Voinko käyttää 401(k):täni talon ostamiseen?

Kanssa talon mediaanihinta Asuntolainan saaminen ei ole ainoa este potentiaalisten asunnonostajien edessä. Etumaksun keksiminen on toinen haasteensa. Se herättää kysymyksen, Voinko käyttää 401(k):täni talon ostamiseen?

Lyhyt vastaus on, joskus.

Pinnalla käyttämällä a 401(k) talon ostaminen tuntuu loogiselta. Loppujen lopuksi useimmille yksityishenkilöille ja kotitalouksille 401(k)-suunnitelma on suurin yksittäinen omaisuus ja varojen lähde. Mutta se, että sinulla on rahaa 401(k):ssä, ei välttämättä tarkoita, että sinun pitäisi käyttää sitä talon ostamiseen. Tutkitaan syitä miksi.

Sisällysluettelo

1. Voinko käyttää 401(k):täni talon ostamiseen?
1. 1. Irrottautuminen 401(k)-sopimuksesta ilman rajoituksia
2. 2. Vaikean noston ottaminen
3. 3. 401(k) lainan ottaminen
2. Edut ja haitat 401(k):n käyttämisestä talon ostamiseen
1. Plussat:
2. Haittoja:
3. Vaihtoehtoja 401(k):n käyttämiselle talon ostamiseen
1. Käytä VA-lainaa – jos sinulla on kelpoisuus
2. Hanki lahja perheenjäseneltä
3. Napauta IRAsi
4. Valtion ennakkomaksuapuohjelmat
4. Pitäisikö sinun käyttää 401(k):täsi talon ostamiseen?
5. UKK

Voinko käyttää 401(k):täni talon ostamiseen?

On tapauksia, joissa voit käyttää 401(k) to ostaa talo. Mutta vaikka voisitkin, todellinen kysymys on, pitäisikö sinun?

Oletko koskaan kuullut sanontaa, ei ole ratkaisuja, on vain kompromisseja? Juuri näin tapahtuu, kun käytät 401(k):n rahaa ostaaksesi talon. Vaikka on olemassa tapoja saada se tapahtumaan, sillä on seurauksia riippumatta siitä, minkä polun valitset.

Tässä on kolme yleisintä strategiaa, joita ihmiset käyttävät ostaakseen talon 401(k)-varoilla.

1. Irrottautuminen 401(k)-sopimuksesta ilman rajoituksia

Joskus voit vetäytyä 401(k)-suunnitelmastasi ilman rajoituksia. Yleisin esimerkki on, kun olet 59 ½ ja olet erotettu työnantajasta suunnitelman sponsorointi.

Sinun on silti maksettava tavallista tuloveroa nostamastasi summasta sekä liittovaltion että osavaltion tasolla (jos osavaltiossasi on tuloveroa.) Mutta 10 %:n varhaisnostorangaistusta ei peritä (ikäsi vuoksi), eikä työnantaja rajoita pääsyäsi varoja.

Toinen esimerkki on, kun olet alle 59½-vuotias, mutta olet erossa suunnitelmaa sponsoroivasta työnantajasta. Siinä tapauksessa voit vapaasti käyttää suunnitelman varoja milloin tahansa ja millä tahansa käytettävissä olevalla summalla.

Jälleen kerran sinun on maksettava tavallista tuloveroa nostamastasi rahasummasta. Sinun on myös maksettava 10 %:n ennenaikaisen noston sakko.

2. Vaikean noston ottaminen

Vaikka monet suunnitelman osallistujat eivät ole tietoisia siitä, IRS sallii vaikeudet vetäytyvät 401(k)-suunnitelmasta. Mutta viime kädessä päätös vaikeuksista vetäytymisen sallimisesta on sponsoroivalla työnantajalla.

IRS sallii vaikeiden kotiutusten, jos on välitön ja raskas taloudellinen tarve, vaikka tarve olisi "kohtuudella ennakoitavissa tai vapaaehtoisesti". työntekijälle aiheutunut." Silloinkaan nostosumma ei voi olla suurempi kuin todellinen taloudellinen tarve ja otetaan vasta sen jälkeen, kun työntekijä on käyttänyt kaikki muut mahdolliset rahoituslähteet.

Samaan aikaan työntekijä ei voi tehdä valinnaisia ​​lykkäyksiä suunnitelmaan vähintään kuudeksi kuukaudeksi vaikeusjaon jälkeen. Nämä jaot voidaan tehdä vain työntekijän vapaasti valittavista maksuista, voitto-osuusmaksuista ja säännöllisistä työnantajamaksuista. Suunnitelmasi osaa, joka edustaa kyseisten maksujen sijoitustuloja, ei voi nostaa.

Mutta vain siksi IRS se, että se sallii vaikeuksien vetäytymisen, ei tarkoita, että työnantajasi tekee tai sen pitää. Työnantaja voi jopa rajoittaa vaikeuksien vetäytymisen tarkoitusperiä. Säännös voidaan rajoittaa esimerkiksi sairaanhoitokustannusten kattamiseen tai sulkemisen välttämiseen. Se ei välttämättä mahdollista asunnon ostamista.

Sinun on tarkistettava työnantajaltasi, ovatko suunnitelmasi mukaiset irtisanomiset vaikeuksien vuoksi ja ulottavatko nämä peruutukset asunnon ostamiseen.

Huomautus: Sinun on maksettava tulovero vaikeusnostosummasta. Ja vaikka IRS sallii veronmaksajien nostaa jopa 10 000 dollaria IRA-tililtä ilman sakkoja, sama etuoikeus ei ulotu 401(k)-suunnitelmiin ja muut työnantajan tukemat eläkejärjestelyt.

Vaikka sinulle myönnettäisiin vaikea peruutus 401(k)-suunnitelmastasi asunnon ostamista varten, olet silti velvollinen maksamaan tavallista tuloveroa nostetusta summasta sekä 10 %:n ennenaikaisen kotiutuksen sakko, jos olet alle 59-vuotias 1/2.

3. 401(k) lainan ottaminen

IRS-säännökset mahdollistavat lainojen ottamisen 401(k)-suunnitelmaa vastaan. Mutta kuten vaikeiden vetäytysten tapaan, työnantajien ei tarvitse tarjota tätä säännöstä. Sinun on tarkistettava työnantajaltasi, ovatko 401(k)-lainat sallittuja suunnitelmassasi.

Jos ne ovat, IRS määrää seuraavat säännökset 401(k) lainoista:

• Suurin lainasumma on 50 % suunnitelmasi saamasta saldosta, enintään 50 000 dollaria. Voit kuitenkin lainata jopa 100 %, jos suunnitelman saldo on alle 10 000 dollaria.
• Sinun tulee maksaa laina takaisin viiden vuoden kuluessa. Poikkeuksia voi kuitenkin olla, jos laina otetaan ensisijaisen asunnon hankintaan. Jälleen kerran, tämä on työnantajasi harkinnan varassa.
• Laina voi vaatia puolisosi kirjallisen suostumuksen, jos se ylittää 5 000 dollaria, vaikka tämä vaatimus vaihtelee työnantajan mukaan.
• Takaisinmaksut on suoritettava korkoineen, jotka maksetaan suunnitelmaasi. Maksut on suoritettava vähintään neljännesvuosittain.
• Koska 401(k) laina on laina eikä nosto, sillä ei ole veroseuraamuksia.

Kuulostaa hyvältä sopimukselta, eikö? Mutta on tärkeä gotcha-säännös, joka sinun on oltava tietoinen.

Jos eroat työnantajastasi, sinun on yleensä maksettava 401(k) laina kokonaisuudessaan takaisin 60 päivän kuluessa erosta. Jos et, jäljellä olevaa lainasaldoa pidetään jaona. Siitä maksetaan tällöin tavanomainen tulovero ja jos olet alle 59 ½, myös 10 %:n ennenaikaisen noston sakko.

Edut ja haitat 401(k):n käyttämisestä talon ostamiseen

Plussat:

• Sinun 401(k) on luultavasti suurin taloudellinen voimavarasi ja luonnollinen varojen lähde talon käsirahaan.
• Voit yleensä lainata tai nostaa varoja 401(k)-suunnitelmasta vain muutamassa päivässä.
• Luotto- tai tuloluokitusta ei vaadita, nostatko varoja tai otat lainaa suunnitelmastasi.
• 401(k) suunnitelmalainan korko on tyypillisesti alhaisempi kuin mitä maksat mistä tahansa vaihtoehtoisesta rahoituksesta, mukaan lukien henkilökohtaiset lainat.
• 401(k)-suunnitelmista nostoihin ja lainoihin ei yleensä liity maksuja.
• Jos otat 401(k) suunnitelmalainan, lyhennykset vähennetään palkastasi automaattisesti, jolloin erillistä kuukausimaksua ei tarvitse suorittaa.
• 401(k) lainan ottamisesta ei aiheudu veroseuraamuksia.

Haittoja:

• Kotiutukset 401(k)-suunnitelmasta, mukaan lukien vaikeiden nostot, ovat tavallisia tulovero.
• Jos nostat 401(k)-suunnitelmasta ennen kuin täytät 59 ½, sinulle määrätään myös 10 %:n varhaisnostorangaistus.
• 401(k) lainoja rajoittaa suunnitelmasi oikeutettu saldo. Jos oikeutettu saldosi on 20 000 dollaria, voit lainata vain 10 000 dollaria.
• Jos jätät työnantajasi ennen kuin 401(k)-lainasi on maksettu kokonaisuudessaan, jäljellä oleva saldo maksaa tulla jakeluun, johon sovelletaan tavanomaisia ​​tuloja plus ennenaikaisen noston sakko, jos olet alle 59 ½.
• Kaikki työnantajat eivät salli vaikeuksien nostoja tai 401(k)-lainoja.
• 401(k) lainan tuotto on maksettava takaisin korkoineen.
• Rahat, jotka on otettu 401(k)-suunnitelmastasi asunnon ostoon, joko lainan tai vaikeuksien noston kautta, vähentävät eläkkeelle käytettävissä olevien varojen määrää.

Vaihtoehtoja 401(k):n käyttämiselle talon ostamiseen

Ottaen huomioon monet haitat, jotka liittyvät 401(k)-lainan ottamiseen asunnon ostamiseen, sinun tulee harkita seuraavia vaihtoehtoja ennen kuin jatkat.

Käytä VA-lainaa – jos sinulla on kelpoisuus

Jos olet nykyinen tai entinen Yhdysvaltain armeijan jäsen, saatat olla oikeutettu VA-lainaan. Nämä ovat Veterans Administrationin vakuuttamia asuntolainoja, jotka tarjoavat veteraaneille ja nykyisille jäsenille mahdollisuuden ostaa talo edullisemmilla ehdoilla.

Se sisältää 100 % rahoituksen, joka on pohjimmiltaan nolla käsirahalaina. Ja tietyillä markkinoilla, joilla on tapana, voit jopa pyytää myyjää maksamaan sulkemiskulut.

The VA: lla on hyvin tarkat ohjeet VA-lainan kelpoisuuden määrittämiseksi. Et ole oikeutettu VA-lainaan, jos et täytä näitä vaatimuksia tai jos sinulla ei ole yhteyttä Yhdysvaltain armeijaan. Mutta jos teet niin, tämä on ehkä paras käytettävissä oleva lainaohjelma, joka poistaa käsirahatarpeen.

Hanki lahja perheenjäseneltä

Useimmat asuntolainanantajat antavat sinun hyväksyä lahjan talon käsirahaa varten. Lainanantajilla on tähän erityiset ohjeet, mutta perheenjäsenen antama lahja on tapa kattaa käsiraha ilman, että sinun tarvitsee hankkia varoja itse.

Napauta IRAsi

Voit lainata jopa 10 000 dollaria IRA: lta ostaessasi asunnon. Jaon määrästä joudut kuitenkin edelleen maksamaan tavallista tuloveroa. 10 %:n ennenaikaisen noston sakko vapautetaan aina 10 000 dollariin asti. Mutta sitä sovelletaan kaikkiin tämän rajan ylittäviin summiin, jos olet alle 59 ½.

Valtion ennakkomaksuapuohjelmat

On mahdollista saada käsiraha-apua osavaltiolta tai kunnilta, joilla katetaan osa tai kaikki vaadittava käsiraha talosta. Näitä ohjelmia voidaan käyttää yhdessä alhaisten käsimaksujen kanssa, erityisesti FHA-lainaohjelmissa.

Esimerkiksi FHA-lainat tarjoavat tyypillisesti ensimmäisen asuntolainan, joka on 96,5 % asunnon ostohinnasta. Ostajien on maksettava loput 3,5 % käsirahana. Osavaltiossasi voi kuitenkin olla käsiraha-apuohjelmia käsiraha kattamiseksi.

Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehityksen ministeriöllä (HUD) on verkkosivustoluettelo resurssit käsiraha-apuun kaikissa 50 osavaltiossa.

Teknisesti käsiraha-apuohjelmat ovat saatavilla ensiasunnon ostajille. Tämä koskee yleensä kaikkia, jotka eivät ole omistaneet taloa vähintään kolmeen viime vuoteen tai joilla ei ole muuta kiinteistöä. Jotkut myös rajoittavat tuen pienituloisiin tai kohtalaisiin kotitalouksiin.

Käsiraha-apu voi tulla apurahoista (jotka eivät vaadi takaisinmaksua), anteeksiantavista toisista asuntolainoista, matalakorkoisista lainoista ja muista ohjelmista.

Pitäisikö sinun käyttää 401(k):täsi talon ostamiseen?

Vaikka voi olla houkuttelevaa käyttää 401(k):tä asunnon ostamiseen, se on strategia, jota on parasta välttää. Kyllä, se voi tarjota käsirahaa varten tarvitsemasi varat. Mutta maksamasi hinta on todennäköisesti liian jyrkkä.

401(k) laina on paras vaihtoehto, mutta sen mukana tulee takaisinmaksusuunnitelma. Ja jos joudut eroamaan työnantajastasi ennen lainan takaisinmaksua, joudut joko maksamaan lainan kokonaisuudessaan takaisin tai se julistetaan verolliseksi voitoksi.

Jos nostat suoraan 401(k)-suunnitelmastasi, sinun on maksettava tavallista tuloveroa nostetusta summasta sekä 10 %:n sakko, jos olet alle 59 ½.

Lopuksi, varojen nostaminen 401(k):stä asunnon ostamiseksi heikentää perustavaa laatua olevaa syytä suunnitelman toteuttamiselle – eläkkeelläsi. Kaikki 401(k)-suunnitelmasta nostetut rahat jäävät yhtä paljon pienemmiksi, kun eläkkeelle jääminen alkaa. Ja jos nostat varat 20- tai 30-vuotiaana, menettämisen pitkän aikavälin vaikutus sijoitetun rahan tuotto vaikuttaa negatiivisesti kykyysi jäädä eläkkeelle, kun sen aika tulee noin.

UKK