Prêt entre pairs

Les prêts entre particuliers ont connu une forte croissance depuis la crise financière – et ce n'est pas par hasard. C'est à peu près à l'époque où les banques ont décidé qu'elles ne prêtaient pas à n'importe qui. La décision a ouvert une opportunité pour le marché libre de fournir un autre moyen pour les gens d'emprunter de l'argent. Et c'est à ce moment-là que le phénomène peer-to-peer a commencé à devenir populaire.

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les prêts P2P se sont développés si rapidement. Mais est-ce une bonne source de prêt pour vous? En savoir plus ici sur obtenir un prêt dans le cadre de votre processus de prise de décision.

Le guide complet sur le prêt entre particuliers :

Qu'est-ce que le prêt entre particuliers ?

Les prêts entre pairs peuvent être considérés comme des opérations bancaires non bancaires. C'est-à-dire qu'il s'agit d'un processus de prêt et d'emprunt qui se déroule sans recourir aux banques traditionnelles. Et pour cette raison, cela semble très différent de la banque conventionnelle.

Le prêt entre particuliers est principalement une activité en ligne. Les emprunteurs consultent les différents sites Web de prêt entre pairs à la recherche de prêts – et de meilleures conditions que ce qu'ils peuvent obtenir par l'intermédiaire de leur banque locale - tandis que les investisseurs cherchent à prêter de l'argent à des taux de rendement beaucoup plus élevés que ce qu'ils peuvent obtenir une banque.

À première vue, il peut sembler que les taux plus élevés payés aux investisseurs de prêt entre pairs entraîneraient des taux de prêt plus élevés pour les emprunteurs, mais ce n'est généralement pas le cas.

Communément appelé "P2P", il s'agit d'un arrangement qui "élimine l'intermédiaire", plus communément appelé banquier.

Le prêt entre particuliers rassemble les emprunteurs et les investisseurs sur les mêmes sites Web. Communément appelé "P2P", il s'agit d'un arrangement qui "élimine l'intermédiaire", plus communément appelé le banquier.

Voilà, ça coûte de l'argent de faire fonctionner une banque. Vous avez besoin d'une succursale bancaire physique qui doit être achetée et entretenue. Vous devez également doter l'opération d'employés, ce qui nécessite de payer plusieurs salaires, ainsi que les avantages sociaux associés. Ensuite, il y a l'acquisition et la maintenance d'équipements coûteux, tels que des systèmes informatiques et des logiciels internes, ainsi que des équipements de sécurité sophistiqués.

Multipliez maintenant les coûts de cette agence bancaire par plusieurs agences, et vous commencez à comprendre pourquoi vous pourrait payer 15 % pour un prêt auprès de la même banque où vous gagnerez moins de 1 % de rendement sur les fonds détenus en dépôt là. Ce n'est pas exactement un arrangement financier équitable - ou démocratique.

Le prêt P2P n'a pas tout cet immeuble de succursales bancaires, des centaines ou des milliers d'employés ou des équipements coûteux. Et pour cette raison, vous pourriez voir un arrangement qui ressemble plus à des taux de prêt de 10 % et à un rendement de 8 % sur votre investissement.

Sites de prêt aux États-Unis

Bien que tout le concept de prêt entre particuliers ait commencé dans le tiers monde il y a des décennies, il existe maintenant des dizaines de plates-formes P2P opérant aux États-Unis. La plupart des gens ont entendu parler de Prosper et de Lending Club, mais il existe plusieurs autres prêteurs sur le marché américain.

Certains des sites de prêt peer to peer les plus courants incluent :

Lending Club: la plus grande plateforme de prêt P2P

Commencé en 2007, Club de prêt est depuis devenu la plus grande plate-forme de prêt peer-to-peer sur le Web. Fin 2015, le site avait financé près de 16 milliards de dollars de prêts, dont plus de 2,5 milliards de dollars au dernier trimestre de l'année. De toute évidence, Lending Club fait beaucoup de choses correctement.

En tant que plateforme de prêt peer-to-peer, Lending Club est un site qui rassemble investisseurs et emprunteurs pour mettre en place des prêts qui profiteront aux deux parties. L'ensemble du processus de candidature se déroule sur le site Web et peut être complété en quelques minutes. Et après avoir demandé un prêt, le site vous permet de vous connecter à Credit Karma où vous pouvez commencer à surveiller votre crédit. Et vous pouvez obtenir un financement en aussi peu que 3 jours.

Ce dernier point peut être important. Étant donné qu'un grand nombre de prêts accordés sur Lending Club impliquent une consolidation de dettes, les emprunteurs constatent souvent une augmentation de leur cote de crédit peu de temps après le début du prêt. La raison de cette augmentation est le fait que le taux d'utilisation de la dette de carte de crédit de l'emprunteur diminue après que plusieurs cartes de crédit ont été regroupées en un seul prêt sur la plateforme.

En règle générale, Lending Club accorde des prêts personnels allant jusqu'à 35 000 $. Les prêts sont à taux fixe et non garantis. Les termes vont du court terme au long terme, après quoi votre dette est entièrement payée. Les taux d'intérêt varient de 6,95 % APR à un maximum de 35,89 % APR, qui est déterminé par votre cote de crédit.

Les notes de crédit sont déterminées par votre cote de crédit et votre profil de crédit, ainsi que par vos revenus, ainsi que par le montant et la durée du prêt.

La plate-forme facture également des frais de montage en pourcentage du montant du prêt que vous empruntez. Ces frais de montage ne sont pas inhabituels dans le domaine des prêts personnels et peuvent toujours entraîner des TAP bien inférieurs à ceux facturés par les cartes de crédit. Cependant, il n'y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour remboursement anticipé.

Bien que Lending Club soit surtout connu pour les prêts personnels, ils accordent également des prêts commerciaux et des prêts médicaux (sous leurs « Solutions pour les patients » plan) qui peuvent être utilisés pour des procédures médicales qui ne sont pas couvertes par l'assurance maladie, telles que les traitements de fertilité et les cheveux greffes.

Pour obtenir plus d'informations sur cette entreprise leader du secteur, consultez notre examen approfondi du club de prêt.

SoFi: prêts étudiants et refinancements

SoFi, qui est l'abréviation de Finance sociale, est devenu l'une des principales sources de refinancement de prêts étudiants disponibles partout. Ce site est pratiquement synonyme de prêts étudiants, bien qu'ils proposent également des prêts hypothécaires et des prêts personnels.

La plate-forme a été fondée par des personnes proches de la scène universitaire et connaissant bien les nuances des refinancements de prêts étudiants. C'est un domaine de la finance qui n'est pas suffisamment desservi par le secteur bancaire. Il n'y a que quelques grands prêteurs qui fourniront des refinancements de prêts étudiants, et SoFi est l'un d'entre eux.

SoFi est une plateforme de prêt où les refinancements de prêts étudiants sont accordés en grande partie sur la base de critères non traditionnels, tels que le type d'occupation, le collège ou l'université dont vous avez obtenu votre diplôme, votre moyenne cumulative et votre majeure, ainsi que votre revenu et votre crédit profil. Mais cela signifie que l'approbation du prêt n'est pas strictement basée sur le revenu ou le crédit. Les critères liés à l'éducation pèsent lourdement dans la décision.

Ceci est important car, bien que les prêts étudiants soient accordés sur une base pratiquement automatique, les refinancements de prêts étudiants exigent que vous soyez admissible en fonction de votre capacité de remboursement. SoFi considère votre formation scolaire comme une preuve que vous pouvez rembourser.

De plus, SoFi est disponible sept jours sur sept et vous pouvez compléter l'intégralité du processus de demande en ligne.

Le site affirme qu'un membre type peut économiser en moyenne 14 000 $ en refinançant un prêt étudiant avec lui.

SoFi a actuellement des taux sur les refinancements de prêts étudiants allant de 3,50% TAEG à 7,49 % TAEG sur les prêts à taux fixe et entre 2,13 % TAEG et 5,68 % TAEG sur les prêts à taux variable. Vous pouvez également refinancer la totalité du montant de la dette de prêt étudiant que vous avez actuellement, car la plateforme n'indique aucun montant maximal de prêt.

Vous pouvez refinancer à la fois les prêts étudiants privés et les prêts étudiants fédéraux, bien que le site vous recommande d'être prudent lors du refinancement des prêts fédéraux. En effet, les prêts fédéraux sont assortis de certaines protections qui ne sont pas disponibles avec les prêts de source privée, ni avec un Refinancement SoFi. Vous devez apprécier ce genre d'ouverture et d'honnêteté chez un prêteur de n'importe quelle raie !

Ce ne sont là qu'une poignée du nombre croissant d'entreprises peer-to-peer aux États-Unis.

Prosper: première plateforme de prêt P2P

Fondée en 2005, Prospérer est le premier parmi les sites de prêt entre pairs populaires. Le site compte plus de 2 millions de membres et a financé plus de 5 milliards de dollars de prêts à ce jour. La plate-forme fonctionne de manière similaire à Lending Club, mais pas identique.

Comme Lending Club, Prosper rassemble sur un même site des investisseurs individuels et des emprunteurs. Certains de ces investisseurs sont de grandes entreprises, comme Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners et Credit Suisse NEXT Fund. Cette participation institutionnelle est importante en soi; alors que les prêts entre pairs se développent rapidement, les grands investisseurs institutionnels s'impliquent plus activement dans le financement.

Prosper accorde des prêts personnels pour des montants compris entre 2 000 $ et 35 000 $. Le produit du prêt peut être utilisé à presque toutes les fins, y compris la consolidation de dettes, la rénovation domiciliaire, les affaires, les prêts automobiles et les prêts à court terme et relais.

Vous pouvez également emprunter de l'argent pour adopter un enfant, acheter une bague de fiançailles ou contracter des « prêts verts », qui vous permettent de financer des systèmes basés sur les énergies renouvelables.

La durée des prêts varie de 36 mois à 60 mois, avec des taux d'intérêt compris entre 5,99 % APR et 36,00 % APR. Votre taux de prêt est calculé sur la base de votre Cote de prospérité, qui est similaire à la cote de crédit de Lending Club et est basé sur votre cote de crédit et votre profil de crédit, la durée et le montant du prêt.

Les prêts sont des prêts à tempérament à taux fixe, ce qui signifie que la dette sera entièrement remboursée à la fin de la durée du prêt. Il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé ni de frais cachés, bien que Prosper facture des frais de montage similaires à ceux du Lending Club.

Encore une fois, l'ensemble du processus se déroule en ligne où vous pouvez remplir une demande en quelques minutes et obtenir votre cote de prospérité. À partir de ce moment, votre taux d'intérêt sera déterminé et votre profil de prêt sera mis à la disposition des investisseurs potentiels qui décideront de financer le prêt. Étant donné que le financement est effectué par petits incréments auprès de plusieurs investisseurs, le prêt ne sera pas entièrement financé tant qu'il n'y aura pas suffisamment d'intérêts de la part d'un nombre suffisant d'investisseurs. Mais ce processus pourrait se produire en un ou deux jours.

Apprenez-en plus sur la plus ancienne des entreprises P2P aux États-Unis dans notre examen complet de Prosper.

PeerStreet: prêts immobiliers

Rue des pairs prend ce que Lending Club et Prosper ont fait pour les prêts personnels et l'applique à l'immobilier. Fondée en 2013, Peerstreet s'est rapidement développée et sa place de marché privée est très facile à utiliser.

Contrairement à d'autres sociétés qui canalisent leurs investisseurs vers des FPI, PeerStreet permet aux investisseurs d'investir directement dans des prêts immobiliers. Les prêts ne sont pas vos prêts hypothécaires typiques de 30 ans, mais des prêts à court terme (6-24 mois). Les prêts sont destinés à des situations particulières comme la réhabilitation d'un bien qu'un propriétaire souhaite louer.

Les rendements annuels pour l'investisseur moyen se situent entre 6 et 12 % et vous pouvez commencer à investir avec aussi peu que 1 000 $.

PeerStreet effectue également sa propre souscription sur les propriétés et évalue tous ses initiateurs de prêts.

Le seul inconvénient de PeerStreet est que vous devez être un investisseur qualifié pour participer à leur marché. Cela élimine à peu près la plupart des petits investisseurs d'avoir une chance sur ce prêteur P2P unique.

Levée de fonds: investissement immobilier

Fundrise est une autre source de financement participatif qui ne traite que de l'immobilier. Si vous cherchez un moyen d'investir dans des propriétés sans avoir à faire les tâches quotidiennes d'un propriétaire, investir avec Fundrise peut être un excellent moyen de mettre le pied dans la porte.

L'un des avantages d'investir avec Fundrise est que vous pouvez commencer avec aussi peu que 1 000 $. Fundrise utilise toutes les plus petites contributions pour investir dans des prêts plus importants. Fundrise est essentiellement une FPI, c'est-à-dire une société qui possède des biens immobiliers productifs de revenus.

Selon la page de performance du site Web de Fundrise, ils ont eu un rendement de 8,76 % en 2016.

Lorsque vous examinez les frais, Fundrise a des frais annuels de 1,0%. Cela comprend tous les honoraires du conseiller et la gestion des actifs. Alors que 1,0% peut sembler beaucoup par rapport à d'autres voies d'investissement, Fundrise a des frais inférieurs à ceux des autres FPI.

Il y a plusieurs avantages à choisir Fundrise. Si leurs rendements maintiennent le cap, vous pourriez gagner plus qu'avec un FPI traditionnel ou avec d'autres sites P2P. D'un autre côté, ces investissements vont être un peu plus risqués que d'autres options.

Il est facile de démarrer et d'investir avec Fundrise. Vous pouvez créer un compte et commencer à investir en un rien de temps. Même si vous n'avez aucune expérience de l'investissement dans l'immobilier, Fundrise le rend incroyablement facile. En fait, ils ont maintenant Fundrise 2.0, qui gérera tous les investissements pour vous. Fundrise 2.0 sélectionnera les eFunds et eREITS et diversifiera vos investissements en fonction de vos objectifs.

Pour en savoir plus, consultez mon examen complet de la levée de fonds.

Cercle de financement: prêts aux entreprises

Cercle de financement est un site de prêt entre particuliers pour les personnes qui recherchent un prêt commercial. Ceci est important car le marché des petites entreprises est complètement mal desservi par le secteur bancaire.

Non seulement les banques ont généralement des exigences importantes avant d'accorder un prêt à une petite entreprise, mais elles ont également une préférence pour les prêts aux grandes entreprises mieux établies. Le petit magasin d'un homme ou d'une femme est souvent laissé pour compte lorsqu'il s'agit d'obtenir du financement pour une entreprise.

La plateforme a accordé plus de 2 milliards de dollars de prêts à plus de 12 000 petites entreprises dans le monde.

Avec Cercle de financement, vous pouvez emprunter aussi peu que 25 000 $, jusqu'à 500 000 $ sur un prêt commercial à des taux qui commencent aussi bas que 5,49 % (la fourchette se situe entre 5,49 % et 20,99 %). La durée du prêt est à taux fixe et varie d'un an à cinq ans. Et bien sûr, Funding Circle a également des frais d'origination, qui sont généralement de 4,99 % du montant du prêt que vous empruntez.

Vous pouvez emprunter de l'argent à diverses fins commerciales, notamment pour refinancer une dette existante, acheter des stocks ou de l'équipement, déménager ou agrandir votre espace d'exploitation, ou même embaucher plus d'employés.

L'une des meilleures caractéristiques de Funding Circle est que vous n'avez besoin d'être en affaires que depuis six mois à trois ans. Le processus de demande ne prend que 10 minutes et vous pouvez recevoir un financement dans les 10 jours.

L'ensemble du processus se déroule en ligne et votre propre gestionnaire de compte vous sera affecté pour vous guider tout au long du processus. En savoir plus sur leurs prêts aux petites entreprises et investir dans notre Examens du cercle de financement.

Upstart: le nouveau venu non traditionnel

Un nouveau venu dans la liste des sites peer to peer, Parvenu a commencé ses activités en 2014, mais a déjà financé plus de 300 millions de dollars de prêts. Parmi les principaux prêteurs peer-to-peer, Upstart a le plus en commun avec SoFi. Comme SoFi, Upstart examine de plus près les critères de souscription non traditionnels, préférant regarder le potentiel d'un emprunteur, qui comprend l'examen de l'école que vous avez fréquentée, le domaine d'études, vos résultats scolaires et votre travail l'histoire.

Ils prennent en compte des critères de prêt plus traditionnels comme le crédit et le revenu. L'objectif principal est de chercher à identifier ce qu'ils appellent les « futurs emprunteurs de premier ordre ». Il s'agit d'emprunteurs précoces mais qui montrent des signes d'un fort potentiel futur. Pour cette raison, la plateforme évalue soigneusement les facteurs qui contribuent à la stabilité financière future et accorde des prêts en conséquence.

Par exemple, Upstart rapporte que l'emprunteur moyen sur la plate-forme a un score FICO de 691, un revenu moyen de 106 182 $, 91 % de chances d'être un diplômé collégial et 76 % de chances de refinancer cartes de crédit. Le dernier point est important – les emprunteurs qui refinancent des cartes de crédit améliorent généralement leur situation financière de presque immédiatement en raison de la baisse de leurs taux d'intérêt, de la réduction de leurs mensualités et de la conversion de la dette renouvelable en un prêt échelonné.

Les montants des prêts varient de 3 000 $ à 35 000 $, avec des durées de trois à cinq ans, et ne comportent aucune pénalité pour remboursement anticipé. Le site affirme que leurs taux sont en moyenne 30 % inférieurs à ceux des autres prêteurs. Upstart rapporte que les taux sont en moyenne de 15 % sur un prêt sur trois ans, bien qu'ils puissent aller de 4,00 % à 26,06 % pour les prêts sur trois ans, et entre 6,00 % et 27,32 % pour les prêts sur cinq ans. Comme les autres prêteurs peer-to-peer, Upstart facture également des frais de montage, qui peuvent aller de 1 % à 6 % du prêt. Voir tous les détails dans notre Examen des prêts de démarrage.

PeerForm: prêts aux particuliers et aux petites entreprises

PeerForm est une plateforme de prêt peer-to-peer fondée en 2010 et qui accorde des prêts aux particuliers et aux petites entreprises. Le site est un peu plus tolérant vis-à-vis des cotes de crédit en ce sens qu'il prêtera aux emprunteurs avec des cotes aussi basses que 600 (la plupart des autres exigent une cote au milieu des 600 ou mieux).

Tout comme les autres plateformes peer-to-peer, vous commencez par remplir une simple demande en ligne, qui ne prend pas plus de quelques minutes. Vous sélectionnez le type de prêt que vous souhaitez, ainsi que le montant, puis votre demande est inscrite dans une fiche de prêt sur le site. C'est là que les investisseurs décident de financer votre prêt (le processus peut prendre d'un jour à deux semaines). Une fois qu'ils le font, les informations que vous avez fournies dans votre demande sont vérifiées et le processus de financement commence.

Les taux d'intérêt vont d'un minimum de 6,44 % à un maximum de 29,99 % et nécessitent des frais de montage compris entre 1 % et 5 % du montant du prêt. Cependant, il n'y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour remboursement anticipé. Les prêts ne sont pas garantis et ne nécessitent aucune garantie.

Vous pouvez emprunter de l'argent à diverses fins, y compris la consolidation de dettes, un prêt mariage, la rénovation domiciliaire, les frais médicaux, le déménagement et la réinstallation, le financement automobile et plus encore.

Les montants des prêts varient entre 1 000 $ et 25 000 $, et tous les prêts sont d'une durée de trois ans. Obtenez tous les détails sur cette grande entreprise dans notre Examens par les pairs pour les investisseurs et les emprunteurs.

Pourquoi investir via une plateforme P2P ?

Des retours sur investissement plus élevés sont un puissant facteur de motivation. Cela est d'autant plus vrai que les taux d'intérêt sur des instruments à court terme totalement sûrs comme les fonds du marché monétaire et les certificats de dépôt rapportent généralement moins de 1 % par an. Et même si vous souhaitez investir dans des titres à plus long terme pour obtenir des rendements plus élevés, ils ne sont pas là non plus. Par exemple, le Les bons du Trésor américain à 10 ans ne rapportent actuellement que 1,82% par an. C'est un rendement incroyablement bas étant donné que vous devrez immobiliser votre argent pendant une décennie complète juste pour l'obtenir.

Vos choix sont: 1. immobilisez votre argent avec un faible rendement ou 2. prêtez votre argent avec plus de risques et plus de récompenses

En revanche, un investisseur peut facilement obtenir un rendement de l'ordre de 10 % par an sur un portefeuille de billets de prêt à cinq ans, avec des profils de crédit mixtes, en investissant son argent via un peer-to-peer Plate-forme.

Oui, il y a plus de risques à investir/prêter via une plate-forme P2P - après tout, il n'y a pas d'assurance FDIC sur votre argent. Mais le taux est beaucoup plus élevé que ce qu'il est sur les instruments à revenu fixe conventionnels, ainsi que le fait qu'un investisseur P2P peut créer son propre portefeuille pour correspondre à sa propre tolérance au risque.

Pour cette raison, les plateformes de prêt peer-to-peer ont tendance à avoir beaucoup d'argent des investisseurs à prêter. Et si vous êtes emprunteur, c'est une victoire pour vous.

Pourquoi un emprunteur utiliserait-il le P2P ?

Si investir via des sites peer-to-peer est judicieux pour les investisseurs, il y a probablement encore plus de raisons pour lesquelles un emprunteur souhaiterait obtenir un prêt auprès de l'un d'entre eux.

1. Taux d'intérêt plus bas – Selon le type de prêt contracté, les taux sont souvent plus bas sur les sites P2P que ce que vous pouvez obtenir via une banque. Cela est particulièrement vrai lorsque vous comparez les taux P2P avec ceux que vous paierez pour les cartes de crédit et les prêts commerciaux. Cela revient aux plates-formes P2P ayant un coût de fonctionnement inférieur à celui des banques. Ils ne sont pas inférieurs dans tous les cas, mais ils valent toujours la peine d'être essayés sur n'importe quel type de prêt que vous souhaitez contracter.
2. Mauvais crédit, pas de problème – Les plateformes P2P ne sont pas des prêteurs à risque, mais elles accordent souvent des prêts que les banques ne feront pas. Des intérêts plus élevés vous seront facturés si vous avez des problèmes de crédit, mais cela peut être préférable à l'impossibilité d'obtenir un prêt du tout.
3. Moins restrictif – Les plateformes P2P sont beaucoup moins restrictives quant à la finalité de votre prêt. Les prêts aux entreprises en sont un exemple. Un prêteur P2P peut vous accorder un prêt personnel à des fins commerciales, tandis qu'une banque peut ne pas souhaiter du tout accorder de prêt commercial, sous quelque forme que ce soit.
4. Facilité d'application – L'ensemble du processus de prêt est géré en ligne, vous n'avez donc jamais à quitter votre maison. Même la vérification par un tiers et la signature de documents peuvent généralement être effectuées en ligne. Tout ce que vous avez à faire est de les scanner, puis de les envoyer par e-mail ou de les télécharger sur un portail sur le site P2P.
5. La vitesse – Vous pouvez souvent gérer l'ensemble du processus de prêt, de la demande à la réception des fonds, en deux ou trois jours à peine. En revanche, certains prêts bancaires peuvent mettre des semaines voire des mois à s'étirer.
6. Pas de rendez-vous en face à face – Certaines personnes se sentent mal à l'aise lorsqu'une demande de prêt nécessite un entretien en face à face, notamment dans une banque. De telles réunions peuvent souvent ressembler à un examen physique et inclure des demandes d'informations et de documents par le personnel de la banque qui vous mettent mal à l'aise. Il n'y a pas de réunions en face à face lorsque vous demandez un prêt via un site Web peer-to-peer.
7. Traitement anonyme – Les investisseurs verront votre demande de prêt, mais vous ne serez pas personnellement identifié dans le processus. Il y a peu de risque qu'un voisin qui travaille dans une banque ait accès à vos informations de prêt puisqu'un P2P n'est pas une banque.

Comment ça fonctionne

Chaque prêteur peer-to-peer fonctionne un peu différemment des autres, mais le processus de demande de prêt comporte certaines étapes communes.

Étapes de la demande de prêt

• Bref questionnaire: La plate-forme effectue un « tirage de crédit souple » et une note de prêt vous est attribuée (nous les approfondirons avec des examens P2P individuels).
• Niveau de prêt: Votre demande de prêt sera mise à la disposition des investisseurs, qui examineront la demande de prêt et détermineront s'ils souhaitent investir au taux de prêt attribué (qui est basé sur la qualité du prêt).
• Intérêt des investisseurs: Lorsque l'intérêt des investisseurs est suffisant pour votre prêt, votre prêt pourra alors être financé.
• Documentation: Fournir une preuve de revenu et d'emploi, et une liste des dettes existantes que vous avez l'intention de rembourser avec le nouveau prêt (les refinancements et les prêts de consolidation de dettes sont très courants avec les plateformes P2P).
• Examen de la demande: Le prêt est alors souscrit pour s'assurer que la documentation étaye vos réclamations dans le questionnaire initial; le dossier sera soit approuvé pour financement, soit il y aura une demande de documentation supplémentaire.
• Approbation du financement: les documents de prêt seront préparés et vous seront envoyés pour signature. Les fonds sont généralement virés sur votre compte bancaire dans les 24 à 48 heures suivant la réception de vos documents signés par la plateforme peer-to-peer

Bien que le processus puisse sembler prendre plusieurs semaines, il se déroulera en fait très rapidement si vous êtes prêt à fournir immédiatement tous les documents requis. Étant donné que vous pouvez généralement numériser et envoyer des informations par courrier électronique, l'ensemble du processus de demande peut être réduit à quelques jours seulement.

Caractéristiques du prêt

Les montants des prêts accordés se situent généralement entre 2 000 $ et 35 000 $, bien que de nombreuses plateformes prêtent des montants plus élevés à diverses fins - jusqu'à plus de 100 000 $ selon le prêt objectif. Vous devrez généralement avoir une cote de crédit au milieu des années 600 ou plus pour être admissible, bien que les prêts pour les personnes dont le crédit soit compromis deviennent de plus en plus courants. Et les prêts durent généralement entre trois et cinq ans, mais encore une fois, il existe une grande flexibilité pour différents types de prêts et à partir de différentes plateformes de prêt.

Les plates-formes P2P ne facturent généralement pas de frais de dossier ni aucun des divers frais généralement facturés par les banques dans le cadre des prêts. Mais une taxe avec prêts entre pairs que vous devez savoir, c'est qu'ils facturent généralement des frais d'origination. Ils peuvent représenter de 1 % à 5 % du montant du prêt accordé et sont généralement déduits du produit du prêt. Donc, si vous êtes approuvé pour un prêt de 10 000 $ avec des frais de montage de 2 %, 200 $ seront déduits du montant du produit du prêt que vous recevrez.

Le montant réel des frais de montage est étroitement lié à la note de votre prêt, qui est largement (mais pas entièrement) déterminée par votre profil de crédit. D'autres facteurs incluent la durée du prêt, l'objet, le montant du prêt et votre revenu ou votre emploi.

Types de prêts entre pairs

À mesure que le nombre de prêteurs peer-to-peer a augmenté, les types de prêts disponibles par leur intermédiaire ont également augmenté.

Les types de prêts courants disponibles comprennent :

• Prêts personnels
• Prêts auto
• Prêts commerciaux
• Prêts hypothécaires
• Prêts étudiants (y compris les refinancements de prêts étudiants)
• Créances irrécouvrables
• Prêts médicaux (pour les frais médicaux non couverts)

Tous les prêteurs peer-to-peer ne font pas tous ces prêts, en fait, une seule plate-forme se spécialise généralement dans un ou deux types de prêts. Mais ne présumez jamais qu'un certain type de prêt n'est pas disponible quelque part via une plate-forme peer-to-peer; de nouveaux sites apparaissent tout le temps, et certains se déplacent vers des territoires jusque-là inexplorés.

Services logiciels d'investissement

Alors que l'intérêt pour l'investissement via des sites peer-to-peer devient plus populaire, il y a une demande croissante de services logiciels qui peuvent aider les investisseurs à sélectionner des prêts spécifiques - ou des notes - qu'ils souhaitent investir dans. Ces services logiciels aident à la construction, à la gestion, à la garde et aux exigences de déclaration d'un portefeuille de prêts entre pairs.

Ces services logiciels aident à la construction, à la gestion, à la garde et aux exigences de déclaration d'un portefeuille de prêts entre pairs.

Un exemple d'un tel fournisseur est NSR Invest, qui est entré sur le marché des services logiciels d'investissement P2P l'année dernière.

NSR Invest est une plateforme d'investissement en compte géré qui fournit des outils d'investissement P2P aux conseillers financiers. Ils ont lancé une nouvelle génération de logiciels qui permet aux conseillers financiers d'établir et de gérer des comptes d'investissement séparés spécifiquement via Lending Club. Et bien que le logiciel spécifique soit nouveau, NSR Invest travaille en fait avec Lending Club depuis 2011 et entretient également des relations continues avec Prosper Marketplace et Funding Circle.

NSR Invest n'est pas seul, même si le secteur est nouveau. Certains des plus importants services logiciels d'investissement peer-to-peer comprendre:

• Robot de prêt
• BleuVestement
• Peer Trader
• PeerCube

Chacune de ces entreprises travaille activement à l'amélioration de l'expérience d'investissement sur les plateformes P2P. Et comme ils le font, le processus de prêt lui-même deviendra de plus en plus rationalisé et plus efficace.

Malgré le fait que le prêt entre particuliers n'existe aux États-Unis que depuis quelques années, la pratique se développe rapidement. Au fur et à mesure que la participation générale augmentera, ainsi que les différents types de prêts que l'industrie desservira, les prêteurs peer-to-peer fourniront une concurrence sérieuse aux banques en matière de prêt.

Mais l'avenir est déjà là puisque des centaines de milliers de personnes ont déjà contracté des prêts via les nombreuses plateformes de prêt peer-to-peer qui sont opérationnelles. Avez-vous déjà essayé d'en utiliser un, en tant qu'investisseur ou emprunteur ?