Hkuinka paljon sinun täytyy jäädä eläkkeelle? Rahoitussuunnittelijoiden ja eläkkeellelaskijoiden tarjoama tavanomainen ehdotus on 75-85% (noin 80%) ennen eläkkeelle siirtymistä. Mutta onko se todella tarpeeksi rahaa eläkkeelle turvallisuuden kanssa? Toimiiko 80%: n nyrkkisääntö kaikissa olosuhteissa, vai onko se vain karkea likimäärä yksinkertaistamaan eläkkeelle siirtymisen suunnitteluprosessia? Tarkastellaan näitä asioita tarkemmin…
Onko 80% eläkkeelle menosta realistinen talousarvio?
80%: n menosäännön perusta on, että elinkustannusten odotetaan laskevan eläkkeelle siirtymisen jälkeen, joten menojen pitäisi vähentyä pakottamatta sinua alentamaan elämäntyyliäsi. Esimerkiksi sinun ei enää tarvitse ostaa kalliita ammattivaatteita ja kuljetuskustannuksesi pienenevät ilman päivittäistä työmatkaa. Lisäksi lapsesi ovat todennäköisesti aikuisia ja poissa kotoa, eikä sinun tarvitse enää rahoittaa eläkesäästöjäsi. Saatat jopa saada asuntosi maksetuksi kokonaisuudessaan, jolloin asuntolainan maksusi poistuu ja saatat olla alemmassa veroluokassa. Kaikki nämä tekijät osoittavat, että menojen pitäisi laskea eläkkeelle jäämisen aikana.
Valitettavasti ongelma ei ole niin selvä kuin se saattaa näyttää pinnalta. Edellä olevassa analyysissä oletetaan, että tietyt menot vähenevät, kun taas kaikki muut menot pysyvät ennallaan. Se ei ole realistista. Esimerkiksi monet uudet eläkeläiset haluavat mennä avoimelle tielle ja nähdä maailmaa, mikä lisää heidän matkabudjettiaan. Samoin harvinainen eläkeläinen ei kohtaa kasvavia terveydenhuoltomenoja.
Lyhyesti sanottuna 80%: n nyrkkisääntö on yleistys, jonka tarkoituksena on yksinkertaistaa eläkesuunnitteluprosessia tarkkuuden kustannuksella. Se tekee monia oletuksia tulevaisuudestasi, jotka eivät ehkä pidä paikkaansa. Se ei korvaa todellista budjettia, joka perustuu todellisiin eläkesuunnitelmiin, ja se voi vaarantaa taloudellisen turvallisuutesi. Tämän asian selventämiseksi tarkastelemme viittä syytä, miksi kulut voivat todella kasvaa eläkkeellä ollessa sen sijaan, että ne vähenisivät…
Pidemmät ja aktiivisemmat eläkkeelle jäämiset
Ihmiset elävät pidempään ja aktiivisemmin eläkkeellä kuin koskaan ennen. Pitkäikäisyyden pidentämisestä on tullut 60, uusi 40. Jos suunnittelet varhaiseläkettä, jotta voit purjehtia ympäri maailmaa tai tehdä usein viininmaistajaisia matkoja Ranskaan ja Italiassa, näiden vapaa-ajan aktiviteettien ja matkustamisen kustannukset voivat helposti korvata työhön liittyvän vähenemisen kulut. Vaihtoehtoisesti, jos suunnittelet varhaiseläke se tarkoittaa, että tarvitset enemmän rahaa pidemmän vapaa -ajan tukemiseksi. Pidempi eläke tarkoittaa sitä, ettet voi käyttää niin paljon investointipääomaa joka kuukausi, ja aktiivisempi eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa sitä, että tarvitset enemmän säästöjä ja tuloja kalliimman elämäntavan tukemiseksi.
Terveydenhuolto eläkkeellä
Terveydenhuollon kustannukset ovat nousseet tasaisesti, ja on syytä uskoa, että suuntaus jatkuu. Lisäksi mahdollisuutesi vakavaan sairauteen tai kalliiden lääkkeiden tarve kasvaa iän myötä. Yksittäinen lääketieteellinen tapahtuma voi olla tuhoisa eläkesäästöille, jos et ole valmistautunut ja jos et Jos sinulla on pitkäaikaishoitovakuutus, avustetut asumis- tai hoitokotikulut voivat kuluttaa eläkkeesi säästöjä.
Muilla tavoilla kulut voivat nousta
Ehkä et ole maksanut talosi takaisin tai olet ottanut asuntolainaa uudistaaksesi. 80%: n nyrkkisääntö olettaa, ettet enää tue huollettavia, mutta saatat silti maksaa lapsen opiskelukulut. Vaihtoehtoisesti saatat hoitaa ikääntyvää vanhempaa, joka asuu kotonasi. Nämä kulut eivät varmasti katoa vain siksi, että jäät eläkkeelle.
Alemmat verot voivat olla vääriä
Oletus, että verosi laskevat eläkkeelle jäämisen aikana, voi olla täysin väärä. Loppujen lopuksi, jos eläkkeesi tulotaso on samanlainen kuin ennen eläketuloa, mistä verohelpotus tulee? Lisäksi kasvavat budjettivajeet kaikilla hallintotasoilla yhdessä tukiohjelmaongelmien kanssa osoittavat suuremman todennäköisyyden verokantojen nousulle kuin verokantojen laskulle. Lyhyesti sanottuna ajatus siitä, että veroprosentti laskee eläkkeelle jäämisen aikana, voi osoittautua päinvastaiseksi.
Kulutustilastot vääristävät todellisia kuluja
Vanhusten kulutustottumuksista on tehty monia tutkimuksia. Yksi kuuluisimmista tutkimuksista tulee Ty Bernickeltä Taloussuunnittelun lehti jossa hän lainaa Yhdysvaltain työministeriön kuluttajamenotutkimuksen lukuja, jotka osoittavat, että eläkeläiset käyttävät ikääntyessään vähemmän rahaa. Tyypillinen 75-vuotias käyttää noin puolet enemmän kuin keskimäärin 45-54-vuotias. Kaiken kaikkiaan menot vähenevät noin 25% vuosikymmenellä 55 -vuotiaasta 75 -vuotiaaksi.
Tämä näyttää olevan ratkaiseva todiste siitä, että menot todella pienenevät iän myötä eläkkeelle siirtymisen aikana. tutkimuksessa on kuitenkin pari suurta puutetta. Ensimmäinen ongelma johtuu siitä, että nämä luvut eivät sisällä pitkäaikaishoidon kustannuksia. Voit ratkaista tämän ongelman vakuutuksella, mutta seuraavaan ongelmaan ei ole ratkaisua…
Bernicken analyysi perustui tilannekuvaan ajassa, joten siinä verrataan vain dollarin nimelliskuluja eikä sopeuteta inflaatioon. Toisin sanoen siinä verrataan 75 -vuotiaan kulutustottumuksia nykypäivän 45 -vuotiaan kulutustottumuksiin samana päivänä. Se ei seuraa 45 -vuotiasta 30 vuoden aikana sen määrittämiseksi, vähenevätkö heidän kulutuksensa ajan myötä, kuten tutkimus viittaisi. Sen sijaan se vertaa kahta eri ryhmää yhteen ajankohtaan.
Tämän lähestymistavan ongelma on se, että menoja ei voida mukauttaa inflaatioon. Pelkkä 3%: n inflaatio kaksinkertaistaa kulutuksen vain 25 vuodessa, mikä enemmän kuin kompensoi Bernicken tutkimuksen mukaan odotettua vähennystä. Itse asiassa se voisi mahdollisesti lisätä menoja - toisin kuin hänen tutkimuksensa merkitsisi.
Tarkempi lähestymistapa sen määrittämiseen, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle
Yhteenvetona, sinun olisi viisasta unohtaa liian yksinkertaistetut peukalosäännöt, kun yrität selvittää kuinka paljon rahaa jää eläkkeelle. Taloudellinen turvallisuutesi on vaakalaudalla ja ansaitset parempaa. Sen sijaan on paljon järkevämpää kehittää realistinen budjetti eläkemenoillesi todellisten eläkesuunnitelmien perusteella. Sinun ei tarvitse tehdä siitä täydellistä, koska kukaan ei voi ennustaa tulevaisuutta, mutta haluat tehdä siitä niin tarkan kuin voit.
Henkilökohtainen budjetti eläkkeelle on välttämätön, koska elämäntilanteesi on ainutlaatuinen. Vain sinä tiedät kypsyvien lastesi ja ikääntyvien vanhempiesi taloudellisen tilanteen, joka voi vaikuttaa budjettiin. Vain sinä tiedät globaaleista suunnitelmistasi matkustaa ympäri maailmaa vuosikymmenen tai kaksi ennen hidastumista. Tämä tarkoittaa, että sinun on lisättävä tämä kulu budjettiin kymmenen tai kahden vuoden ajan ennen sen poistamista. Jos sinulla on pitkäaikaishoidon vakuutus, lisää vakuutusmaksut kuluksi budjettisi, ja jos et, niin rakenna tyyny säästöihisi itsevakuutusta varten. Lyhyesti sanottuna kehitä a suunnitelma eläkkeelle ja sitten laatia budjetti suunnitelmasi mukaan.
Kun olet valmis budjetointiprosessiin, saatat olla iloisesti yllättynyt siitä, että tarvitset vain 60% varhaiseläkkeestä tulot tekevät sinusta odotettua paremman-tai unelmasi voivat vaatia 140% eläkettä edeltävistä tuloista haaste. Tämä on avain taloudelliseen turvallisuuteen, koska näiden kahden numeron välinen ero voi joko rikkoa eläkesäästösi takaosan tai saada niukan pesimunan näyttämään runsaalta. Koska tulosten kirjo on niin laaja ja panokset ovat niin suuret, ainoa realistinen ratkaisu on korvaa nyrkkisääntö huolellisesti laaditulla eläkebudjetilla, joka perustuu yksilöllisiin tarpeisiisi ulos kuinka paljon tarvitset eläkkeelle.
Se on ainoa järkevä teko.
Kirjailijasta
Todd R. Tresidder on talousvalmentaja, joka kirjoittaa blogeja eläkesuunnittelusta, vaurauden rakentamisesta ja sijoitusstrategiasta. Hän kirjoitti kirjan Kuinka paljon rahaa tarvitsen eläkkeelle opettaa sinulle, miten voittaa piilotetut ongelmat eläkelaskimet jotka uhkaavat taloudellista turvallisuuttasi.