BTaloussuunnittelijan käyttöön liittyy tietty stressi.
Useimmat osallistuisivat skitsofreenisiin osakemarkkinoihin korkean stressitason johtavana syyllisenä.
Ja se on aivan oikein. Dang you market!
Hyvin lähellä tullessaan asiakas auttaa strategisesti suunnittelemaan varhaiseläkettä.
Mitä määrittelen varhaiseläkkeelle?
Jokainen asiakas, joka jää eläkkeelle ennen kuin hän voi saavuttaa sosiaaliturvan (eikä hänellä ole eläkettä). Eläkkeelle jäämisen tulotarpeiden helpottaminen lisää stressiä varmistaakseen, että rahat eivät lopu kultaisina vuosina.
Lisää stressiä esiintyy, kun asiakkaat sitoutuvat suunnitelmaan.
Liian usein asiakkaat alkavat katsella eläketilinsä pankkiautomaatteina, ja minun on varmistettava, etteivät he tule hulluksi kulutustottumuksilleen.
Voi kyllä, varhaiseläke voi olla erittäin stressaavaa kaikille osapuolille.
Iso virhe
Mitä tulee suurimman virheen tekemiseen jäädessään varhain eläkkeelle, olen nähnyt sen tehneen lukemattomia kertoja ja se voi olla erittäin kallis.
Joten mikä on suuri virhe?
Haluan havainnollistaa kertomalla hiljattain käymästäni keskustelusta sellaisen henkilön kanssa, joka oli äskettäin vaihtanut työpaikkaa ja joutunut tekemään päätöksen vanhan 401 (k): n kanssa.Tämä henkilö oli 50 -vuotias ja hän teki päätöksen 401 (k): nsa kanssa. Hän oli ollut edellisessä työpaikassaan useita vuosia ja hänen 401 (k) oli kerännyt mukavan summan, noin 500 000 dollaria. Hän yritti tehdä päätöksen, siirretäänkö 401 (k) uudelle 401 (k) vai siirretäänkö se online -välityspalvelulle, kuten TD Ameritrade tai E*Kauppa. Keskustelussa voisin kertoa, että hän keskittyi palkkioihin, mihin sijoittaa rahat, rahan saatavuus jne.
Yksi osa, jota hän ei ottanut huomioon, on se, mitä tapahtuu, jos hän haluaa jäädä eläkkeelle aikaisin. Ensimmäisen tosiasiahaun jälkeen kysyin yksinkertaisen kysymyksen:
Aiotko jäädä eläkkeelle aikaisin?
Hän ampui nopeasti takaisin ja sanoi
"Kyllä, toivon, että voin jäädä eläkkeelle jossakin noin 57 -vuotiaana."
Tämä yksinkertainen lausunto johtaa lopulta suurimpaan virheeseen, jonka monet ihmiset tekevät, kun he vaihtavat työpaikkaa ja jäävät eläkkeelle varhain. Vähän tunnettu IRS -sääntö sallii varhain eläkkeelle jäävien henkilöiden, alkaen 55 -vuotiaasta, ottaa ennenaikaiset jaot työnantajan sponsoroimasta suunnitelmasta välttäen 10%: n varhaisen peruuttamisen rangaistuksen.
Miten tämä kaikki on virhe? Virhe liittyy kaikkeen termin "työnantajan sponsoroima suunnitelma" teknisyyteen. Työnantajan sponsoroima suunnitelma sisältää 401 (k), 403 (b), TSP tai 457. Mikä tuo ei sisältää ovat IRA: si.
Aivan oikein, IRA: si ei ole IRS: n mukaan työnantajan sponsoroima suunnitelma, joten jos peruutat sen IRA: han menetät kykysi nostaa rahat ja välttää 10%: n ennenaikaisen kotiutuksen rangaistus. Ja viimeksi kun tarkistin, kukaan ei halua maksaa 10% sakkoa vain huvin vuoksi.
Oliko tämä yksilö kääntyi yli 401 (k) IRA: ksi, hän menetti tämän luontaisen lahjan IRS: ltä.
Ei pelkästään työn vaihtamisesta
Sen ei tarvitse tapahtua vain, kun vaihdat työpaikkaa. Olen nähnyt useita ihmisiä, jotka ennen kanssani työskentelyä olivat jääneet eläkkeelle varhain ja kääntäneet 401 (k) IRA: hansa tietämättä 10% ilmaisen peruuttamisen säännöstä. Valitettavasti suurin osa ajasta, jonka olen nähnyt, henkilö työskentelee talousneuvojan kanssa, joka ei paljastanut tätä. Joko neuvonantaja ei ollut vauhdissa sääntöjen suhteen, tai luulen, että heidän silmänsä olivat palkinnossa, mikä tarkoittaa, että he saisivat palkkaa vain, jos kyseinen asiakas rullaisi rahat heidän hallinnoimaansa IRA: han. Onko minulla todisteita? Ei, kutsu sitä vain arvaukseksi.
Jos aiot jäädä eläkkeelle aikaisin, muista, että välttääksesi tarpeettoman 10%: n ennenaikaisen peruuttamisrangaistuksen maksamisen, sinun on jätettävä rahat kohtaan 401 (k). Älä tee sitä virhettä.
Huomautus: IRA: ssa voit tehdä ennenaikaisia jakeluja, jos noudatat sääntöä 72t tai täytät tietyt ehdot. 72t on monimutkaisempi suunnittelustrategia, joka sitoo rahasi vähintään viideksi vuodeksi. Jos haluat lisää sääntöjä 72t: stä, tutustu toiseen viestiin, jossa kirjoitin 72t säännöt ja tapoja vältä rangaistuksia IRA -nostoistasi.
Aiotko jäädä eläkkeelle aikaisin? Oletko ajatellut pyörittää 401k: si IRA: ksi? Jos näin on, ole varovainen!