On tärkeää, että meillä on tavoitteita koko elämämme ajan. Mitä nämä tavoitteet ovat, riippuu pitkälti iästäsi, taloudestasi ja elämäntavoistasi. Kun kuljet läpi elämän ja saavutat tiettyjä tavoitteita, on aika asettaa uusia. Kun tulevaisuuden toiveesi muuttuvat, tulee myös tavoitteidesi muuttua. Sinun on oltava ennakoiva varmistaaksesi, että ne liittyvät nykyiseen elämääsi. Tämä on erityisen tärkeää, jos olet lähestymässä eläkeikää.
Tässä on 10 taloudellista virstanpylvästä, jotka sinun pitäisi saavuttaa 40- ja 50-vuotiaana.
1. Lopulta opintolainavelkojen maksaminen
Toivottavasti saat tämän hoidettua kauan ennen kuin täytät 40 vuotta. Mutta jos et ole, sinun tulee suunnitella opintolainavelkojen maksamista mahdollisimman pian sen jälkeen.
Yksi suurista ongelmista opintolainojen kanssa, joita olet kantanut useiden vuosien ajan, on, että ne alkavat tuntua "luonnolliselta osalta elämää". Tulet oudon mukavaksi heidän kanssaan. Saatat olla tyytyväinen yksinkertaisesti kierrättämään velkoja ajoittain ja pitämään ne käynnissä paljon kauemmin kuin tarpeen, perustuu pääasiassa siihen väitteeseen, että joko kuukausimaksu tai korko (tai molemmat) ovat alhaisia.
Opintolainat ovat kuitenkin velvoite, ja se vähentää tulevaa kassavirtaasi. Riippumatta siitä, kuinka alhainen tai siedettävä kuukausierä tai korko olisi, niiden pitäisi olla poissa.
2. Osta enemmän henkivakuutusta kuin uskot tarvitsevasi
Kun täytät 40, olet todennäköisesti vyötärölläsi huollettavia ja/tai taloudellisia velvoitteita. Edullinen 50 000 dollarin hautauspolitiikka ei vain leikkaa sitä enää. Sinulla on oltava se ja paljon muuta huolehtiaksesi huollettavistasi poissa ollessasi.
Itse asiassa on yleensä totta, että 40- ja jopa 50-vuotiaat ovat sitä aikaa elämässä, jolloin tarvitset enemmän henkivakuutus kuin muina aikoina. Saatat olla elätettävänä perheen lisäksi myös korkeakouluvelvoitteita sekä merkittäviä velkoja, jotka on maksettava, jos et ole enää lähellä kattaaksesi niitä.
3. Kiinteistösuunnitelma valmiina
Vähintäänkin sinulla pitäisi olla laillisesti täytetty testamentti, josta käy selvästi ilmi omaisuutesi jakautuminen sekä huollettavienne hoito. Jälleen kerran, tässä on tärkeä henkivakuutus. Se tarjoaa ylimääräisen tuen, jota läheisesi tarvitsevat kuolemasi sattuessa.
Jos sinulla on arvokas kiinteistö tai sellainen, joka syntyy suuren henkivakuutuksen seurauksena, sinun kannattaa myös harkita virallinen kiinteistösuunnitelma. Tähän voi liittyä rahastojen perustaminen kuolemasi jälkeen, joita voidaan käyttää suojelemaan omaisuuttasi omaisuuden jakaminen perheellesi riittävän hyvin sellaisena kuin ne ovat tarvittu.
4. Maksimoi eläkemaksusi
Sitä on usein vaikea tehdä aikaisemmassa elämässäsi, kun yrität vakiinnuttaa itseäsi ja varsinkin kun elät nuorta perhettä. Mutta kun täytät 40, sinun pitäisi pystyä maksimoimaan säännöllisesti eläkemaksusi riippumatta siitä, onko kyseessä työnantajan tukema suunnitelma tai henkilökohtainen suunnitelma.
Tämä on erityisen tärkeää, jos et pystynyt keräämään suurta määrää rahaa eläkkeelle ollessasi 20-30-vuotias. 40- ja 50-vuotiaat ovat sen aika tehdä kiinnijäämismaksuja sinulla ei ollut varaa tehdä aiemmin.
5. Lasten koulun maksaminen
Jos sinulla on lapsia, sinun tulee laatia jokaiselle lapselle korkeakoulusäästösuunnitelma vähintään 40-vuotiaana. On todennäköistä, että he käyvät korkeakoulua, kun olet 40- ja 50-vuotiaita, ja tarvitset vakiintuneen omaisuuspohjan auttaaksesi maksamaan heidän koulutuksensa.
Voit tehdä tämän kautta veroetuiset 529 suunnitelmat jotka on perustettu erityisesti tätä tarkoitusta varten, tai jopa ei-veroturvallisilla suunnitelmilla, kuten välitystilillä tai sijoitusrahastoilla. Vaikka et pystyisi kattamaan kaikkia heidän koulutuksensa kustannuksia, sinun tulisi silti suunnitella peruspesämuna, joka helpottaa yliopistosta perheesi taloutta.
6. Asuntolainasi maksaminen
Opintolainavelkojen tapaan on erittäin helppoa tottua ajatukseen, että joudut maksamaan asuntolainaa loppuelämäsi ajan. Mutta mitä nopeammin saat sen maksetuksi, sitä helpompaa elämäsi on ja sitä enemmän rahaa sinulla on käytettävissä kaikkeen muuhun.
Sinun tulisi ajatella pidemmälle kuin peruskäsite omistaa talosi vapaana ja selkeänä. Ylimääräinen kassavirta, joka on käytettävissä asuntolainasi maksamisen jälkeen, voi auttaa maksamaan lastesi korkeakoulukoulutuksen ja/tai rahoittamaan eläkkeesi. Mitä nopeammin saat asuntolainasi maksetuksi, sitä nopeammin voit ottaa nämä muut taloudelliset tavoitteet.
7. Täysin eroon velasta
Puhumme täällä luottokorteista, autolainoista ja muista osamaksuista asunto- ja opintolainojen lisäksi. Voi olla vaikeaa päästä kokonaan eroon velasta, kun olet vielä perustamassa perhettä, mutta sinun kannattaa suunnitella täysin velattomaksi hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymistä.
Ei vain ole velaton alentaa elinkustannuksiasi eläkkeellä, mutta jälleen kerran se tarjoaa myös lisärahavirtaa eläkesalkkusi rahoittamiseen.
8. Elämäsi pienentäminen eläkkeelle siirtymistä varten
Kun täytät 50 vuotta, sinun pitäisi alkaa laatia ainakin löysä suunnitelma elämäsi supistamiseksi valmistautuessasi eläkkeelle. Velasta eroon pääseminen voi ja sen pitäisi olla osa tätä suunnitelmaa, mutta sinun tulee myös tarkastella elämäntapavalintoja.
Ensinnäkin harkitsee mahdollisuutta pienentää kotisi kokoa. Saman neljän makuuhuoneen, 2,5 kylpyhuoneen ja kahden auton autotallitalon omistaminen puolen hehtaarin tontilla, jolla kasvatit perheesi, voi olla tarpeeton kulu jäädessäsi eläkkeelle ja olet vain sinä ja puolisosi. Jos sinulla on loma-asunto, voitko myydä ensisijaisen asuntosi ja muuttaa siihen? Tarvitsetko kaksi autoa vai pärjäätkö yhdellä?
Sinun pitäisi alkaa aktiivisesti tutkia vaihtoehtoja.
9. Pitkäaikaishoitokäytännön määrittäminen
Useimmat meistä eivät halua edes harkita mahdollisuutta, että tarvitsemme koskaan pitkäaikaishoitoa, mutta kun täytät 50, sinun on harkittava sitä vakavasti.
Kun on kyse pitkäaikaishoidosta, ostamalla se vaikuttaa suuresti siihen, mitä vakuutus maksaa. Mitä nuorempi olet ostaessasi vakuutuksen, sitä halvempia vakuutusmaksut ovat. Tämä johtuu siitä, että mitä nuorempi olet, sitä enemmän sinulla on aikaa kerätä rahaa vakuutukseen, ennen kuin pitkäaikaishoito on todennäköisesti tarpeen.
Se ei ole halpa kattavuus, mutta kun otetaan huomioon, että ihmiset elävät nyt pidempään kuin koskaan, se on nopeasti nousemassa välttämättömien kulujen tasolle.
10. Eläkkeelle siirtymiseen valmistautuminen
Kun siirryt yli 50-vuotiaana, epämiellyttävä todellisuus alkaa valtaa elämääsi. Kuka tahansa ikäisesi voi tulla tuhlattavaksi. Tämä tapahtuu osittain siksi, että iäkkäät työntekijät aiheuttavat korkeampia vakuutusmaksukustannuksia työnantajan tukemissa sairausvakuutussuunnitelmissa.
Toinen syy on kuitenkin se, että ikääntyneet työntekijät ovat yleensä korkeampia palkkaasteikolla. Lisäksi, olipa se reilua tai ei, jotkut työnantajat pitävät parempana nuorekkaampaa henkilökuntaa. Oli syy mikä tahansa, todennäköisyys joutua irtisanoutumaan työstäsi kasvaa iän myötä.
Tästä syystä sinun pitäisi työskennellä sen eteen, että olet valmis jäämään eläkkeelle jossain vaiheessa 50 vuoden iän jälkeen. Tavallaan se tekee varhaiseläkkeelle valmistautuminen jotain lähellä välttämätöntä. Sinun tulee olla valmis jäämään eläkkeelle, vaikka sinulla ei olisikaan sitä.
Tähän voi liittyä vähintään riittävän suuri sijoituspohja – yhdessä suhteellisen alhaisen kanssa elinkustannukset — tarjota sinulle riittävät tulot täydentämään huomattavasti vähentynyttä työtuloa. Se ei ehkä koskaan tapahdu, mutta on parasta varautua siltä varalta, että niin tapahtuu.
Todellisuudessa taloudelliset virstanpylväät, jotka sinun pitäisi saavuttaa 40- ja 50-vuotiaana, liittyvät pitkälti siihen, että pääset eläkkeelle. Sen pitäisi vaatia todellista vaivaa niiden saavuttamiseksi.
Lukijat: Oletko 40- tai 50-vuotias? Mitä taloudellisia virstanpylväitä olet saavuttanut?