Suuret ikäluokat ja meistä, jotka täyttävät 65 vuotta joka päivä, on kirjoitettu paljon. Yksi päätöksistä, jotka meidän kaikkien on tehtävä, on se, kuinka huolehdimme omista pitkäaikaishoitotarpeistamme ikääntyessämme ja siinä tapauksessa, että emme pysty huolehtimaan itsestämme.
The pitkäaikaishoidon tuen kustannukset on korkea, joko laitoksessa, kuten vanhainkodissa, tai jonkinlaisen kotihoidon kautta. Nämä kustannukset vaihtelevat suuresti myös sen maan alueen mukaan, jossa olet.
Terveys- ja henkilöstöministeriön mukaan noin 70 prosenttia tällä hetkellä 65-vuotiaista voi odottaa tarvitsevansa jonkinlaisia pitkäaikaishoitopalveluja jossain vaiheessa.
Vakuutusyhtiö Genworthin mukaan yhden vuoden oleskelu vanhainkodin yksityisessä huoneessa maksaa keskimäärin 87 000 dollaria. Hinta New Yorkissa on keskimäärin 136 000 dollaria ja Alaskassa 240 000 dollaria. Kotihoito maksaa keskimäärin 50 000 dollaria vuodessa.
Pitkäaikaishoitovakuutuksen ostamisen tekijät
1. Nettoarvosi
Ei ole olemassa tiukkoja sääntöjä, jotka sanovat, että jos
nettovarallisuutesi on tietyn tason ylä- tai alapuolella, sinun pitäisi tai ei pitäisi harkita pitkäaikaishoitovakuutuksen (LTC) ostamista. Vuosien varrella olen nähnyt nämä nyrkkisääntöinä:- Jos nettovarallisuutesi on alle 500 000 dollaria, hylkää LTC-vakuutus, koska olet todennäköisesti oikeutettu Medicaidiin tai muuhun apuun.
- Jos nettovarallisuutesi on yli 2 miljoonaa dollaria, tavanomainen viisaus on vakuuttaa pitkäaikaishoitotarpeesi itse.
Tämän jälkeen ihmisillä on 500 000–2 miljoonan dollarin omaisuutta LTC-vakuutuksen päämarkkina-alueeksi.
Nyrkkisäännöt ovat parhaimmillaan vain ohjeita, ja muitakin tekijöitä on otettava huomioon.
2. Puolison taloudellinen turva
Keskeinen syy siihen, miksi monet ihmiset ostavat pitkäaikaishoitovakuutuksen, on antaa puolisolle taloudellinen turva siltä varalta, että he joutuvat pitkäaikaishoidon tarpeeseen. Edellä mainitut kustannukset ovat merkittäviä ja voivat jättää puolisosi taloudellisiin vaikeuksiin, jos et ole varautunut taloudellisesti. Pitkäaikaishoitovakuutus voi olla yksi tapa lieventää puolisoon kohdistuvia vaikutuksia.
3. Halu jättää perinnön
Toinen huomio siitä, ostaako LTC-vakuutus vai ei, on perinnön jättäminen perillisillesi. Tämä voi olla puoliso, lapset, muut sukulaiset tai kenties hyväntekeväisyysjärjestö.
Pitkäaikaishoitovakuutus on keino vähentää hoitotarpeiden kustannuksia ja säilyttää omaisuutesi seuraavalle sukupolvelle.
4. Saat tarvitsemasi hoidon
Päätettäessä, onko LTC-vakuutus oikea ratkaisu tarpeisiisi, on otettava huomioon, onko vai et hakeisi tarvitsemaasi asianmukaista hoitoa ja tukea, jos joutuisit maksamaan nämä kulut taskusta.
On helppo sanoa, että vakuutat itse näitä kuluja vastaan tai että puoliso, lapsi tai muu ystävä tai sukulainen huolehtii tarvitsemastasi hoidosta. Sekin tosiasiallinen kirjoittaminen on toinen asia; tällainen hoito on kallista.
Rakkaan asettaminen omaishoitajaksi on myös vaikeaa. He voivat olla tai eivät ole päteviä tähän. Pyydät heitä myös pitämään elämänsä pitoon. Vaikka he olisivat halukkaita ja kykeneviä, tämä on suuri vastuu kenelle tahansa.
5. Pitkäaikaisen hoidon kustannukset alueellasi
Kuten alussa mainittiin, pitkäaikaishoidon kustannukset vaihtelevat suuresti maan alueittain, olitpa kaupunki- tai maaseutualueella ja muut tekijät. Tee tutkimusta selvittääksesi, mitkä nämä kustannukset ovat alueellasi. Jos uskot muuttavasi eläkkeellä, tutki paikkaa, johon harkitset muuttavasi.
Muita LTC-vakuutusta koskevia huomioita
- Työnantajan kattavuus – Jos työnantajasi tarjoaa LTC-turvaa, se voi olla syytä tarkistaa, koska kattavuus on usein kannettava ja saatavilla ryhmähinnoilla.
- Kiinteät vakuutusmaksut – Pari vuotta sitten suuri LTC-suojan tarjoaja sai luvan joillekin raskaille koronnostoille täällä Illinoisissa. Tämä saattaa yleistyä tulevaisuudessa, koska vakuutusyhtiöt eivät luottaneet siihen, että ihmiset elävät niin kauan kuin he elävät. Lisäksi vakuutuksenantajilla on paljon vähemmän vakuutusmatemaattista tietoa LTC: stä kuin esimerkiksi henkivakuutuksesta.
- Hybridikäytännöt – Katso hybridisopimuksia, kuten henkivakuutus pitkäaikaishoidon ratsastajan kanssa. Kuten minkä tahansa vakuutusturvan kanssa, ole koulutettu ja varo myymästä jotain, joka on ylihinnoiteltu ja joka ei sovi tarpeisiisi.
- Hanki oikea kattavuus – Pitkäaikaishoidon vakuutukset kattavat erilaisia ehtoja kahdesta vuodesta elinikäiseen. Sinulle sopiva takuuaika riippuu useista tekijöistä. Muista, että LTC-vakuutus on kuin mikä tahansa vakuutus, koska haluat siirtää osan tai kaikki riskit vakuutuksenantajalle ja vakuuttaa loput itse. Päätä omaisuutesi ja muiden yllä lueteltujen tekijöiden perusteella, kuinka suuren osan riskistä olet tyytyväinen itsellesi ja kuinka suuren osan haluat siirtää vakuutusyhtiölle.
- Mitä ratsastajia on saatavilla – Pitkäaikaishoidon vakuutuksissa on useita valinnaisia ominaisuuksia, joita kutsutaan "ratsastajiksi". Ajattele tätä kuin auton ostamista. Haluatko kattoluukun, premium-äänentoistojärjestelmän tai kevytmetallivanteet? Kaikki nämä ovat vaihtoehtoja ja maksavat enemmän kuin pelkkä perusmallin ostaminen. Samoin LTC-matkustajien kanssa. Hyvin yleinen ja mielestäni hyödyllinen ratsastaja on inflaatiosuoja.
- Ikä ratkaisee ostaessa – Pitkäaikaishoitovakuutus on sitä halvempi, mitä nuorempi ja terveempi olet. Tätä on punnittava kustannuksiin, jotka aiheutuvat vakuutusmaksujen maksamisesta useiden lisävuosien ajan.
Yhteenveto
Suurena ikänä voin kertoa, että vanhenemisella on haittapuolensa. Mahdollisuus tarvitsevani pitkäaikaishoitoa elämäni aikana ei ole plussaa. Meidän kaikkien on selvitettävä, kuinka rahoitamme tämän tarpeen, jos se ilmenee. Pitkäaikaishoitovakuutus on yksi väline, mutta kuten useimmat rahoitustuotteet, se on ymmärrettävä ennen kuin voit tehdä älykkään päätöksen ainutlaatuisesta tilanteestasi.