit Research Institute, « Compte tenu du ralentissement économique, les employés sont mieux lotis que si l'entreprise était forcée de faire une grosse pension contribution. Il vaut mieux rester en affaires que de cotiser au régime de retraite. »
Pension American Airlines
Dans le cas d'American Airline, ils déposent une demande de mise en faillite (chapitre 11). Dans ce cas, le PBGC peut avoir besoin d'intervenir et de l'aider à remplir ses obligations en matière de retraite.
La Pension Benefit Guaranty Corp., créée pour protéger les prestations de retraite privées, pourrait ne pas être en mesure de couvrir la perte parce que le Congrès a limité le montant des pensions qu'il peut payer, a déclaré le directeur Josh Gotbaum dans un déclaration.
"Malheureusement, lorsque l'agence a assumé les plans des compagnies aériennes dans le passé, les retraites de nombreuses personnes ont été réduites, dans certains cas de façon spectaculaire", a déclaré Gotbaum dans le communiqué. Le PBGC encouragera l'Américain à "régler ses problèmes financiers" et à garder ses retraites intactes, a-t-il déclaré.
En attendant, les salariés d'AMR semblent protégés. Mais un rapide coup d'œil aux chiffres ne semble pas trop rassurant.
Des chiffres récents montrent qu'ils disposent d'environ 8,3 milliards de dollars d'actifs pour couvrir les 18,5 milliards de dollars d'obligations de retraite. Si AMR n'a pas le choix et doit mettre fin au plan, cela laisserait la PBGC sur le crochet pour 17 milliards de dollars.
Chump changement pour le PBGC, non? Ne soyez pas si sûr…
Force de la Pension Benefit Guaranty Corporation
Tout comme la FDIC, la solidité financière de la PBGC est rarement remise en cause. Malheureusement, ce sont des moments uniques et il semble qu'aucune entité ne soit à l'abri du danger.
La baisse des taux d'intérêt et l'augmentation des défauts de paiement des entreprises ont entraîné un déficit de 33,5 milliards de dollars au premier trimestre 2009 pour la PBGC. Il s'agit du déficit le plus important pour l'agence de 35 ans, ce qui représente une augmentation par rapport au déficit de 11 milliards de dollars à la fin de l'exercice 2008.
Le directeur par intérim Vince Snowbarger a déclaré :
« La PBGC dispose de suffisamment de fonds pour faire face à ses obligations en matière de prestations pendant de nombreuses années, car les prestations sont versées mensuellement tout au long de la vie des bénéficiaires, et non sous forme de sommes forfaitaires. Néanmoins, sur le long terme, le déficit doit être comblé.
Le déficit continue
Pour 2011, la PBGC vient de rencontrer son plus gros déficit en assurant 1 Américain sur 7. La Pension Benefit Guaranty Corp. a été cité comme affirmant qu'il avait un déséquilibre de 26 milliards de dollars pour l'année budgétaire qui s'est terminée en septembre. 30.
Leurs obligations en matière de retraite ont augmenté de 4,5 milliards de dollars, car ils assurent actuellement plus de 44 millions d'Américains. Cela vous rend-il nerveux? Cela me ferait.
Comment cela vous affecte-t-il ?
Si votre entreprise dépose le bilan ou si vous craignez qu'elle le fasse, je contacterais le PBGC et je lui parlerais directement.
Assurez-vous de visiter fréquemment leur site Web et de vérifier les mises à jour. Vous êtes essentiellement entre leurs mains et vous avez des choix limités.
Si vous avez la possibilité, pensez transférer votre pension dans un IRA pour le retirer des mains de votre entreprise. J'ai demandé à de nombreux clients de le faire pour qu'ils n'aient jamais à s'en soucier.
Assurez-vous de consulter un planificateur financier et/ou un conseiller fiscal avant de mettre en œuvre cette étape.
Jeff Rose, CFP® est Certified Financial Planner™, fondateur de Bons Cents Financiers, et auteur du livre sur les finances personnelles Soldier of Finance. Jeff est un vétéran du combat irakien et a servi 9 ans dans la Garde nationale de l'armée. Son travail est régulièrement présenté dans Forbes, Business Insider, Inc.com et Entrepreneur.
DeeAnnadit
Je me demande si la pension que perçoit mon mari prendrait fin pour moi, en tant que bénéficiaire, s'il décédait, et la société qui paie la pension, nous allons faire faillite.
Merci
DAVE MORELLIdit
QUEL EST LE STATUT AVEC KMART. JE PENSAIS QU'ILS ÉTAIENT COUVERT PAR LE PBGC. Récemment, on m'a dit le contraire. JE VOUS REMERCIE
carmen saundersdit
J'ai travaillé pour United Home Health Care Services et ils ont fait faillite et je n'ai jamais reçu ma pension. J'ai 71 ans, je me demandais si je pouvais obtenir de l'aide de toute façon.
Patrick Roidit
Le mari de ma belle-mère vient de décéder et n'a pas laissé de très bonne trace écrite de sa pension. J'ai finalement trouvé pour qui il travaillait, seulement pour découvrir que l'entreprise a fait faillite il y a quelques années. Il a travaillé pour A.J. Bayer Co de Los Angeles Ca. Comment pourrais-je connaître sa pension et si elle a droit à tout, à une partie ou à aucune de sa pension? C'est s'il y a une pension à avoir. Merci
Lyna Tilleydit
J'ai travaillé pour une entreprise pendant 24 ans et j'étais couvert par un régime de retraite payé par l'employeur. L'entreprise a fermé ses portes et a déposé son bilan pour liquidation. On me dit que le régime de retraite sera également liquidé. On m'a aussi dit qu'il faut 6 à 8 mois et que d'abord l'actuaire achète des rentes pour ceux qui reçoivent déjà une rente mensuelle. Si tout l'argent est parti, ils confisquent le reste et je n'aurai plus rien. J'étais censée toucher un peu plus de 500 $ par mois à titre de pension lorsque j'ai pris ma retraite. J'aurai l'âge de la retraite dans les 7 prochaines années. Vais-je perdre cet argent comme on me l'a dit? Qui décide qui est payé et qui ne le fait pas ?
Merci pour vos commentaires.
marva jacksondit
Mon. Le mari a travaillé dans une entreprise pendant 16 ans avant de mourir. Il a établi sa pension où je toucherais un petit montant s'il décédait maintenant que l'entreprise a déposé son bilan ai-je droit à un versement
Meldit
Mon mari a pris sa retraite d'American Airlines avant d'être licencié après 25 ans de service. Nous sommes actuellement séparés. Il n'a que 44 ans. Recevra-t-il une pension de l'entreprise lorsqu'il atteindra l'âge de la retraite, malgré l'encaissement de ses 401K lorsqu'il « prendra sa retraite »? Il a encaissé contre mon avis et sa nouvelle carrière commence par le bas. Ai-je également droit à une partie de sa pension lorsqu'il atteint l'âge de percevoir, car nous ne sommes pas divorcés ?
Fred Smithdit
Le chiffre de 54 000 $ est le montant maximum que la PBGC paiera pour un régime à prestations déterminées à employeur unique. Il y a environ 35 millions de personnes dans de tels plans. Le montant maximum que le PBGC versera aux 10 millions de personnes bénéficiant d'un régime multi-employeurs est bien inférieur, actuellement, à environ 12 870 $. La différence est due au montant des primes d'assurance que les régimes paient. Un régime multi-employeurs paie des primes de $( par personne et par an. Ce montant a été récemment augmenté à 12 $ par personne et par an. Les régimes à employeur unique paient 35 $ par personne par année, avec un montant supplémentaire pour chaque tranche de 1 000 $ de passif non capitalisé. Le Congrès fixe les taux des prestations et les primes.
Passer à un 401K ou à un IRA peut être une solution, mais si le marché boursier s'effondre, vous trouverez probablement que c'est une mauvaise solution. Une rente pourrait être mieux, mais ils ont aussi des problèmes.
Le PBGC lui-même est en difficulté financière et devrait manquer d'argent dans 10 à 15 ans, à moins que le Congrès n'intervienne pour lui donner de l'argent. Actuellement, le Congrès n'est pas d'humeur à renflouer les retraites. Ils ont dépensé près de 2 000 milliards de dollars pour des guerres au Moyen-Orient et détestent dépenser de l'argent pour des promesses de retraite américaines
Fred Smith
jasondit
mon père a eu 9,8 ans sur les 10 ans dont il avait besoin pour avoir droit à sa pension de l'État central.
l'entreprise de camionnage pour laquelle il travaillait a fait faillite en 2002, il a donc perdu son emploi, sinon il aurait eu dix ans complets. il vient de mourir et ma sœur et moi avons été informés que nous ne pouvions pas percevoir sa pension parce qu'il avait besoin de 19 jours de plus pour terminer ses 10 années complètes et toucher des prestations. y a-t-il un moyen de faire appel de cette affaire ?
Mike Pyledit
J'ai travaillé pour Sears pendant plus de 18 ans et j'ai quitté l'entreprise en 1994. Je bénéficie d'un régime de retraite entièrement capitalisé par Sears. Je n'ai pas cotisé d'argent à ce régime. Je n'aurai 65 ans qu'en 2023. J'ai récemment été informé par Sears qu'ils offraient un paiement forfaitaire sur le régime de retraite ou que je pouvais passer à un IRA ou au régime 401 (k) de mon employeur actuel. Une autre option est de laisser cela où il est et de recevoir les paiements mensuels lorsque je prendrai ma retraite. Que se passe-t-il si Sears fait faillite en tant qu'entreprise et cesse ses activités? Est-ce que je perds tout ou rien? Merci.
Yvette Floresdit
Question… Si vous avez travaillé pour un cabinet d'avocats pendant plus de 25 ans et que vous avez démissionné… cependant vous avez quitté votre 401k/Cabinet pension dévolue à l'entreprise… Maintenant, l'entreprise peut déposer son bilan… qu'advient-il de vos entreprises… puis-je aller et demande
que mes fonds soient transférés vers un fonds IRA ?