Imaginez si ce que vous savez maintenant, vous le saviez depuis le lycée. À quel point seriez-vous mieux? Quand j'étais au lycée, je n'ai rien appris sur l'argent, la budgétisation ou l'investissement.
Bien que je sois planificateur financier maintenant, je n'ai pas appris la plupart des bases financières avant ma première année d'université.
Ce qui est fou, c'est que je fait suivre un cours de base financière à un moment donné. Malheureusement, cela n'a même pas été utile à distance.
Le cours a eu lieu pendant ma dernière année de lycée, et ils l'appelaient « économie domestique ». Bien que je ne puisse pas vous dire une chose que j'ai apprise pendant ce cours, je peux vous dire ce que j'ai n'a pas apprendre.
Je n'ai pas appris l'investissement, les cotes de crédit, le calcul des intérêts sur la dette ou la magie des intérêts composés.
C'est exact; J'ai suivi une année de cours, mais je n'ai pas appris une seule compétence financière qui puisse s'appliquer à ma vie.
Bien que je veuille croire que plus de compétences financières sont enseignées dans les écoles que ce que j'ai connu à l'époque (euh, il n'y a pas si longtemps), ce que j'entends des parents, c'est que peu de choses ont changé.
Alors que certaines écoles offrent un cours d'économie domestique ou quelque chose de similaire, elles ne parviennent toujours pas à transmettre une une éducation financière de base que je crois nécessaire pour une vie réussie et financièrement stable en dehors de l'école.
Voici un aperçu de certains des éléments essentiels que j'aurais aimé apprendre au lycée et qui, selon moi, devraient être enseignés aujourd'hui :
#1: Comment fonctionnent les cartes de crédit et les taux d'intérêt
Étant donné que vous pouvez normalement obtenir votre propre carte de crédit vers l'âge de 18 ans, il semble logique d'enseigner aux élèves du secondaire les subtilités du crédit. En tant que conseiller financier, j'ai vu beaucoup trop de jeunes accumuler d'énormes soldes de cartes de crédit au début alors qu'ils ne comprenaient pas bien le fonctionnement du crédit.
Zut, j'étais autrefois l'un d'entre eux! Au début de la vingtaine, j'avais 20 000 $ de dettes de carte de crédit. Heureusement, j'ai appris davantage sur le crédit en vieillissant et j'ai travaillé avec diligence pour devenir conseiller financier.
De nos jours, j'utilise régulièrement le crédit comme outil financier pour des choses que je sais pouvoir rembourser rapidement, sans encourir de dettes ni d'intérêts.
Si nous enseignions aux élèves du secondaire quelques leçons de base sur les cartes de crédit et les taux d'intérêt, nous pourrions potentiellement sauver de nombreux élèves d'une vie de stress financier.
Le crédit peut être un outil utile lorsque vous le remboursez chaque mois. Cependant, les intérêts à crédit peuvent jouer contre vous lorsque vous avez un solde important.
Les cours crédités que nous enseignons ne doivent pas non plus être trop complexes. À tout le moins, les jeunes doivent comprendre que
- a) vous devez rembourser chaque dollar que vous facturez
- b) les intérêts de carte de crédit s'accumulent du quotidien lorsque vous portez une balance et
- c) votre taux d'intérêt peut jouer un rôle énorme dans votre facture mensuelle si vous ne payez pas complètement vos frais chaque mois.
Enfin, les élèves du secondaire doivent comprendre que ce n'est pas une bonne idée d'utiliser le crédit pour acheter des choses qu'ils ne peuvent pas se permettre. Au lieu de cela, ils devraient épargner pour ce qu'ils veulent et viser à utiliser le crédit uniquement lorsqu'il sert leurs intérêts. Les jeunes adultes peuvent utiliser le crédit à bon escient pour atteindre leurs objectifs et établir un profil de crédit sain, mais il est essentiel de s'assurer que lorsque vous utilisez le crédit, vous pouvez le rembourser. Comprendre l'utilisation responsable du crédit, à partir du moment où un adolescent obtient sa première carte de crédit, peut grandement contribuer à se bâtir un avenir financier solide.
Bien qu'il soit plus intelligent d'éviter de s'endetter en premier lieu, les jeunes devraient être éduqués sur les nombreux outils qu'ils peuvent utiliser pour rebondir s'ils prennent du retard avec leurs factures.
#2: Comment équilibrer un chéquier
Alors que l'époque de la rédaction de chèques pour la plupart des factures est clairement révolue, les jeunes devraient toujours apprendre à équilibrer un chéquier. Même s'ils s'en tiennent au débit et au crédit, ils pourraient vraiment gagner à apprendre à gérer leurs flux de trésorerie et leurs sorties pour éviter les frais de découvert.
J'ai appris cela à mes dépens quand j'ai fait trois chèques sans provision à l'âge de 19 ans. Aie! C'était la première fois qu'on me présentait les « frais de découvert » et ce n'était pas agréable.
Une leçon sur les services de paiement de factures en ligne pourrait également aider les étudiants qui s'appuient sur la technologie à gérer leur argent. Et oui, les étudiants doivent encore apprendre les bases de la rédaction de chèques, comme la façon de remplir les chèques, du moins pour le moment. Parfois, les gens ont encore besoin de faire un chèque, croyez-le ou non.
# 3: Principes de base de la budgétisation
La budgétisation est l'une des compétences les plus importantes que tout le monde puisse acquérir, mais vous en entendrez à peine parler pendant que vous êtes à l'école. Malheureusement, ne pas vous renseigner sur la budgétisation peut vous désavantager une fois que vous avez terminé vos études secondaires et que vous avez déménagé par vous-même.
Sans aucune connaissance de la façon de gérer les factures et de séparer les « désirs » des « besoins », de nombreuses personnes peuvent passer leur vie à endurer des difficultés financières après l'autre.
À tout le moins, je pense que les élèves du secondaire devraient apprendre à planifier un mode de vie qui corresponde réellement au revenu qu'ils gagnent. Cela peut inclure de savoir comment planifier - et payer - des factures comme le loyer, les services publics, les assurances et les paiements de voiture, tout en s'assurant qu'il reste de l'argent pour l'épicerie, les économies, etc.
Voici le problème: en fait, je déteste faire un budget. Je sais que c'est nécessaire, mais je n'aime pas suivre chaque centime que nous dépensons.
Ce que nous faisons à la place, c'est ce que j'aime appeler une « budgétisation tactique » - comme dans, nous nous asseyons pour créer un plan financier chaque fois qu'un événement majeur de la vie se présente. Ce type de budgétisation ne vous oblige pas à surveiller chaque centime, mais il peut vous aider à atteindre vos objectifs et à dépenser moins au fil du temps.
Conclusion: il est important que les jeunes sachent comment créer un plan financier pour ce qu'ils veulent.
# 4: Le pouvoir de l'intérêt composé
Bien que les jeunes puissent ne pas atteindre leur potentiel de revenu avant des années, ils ont un avantage majeur sur le reste d'entre nous lorsqu'il s'agit d'investir: le temps. Avec le temps de leur côté, ils peuvent profiter de tout le potentiel de l'ouverture et de l'ajout à un compte d'épargne pour tirer parti de la puissance des intérêts composés.
En mettant même de petites sommes d'argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé pendant qu'ils sont jeunes, au lycée les étudiants, les diplômés et les étudiants peuvent commencer à créer une richesse qui s'accumulera encore et encore encore.
Voici un exemple génial :
Il y a quelques semaines, j'ai parlé d'investir à mon alma mater. Pour montrer à la foule le pouvoir des intérêts composés, j'ai introduit le « concept magique du centime ».
J'ai posé à la foule une question simple :
« Si vous aviez le choix, préféreriez-vous avoir 2 000 $ en espèces ou un centime qui double de valeur chaque jour? »
Sans surprise, plus de la moitié de la classe a déclaré qu'ils préféreraient avoir de l'argent. Bien sûr!
Le fait est que le sou magique les laisserait en fait bien mieux. En raison de la magie des intérêts composés, un centime qui double de valeur chaque jour vaudrait plus de 10 millions de dollars après seulement un mois !
Nous avons besoin que les élèves comprennent non seulement le pouvoir de la composition, mais aussi comment en tirer parti quand ils le peuvent.
#5: Comment créer du crédit
Votre pointage de crédit est un élément important de votre santé financière globale, et il peut faire une énorme différence dans la façon dont vous gérez vos finances en tant qu'adulte. Avec un bon crédit de votre côté, il est beaucoup plus facile d'acheter une maison ou de vous qualifier pour un appartement. En revanche, avec un mauvais crédit (ou pas de crédit), la plupart des jalons les plus importants de la vie peuvent être plus difficiles à atteindre.
Les étudiants doivent savoir pourquoi le crédit est important, mais aussi comment accumuler du crédit lorsqu'ils sont jeunes. La plupart du temps, l'obtention d'une carte de crédit ou d'un prêt étudiant de base, par exemple, peut constituer une introduction au crédit dont les étudiants ont besoin pour commencer.
Mais cela ne signifie pas que la construction de crédit est facile. Parfois, il est difficile pour les jeunes d'obtenir l'approbation d'une carte de crédit ou de tout type de prêt.
Mon ancien stagiaire Kevin s'est retrouvé dans ce scénario exact il y a plusieurs années. Kevin a écouté ses parents et a complètement évité les cartes de crédit. Mais, lorsque Kevin a décidé de commencer sa vie d'adulte sur des bases financières solides et d'acheter une maison et la sienne voiture, son crédit n'était pas suffisamment établi pour obtenir l'approbation des prêts dont il avait besoin pour acheter ces choses.
Heureusement, Kevin a eu l'idée de souscrire à une carte de crédit sécurisée. Avec une carte de crédit sécurisée, il a dû déposer un dépôt en espèces égal à sa limite de crédit. Mais, une fois qu'il a commencé à utiliser sa carte régulièrement, il a pu augmenter son pointage de crédit de 100 points incroyables dans les six mois !
Comment a-t-il fait?
Bien que les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en espèces pour commencer, elles signalent tous vos mouvements de crédit aux trois agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Au fil du temps, l'utilisation responsable du crédit de Kevin lui a permis de construire son crédit à partir de zéro et de l'aider à atteindre ses objectifs d'achat d'une maison et d'une voiture !
#6: Les bases de l'investissement et du marché boursier
En tant que planificateur financier, je rencontre tellement d'adultes à part entière qui ne connaissent rien à la bourse ou à l'investissement en général. Bien que nous ne puissions rien faire à ce sujet maintenant, nous pouvons aider les jeunes à commencer leur vie avec une compréhension de base du fonctionnement de l'investissement.
Bien que nous voulions probablement éviter de submerger les étudiants avec trop de détails, je recommande que nous leur présentions des concepts d'investissement sur lesquels ils peuvent s'appuyer à mesure qu'ils vieillissent. Ils doivent comprendre ce qu'est le marché boursier et comment les investisseurs gagnent (et perdent) de l'argent. Et oui, je pense qu'ils ont besoin de comprendre comment investir pourrait les rendre riches.
Voici un exemple génial :
Plus tôt cette année, j'ai montré à un jeune de 16 ans comment pour transformer 500 $ en 520 367 $. Alors qu'il pensait que j'étais folle au début, il l'a compris une fois que je lui ai montré comment l'investissement fonctionnait.
Fondamentalement, j'ai utilisé des données historiques pour lui montrer comment même un fonds commun de placement merdique d'une valeur de 500 $ acheté en 1970 pourrait atteindre 68 684 $ avec des rendements moyens, puis totaliser $520,367.
C'est plutôt bien, non ?
Le fait est que ce chiffre de 68 684 $ pourrait augmenter encore plus s'il n'ajoutait qu'un montant nominal d'argent chaque mois. S'il investissait 25 $ de plus dans ce fonds chaque mois (ou 300 $ par an), alors l'investissement total atteindrait ce joli 520 367 $ sur à peu près le même échéancier.
Je pense que plus tôt nous enseignons aux étudiants les bases de la finance, mieux ils s'en porteront.
Il serait dommage que les jeunes passent à côté de la création de richesse avec des actions, d'autant plus que vous n'avez pas besoin d'investir beaucoup d'argent si vous commencez assez tôt.
D'un autre côté, il est important que les étudiants sachent faire la différence entre l'investissement sûr et les escroqueries en matière d'investissement. Bien qu'investir avec une entreprise réputée comme Vanguard ou Fidelity puisse être intelligent, les jeunes doivent savoir choisir des entreprises réputées lorsqu'ils investissent leur argent. Il est avantageux de rechercher toute entreprise dans laquelle vous envisagez d'investir, de lire les critiques et de vous assurer de savoir dans quoi vous vous engagez.
Je dirais aussi qu'il est important que les étudiants sachent quel risque ils sont prêts à prendre avec leur argent. Investir dans une start-up avec des cours boursiers plus bas, par exemple, pourrait éventuellement générer de gros rendements, mais pourrait également être plus susceptible d'échouer, la valeur de l'action diminuant. C'est ce qu'on appelle un risque plus élevé, une récompense plus élevée.
Les étudiants à la recherche d'une option de placement plus prudente devraient envisager d'investir dans des sociétés établies ou dans un composé de sociétés appelé fonds commun de placement. Il s'agit d'une stratégie d'investissement à long terme qui pourrait faire fructifier l'argent au fil des décennies de manière cohérente.
#7: Comment démarrer une entreprise
Je comprends que démarrer une entreprise peut être BEAUCOUP pour tout lycéen, mais quelle meilleure occasion d'obtenir une introduction ?
Je ne viens pas d'une famille qui avait une expertise en matière de création d'entreprise. Et mes amis non plus. Heureusement, quelqu'un a mis des livres devant moi comme Rich Dad, Poor Dad qui m'a au moins donné une introduction de base à ces concepts.
La ligne de fond
Les finances personnelles sont une partie si importante de la vie que jene peut pas croire nous n'enseignons pas davantage aux élèves sur l'argent à l'école. Quand on y pense vraiment, il n'est pas étonnant que les niveaux d'endettement des ménages atteignent des sommets sans précédent.
Quand les gens ne savent pas mieux, ils ne font pas mieux.
Essayons maintenant de faire une différence positive dans l'avenir financier de nos élèves en enseignant à nos enfants les bases financières - et en plaidant pour plus d'éducation financière dans les écoles.