Keskimääräinen amerikkalainen säästää eläkkeelle vain hieman yli 200 000 dollaria 65 -vuotiaana. On pieni ihme, että 50% aviopareista ja 70% yksilöistä saa 50% tai enemmän eläketuloistaan Sosiaaliturva.
Mutta sen ei tarvitse olla sinä. Itse asiassa sinun ei tarvitse edes odottaa 65 -vuotiaaksi jäämistäsi eläkkeelle. On mahdollista, että voit jäädä eläkkeelle 10 vuoden kuluttua - kuten 10 vuoden kuluttua siitä, missä olet juuri nyt. Sillä ei ole väliä, oletko 25, 35 tai 45, ja oikea kurinalaisuus, sitoutuminen ja taloudelliset strategiat ovat tavoite, jonka voit saavuttaa.
Monet tuhannet muut ovat jo tehneet sen, mikä tarkoittaa, että sinäkin voit. Ja voit tehdä sen, vaikka sinulla ei olisi tällä hetkellä rahaa eläkkeelle.
Näin voit…
Mutta ensin käsitellään muutamia tärkeitä käsitteitä.
Määritä "omat numerosi"
Mitkä ovat numerosi? Tulot, joita tarvitset vuosittain eläkkeellä elämiseen, ja rahamäärä, jota tarvitset salkkuusi näiden tulojen tuottamiseksi.
Oletetaan, että päätät, että tarvitset 40 000 dollaria vuodessa elääksesi eläkkeellä. On mahdollista määrittää summa, joka sinun on säästettävä näiden tulojen saamiseksi.
Se tunnetaan löyhästi turvallisena nostoasteena. Se on lähinnä teoria, mutta se on osoittautunut luotettavaksi useissa tutkimuksissa.
Se katsoo, että jos nostat sen enintään 4% sijoitussalkustasi vuosittain, sinulla on elinikäisiä tuloja ja salkku säilyy ennallaan.
Se toimii suunnilleen näin: jos ansaitset eläkkeellä keskimäärin 7% salkustasi ja nostat 4% asumiskuluista, se jättää 3% salkkuun inflaation kattamiseksi.
Jos katsomme inflaatiovauhti vuoteen 1990, se vaihteli välillä 1,1–5,3% vuodessa ja keskimäärin alle 3%. Viimeisten 20 vuoden aikana keskiarvo on ollut lähellä 2%. Mutta koska varhaiseläke tuo pitkän aikavälin suunnitteluvaikutuksia, siirrytään keskimäärin 3 prosenttiin.
Voitko ansaita keskimäärin 7% vuosittain loppuelämäsi ajan?
Sijoittamisessa on kyse pitkän aikavälin keskiarvojen pelaamisesta, ja se toimii sinun hyväksesi.
Toimi näin:
Osakkeiden keskituotto on ollut noin 10% vuodessa aina vuoteen 1928 asti. Se vaihtelee melko paljon vuodesta toiseen, mutta se on tuotto, jota voit odottaa yli 20 tai 30 vuoden kuluttua.
Samaan aikaan turvalliset sijoitukset, kuten korkean tuoton online-säästötilit, maksavat tällä hetkellä 1–2% vuodessa. Mutta ollaksemme konservatiivisia, siirrymme laskelmiin 1,5 prosentilla.
Jos luot sijoitussalkun, joka sisältää 65% osakkeista ja 35% korkean tuoton online-säästöistä, voit saavuttaa 7% keskimääräisen vuotuisen tuoton.
Näin se hajoaa:
65% sijoitettuna osakkeisiin 10% vuodessa tuottaa 6,5% tuottoa.
35% korkean tuoton online -säästöistä 1,5% vuodessa tuottaa 0,525 tuottoa.
Näiden kahden yhdistelmän keskimääräinen vuotuinen tuotto on 7,025%. Näin voit nostaa 4% vuosittain elinkustannuksista ja säilyttää loput noin 3% salkussa inflaation kattamiseksi.
Miksi varastossa on vain 65%, kun suurempi allokointi tuo sinulle suuremman tuoton?
Jos aiot luottaa sijoituksiisi koko loppuelämäsi, sinun on rakennettava portfoliosi jonkin verran turvallisuutta. 35%: n allokointi turvallisissa varoissa tarkoittaa, että vaikka osakemarkkinat saavat suuren osuman, salkku ei mene alas.
Toinen tärkeä näkökohta tällä alalla on, että vaikka korot ovat historiallisesti alhaiset tällä hetkellä, tilanne voi muuttua. Jos korot palautuvat 5%: iin, säästövaraukset vaikuttavat paljon enemmän vuotuiseen tuottoosi ja tekevät sen riskittömästi.
Takaisin "Numerosi"
Nyt kun näet, miten 4%: n turvallinen nostoprosentti toimii mekaanisesti, on aika määrittää salkun numero.
Jos tarvitset 40 000 dollarin tuloja, voit määrittää salkun koon kertomalla tämän luvun 25: llä. Miksi 25? Jos pidät todella matematiikasta, voit jakaa 40 000 dollaria 4%: lla ja saat miljoonan dollarin.
Mutta niille meistä, jotka eivät pidä matemaattisista kaavoista ja numeroiden murskaamisesta, on helpompaa yksinkertaisesti kertoa tulonumerosi 25: llä saadaksesi salkun koon.
Jos kerrot 40 000 dollaria 25: llä, saat 1 miljoonan dollarin. Se on vain yksinkertaisempi laskelma, ja se vie sinut nopeasti tarvitsemallesi salkusummalle.
Sitoudu numeroihisi
Olen käyttänyt 40 000 dollaria tulonumerona eläkkeelle, mutta se on erilainen kaikille. Jos sinulla on esimerkiksi muita tulolähteitä, joiden odotat jatkuvan eläkkeellä, saatat tarvita vähemmän. Mutta jos haluat hieman enemmän hauskaa ja ylellisyyttä elämääsi, tarvitset todennäköisesti enemmän.
Olen käyttänyt tätä numeroa vain esimerkkinä. Voit keksiä tulonumeron, joka toimii sinulle. Kuten yllä olevista laskelmistani näet, salkunumerosi määräytyy tulonumerosi perusteella.
Sinun täytyy tietää molemmat.
Jos esimerkiksi luulet tarvitsevasi 50 000 dollaria, sinun on rakennettava 1,25 miljoonan dollarin (50 000 x 25) salkku. Jos tarvitset 100 000 dollarin tuloja, salkusi on saavutettava 2,5 miljoonaa dollaria (100 000 dollaria 25).
Päästäksesi tavoitteeseesi sinun on työskenneltävä kolmen tavoitteen saavuttamiseksi:
- Säästät portfolion rakentamiseen tarvittavaa rahaa.
- Ansaitse sijoituksillesi tuottoa, joka ei ainoastaan auta sinua rakentamaan salkkuasi, vaan myös kasvattamaan sen kasvua eläkkeelle siirtyessäsi.
- Toteuta menojen leikkauksia ja valvontaa, joiden avulla voit elää siitä, mikä on todennäköisesti vähemmän rahaa kuin olet tällä hetkellä.
Jos aiot jäädä eläkkeelle 10 vuoden kuluttua, sinun on sitouduttava kaikkiin kolmeen. Eläketulojen ja salkun numeroiden on oltava ohjaava valo tästä lähtien. Kuten voitte helposti kuvitella, eläkkeelle siirtyminen 10 vuoden kuluttua on kova tilaus. Et pääse perille käyttämällä pikanäppäimiä. Sinun on saavutettava kaikki kolme tavoitetta saavuttaaksesi tavoitteesi. Se vaatii 100% sitoutumisen, mutta se on ainoa tapa toteuttaa se.
Katsotaan nyt aikataulun luomista.
Vuosi 1: Aseta suunnitelma aloittamaan säästäminen
Keskimääräinen henkilö säästää todennäköisesti 10–15% palkastaan eläkkeelle siirtymiseen. Mutta jos toivot eläkkeelle 10 vuoden kuluttua, sinun on säästettävä paljon enemmän. Kuten 30%, 40%, 50%tai jopa enemmän.
Se vaatii enemmän kuin vähän uhrauksia, eikä se välttämättä tapahdu heti. Siksi saatat joutua sitoutumaan suuremman osan ensimmäisestä vuodesta tämän vaiheen saamiseksi täysin toimintakunnossa.
Paras tapa aloittaa on toteuttaa budjetti välittömästi. Jos et ole koskaan tehnyt niin aikaisemmin, saatat tarvita apua. Voit tehdä sen valitsemalla a budjetointihakemus se näyttää kuinka.
Budjettisi tulisi sisältää runsaasti säästöjä. On mahdollista, että vuoden alussa voit sitoutua vain 15%: iin tai 20%: iin. Älä lannistu - tämä on erinomainen alku, jos et ole koskaan ollut säästäjä aiemmin.
Mutta kun siirryt eteenpäin, sinun on lisättävä prosenttiosuutta. Voit esimerkiksi aloittaa säästämällä 20% tuloistasi. Mutta voit kaksinkertaistaa tämän prosenttiosuuden nostamalla sitä 2% kuukaudessa 10 kuukauden ajan. Näin saat 40%, mikä voi toimia sinulle.
Jos näin ei tapahdu, sitoudu jatkuvaan, asteittaiseen säästöjen lisäämiseen, vaikka sinun olisi siirrettävä ne vuodelle 2.
Sinun pitäisi tietää, että jokainen, joka on sitoutunut korkeisiin säästöihin, on huomannut, että se helpottuu ajan myötä. Siksi on tärkeää aloittaa ensimmäinen vuosi.
Vuosi 2: Keskity tulojen kasvattamiseen
Voit tehdä tämän kahdella tavalla: lisätä työtulojasi tai luoda lisää tulonlähteitä.
Katsotaanpa kunkin hyötyä.
- Lisää työsi tuloja. Varhaiseläke ei saisi tarkoittaa luopumista urasuunnitelmista. Jatkamalla eteenpäin työhönne, tulojen pitäisi nousta. Se antaa ylimääräisiä varoja säästääksesi vielä enemmän rahaa. Mutta urasi rakentamiseen on toinen tarkoitus. Jos joudut jostain syystä turvautumaan ansaittujen tulojen lähteeseen jäädessäsi eläkkeelle, paluu nykyiselle urallesi voi olla helpoin ja kannattavin tapa toteuttaa se. Todennäköisesti pystyt työskentelemään pienemmällä kapasiteetilla, kuten osa-aikatyöllä, etätyöllä, sopimuksella tai freelancerina toimialasi sisällä tai jopa nykyisen työnantajasi kanssa. Tulojen kasvattaminen työssäsi auttaa myös, jos huomaat, että eläketavoitteen saavuttaminen kestää yli 10 vuotta.
- Luo lisää tulonlähteitä. Tästä puhun sivutärähdyksen luominen mennä kokopäivätyön kanssa. Tämä ei ainoastaan tuota ylimääräisiä tuloja, kun valmistaudut eläkkeelle, vaan se voi myös tarjota arvokkaan tulonlähteen. Tämä estäisi sinua menemästä takaisin nykyiselle urallesi ansaitaksesi lisätuloja. Yksi parhaista tavoista luoda sivutärähdys on ansaita rahaa verkossa. Sen avulla voit ansaita rahaa riippumatta siitä, missä päätät asua eläkkeelle jäämisen jälkeen, mutta sillä on mahdollisuus ansaita paljon rahaa. Olen onnistunut luomaan seitsemän eri tulolähteitä käyttämällä tätä menetelmää. Voit tehdä jotain vastaavaa. Aloita sivutyön rakentaminen vuonna 2, ja sinulla on paljon ylimääräisiä tuloja, kun eläkkeelle tulee.
Vuosi 3: Keskity säästösi sijoitetun pääoman tuottoprosentin kasvattamiseen
Vuodelle 3 sinun pitäisi sitoutua opit kaiken mahdollisen sijoittamisesta. Mitä enemmän tiedät, sitä korkeammat ovat sijoituksesi tuotot. Sen avulla voit rakentaa eläkesalkkuasi nopeammin, mutta se voi myös tarjota parempaa tuottoa, kun vihdoin jää eläkkeelle.
Voit parantaa tuottoasi monella tapaa siirtymällä eri sijoitusalustoille.
Jos esimerkiksi haluat lisätä merkittävästi korkosijoitustasi, sijoita ainakin osa joukkovelkakirjasalkustasi Lainausklubi voi nostaa korkotuloja dramaattisesti. Monet sijoittajat raportoivat 7-10% tuottoa vuodessa.
Saatat myös haluta kohdistaa osan osakekannastasi johonkin kiinteistösijoittamiseen. Se ei ainoastaan tarjoa korkeaa tuottoa, vaan se myös monipuolistaa salkkuasi vuosina, jolloin osakkeet eivät toimi hyvin. Kiinteistöjen joukkorahoitusalustat, kuten Varainhankinta voi tuottaa osakkeiden kaltaisia ja joskus korkeampia tuottoja. Tutustu moniin eri tapoihin sijoittaa kiinteistöihin parantaaksesi sijoitetun pääoman tuottoprosenttia.
Jos sinulla ei ole onnea sijoittamisessa tai sinulla ei ole vakavaa sitoutumista siihen, harkitse sijoittamista robo-neuvonantajan kautta. Nämä ovat automatisoituja online -sijoitusalustoja, jotka tarjoavat täyden salkunhallinnan erittäin alhaisella maksulla. Siihen kuuluu salkun rakentaminen, sen tasapainottaminen tarpeen mukaan, osinkojen uudelleen sijoittaminen ja jopa sijoituksiin liittyvien verojen minimoiminen.
Robo-neuvonantaja Paraneminen voi hallita salkkua 0,25% vuodessa. Se on 250 dollaria 100 000 dollarin salkulle tai 2 500 dollaria 1 miljoonan dollarin salkulle. Mutta jos haluat sijoittaa henkilökohtaisemmin, kannattaa harkita Henkilökohtainen pääoma. He veloittavat korkeamman, 0,89%: n maksun, mutta tarjoavat myös rahoitussuunnittelua koskevia neuvoja sekä säännöllistä pääsyä live -sijoitusneuvojiin.
Vuosi 4: Keskity kulutuksesi vähentämiseen
Menojen leikkaaminen on strategia, joka on pantava täytäntöön vuonna 1. Vähennysten on kuitenkin oltava progressiivisia vuosittain. Ja se on vieläkin tärkeämpää tulojen kasvaessa, koska aina on houkutus kuluttaa enemmän, kun ansaitset enemmän. Tällä prosessilla on jopa nimi - elämäntapa -inflaatio. Sinun on vältettävä sitä.
Menojen vähentämisen tarkoitus on kaksi:
- vapauttaa enemmän rahaa säästöihin
- alentaa elinkustannuksiasi eläkkeelle odottamisen jälkeen.
Molemmat ovat yhtä tärkeitä. Mutta toinen osa voi olla vieläkin enemmän. Tämä johtuu siitä, että varhaiseläke edellyttää lähes varmasti elinikäisten kulutusmallien muuttamista.
Jos olet esimerkiksi tottunut asumaan suuressa kodissa, ajamaan myöhäistä malliautoa ja viettämään kalliita lomia, näiden mallien purkaminen voi viedä useita vuosia. Toisin sanoen sinun on löydettävä halvempia tapoja luoda nautinnollinen elämä. Ja sinun on oltava hyvässä vauhdissa ennen kuin lopulta jää eläkkeelle. Valitettavasti eläkkeelle siirtyminen ja rikas elämäntapa eivät ole yhteensopivia.
Keskittyä tapoja vähentää kuluja. Olet luultavasti jo arvannut, että siihen liittyy paljon muutakin kuin kuponkien leikkaaminen ja kaapelitelevisio -tilauksen leikkaaminen. Ja itse asiassa se voi vaatia joko leikkaamista erittäin suurista kuluista - kuten asumisesta ja kuljetuksesta - tai kymmenien pienempien kulujen vähentämistä tai poistamista.
Tulee tehdä vaikeita valintoja. Loppujen lopuksi menojen leikkaaminen on jotain kuin rahan ruokavalion noudattaminen. Sinun on hyvä miettiä perimmäistä tavoitettasi-varhaiseläkettä-auttaa sinua omaksumaan lyhytaikainen uhraus.
Viime kädessä eläkkeelle jääminen tarkoittaa elinkustannusten alentamista siihen pisteeseen, jossa voit elää mukavasti ilman työtä. Sinun on ehkä muistutettava siitä säännöllisesti.
Vuosi 5-10: Arvioi ja suunnittele polku eläkkeelle
Tässä vaiheessa siirryt vuosikymmeniä kestäneen varhaiseläkevalmistelusi jälkipuoliskoon. Yleisesti ottaen haluat keskittyä pääasiassa kurssin pitämiseen. Mutta samalla haluat etsiä tapoja lisätä säästöjä, tuloja ja sijoitetun pääoman tuottoa sekä vähentää menoja.
Sinun ei ehkä tarvitse tehdä mitään dramaattista näillä alueilla tällä hetkellä. Mutta sinun on oltava valpas kaikista ideoista tai strategioista, jotka voivat parantaa suorituskykyäsi kussakin. Pienet parannukset useisiin strategioihin voivat nopeuttaa merkittävästi edistymistäsi. Sen pitäisi olla tavoitteesi tässä vaiheessa.
Mutta ehkä tärkeintä on varoa itsetyytyväisyyttä. Tähän mennessä yleinen taloudellinen tilanteesi on jo parantunut huomattavasti. Tämä ei ole aika pitää taukoa. Jatka painamista eteenpäin, kunnes saavut siihen pisteeseen, jossa voit vihdoin jäädä eläkkeelle.
Lopulliset ajatukset
Miksi korostan, kuinka tärkeää on sitoutua varhaiseläkkeelle? Hämmentyminen on helpompaa kuin luuletkaan, varsinkin kun teet suuria muutoksia elämässäsi. Mutta vaikka varhaiseläke on varmasti mahdollista, se ei ole helppoa. Sinun on ylläpidettävä lasersäteen tarkennusta saavuttaaksesi tavoitteesi 10 vuoden kuluttua.
Se auttaa sinua ymmärtämään monia vaihtoehtoja, jotka ovat avoinna sinulle varhaiseläketavoitteen saavuttamisen jälkeen. Ilman tarvetta ansaita elantosi voit valita, viettääkö aikaa nauttiessasi elämästäsi enemmän tai etsimällä mahdollisuuksia, jotka voivat jopa tehdä sinusta rikkaita.
Se on sellainen asia, joka tapahtuu, kun taloudellinen stressi on poistunut elämästäsi. Mutta ennen kuin saavut tähän pisteeseen, sinun on oltava täysin sitoutunut pääsemään sinne.