Maryn (nimi muutettu) äiti on ollut pitkäaikaishoidossa yli viisi vuotta.
Kun Mary tuli luokseni, hän siirsi sijoitustilin miehensä ja äitinsä tilillä (hänellä oli valtakirja) yritykselleni Alliance Wealth Management.
Kysyimme Marialta, mitkä olivat hänen äitinsä rahojen tavoitteet, ja hän kertoi meille, että hänen äitinsä halusi jättää rahat Marialle ja lastenlapsille.
Valitettavasti, koska Maryn äidillä oli Alzheimerin tauti, tätä suurta tiliä käytettiin pitkäaikaishoidon rahoittamiseen. Valitettavasti pitkäaikaishoidon kustannukset vain nousivat ja nousivat.
Ja se aika iso tili on nyt kokonaan tyhjentynyt. Jos olisi tehty jonkinlainen pitkäaikaissairaanhoidon suunnittelu, sillä olisi vielä suuri tili, vaikka Maryn äiti saisi hoidon.
Tämä on vain yksi tarina, joka osoittaa joidenkin tekemisen tärkeyden pitkäaikaishoidon suunnittelu. Ei vie paljon aikaa harkita vaihtoehtoja. Sinun on vain varmistettava, että teet sen.
Pitkäaikaishoidon vakuutus on ollut tärkeä monille perheille. Mutta joskus on parasta harkita vaihtoehtoja. Joissakin tapauksissa vaihtoehdot voivat olla parempia perheille kuin varsinainen pitkäaikaishoitovakuutus.
Joten jos olet sellainen [mahtava] henkilö, joka haluaa tietää kaikki vaihtoehtosi, jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen, olet tullut oikeaan paikkaan.
Istu alas, rentoudu ja tutkimme muutamia vähän tunnettuja vaihtoehtoja pitkäaikaishoidon vakuutuksille.
Mutta ensin selitämme, mikä on pitkäaikaishoito. Tutkimme myös mahdollisuutesi tarvita sitä ja paljon muuta!
Täällä on paljon tekemistä, joten ota kahvi ja sukeltaa sisään!
Juuri mitä On Pitkäaikaishoito?
Pitkäaikaishoito ei vastaa lääketieteellistä hoitoa.
Tässä on joitain asioita, jotka liittyvät pitkäaikaishoitoon:
- Uiminen
- Pukeutuminen
- Syöminen
- Siirto (sänkyyn, tuoliin jne.)
- Kotityö
- Hallinnointi raha
- Ruokaostoksia
- Viestintä muiden kanssa
Näitä kutsutaan "avustetuiksi päivittäisiksi aktiviteeteiksi". Huomaa: Se ei ole sama asia kuin sairaanhoito! Jotkut sairaalat ja suunnitelmat voivat nyt tarjota tätä hoitoa, mutta jos ei, tarvitset lisävakuutusta.
Mitä todennäköisyyksiä tarvitset pitkäaikaiseen hoitoon?
No, 9 miljoonaa yli 65 -vuotiasta amerikkalaista tarvitsi apua vuonna 2012. Määrän odotetaan kasvavan 12 miljoonaan vuonna 2020.
68% 65-vuotiaista aikuisista tarvitsee jonkinlaista pitkäaikaishoitoa! Tämä tarkoittaa, että mahdollisuudet eivät ole sinun puolellasi. Luultavasti tarvitset jonkinlaista pitkäaikaishoitoa.
Kuka on vastuussa maksamisesta?
Medicare voi maksaa korkeintaan 100 päivää tai yhdistää sen ammattitaitoisen kodin kanssa terveyttä hoito.
Medicaid täyttää monet pitkäaikaishoidon tarpeet, jos täytät tulo- ja kelpoisuusvaatimukset. Olemme nähneet, että sinun on oltava köyhyysasteella tai sen alapuolella, jotta voit saada.
VA-osastolla on myös erillinen pitkäaikaishoidon suunnittelu, jota he tarjoavat, ja saatat saada jonkin verran kattavuutta siellä. Mutta muuten... .
Sinun on maksettava, jos et löydä kattavuutta muualta!
Kuinka paljon joudut maksamaan? Olemme nähneet jopa 136 437 dollaria vuodessa. Tämä vaihtelee kuitenkin osavaltioittain - mutta edes parhaat tapaukset eivät näytä kovin hyviltä.
Pitkäaikaishoitovaihtoehdot (ja tapaustutkimus)
Pitkäaikaishoidon rahoitusvaihtoehtojen tutkimiseksi olisi hyödyllistä tarkastella niitä tapaustutkimuksen yhteydessä.
Otetaan esimerkiksi ”John ja Sheila Jones”. Molemmat ovat 55 -vuotiaita ja asuvat Georgiassa, jossa hoitokodin keskimääräiset kustannukset ovat 64 000 dollaria vuodessa. Heillä on 1,5 miljoonaa dollaria eläkkeelle, he ovat yleensä hyvässä kunnossa ja etsivät 4500 dollaria kuukausittaisesta pitkäaikaishoidosta vain Johnille.
Tässä on heidän vaihtoehtonsa:
Perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus
Vaikka tämä artikkeli keskittyy pitkäaikaishoidon vaihtoehtoihin, On tärkeää varmistaa, että ymmärrät hyvin, miten perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus toimii, jotta saat hyvän lähtökohdan vaihtoehdoille.
Kun soitat ympäri ja kysyt, kuinka paljon pitkäaikaishoito maksaa, saat yleensä hinnat päivittäisten kustannusten muodossa. Sanotaan tässä tapauksessa, että suurin päivittäinen hyöty on 150 dollaria.
On myös tärkeää tietää suurin hyötypohja: 219 000 dollaria. Takuuaika on enintään neljä vuotta.
Tässä on asia - näillä kahdella viimeisellä luvulla on huomattava rajoitus siinä mielessä, että jos Johnia on käsiteltävä yli neljä vuotta, hän ei ole. Lisäksi jos hän saavuttaa suurimman hyötypohjan, hän ei saa enää kattavuutta.
Sanotaan siis, että hän on hoitanut neljä vuotta, mutta ei ole saavuttanut suurinta etuuspohjaansa. Valitettavasti hän ei saa lisää kattavuutta. Se on yksi tai toinen.
Lisäksi tälle perinteiselle pitkäaikaishoitovakuutukselle ei ole kuolemantapauksia.
Tämän kattavuuden palkkio? 387,45 dollaria kuukaudessa.
Tästä politiikasta on siis hyötyä siinä, että se kattaa tai voi täydentää pitkäaikaishoidon kustannuksia omaisuuden suojelemiseksi. Haittapuoli on, että heidän on käytettävä sitä tai he menettävät sen. ** Lisäksi heidän palkkionsa voi nousta (niin tapahtuu ja joskus huomattavasti).
Wade Pfau, Forbes -avustaja, kuvattu miksi on niin tärkeää, että ihmiset ostavat eri palveluntarjoajia. Jotkut palveluntarjoajat luovat itse asiassa edullisia käytäntöjä houkutellakseen asiakkaita suunnitelmaan ja nostavat sitten vakuutusmaksuja myöhemmin. Älä lankea tähän ansaan.
** Huomaa, että kaikki pitkäaikaishoidon käytännöt on rakennettu eri tavalla. Varmista, että ymmärrät kontaktin koko keston suurimman kattavuuden.
1. Vanha optimointistrategia
Legacy Optimizer on yksinkertaisesti henkivakuutus pitkäaikaishoidossa.
Tiedät varmaan jo mitä henkivakuutus onmutta mikä on ratsastaja? Ratsastaja on vaihtoehto, jonka voit lisätä käytännön päälle. Se on kuin ominaisuus (kuten GPS), jonka voit lisätä autoosi. Yksinkertaista, eikö?
Tässä vaihtoehdossa on se, että sillä on tosiasiallisesti kuolemantapaus (henkivakuutuksesta), joka on 225 000 dollaria. Suurin päivittäinen hyöty on 150 dollaria. Ja suurin hyöty -allas on 225 000 dollaria.
Vakuutuksen enimmäisaika on 50 kuukautta, mikä on melko lähellä neljää vuotta perinteisessä pitkäaikaishoidon esimerkissä.
Tämän vakuutuksen palkkio on 3 926 dollaria vuodessa (eli noin 327,17 dollaria kuukaudessa-vähemmän kuin perinteinen pitkäaikaishoitovakuutus.
Muista, että tämä on a universaali koko elämän politiikka joka mahdollistaa nopean kuoleman etuuden maksamisen pitkäaikaishoidosta. Muista myös, että Legacy Optimizer -strategia tarjoaa kuolemantapauksen, kun taas perinteinen pitkäaikaishoitovakuutus ei.
Lopuksi tämä on rakennettu kuukausittain tai vuosittain premium -versioon kustannusten venyttämiseksi ajan mittaan.
2. Tulosuunnitelma pitkäaikaishoidon bonuksella
Odota, luulet todennäköisesti, että vihaan elinkorkoja. Itse asiassa en vihaa elinkorkoja. Minä vihaan muuttuvat elinkorot, mutta jotkut annuiteettityypit voi oikeastaan olla oikea sinulle.
Annuiteetit eivät ole pahoja. No, eivät kaikki.
Jotkut neuvonantajat, jotka myyvät elinkorkoja, ovat ”pahoja”.
Jälleen on tilanteita, joissa elinkorko on järkevää. On oltava yksityiskohtainen rahoitussuunnitelma, jolla varmistetaan, että elinkorko on järkevä.
Muista: Annuiteeteilla on oltava tarkoitus. Jos neuvonantajasi yrittää myydä sinulle elinkorkoa selittämättä miksi se on järkevää, toimi toisin.
Tällainen annuiteetti, josta puhumme tässä esimerkissämme, on a kiinteäindeksinen elinkorko yhdellä palkkiolla.
John ja Sheila Jones, jos he valitsisivat tämän vaihtoehdon, antaisivat kertakorvauksen 55 -vuotiaana ja saisivat sitten kuukausitulotukea 10 vuoden kuluttua 65 -vuotiaana 2300 dollaria kuukaudessa.
Jos he menisivät pitkäaikaishoitoon, on olemassa pitkäaikaishoidon kaksinkertaistamisetu, joka maksaisi heille 4600 dollaria kuukaudessa, kun he ovat pitkäaikaishoidossa. Bonus!
Tämän vaihtoehdon enimmäiskesto on 60 kuukautta. Se on enemmän kattavuutta kuin muut tähän mennessä.
Palkkio? 350 000 dollarin yksittäinen palkkio (tämä on kertakorvaus, josta puhuimme).
Seuraavassa on muutamia keskeisiä kohtia, jotka sinun pitäisi tietää tästä vaihtoehdosta:
- Se on käytettävissä vain yhdelle maksunsaajalle ajasta riippumatta -Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että jos John menee pitkäaikaishoitoon kahdeksi vuodeksi, poistuu pitkäaikaishoidosta ja menee sitten takaisin-tuplaajaetuutta ei enää saada. Lisäksi tätä voi käyttää vain yhdelle henkilölle.
- On kahden vuoden odotusjakso sen jälkeen, kun tulot ovat alkaneet käyttää kaksinkertaistinta - Johnille ja Sheilalle tämä tarkoittaa, että tuplaajaa voidaan käyttää vasta 67 -vuotiaana.
3. Hybridistrategia
Tätä kutsutaan myös omaisuuspohjaiseksi politiikaksi.
Wade Pfau (Forbesin aiemmin mainitsema) selitti että pitkäaikaishoidon hybridivakuutukset ovat tulosta yrityksistä torjua perinteiseen pitkäaikaishoitovakuutukseen liittyviä huolenaiheita. Joten jos olet kyllästynyt perinteiseen pitkäaikaishoitovakuutukseen ja etsit vaihtoehtoa, tämä saattaa olla erityisen harkittava asia.
Tämän kuolemantapaus on 150 000 dollaria, päivittäinen enimmäishyöty 150 dollaria ja suurin etu 150 000 dollaria.
Vakuutuksen enimmäisaika on 33 kuukautta - lyhyempi kuin jotkut muut vaihtoehtomme.
Hybridistrategian kertaluonteinen palkkio on 72 330 dollaria.
Muista, että tällä vaihtoehdolla on kuolemantapaus ja se voi myös nopeuttaa sitä.
Joillakin käytännöillä on palkkio -optio, jotta John ja Sheila voivat vetäytyä vaihtoehdosta ja saada palkkionsa takaisin (maksavat heille koron, jos he tekevät niin).
Tämä käytäntö antaa Johnille ja Sheilalle myös suurempia vaihtoehtoja kuin perinteiset pitkäaikaishoitopolitiikat kuolemantapauksen kautta.
Lopuksi, tämä on yksi maksupolitiikka, jonka avulla he voivat käyttää varaamiaan varoja, joita he eivät odota käyttävänsä eläkkeelle vakuutettaessa pitkäaikaishoidon kustannuksista.
Tässä on joitain ominaisuuksia, joita etsimme näistä hybridikäytännöistä:
- Premium -option palautus - Pidämme siitä, ettemme jää kiinni investointiin!
- Aviopuolison etu - Esimerkissämme Shelialla olisi myös kattavuus.
- Elinikäinen ratsastajavaihtoehto -Lisäkustannukset, jotka antavat mahdollisuuden saada rahaa pitkäaikaiseen hoitoon (se ei koskaan loppuisi).
Tarkastellaan vaihtoehtoja!
Legacy Optimizer (vakuutus pitkäaikaishoidossa) voi olla erittäin kallista ja maksuja on jatkettava.
Tulosuunnitelma, jossa on pitkäaikaishoitobonus (kiinteäindeksinen elinkorko ja pitkäaikaishoitoetu) tulotarve on määritettävä, ja sopimuskaudet ja luovutusmaksut tulevat olemaan.
Hybridistrategia (omaisuusperusteinen pitkäaikaishoito) on yksi palkkio ja jäljellä oleva etu menee perillisille.
Henkilökohtaisesti pidän parempana omaisuuspohjaista pitkäaikaishoitosuunnitelmaa. Aviopuolisolla, joka voi kattaa sekä aviomiehen että vaimon, 100% palkkio ominaisuus ja elinikäinen ratsastajavaihtoehto (vaikka lisämaksusta), tämä "hybridi" -lähestymistapa voi olla erittäin hyvä viehättävä.
Mikä vaihtoehto sinun pitäisi valita?
Unohdetaan John ja Sheila hetkeksi. Kumman vaihtoehdon pitäisi sinä valita?
Pahin vaihtoehto on olla tekemättä mitään tai peruuttaa käytäntö, kun sinulla ei ole varmuuskopiosuunnitelmaa.
Tässä tarina läheisestä puhelusta.
Yksi asiakkaistani kertoi minulle isästään, leskestä, joka oli ostanut vaatimaton pitkäaikaishoidon vakuutuspaketin, jossa oli kahden vuoden edut 75 dollaria päivässä. Tuolloin isä oli täysin terve. Hän ei ollut tupakoitsija, ei lihava ja fyysisesti aktiivinen. Lääketieteellinen historia? Loistava!
Minun on sanottava, että on hämmästyttävää, että isä osti tämän vakuutuksen. Monet eivät.
Kuitenkin 81 -vuotiaana isä halusi peruuttaa vakuutuksen, koska hänen mielestään vakuutusmaksut olivat liian korkeat. Onneksi hänen lapsensa huomauttivat, että heidän perheenjäsenensä elävät pitkään ja että vaikka hän oli hyvässä kunnossa, hän ei ehkä aina ole ja tarvitsisi etuja.
Onneksi isä suostui pitämään kiinni politiikasta. Kolme vuotta myöhemmin dementia vaati isää osallistumaan avustetun asumisen ohjelmaan kuudeksi kuukaudeksi ja sen jälkeen hoitopaikkaan.
Jälleen onneksi politiikka kattoi suurimman osan, mutta ei koko hänen hoidostaan. Lapset sanoivat, että heidän ainoa pahoittelunsa ei ollut rohkaista isäänsä hankkimaan politiikkaa, joka kestäisi yli kaksi vuotta ja jolla olisi suurempi päivärahaetu.
Joten näet jonkinlaisen suunnitelman arvon. Mikä vaihtoehto sinun pitäisi valita? No se riippuu tilanteestasi.
Suosittelen istumaan taloussuunnittelijan kanssa, joka voi tarkastella tilannetta kattavasti. Muista: Osa taloudellisesta elämästäsi ei ole eristetty toisesta talouselämän osasta. Talouselämäsi on kokonaisuus. Vaihda yksi asia ja saatat muuttaa toisen.
Usein valitsemasi pitkäaikaishoidon palapelin pala, joka sopii sopimaan taloudelliseen kuvaasi, riippuu nykyisestä tilanteestasi. Mutta se ei lopu tähän. Sillä, mitä aiot tehdä tulevaisuudessa, on myös suuri merkitys.
Muistan asiakkaita, jotka eivät kertoneet minulle tästä tai siitä, että he aikovat ostaa eläkkeellä, ja se muutti heidän taloudellisen elämänsä pysyvästi. Jos olisin tiennyt, olisin suositellut toista vaihtoehtoa. Siksi on niin tärkeää ennakoida tulevia kuluja ja varmistaa, että talousalan ammattilainen tietää aikomuksesi.
Varmista lopuksi, että ymmärrät pitkäaikaishoitostrategiasi yksityiskohdat ennen kuin ostat vakuutuksen. Siellä on taloudellisia "neuvonantajia", jotka hyödyntävät sinua, jos annat heidän. Helpoin tapa välttää tämä ansa on pyytää heitä selittämään tarkasti, miksi he suosittelevat tiettyä käytäntöä sinulle. Suorita sitten toisen talousalan ammattilaisen neuvot. Hanki useita mielipiteitä. Katso, mikä on järkevintä. Ajattele sitä!
Jos talousneuvojasi ei käytä aikaa selittääkseen käytäntöään yksityiskohtaisesti ja näyttääksesi vaihtoehdot, saatat istua myyjän - ei taloudellisen - edessä suunnittelija.
Vaikka perinteiselle pitkäaikaishoidon vakuutukselle on muutamia vaihtoehtoja, jokaiselle vaihtoehdolle on saatavilla monia vakuutuksia. Peitettävää maata on paljon. Tarvitset kärsivällisen taloussuunnittelijan, joka näyttää sinulle vaihtoehtosi.
Ota aikaa, harkitse sitä ja tee päätös. Se on tärkeä.