Nyt kun on niin yleistä, että ihmisillä on useita - usein monia - työpaikkoja elämänsä aikana, eläkesuunnitelmien "kokoelma" on melko normi. Joskus se on etu, sinulla voi olla erilaisia eläkesuunnitelmia luoda eri tileille eri luottamushenkilöiden kanssa tavalla, joka toimii juuri sinulle.
Toisinaan se voi tehdä elämästäsi monimutkaisempaa, ja saatat haluta yhdistää osan tai kaikki tilit yhdeksi suureksi tiliksi, jolla voit paremmin seurata eläkesijoituksiasi.
Yleisesti ottaen eläkesuunnitelmia on helppo yhdistää ja tehdä se ilman seuraamuksia. Tämä pätee erityisesti silloin, kun olet samankaltaisten eläkesuunnitelmien yhdistäminen.
Perinteisten IRA-tilien yhdistäminen
Aivan kuten työnantajan tukemien eläkesuunnitelmien tapauksessa, on melko helppoa päästä siihen pisteeseen, että sinulla on useampi kuin yksi IRA-tili. Se tapahtuu usein työn muutosten seurauksena; jätät yhden työpaikan ja siirrät vanhan 401(k)-suunnitelman IRA: ksi. Sitten otat toisen työpaikan 401(k) -tunnuksella ja ehkä luot siellä toisen IRA-tilin vain siksi, että voit. Kun lähdet toisesta työpaikasta, tämä 401(k) siirtyy omaan IRA: han, ja nyt sinulla on kolme IRA: ta.
Joskus useita IRA: ita kehittyy erilaisten perusteella tarjottuja kannustimia yksittäiset IRA-tilinhoitajat, samoin kuin syyt, miksi ihmiset pitävät usein säästö- ja shekkitilejä useissa pankeissa.
Oli syy mikä tahansa, on helppo saavuttaa pisteeseen, jossa sinulla on kolme tai neljä IRA: ta, jotka kaikki istuvat eri luottamushenkilöiden kanssa. Lopulta tulet paikkaan, jossa haluat yhdistää ne kaikki yhdeksi IRA: ksi.
Kun se aika koittaa, varmista vain, että muut tilit, joille siirrät IRA: n, ovat sarjan paras suunnitelma. Sen pitäisi tarjota laajin sijoitusvalikoima alhaisimpaan hintaan.
On kaksi tapaa yhdistää perinteinen IRA toiseen:
60 päivän kierrätyssääntö. Tämä on monimutkaisempi kahdesta menetelmästä, eikä sitä yleensä suositella. Tällä siirtotavalla saat itse asiassa aikaisemman suunnitelmasi varat haltuunsa – eli suunnitelman varojen jako lähetetään suoraan sinulle. Kun tämä tapahtuu, sinulla on 60 päivää aikaa siirtyä toiseen IRA: han, tai tuotot tulla verolliseksi ja jos olet alle 59 ½, sinulta peritään myös 10 % varhainen kotiutus rangaistus.
Monissa tapauksissa vanhan tilin hoitaja pidättää 20 % suunnitelman jaosta tuloverojen kattamiseksi. Vaikka tämä voi olla erinomainen suoja siinä tapauksessa, että et suorita kierrätystä loppuun vaaditun 60 päivän kuluessa, siihen liittyy joukko komplikaatioita.
Oletetaan, että sinulla on 10 000 dollaria IRA-tilillä ja toimitsijamies antaa shekin tuotoista suoraan sinulle. Jos he pidättävät 20%, sekkisi on vain 8 000 dollaria. Jos siirrät tämän summan uuteen IRA: han, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: joko hankkia ylimääräiset 2 000 dollaria omista varoistasi täyden kierrätyksen suorittamiseksi, tai 2 000 dollarin ennakonpidätys koskee veroja ja sakkoja, koska se ei koskaan päässyt uuteen suunnitelmaan.
60 päivän siirtyminen edellyttää myös vuoden odotussääntö. Aina kun siirrät rahaa pois IRA: sta tällä menetelmällä, et voi siirtää mitään osaa rahasta toiselle IRA-tilille yhteen vuoteen.
Tarinan opetus: Älä koskaan käytä 60 päivän kierrätysmenetelmää, ellei muuta vaihtoehtoa ole.
Suora siirto. Tämä on kierrätysmenetelmä, jota sinun tulee käyttää milloin tahansa, koska se on yksinkertaisin tapa yhdistää IRA-tilit, ja se luo käytännöllisesti katsoen nolla mahdollisuutta joutua tuloveroihin tai ennenaikaisiin nostomaksuihin.
Suoran siirron yhteydessä täytät vain vaaditut paperityöt, joiden avulla edellinen IRA: n edunvalvojasi voi siirtää IRA-tilin tuotot suoraan uudelle IRA: n edunvalvojan tilille. Rahat eivät koskaan kulje käsistäsi, minkä vuoksi veroja ja sakkoja vältetään. Lisäksi tällaisen siirron tekemiskertojen lukumäärää ei rajoiteta, kuten vuoden odotussääntö, joka koskee 60 päivän siirtymistä.
Rothin eläketilien yhdistäminen
Tarve yhdistää Roth IRA -tilit ei ole tyypillisesti ongelma, jos vain siksi, että suunnitelmat eivät ole olleet olemassa läheskään niin kauan kuin ne ovat olleet IRA: n ja 401 (k) s: n osalta. Lisäksi Roth IRA -suunnitelmat eivät tyypillisesti ole kohdetilejä työnantajan suunnitelmien jakelulle, kuten perinteiset IRA-tilit ovat.
Jos sinulla on useita Roth IRA -tilejä ja haluat yhdistää ne, säännöt ovat samanlaiset kuin perinteisten IRA-tilien yhdistämisessä. Ja se kannattaa toistaa; Käytä suoraa siirtomenetelmää pitääksesi asiat yksinkertaisina ja välttääksesi ongelmia verohallinnon kanssa.
401(k)-tilien yhdistäminen
Jälleen kerran 401(k)-tilien yhdistäminen käsitellään samalla tavalla kuin perinteisten IRA: iden kanssa. Sinun pitäisi pystyä yhdistämään vanhat 401(k)-suunnitelmat uudeksi työnantajasuunnitelmaksi niin kauan kuin uusi työnantajasuunnitelma sen sallii. Ja koska 401(k)-suunnitelmiin sisältyvät dollarimäärät ovat usein huomattavasti suurempia kuin ne ovat IRA: lle, on kaksinkertaisesti tärkeää, että käytät suoraa siirtomenetelmää veroongelmien välttämiseksi.
Ehkä enemmän harkittavaa on se, pitäisikö sinun edes yhdistää 401(k)-tilit. Vaikka voi olla kätevämpää yhdistää aiemmat 401(k)-tilit nykyiseen työnantajasuunnitelmaasi, se ei ole aina paras strategia.
Ennen kuin päätät yhdistää 401(k)-suunnitelmat nykyiseen suunnitelmaasi, harkitse seuraavaa:
- Tarjoaako uusi työnantajasi 401(k) -suunnitelmasi enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin vanhat?
- Ovatko uuteen työnantajan 401(k) -suunnitelmaan sijoittamiseen liittyvät maksut alhaisemmat kuin aiemmissa suunnitelmissasi?
- Olisiko sinun parempi siirtää vanhat 401(k)-suunnitelmasi a itseohjautuva IRA, eikä uuteen työnantajasuunnitelmaan?
Kun on kyse 401(k)-suunnitelmien yhdistämisestä, on tärkeää ymmärtää, että kaikki 401(k)-suunnitelmat eivät ole samanarvoisia. Jotkut ovat parempia kuin toiset, ja voit haitata eläkkeelle jäämispyrkimyksiäsi merkittävästi, kun asetat mukavuuden ensisijaiseksi kriteeriksi valittaessa, mihin 401(k)-suunnitelmaan aiot yhdistää muut.
Niin kauan kuin käsittelet tilien siirron oikein, siirron tulee olla saumaton ja veroton ja sakkovapaa.
Yhdistä eläketilit vain, jos uusi suunnitelma on parempi kuin vanhat ja jos se auttaa sinua virtaviivaistamaan nykyisiä suunnitelmiasi.
Tarkista eläketulosi: