Kuinka aloittaa Roth (tai perinteinen) IRA

Kuinka paljon rahaa tarvitaan IRA: n aloittamiseen? Helppo vastaus on 0 dollaria, mutta se ei johda sinua matkallesi kasvattaa rahojasi eläkkeelle. Totuus on, että voit aloittaa IRA: n hyvin pienellä rahalla. Avaimet todella hyödyntää Roth IRA: iden tai perinteisten IRA: iden voimaa ovat ymmärtää kelpoisuutesi, säännöt ja lisätä tiliisi jatkuvasti ajan myötä.

IRA on helppo aloittaa. Avaa vain a loistava online -välitystili. Henkilökohtainen suosikkini on tällä hetkellä M1 Rahoitus.

Muista, että on harkittava kahta päätyyppistä IRA: ta, joten varmista, että ymmärrät, kumpaan olet oikeutettu.

Mihin IRA: han olen oikeutettu?

Lähes kuka tahansa voi osallistua IRA: han, Roth tai perinteinen. Perusvaatimus on, että sinulla on tienattu tulo. Ero näiden kahden välillä perustuu siihen, milloin maksat veroja.

Perinteisen IRA: n avulla voit kasvattaa rahojasi verovapaasti ajan myötä. Et maksa tuloveroa tililtäsi ennen kuin aloitat jakautumisen eläkeiässä tai kun olet vähintään 59 -vuotias

^1/2. Saatat pystyä vähentämään verosi, jos täytät tietyt rekisteröinti- ja tulovaatimukset.

Roth IRA: lla sitä vastoin maksat tuloja, jotka on jo verotettu, joten et saa verovähennystä heti. Rahasi kasvavat verovapaasti, eikä sinun tarvitse maksaa tuloveroa tililtäsi, kun aloitat jakautumisen eläkkeellä.

Tässä on työkalu, joka auttaa selvittämään, minkä tyyppiseen IRA: han olet oikeutettu:

Perinteinen IRA	Roth IRA
Maksurajat	Yhteensä 6 000 dollaria kaikissa IRA: ssa vuonna 2020; jos olet 50 -vuotias ja vanhempi, voit lahjoittaa 1000 dollaria lisää	Yhteensä 6 000 dollaria kaikissa IRA: ssa vuonna 2020; jos olet 50 -vuotias ja vanhempi, voit lahjoittaa 1000 dollaria lisää
Kuka voi osallistua?	Jokainen, joka saa tuloja ja on alle 70 -vuotiaita 1/2	Jokainen, joka saa tuloja
Sovelletaanko tulorajoja?	Tulorajat rajoittavat sitä, kuka voi vähentää verojaan, ellei sinulla ole työeläkejärjestelmää	Tulorajat rajoittavat sitä, kuka voi osallistua
Miten verot toimivat?	Maksat veroja voitoista, kun alat ottaa niitä eläkkeellä	Jakelusi ovat verottomia, kun saavutat eläkeiän
Kenelle tämä tili on paras?	Jokainen, joka voi vähentää maksuja ja haluaa vähentää verotettavaa tuloaan	Joku, joka haluaa verovapaata tuloa eläkkeellä

Varoitus: riippumatta siitä, minkä tyyppisen IRA: n valitset (tai jos osallistut molempiin), kohtaat IRA: n maksuraja kullekin verovuodelle. Vuonna 2020 voit lahjoittaa IRA: han yhteensä jopa 6 000 dollaria, jos olet alle 50 -vuotias. Jos olet 50 tai vanhempi, raja on 7 000 dollaria.

Kuinka paljon rahaa tarvitaan IRA: n aloittamiseen?

Nyt tiedät, minkä tyyppinen tili avataan, joten kuinka paljon sijoitat? Teknisesti sinun ei tarvitse mitään IRA: n avaamiseen, koska Internal Revenue Service (IRS) ei määritä vähimmäisosuusrajoja - vain vuosittaisia ​​enimmäismääriä. Yksittäisillä välitysyrityksillä on kuitenkin vähimmäisvaatimukset, ja haluat käyttää tervettä panostrategiaa palkkioiden maksimoimiseksi.

Kun puhut lahjoituksistasi, muista, että tärkeintä on vain aloittaa. Pienet rahat voivat kertyä ajan myötä, ja siitä lähtien korko voi tehdä taikuutensa ja auttaa tilisi tasapainossa. Tässä on yksi tapa ajatella asiaa:

Kuukausittainen maksu	Vuosimaksu
$5	$60
$10	$120
$25	$300
$50	$600
$100	$1,200
$200	$2,400
$500	$6,000

Oletetaan, että olet 30 -vuotias ja maksat 100 dollaria kuukaudessa yhteensä 1200 dollaria vuodessa Roth IRA -laitteeseesi. Kun olet 67 -vuotias ja olet valmis eläkkeelle, olet säästänyt 204 000 dollaria, jota ei veroteta tuloverolla. Se voi auttaa pitkälle onnellisen eläkkeelle siirtymisen kannalta.

Nyt kun ymmärrät prosessin hieman enemmän, selvitä, mitä välitysyritystä käytät IRA: lle, ja kuinka paljon sinun tarvitsee todella avata tili ja saada pallo liikkeelle. Kun tilisi on käynnissä, voit selvittää, kuinka paljon sinun on maksettava säännöllisesti, olipa se 100 dollaria kuukaudessa tai 100 dollaria viikossa.

Kuinka aloittaa sijoittaminen IRA: han

1. Vertaa IRA -tilejä tarjoavia online -välitysyrityksiä

Eri online -välitysyrityksillä on ominaisuuksia, joihin haluat kiinnittää huomiota. Jotkut ovat parempia käytännön sijoituksille, kun taas toiset ovat parempia niille, jotka haluavat likaista kätensä ja todella kaivaa sisään.

Seuraavassa on joitain asioita, joita sinun pitäisi kysyä itseltäsi, kun valitset välityspalvelua:

1. Olisitko mieluummin käytännön tai käytännön tilisi kanssa? Robo-neuvonantaja voi ottaa taakan päältäsi sijoitusten hallinnassa.
2. Millaisia ​​sijoituksia haluat ostaa? Kiinnitä huomiota rajoituksiin välittäjän kanssa.
3. Kuinka paljon aiot sijoittaa lepakosta? Maksut ja palkkiot voivat syödä varhaisen tuloksen, jos alkuinvestointi on liian pieni.

Tässä muutamia suosikkivaihtoehtojamme:

Joukossa paras välitystili aloittelijoille, me pidämme M1 Rahoitus IRA: lle. Sinä vain tarvitset 100 dollaria tilin avaamiseen M1 Finance -palvelussa, joka on kynnys, jonka useimmat aloittavat sijoittajat voivat saavuttaa. M1 Finance IRA: ssa ei myöskään ole piilotettuja maksuja, mahdollisuus sijoittaa murto -osuuksiin ja hyödyllinen mobiilisovellus, jonka avulla voit seurata tilisi kasvua missä tahansa.

2. Rahoita tilisi

Nyt on aika laittaa vähimmäissumma uuden tilin rahoittamiseen. Kuten aiemmin mainittiin, eri välitystoiminnoilla on erilaiset vähimmäisvaatimukset, joten 

3. Valitse sijoitusstrategiasi

Seuraava askel on rakentaa järjestelmä, jonka avulla voit rakentaa vaurautta saumattomasti ajan myötä. Tämä tarkoittaa sen selvittämistä, kuinka paljon sinulla on varaa sijoittaa IRA: han kuukausittain, mutta se tarkoittaa myös sitä, että valitset sijoitukset, jotka ovat olemassa IRA: ssa.

Muista: IRA on vain eläkeauto, jolla voit säästää ja sijoittaa tulevaisuutta varten. Kun avaat IRA: n, sinun on vielä valittava investoinnit, jotka tekevät työtä tililläsi.

Jos huomaat, että voit vähentää maksuja perinteiseen IRA: han, koska työnantajasi ei tarjoa eläkesuunnitelma, sinun pitäisi pyrkiä maksamaan niin paljon kuin voit joka kuukausi 500 dollariin asti (ja 6 000 dollariin asti) vuosittainen) raja. Näin keräät kiireesti eläkerahastoja maksimoimalla veroetuja. Jos valitset sen sijaan Roth IRA: n, et saa mitään veroetuja nyt, mutta myöhemmin, koska sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa jakeista, kun saavutat eläkeiän. Kummassakin tapauksessa perimmäinen tavoite on pyrkiä investoimaan niin paljon kuin pystyt joka kuukausi tilin rajoissa ja vahingoittamatta muita taloudellisia tavoitteitasi.

Salkun valinnan kannalta tämä järjestelmän komponentti riippuu paljon siitä, minkä sijoitusalustan (välitysyrityksen) valitset. Jotkut yritykset, kuten M1 Finance, antavat sinun perustaa "piirakoita" sijoituksista, jotka perustuvat murto -osuuksiin. M1 Financen avulla voit rakentaa oman ”piirakan” yli 6 000 saatavilla olevasta osakkeesta ja rahastosta, mutta voit myös valita “Expert Pies” -kokoelmasta, jotka on koottu talon sisäisin sijoituksin ammattilaisia.

Tämä on vain yksi tapa, jolla tämä voi toimia, mutta on monia muita tapoja perustaa salkku valitsemastasi yrityksestä riippuen. Oletetaan esimerkiksi, että päätät avata IRA: n Bettermentillä.

Paraneminen on robo-neuvonantaja, joka auttaa sinua laatimaan sijoitussuunnitelman iän, sijoitustavoitteidesi ja riskinsietokykysi perusteella. Tämän seurauksena IRA: n avaaminen Bettermentillä on helppoa. Aloitat vastaamalla joihinkin peruskysymyksiin itsestäsi, mukaan lukien ikäsi, tulosi ja milloin aiot jäädä eläkkeelle. Sieltä Betterment ehdottaa erityistä investointisuunnitelmaa, joka on suunniteltu auttamaan sinua saavuttamaan tavoitteesi.

Jos olet asiantunteva sijoittaja, joka haluaa valita IRA: n sisällä olevat osakkeet, joukkovelkakirjat, ETF -rahastot ja muut sijoitukset, sekin on täysin ok. Muista vain, että jotkut välitysyritykset auttavat luomaan sinulle sijoitussuunnitelman sen perusteella, kuinka paljon voit sijoittaa ja pitkän aikavälin tavoitteesi.

4. Tee se automaattiseksi

Jos haluat auttaa sinua pyrkimyksessäsi osallistua johdonmukaisesti ja poistaa jonkin verran painetta, harkitse investointien tekemistä automaattisesti yhdellä napin painalluksella. Monien suurimpien välitysyritysten avulla voit määrittää automaattisia sijoituksia mobiilisovellusten tai online -alustojen kautta, mukaan lukien alla oleva Bettermentin esimerkki.

5. Tarkista säännöllisesti ja pysy radalla

Osa hauskasta rahan sijoittamisesta tulevaisuuttasi on seurata sen kasvua. Pidä silmällä salkkuasi varmistaaksesi, että osallistut haluamallasi tavalla. Tiukkojen taloudellisten aikojen aikana voi olla houkuttelevaa lopettaa maksaminen, mutta voit aina pienentää maksuosuuttasi olosuhteidesi mukaan ja muuttaa sitä myöhemmin takaisin. Älä välitä pienistä heilahteluista ja pyydä tarvittaessa apua neuvonantajalta.

Tunne IRA: n säännöt

Valitsetpa perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n, sinun pitäisi tietää, että monet säännöt sanelevat kuka voi osallistua, kuinka paljon voidaan maksaa vuosittain ja ovatko maksut verovähennyskelpoinen.

Roth IRA: n säännöt ovat seuraavat:

• Roth IRA -maksut tehdään verojen jälkeisillä dollareilla, joten ne eivät ole verovähennyskelpoisia.
• Rahasi kasvavat verottomina, kunnes saavutat eläkeiän, etkä maksa tuloveroja jakoistasi jäädessäsi eläkkeelle.
• Voit poistaa maksusi Roth IRA -tililtäsi tililtäsi milloin tahansa ennen 59 1/2 vuoden ikää, mutta et voi nostaa tuloja ilman rangaistusta siihen asti.
• Avioparit, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, voivat maksaa koko summan Roth IRA: lle, jos heidän muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) on alle 196 000 dollaria. Ne, joiden tulot ovat 196 000–205 999 dollaria, voivat osallistua alennettuun summaan. Ne, joiden tulot ovat yli 206 000 dollaria, eivät voi osallistua.
• Yksittäiset verovelvolliset voivat maksaa koko summan Roth IRA: lle edellyttäen, että niiden muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) on alle 124 000 dollaria. Ne, joiden tulot ovat 124 000–138 999 dollaria, voivat maksaa pienemmän summan. Ne, joiden tulot ovat yli 139 000 dollaria, eivät voi osallistua.

Perinteisen IRA: n kanssa säännöt ovat seuraavat:

• Rahat, jotka on sijoitettu perinteiseen IRA: han, kasvavat verottomina. Maksat kuitenkin tuloverot voitoista, kun saavutat eläkeiän.
• Jos olet eläkkeellä työsuunnitelman piirissä ja olet sinkku, voit vähentää maksuja perinteiseen IRA: han, jos MAGI on alle 65 000 dollaria. Voit vaatia osittaista vähennystä, jos MAGI on 65 000–74 999 dollaria. Niille, joiden tulot ylittävät tämän summan, maksuja ei voida vähentää veroista.
• Jos olet eläkkeellä työsuunnitelman piirissä ja olet naimisissa yhdessä, voit vähentää maksuja perinteiseen IRA: han, jos MAGI on alle 104 000 dollaria. Voit vaatia osittaista vähennystä, jos MAGI on 104 000–123 999 dollaria. Niille, joiden tulot ylittävät tämän summan, maksuja ei voida vähentää veroista.
• Jos olet sinkku ja sinulla ei ole työeläkejärjestelmää, voit vähentää maksusi kokonaisuudessaan perinteiseen IRA: han tuloistasi riippumatta.
• Jos olet naimisissa ja teet hakemuksen yhdessä ja puolisosi kuuluu eläkkeelle työelämässä, mutta et ole, voit vähentää koko summan, jos MAGI on alle 196 000 dollaria. Ne, joilla on MAGI -arvo välillä 196 000–205 999 dollaria, voivat vähentää vähennetyn summan. Jokainen, jonka MAGI on 206 000 dollaria tai enemmän, ei voi vähentää IRA -maksuja veroistaan.

Ja kuten jo mainitsimme, molemmilla tileillä on vuotuinen maksuraja 6 000 dollaria vuodelle 2020. Jos olet 50 -vuotias tai vanhempi, voit lahjoittaa 1000 dollaria lisää yhteensä 7 000 dollarilla.

Yhteenveto

IRA: n avaaminen on loistava tapa säästää enemmän rahaa eläkkeelle ja tulevaisuuteen, ja tämä on totta riippumatta siitä, valitsetko perinteisen IRA: n vai Roth IRA: n. Muista vain, että jokaisella IRA -tyypillä on etuja ja haittoja, ja sinun on harkittava verotuksellista tilannetta nyt ja miltä se saattaa näyttää myöhemmin.

Silti sinun ei pitäisi olla niin kiinni näiden tilien säännöistä ja yksityiskohdista, että et avaa tiliä kokonaan. Tee perustutkimuksia ja päätä sitten, mikä välitysyritys vastaa tarpeisiisi parhaiten. Avaa sieltä tili ja aloita lahjoittaminen niin paljon kuin voit. Loput yksityiskohdat selviävät itsestään, mutta vain jos aloitat.