Kun olet saavuttanut 30 -vuotiaat, olet todennäköisesti työskennellyt muutaman vuoden, mutta eläkkeelle jää edelleen tulevaisuudessa. Ehkä olet naimisissa ja saatat jopa saada lapsia.
40 -vuotiaana olet todennäköisesti vakiintunut urallasi. Eläkkeelle jääminen on vielä tulevaisuudessa, mutta se hiipii yhä lähemmäksi. Saatat olla naimisissa ja saada lapsia, jotka lähestyvät yliopisto -ikää.
Olipa tilanteesi mikä tahansa - naimisissa tai naimaton, lapset tai ei lapsia - säästäminen ja sijoittaminen eläkkeelle 30-40 -vuotiaana on kriittistä. Tässä muutamia vinkkejä.
Kuinka paljon säästöjä pitäisi olla?
T. Rowe Price ehdottaa, että sinun pitäisi säästää nämä määrät:
- 30-vuotiaana he ehdottavat, että puolet vuosipalkastasi säästetään eläkkeelle.
- 35 -vuotiaana tämä hyppää kerran vuotuisen palkan verran.
- 40 -vuotiaana he ehdottavat kaksinkertaista vuosipalkkaa.
- 45 -vuotiaana se on neljä kertaa vuosipalkka.
- 50 -vuotiaana he ehdottavat kuusinkertaista palkkaa.
Laita tämä perspektiiviin:
- 30-vuotiaalla, joka ansaitsee 50 000 dollaria, pitäisi säästää 25 000 dollaria eläkkeelle.
- 40-vuotiaalla, joka ansaitsee 80 000 dollaria, pitäisi säästää 160 000 dollaria eläkkeelle.
- 50-vuotiaalla, joka ansaitsee 125 000 dollaria, pitäisi säästää 750 000 dollaria eläkkeelle.
Vaikka kaikkien tilanne on erilainen, nämä luvut osoittavat, kuinka tärkeitä 30- ja 40 -vuotiaat ovat riittävän eläkkeelle siirtyvän pesimun keräämisen kannalta.
Taloussuunnittelu on tärkeää
Tämä on hyvä aika istua a vain maksullista rahoitussuunnittelijaa, jotta saat asiantuntijoiden neuvoja kolmansilta osapuolilta. Vaikka lopullinen katsaus eläkevuosillesi on luultavasti hieman ennenaikainen, pätevä taloussuunnittelija voi auttaa sinua suunnittelemaan kurssin varmistaaksesi, että olet matkalla mukavaan eläkkeelle.
Tee-se-itse-käyttäjille on paljon laskinta verkossa. Esimerkiksi suuret rahoituspalvelujen tarjoajat, kuten Schwab, Vanguard, Fidelity ja T. Rowe Priceilla ja monilla muilla sivustoilla on niitä. Kaikki eivät ole tasa -arvoisia; varmista, että ymmärrät taustalla olevat oletukset. On järkevää käyttää useampaa kuin yhtä ja huomata suuria eroja annetuissa vastauksissa.
Joka tapauksessa, kun saavutat 30 -vuotiaat, sinun on oltava taloudellinen aikuinen. Taloussuunnittelu ei ole pakkomielle, vaan pikemminkin taloudellisen kurssin kartoittaminen, saaminen taloudellinen elämäsi oikealla tiellä, tarkastelemalla edistymistäsi vähintään kerran vuodessa ja tekemällä muutoksia tarvittaessa.
Nosta eläkesäästösi
Useimmille meistä meidän 401 (k) suunnitelma tai muu työeläkejärjestelmä, kuten 403 (b) tai 457, on tärkein eläkesäästövälineemme. Etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovat yhä harvinaisempia, ja eläkkeelle säästämisen osalta olemme omillamme.
Niille teistä, jotka olette 30–40 -vuotiaita, tämä on aika nostaa säästöjä eläkkeelle.
The palkkojen lykkäysrajat 401 (k) järjestelyille on 19 000 dollaria alle 50 -vuotiaille ja 25 000 dollaria 50 -vuotiaille ja sitä vanhemmille. Samalla kun 401 (k) suunnitelman laatu eroavat tarjottujen investointien ja suunnitelman kustannusten suhteen, useimmille meistä on järkevää osallistua mahdollisimman paljon.
Jos et voi ylittää rajoja heti, pyri nostamaan lahjoituksiasi vuosittain. Jotkut työnantajat tarjoavat automaattisen korotusominaisuuden, jonka avulla voit automaattisesti lisätä palkkojen lykkäystä vuosittain. Et menetä yhden tai kahden prosenttiyksikön korotusta, ja ajan myötä nämä lisämaksut auttavat rakentamaan eläkkeelle jäävän pesän muna.
Älä jätä huomiotta IRA: t, verolliset sijoitukset tai itsenäinen ammatinharjoittaja eläkejärjestelmä, kuten SEP IRA tai Solo 401 (k) jos teet töitä itsellesi.
Vältä 401 (k) lainoja
Yksi monien, mutta ei kaikkien, 401 (k) -suunnitelmien ominaisuuksista on mahdollisuus ottaa lainaa tilisi saldoa vastaan. Tämä on hyvä vaihtoehto, koska tiedät, että rahat ovat käytettävissä, jos niitä tarvitaan hyvästä syystä. Jotkut näistä voivat sisältää asunnon ostamisen, yliopistokulut tai liialliset sairaanhoitokulut.
Kaikki on hyvin, mutta 401 (k) lainan pitäisi olla viimeinen varojen lähde useista syistä:
- On vaihtoehtoisia kustannuksia. Lainalla ei ole mahdollisuutta kasvaa nousevien markkinoiden aikana.
- Näihin lainoihin liittyy maksuja.
- Korko ei ole verovähennyskelpoinen.
- Takaisinmaksuehdoissa ei ole joustavuutta, jos joudut taloudellisiin vaikeuksiin.
- Laina voi erääntyä välittömästi, jos lähdet töistä. Jos et pysty maksamaan takaisin koko summaa, saatat saada veronalaisen jaon sekä 10%: n sakon vielä maksamattomasta summasta.
Osallistu HSA: han
Sairausvakuutustili (HSA) on lääketieteellinen säästötili, johon liittyy hyvin vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma. Maksusi suoritetaan ennen veroja, ja kotiutukset pätevistä sairaanhoitokuluista ovat verottomia.
Eläkesäästämisnäkökulma on se, että maksetut varat voidaan siirtää vuodesta toiseen. Ei ole ”käytä tai menetä” -ominaisuutta, kuten joustavan kulutustilin (FSA) tapauksessa. HSA-rahastot voidaan sijoittaa sijoitusrahastoihin ja muihin sijoituksiin pitkän aikavälin kasvun vuoksi.
Jotkut pitävät HSA: ita toisen tyyppisenä IRA: na. Jos voit maksaa omasta sairauskulustasi muista lähteistä työskennellessäsi, tämä raha voidaan käyttää kattamaan pätevät terveydenhuollon kulut eläkkeellä. Fidelity arvioi tällä hetkellä, että 65 -vuotias pari voi käyttää 260 000 dollaria terveydenhuollon kustannuksiin eläkkeellä, ja tämä määrä kasvaa jatkuvasti.
Vuonna 2019 yksi henkilö voi maksaa 3500 dollaria ja aviopari 7 000 dollaria. Pidä tämä mielessäsi yrityksen avoin ilmoittautumisaika jos olet töissä.
Vähennä kuluja
Yksi parhaista tavoista löytää rahaa 30–40 -vuotiaiden eläkesäästöihin on vähentää menoja. Elämä on kiireistä; tämä voidaan helposti laittaa takapolttimeen. Kaikki me tuhlaamme rahaa. Joidenkin näiden kulujen vähentäminen voi tuottaa ylimääräistä rahaa 401 (k) maksuun tai ehkä IRA: n edistämiseen.
Keskity eläkesäästöihin ennen kuin säästät oppilaitokselle
Jos sinulla on lapsia, haluat heille paremman elämän. Tämä sisältää usein korkeakoulun. Lasten auttaminen korkeakouluopetuksessa on suuri tavoite, mutta keskity ensin eläkkeelle siirtymiseen. On monia tapoja maksaa college; saat vain yhden laukauksen eläkkeellä. Lapsesi kiittävät sinua tästä pitkällä aikavälillä.
Yhteenveto
30-40 -vuotiaat ovat kiireisiä vuosia. Keskittyminen urakehitykseen, avioliittoon ja lapsiin sekä moniin muihin elämän aktiviteetteihin on etusijalla. Olet ollut koulun ulkopuolella jonkin aikaa ja olet virallisesti aikuinen. Yksi tärkeimmistä asioista, joihin sinun on keskityttävä, on säästää eläkkeelle. Tänä aikana annetulla rahalla on pitkä aika kasvaa ja yhdistyä. Ota kaikki irti näistä vuosista.