Vous êtes officiellement à la retraite.
Vous n'avez plus besoin de vous réveiller avec ce réveil ennuyeux.
Le soleil brille et la seule chose dont vous avez à vous soucier est de faire votre sieste de l'après-midi.
Puis ça vous frappe…
Puis-je vraiment me permettre ce style de vie ?
Ai-je suffisamment économisé ?
Ai-je les bons investissements ?
Dois-je apprendre comment gagner de l'argent rapidement pour économiser plus avant de vraiment faire ça ?
Votre calme disparaît rapidement et est remplacé par une panique écrasante.
Vous ne pouvez pas vous débarrasser de cette pensée écœurante - "Vais-je survivre à mon argent ?“
C'est bon. Respirez PROFONDEMENT et expirez.
Sérieusement. Faites-le maintenant.
L'une des préoccupations les plus courantes au sujet de la retraite est la possibilité de survivre à votre argent.
Avec des gens qui vivent maintenant bien dans leurs années 80, et souvent dans leurs années 90, c'est une préoccupation légitime.
En fait, ma cliente la plus âgée vient de fêter son 92e anniversaire. Vas-y meuf!
Mais plutôt que de vous en soucier, essayez certaines de ces stratégies pour vous assurer que vous aurez beaucoup d'argent disponible tout au long de votre vie.
Il y en a 16, alors choisissez ceux qui vous conviennent le mieux.
1. Planifiez un portefeuille de retraite plus important que ce dont vous pensez avoir besoin
En matière de planification de la retraite, n'imaginez jamais que vous allez vous en tirer facilement. Mieux encore, pensez dans la direction opposée et prévoyez de créer un portefeuille de retraite plus important que ce dont vous pensez avoir besoin.
Aucune stratégie compliquée ici; Décidez simplement de la taille de votre portefeuille pour que vous puissiez prendre votre retraite comme vous le souhaitez, puis augmentez-le.
Par exemple, vous pouvez décider de l'augmenter d'un certain pourcentage, disons 25 %. Si vos projections indiquent que vous aurez besoin d'un million de dollars pour avoir le type de retraite que vous souhaitez, augmentez la cible de votre portefeuille à 1 250 000 $.
Cela vous donnera la marge de manœuvre supplémentaire dont vous aurez besoin au cas où vos frais de subsistance seraient plus élevés que prévu ou que d'autres sources de revenus s'avéreraient moins généreuses que prévu.
2. Investir pour l'inflation – avant et pendant la retraite
Avec le taux de rendement attendu de vos investissements, l'inflation sera la variable la plus importante de votre planification de retraite. Et non seulement vous devrez investir pour les effets de l'inflation d'ici à votre retraite, mais vous devrez également continuer à le faire pour le reste de votre vie après la retraite.
L'inflation peut avoir des effets magiques et destructeurs sur un portefeuille d'investissement, en particulier sur plusieurs années. Alors qu'un taux d'inflation de 2% ne vous fera pas beaucoup de mal dans un an, ce même taux appliqué sur une décennie réduira votre pouvoir d'achat de quelque chose de plus de 20%.
On parle maintenant d'argent réel !
Vous devrez investir en prévision de ce résultat, et il existe différentes façons de le faire. Si vous pensez qu'il pourrait y avoir une poussée soudaine d'inflation élevée (10 % par an ou plus), alors vous voudrez peut-être déplacer une petite mais pourcentage sain de votre portefeuille dans les matières premières, telles que les actions aurifères et les actions énergétiques (les fonds communs de placement et les ETF feront tout autant bien).
Si vous pensez que l'inflation se poursuivra au rythme lent des 20 dernières années, vous serez mieux avec les actions de croissance, car elles ont tendance à croître particulièrement bien dans des environnements faiblement inflationnistes.
Il n'y a aucun moyen de savoir avec certitude ce que l'inflation fera au cours des 20 ou 30 prochaines années. Mais si vous souhaitez essayer, rendez-vous au Bureau of Labor Statistics ' Calculateur d'inflation IPC et passer du temps à jouer avec les chiffres. Il ne peut pas vous dire ce que l'inflation fera au cours des 20 prochaines années, mais il peut montrer ce qu'il a fait au cours des 20 dernières années et vous donner une estimation approximative.
3. Investissez au-delà de votre plan de retraite
Au n°1 ci-dessus, nous avons parlé de la planification d'un portefeuille de retraite plus important que ce dont vous pensez avoir besoin. Vous pouvez le faire en investissant de l'argent dans des placements en dehors de votre régime de retraite. Ceci est bien sûr particulièrement bien conseillé si vous atteignez un point où vous avez atteint le maximum de vos cotisations au régime de retraite autorisées.
Même si l'argent accumulé dans un régime d'épargne sans report d'impôt n'aura pas les avantages fiscaux évidents, c'est quand même un moyen de faire fructifier votre argent dans les années à venir.
En réalité, tout l'argent que vous avez épargné et investi sera disponible pour la retraite le moment venu.
Peu importe que le compte ne comporte pas le mot « retraite ».
Il y a aussi un avantage à avoir une partie de votre argent épargné en dehors des régimes de retraite. Si vous avez besoin d'une importante somme d'argent d'ici la retraite, vous pouvez ouvrir un compte hors retraite et éviter les conséquences fiscales. Et, il gardera vos investissements de retraite pour l'usage auquel ils sont destinés.
Dans notre propre portefeuille, nous avons un compte joint qui détient des actions individuelles. J'ai également ouvert des comptes avec des prêteurs peer to peer Prosper et Lending Club. (Vous pouvez voir comment je fais ici: Prospérer contre Expérience de club de prêt)
Au-delà de ces comptes, j'ai également beaucoup investi dans les entreprises. Tous ces éléments sont en dehors de mon compte de retraite, mais seront certainement là pour moi pendant la retraite.
4. Soyez TRÈS prudent en investissant dans des obligations – pour l'instant
La sagesse conventionnelle est que vous devriez investir dans un portefeuille qui est diversifié entre les actions et les obligations. Mais nous vivons à une époque où les liens ne sont plus tout à fait ce qu'ils étaient dans le passé. Aux taux d'intérêt d'aujourd'hui, les obligations pourraient s'avérer perdre des investissements.
Il y a au moins trois raisons de se méfier des obligations dans le contexte économique actuel :
- Les taux d'intérêt sont à des niveaux historiquement bas, ce qui signifie qu'il sera très difficile de gagner suffisamment d'intérêts juste pour couvrir l'inflation.
- Si les taux d'intérêt augmentent par rapport aux niveaux très bas actuels, votre portefeuille d'obligations - en particulier les obligations longues - sera écrasé.
- Au cours des 20 ou 30 dernières années, la performance des obligations a été largement parallèle aux actions, ce qui signifie qu'elles ne constituent peut-être plus une véritable diversification.
Un changement historique dans la direction des taux d'intérêt peut voir vos avoirs obligataires s'effondrer à un moment donné dans le futur, augmenter les chances de survivre à votre argent.
Si vous investissez dans des obligations, gardez à l'esprit les conseils suivants :
- Privilégiez la préservation du capital aux revenus. L'objectif principal de vos avoirs obligataires dans un environnement de taux d'intérêt bas devrait être la préservation du capital. Les meilleurs titres à cette fin incluront les fonds du marché monétaire, les certificats de dépôt et les bons du Trésor avec des échéances d'un an ou moins. Vous ne gagnerez pas beaucoup d'argent, mais vous n'en perdrez pas non plus.
- Gardez les échéances à 10 ans ou moins. Si vous décidez de rechercher des taux plus élevés avec des échéances plus longues, assurez-vous qu'ils sont de 10 ans ou moins. Les obligations à plus long terme sont beaucoup plus sensibles aux augmentations des taux d'intérêt qui feront baisser la valeur marchande. Les titres de créance dont l'échéance est supérieure à 10 ans ont tendance à se comporter de manière similaire aux actions – et ce n'est pas le but des obligations.
- Privilégiez les obligations TIPS. Les titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) sont des titres du gouvernement américain qui non seulement paient des intérêts, mais offrent également une protection contre l'inflation. Vous gagnez non seulement des intérêts, mais vous obtenez également des ajustements périodiques de la valeur de vos titres en fonction des variations de l'indice des prix à la consommation (IPC). Vous pouvez acheter des TIPS directement auprès du Trésor des États-Unis (sans frais de courtage) via le Site Internet du Trésor Direct.
5. Démarrez un Roth IRA aujourd'hui (comme maintenant)
Au cas où vous ne le sauriez pas, je suis follement amoureux du Roth IRA. Ne me croyez pas? Vérifiez Mouvement Roth IRA et vous verrez combien je l'aime.
Un Roth IRA est l'une des meilleures stratégies pour éviter de survivre à votre argent.
Pour commencer, les distributions d'un Roth IRA sont exonéré d'impôt à condition d'avoir au moins 59 ans et demi et de participer au régime depuis au moins cinq ans. Moins vous aurez à payer d'impôts, plus vous disposerez de ressources pour subvenir à vos besoins à la retraite.
Un autre énorme avantage est qu'un Roth IRA n'est pas soumis aux distributions minimales requises (RMD), comme le sont pratiquement tous les autres régimes de retraite à l'abri de l'impôt. Cela signifie que vous ne serez pas tenu de recevoir des distributions à partir de 70 ans. Cela vous permettra de conserver l'argent dans votre régime et de le faire croître même si vous épuisez d'autres régimes de retraite par le biais de distributions annuelles.
Un Roth IRA peut représenter une Retirement Part II – la source de revenu sur laquelle vous comptez plus tard dans vos années de retraite lorsque vos autres comptes commencent à se tarir. Il n'y a probablement pas de meilleur plan de sauvegarde qu'un Roth IRA.
Intéressé à ouvrir un Roth IRA ? Vous pouvez ouvrir un compte gratuitement avec Allié Investir.
6. Intégrez la diversification fiscale à votre plan de retraite global
Créer une diversification fiscale à la retraite signifie principalement que vous aurez au moins une partie de vos revenus provenant de sources non imposables. Même s'il est généralement admis que votre revenu – et donc votre taux d'imposition sur le revenu – sera inférieur au cours de vos années de retraite, cela peut ne pas être le cas pour les raisons suivantes :
- Avec une combinaison de distributions de vos régimes de retraite, d'autres revenus de placement, de la sécurité sociale et même certains revenus gagnés, il est possible que vous puissiez gagner plus d'argent pendant vos années de retraite que vous n'en gagnez à présent.
- Les taux d'imposition sur le revenu pourraient être beaucoup plus élevés au moment de votre retraite qu'ils ne le sont actuellement.
Si vous investissez de l'argent dans un Roth IRA, vous vous préparez déjà à une diversification fiscale, car les distributions du plan sont exonérées d'impôt. Les investissements détenus dans des véhicules non à l'abri de l'impôt peuvent également aider.
Bien que les revenus de placement sur ces actifs soient imposables, vous pouvez en retirer des distributions sans entraîner de conséquences fiscales. Et encore une fois, moins vous payez d'impôts sur le revenu, moins il est probable que vous survivrez à votre argent.
7. Augmentez votre fonds d'urgence au cours de votre vie
La sagesse conventionnelle est que vous devriez avoir un montant égal à 3 à 6 mois de frais de subsistance assis dans un fonds d'urgence. Bien que cela puisse être suffisant pendant vos années de travail, ce n'est peut-être pas assez à la retraite.
Une fois à la retraite, vos urgences pourraient être plus importantes qu'elles ne le sont actuellement. Vous pourriez avoir des urgences médicales qui ne sont pas couvertes par l'assurance maladie. Vous devrez peut-être aussi aider un enfant adulte. Et tôt ou tard, vous devrez acheter une nouvelle voiture ou effectuer des réparations majeures dans votre maison.
Votre fonds d'urgence doit être suffisamment important pour couvrir ces dépenses. Pour cette raison, vous devriez augmenter régulièrement votre fonds d'urgence à l'approche de la retraite. Vous devriez viser à avoir suffisamment d'argent pour ne pas avoir à faire un retrait important et imprévu d'un régime à l'abri de l'impôt, ce qui pourrait entraîner une augmentation des impôts sur le revenu.
De cette façon, un important fonds d'urgence fera également partie de votre programme de diversification fiscale de la retraite.
8. « Investir » dans votre santé
L'une des plus grandes préoccupations des gens en ce qui concerne la survie de leur argent est l'état de leur santé. Plus votre santé est bonne, moins il est probable que vous surviviez à votre argent. C'est parce que vous n'aurez pas de dépenses importantes liées à la santé qui peuvent épuiser un régime de retraite.
Une bonne santé peut également vous laisser en meilleure condition physique si vous souhaitez continuer à travailler au-delà de l'âge officiel de la retraite. L'état de votre santé à la retraite a des implications financières évidentes.
Investir dans votre santé, c'est adopter de meilleures habitudes de vie dès maintenant. Prenez le temps de faire de meilleurs choix nutritionnels, d'intégrer une activité physique régulière à votre routine, d'en perdre quelques livres si vous en avez besoin, et d'abandonner les habitudes de santé négatives, comme le tabagisme ou la consommation excessive de de l'alcool.
9. Envisagez d'acheter une rente
Il semble que chaque journaliste financier et conseiller payant que je rencontre déteste les rentes, mais malheureusement, beaucoup d'entre eux ne les comprennent pas assez bien pour donner des conseils à leur sujet.
J'admets que les rentes peuvent être très déroutantes, mais elles offrent également des avantages de revenu très attrayants qui vous éviteront de survivre à votre argent – c'est garanti. Montrez-moi une action ou un fonds commun de placement qui peut le promettre ?
Les rentes immédiates, les rentes indexées et certaines rentes variables offrent des prestations de revenu qui peuvent soit être configuré pour payer pour un individu ou un couple (pour un paiement conjoint, la prestation est généralement inférieur). Le montant que vous obtenez dépend de la compagnie d'assurance, du type de rente, du montant que vous devez investir et du moment où vous commencez à prendre l'argent.
Les rentes indexées fixes (parfois appelées rentes indexées sur actions) ont été des vendeurs populaires pour le dernières années, offrant des caractéristiques intéressantes telles qu'une protection du capital et un revenu garanti avantages. Comme tout autre investissement (et rente), ils présentent des avantages et des inconvénients que je décris dans cet article: Ce que vous devez savoir sur les rentes indexées.
Je suis définitivement un fan de rentes dans la bonne situation. Malheureusement, il y a pas mal de conseillers louches qui les vendent juste pour toucher une commission.
10. Acheter Moins Maison que vous pouvez vous permettre
La mesure la plus importante que vous puissiez prendre pour réduire vos dépenses est d'acheter moins de maison que vous ne pouvez vous le permettre. La sagesse conventionnelle est que vous devriez acheter la maison la plus chère que vous pouvez vous permettre, et votre situation financière s'améliorera. Mais ce n'est pas une bonne idée en matière de planification de la retraite.
La maison que vous achetez affectera vos habitudes de dépenses pour le reste de votre vie. Une maison plus grande et plus chère augmentera presque toutes les autres dépenses de votre vie – impôts fonciers, services publics, assurances, réparations et entretien, et même le type de voiture que vous achetez.
De plus, comme le paiement d'une maison est une dépense fixe, il sera très difficile de la réduire après coup. Achetez du côté conservateur et vous aurez plus d'argent pour tout le reste, y compris l'épargne pour la retraite. Au lieu de planifier l'achat de votre maison de rêve, prévoyez de préparer votre retraite de rêve.
11. Prévoyez de prendre votre retraite là où la vie est bon marché
L'une des meilleures façons de réduire vos frais de subsistance à la retraite est simplement de planifier votre retraite dans un région où le coût de la vie est faible.
Cela peut être particulièrement important si vos investissements de retraite sont aussi élevés que vous l'espérez.
En déménageant dans une région où le coût général de la vie - et en particulier le logement - est bon marché, vous aurez besoin de moins d'argent pour vivre, ce qui réduira les chances de survivre à votre argent.
12. Préparez vos enfants au succès
Nous pensons souvent à la préparation de la retraite et à l'envoi de vos enfants à l'université comme des intérêts concurrents. En réalité, l'un soutient l'autre – surtout que l'envoi de vos enfants à l'université complète vos efforts de retraite.
Plus tôt et mieux vos enfants seront en mesure de subvenir à leurs besoins financiers, moins ils auront besoin de compter sur vous pour les soutenir dans leur vie d'adulte.
Ce n'est pas un petit problème. Un nombre croissant de jeunes adultes sont incapables d'accéder à des carrières bien rémunérées et restent dépendants de leurs parents jusqu'à la trentaine.
En donnant à vos enfants une éducation solide - dans un domaine de carrière économiquement pertinent - vous serez les outiller pour qu'ils prennent soin d'eux-mêmes, plutôt que de compter sur vous et votre conjoint pour subvenir à leurs besoins eux.
13. Préparez-vous à avoir un supplément d'assurance-maladie
L'un des plus grands scénarios de survie à votre argent est une crise liée à la santé. Une telle crise pourrait épuiser à court terme même un très gros portefeuille de retraite. La meilleure protection dont vous disposez pour faire face à ce résultat est de vous assurer que vous disposez d'une assurance maladie adéquate.
L'assurance-maladie couvre les personnes bénéficiant d'une assurance maladie de base à partir de 65 ans, mais elle ne prend pas en charge 100 % de vos frais de santé, et il existe des exclusions. Afin d'être sûr que tout est couvert, vous devriez obtenir un supplément Medicare. Cela couvrira la plupart de ce que Medicare ne couvrira pas et peut vous éviter d'avoir à puiser dans votre épargne-retraite plus tôt que prévu.
Les politiques de supplément d'assurance-maladie sont standard dans la plupart des États, et vous ne pouvez pas être refusé pour une couverture si vous présentez une demande dans les six mois suivant l'âge de 65 ans. Bien que cela augmentera le coût de la vie à la retraite, ce sera de l'argent bien dépensé – le genre qui peut empêcher le type même de catastrophes financières qui peuvent vous faire survivre à votre argent.
14. Créer une carrière après la retraite
Avoir une sorte de carrière ou d'entreprise que vous pouvez mener à la retraite peut être l'une des meilleures diversifications financières que vous puissiez avoir. Le revenu que vous gagnez dans une telle entreprise peut signifier que vous aurez besoin de moins d'argent de vos plans d'investissement de retraite.
De plus, une carrière après la retraite peut être une source précieuse de revenus pendant une période de dépenses élevées, d'incertitude ou lorsque le marché boursier plonge profondément. Si vous pouvez vivre votre carrière après la retraite pendant un certain temps, vous aurez une plus grande partie de votre capital intact pour profiter de la hausse du marché boursier une fois la récession terminée.
15. Prévoyez une semi-retraite pour les premières années
Dans le même ordre d'idées, une excellente stratégie de préservation du capital consiste à prévoir une semi-retraite au cours des premières années de votre retraite. Si vous êtes en assez bonne santé – et la plupart des gens ont certainement la soixantaine – vous pouvez au moins compléter vos revenus en travaillant à temps partiel.
L'idée est de miser davantage sur les revenus du travail les premières années et d'économiser votre capital d'investissement pour vous couvrira au cours des dernières années lorsque vous n'aurez peut-être ni le désir ni la capacité de continuer à travailler à tous.
Vous pouvez considérer cela comme une retraite par étapes: prendre sa retraite de sa carrière de longue date, une semi-retraite pendant les premières années qui suivent, puis une retraite complète. lorsque vous décidez que vous en avez assez de travailler toute votre vie et que vous êtes convaincu que vos investissements de retraite sont suffisants pour vous porter tout le reste de votre vie vie.
16. Réduisez vos dépenses – de façon permanente
Jusqu'à présent, nous avons principalement parlé d'augmenter votre épargne et vos investissements afin d'éviter de survivre à votre argent. Mais il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire du côté des dépenses qui permettront d'atteindre le même objectif.
Réduire vos frais de subsistance vous aide à atteindre deux objectifs :
- Cela libère votre revenu maintenant pour que vous ayez plus à investir pour la retraite plus tard, et
- Il réduit le montant de revenu dont vous aurez besoin pour subvenir à vos besoins à la retraite.
Si vous êtes sérieux au sujet de ne pas survivre à votre argent, la réduction permanente de vos dépenses doit être intégrée à l'équation.
L'utilisation de quelques-unes de ces options devrait vous permettre de survivre à votre argent.