Vuoden lopun taloudellinen tarkistuslista: 10 parasta sisällytettävää rahasiirtoa

Vuodesta 2023 tulee villi matka.

Siksi se maksaa osinkoa - joissakin tapauksissa kirjaimellisesti -, että taloutesi on kunnossa uudelle vuodelle. Yksinkertaiset tehtävät, kuten menojen tarkastaminen, verojesi arvioiminen, luottotietosi analysointi ja muut, valaisevat taloutesi piilossa olevia gremlinejä. Olet myös huomattavasti edullisemmassa asemassa vuoteen 2023 mennessä.

Mitä sinun pitäisi tehdä ennen joulukuun 31. päivää?

1. Tarkista pankkitilisi ja nollaa budjettisi

Yksi ensimmäisistä kysymyksistä, jotka sinun tulee kysyä itseltäsi ennen vuoden 2022 loppua, on:

"Mihin kaikki rahani menivät?"

Ei siinä mielessä miten olen tämän rikki? - tosin täällä ei kukaan tuomitse oletko se sinä - vaan pikemminkin Missä voin kuluttaa vähemmän?

Kun olet jokapäiväisessä rikkaruohossa, voi olla vaikea nähdä lintuperspektiivistä sitä, mikä hitaasti tyhjentää taloutesi.

Esimerkiksi vuonna 2019 ostin vanhan Miatan 1000 dollarilla. Tiesin, että sain vuosisadan sopimuksen. Mutta viimeisen kolmen vuoden aikana auto on tarvinnut yli 5 000 dollaria korjauksiin ja huoltoon. Laskut vaikuttivat halvoilta yksittäin (260 dollaria vakuutuksesta, 900 dollaria uudesta jousituksesta jne.), mutta ne kasvoivat nopeasti.

Lopulta päätin pitää auton, mutta se auttoi silti vastaamaan kysymykseen Miksi en vienyt kotiin niin paljon kuin ajattelin?

Kun tarkastat pankkitilejäsi, saatat löytää myös muita harhaanjohtavia rahanmurtajia, kuten:

• Tilaukset, joita et enää käytä
• Ylihinnoiteltuja vakuutusmaksuja
• Asiakkailta puuttuu laskuja
• Epäilyttäviä syytteitä
• Bulls***-maksut, jotka pankkisi voi peruuttaa puhelulla
• Yhteisen talouden tapauksessa kumppanisi mahdollinen ylikulutus

Tämän harjoituksen tekeminen auttaa myös nollaamaan budjettisi ja ehkä asettamaan rajan tietyille asioille, kuten nouto, matkustaminen ja paljon muuta.

2. Tarkista luottotietosi

Vaikka sinun pitäisi aina tarkistaa luottosi vähintään kuukausittain - ja ehdottomasti ennen lainahakemusta - vuoden loppu on ihanteellinen aika syvälle sukeltamiseen.

Suunnata hyvämaineinen luottotietosivusto ja käytä muutama minuutti luottotietosi tutkimiseen. Onko siellä mitään gremlinejä, joihin pitäisi puuttua? Tarvitsetko jonkin aikaa luottosi korjaamiseen ennen kuin haet tätä suurta lainaa vuonna 2023? Vai onko kaikki tiukkaa?

Omassa tapauksessani huomasin yhden sumean pienen gremlinin piiloutumassa luottosekoitukseeni. Se oli ikivanha AMEX, jota en tunnistanut – sukkalaatikkokortti, jonka perhe jakoi lukiossa. Onneksi siinä ei ollut menetettyjä maksuja, joten päätin pitää nimeni siinä, koska se paransi luottohistoriaani.

Hyvänlaatuisia tai muita, haluat saada ne gremliinit kiinni ennemmin tai myöhemmin – ja puuttua tunnetuihin kipukohtiin – jotta voit parantaa luottotasi ja säästää jokaisesta vuonna 2023 ottamasi lainasta.

Lue lisää >>> Kuinka parantaa luottopisteitäsi kuukaudessa

3. Arvioi vuoden 2022 verot

Tieto on valtaa ja Tietäen, miltä vuoden 2022 verosi näyttävät hyvissä ajoin ennen huhtikuun 15. päivää, voi olla melko tehokasta.

Esimerkiksi päässäni koliseva numero oli todella kaukana todellisuudesta. Olin unohtanut jotkin poistot, joten kun liitin numeroni Intuitin kätevä veronarviointityökaluYmmärsin, että olin yliarvioinut sen, minkä todennäköisesti päätyisin velkaa.

Tämä muutti tapaani, jolla suunnittelin loppuvuoden talouden. Sen sijaan, että olisin kyennyt ja pysynyt nesteenä, kätkin hieman ylimääräistä Treasury I Säästöobligaatiot korko oli edelleen 9,62 %. Yeehaw.

Myös hyvityksen arvioiminen voi auttaa. Nyt kun käytettyjen autojen hinnat ovat vihdoin laskemassa – mutta korot nousevat – voit harkita hyvityksen käyttämistä isompaan käsirahaan säästääksesi koroissa.

Joka tapauksessa on aina hyödyllistä eliminoida yllätykset hyvissä ajoin ennen huhtikuun 15. päivää.

4. Hanki uusia tarjouksia autovakuutuksista

Tämä saattaa kuulostaa sopimattomalta (ja oudon täsmälliseltä) vuoden lopun taloustarkistuslistalle, mutta luota minuun; se voi helposti säästää satoja dollareita.

Tämä johtuu siitä, että jokainen autovakuutuksen tarjoaja näkee jokaisen kuljettajan/auton/osoitteen yhdistelmän täysin erilaisena. Äskettäin noteeraamani hinnat vakuuttamaan Miatani kuudeksi kuukaudeksi olivat:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Jos olisin pysähtynyt palveluntarjoajaan #1, olisin maksanut ~1500 dollaria liikaa samasta kattavuudesta.

Jos et ole ostanut parempia hintoja muutamaan vuoteen, käytä 30 minuuttia saadakseen suoria tarjouksia eri parhailta palveluntarjoajilta (GEICO, Progressive, Allstate ym.). Voin melkein taata sinulle, että yksi heistä saa sinut sanomaan "Pyhä Moly, siinä se?" ja vaihda paikan päällä.

Ja hei, samalla kun olet siinä, nappaa myös uusia tarjouksia koti-/vuokravakuutuksista.

5. Tee luettelo luottokorteistasi

Tämä aktiviteetti on hauskempaa kuin miltä se kuulostaa ja voi jopa johtaa helpon, odottamattoman käteisbonukseen uuteen vuoteen.

Ota luottokorttisi ja kysy itseltäsi muutama yksinkertainen kysymys:

Jos vastasit "ei" jompaankumpaan, katso, onko sinua odottamassa parempi palkintokortti Kattava Cashback-luottokorttien ja -strategioiden opas.

Sinun ei kuitenkaan pidä peruuttaa ja korvata luottokortteja holtittomalla hylkäämisellä. Sekä uuden luottokortin hakeminen että vanhan peruuttaminen voivat vahingoittaa luottoa. On hienoa, jos sinulla on aikaa antaa luottosi palautua, mutta en tekisi sitä juuri ennen asuntolainan tai autolainan hakemista.

Jos aiot peruuttaa maksetun vuosipalkkiokortin – mutta et halua siihen liittyvää dingiä luottoasi – soita luottokorttiyhtiöösi ja pyydä sitä alentamaan se maksuttomaksi palkintokortiksi. Tämä auttaa sinua välttämään maksun eikä vaikuta luottopisteisiisi.

Pidätkö itseäsi jo palkitsemisena? Näin pääset tasolle >>> Kuinka sijoittaa luottokorteilla

6. Tarkista ja vahvista velkasi

Toivottavasti olemme antaneet sinulle tarpeeksi ideoita laittaaksesi rahaa takaisin taskuun vuoden 2023 ensimmäisen neljänneksen loppuun mennessä. Nyt voit harkita tämän käteisen käyttämistä korkeakorkoisten velkojen maksamiseen.

Mutta ennen kuin päätät, mitä velkamuotoja haluat käsitellä, loitonna ja katso lintuperspektiivistä. Jos et ole vielä tehnyt, yhdistä kaikki tilisi budjetointiohjelmistoon, kuten Minttu tai joku muu meidän Parhaat Personal Finance -sovellukset.

Niiden avulla saat selkeän yleiskuvan veloistasi. Siten, voit käydä läpi jokaisen velkamuodon ja kysyä itseltäsi:

Liittyy >>>10 tapaa päästä eroon luottokorttiveloista nopeammin

Älä unohda, että kaikki velat eivät ole huonoja velkoja. Terve velka, kuten halpakorkoinen autolaina kohtuuhintaisilla kuukausierillä, on hyvä luottoa varten, kunhan maksat 100 % ajallaan.

Tämän harjoituksen avain on vain tietää, mitä velkoja sinulla on, ja yhdistä ne kaikki yhdeksi visuaaliksi kojelautaan ja minimoi kiinnostuksesi käyttämällä kaikkia käytettävissäsi olevia työkaluja ja lainan anteeksiantoa hävittäminen.

7. Tarkista eläkemaksusi (ja harkitse Rothin muuntamista)

Voit lahjoittaa enintään 22 500 dollaria 401(k)-tiliisi vuonna 2023, mutta vain 31. joulukuuta asti. Se on paljon lähempi määräaika kuin IRA: n panokset (15. huhtikuuta), ja sillä on taipumus saada jotkut ihmiset epävarmaksi.

Joten kuinka paljon sinun pitäisi sijoittaa 401(k) -laitteeseen? Lyhyt versio on: Ainakin tarpeeksi maksimoimaan työnantajan välisen ottelun, koska kaikki lyhyt jättää ilmaista rahaa pöydälle.

Lue lisää >>>401(k)-sijoitukset: Pitäisikö sinun sijoittaa 401(k)-sijoitukseen?

Jos pidät ajatuksesta, että eläkesäästöt kasvavat verovapaasti, haluat todennäköisesti avata ja jopa maksimoida Roth IRA: n. Ongelmana on, että kun ansaitset yli 144 000 dollaria, et voi enää lahjoittaa Rothiin.

Ei ainakaan ulko-ovesta.

On olemassa 100 % juridinen tekniikka nimeltä a takaoven Roth IRA jonka avulla voit livahtaa jopa 6 500 dollaria Rothiin, vaikka tienaat liikaa rahaa.

Älä siis vain maksimoi 401(k)-arvoasi osana vuoden lopun taloustarkastusta – harkitse myös monipuolistamista Roth IRA: lla.

8. Arvioi riskinsietokykysi uudelleen

Riskinkantokykysi on yhdistelmä sekä taloudellista että emotionaalista kykyäsi käsitellä sijoitusriskejä. Tekijät, kuten ikäsi, tulot, horisontti, huollettavat, velat, terveydentila ja muut tekijät vaikuttavat kaikkiin.

Se ei ole vain persoonallisuustesti. Sinun riskitoleranssi pitäisi sanella portfoliosi saldo, kosketko spekulatiivisiin omaisuuseriin ja paljon muuta. Siksi se kannattaa myös arvioida uudelleen vuosittain.

Jos esimerkiksi suunnittelet asunnon ostamista kumppanisi kanssa, riskinsietokykysi on todennäköisesti laskenut. Sinun kannattaa alkaa keräämään nestettä säästötilille, jotta voit käyttää käsirahaa ja lakkoa, kun rauta on kuuma.

Toisaalta, jos ostit juuri talon, sijoitushorisonttisi on saattanut vain venyä eläkkeelle (eli et enää säästä mihinkään isoon). Se tarkoittaa, että voit sijoittaa enemmän osakkeisiin ja vähemmän sisään indeksirahastot ja kärsit lyhytaikaisista tappioista ilman kielteistä vaikutusta elämäntavoitteisiisi.

Joten löydä uusi riskinsietokykysi vuoteen 2023 mennessä ja säädä portfoliotasi asianmukaisesti!

9. Tee lahjoituksia hyväntekeväisyyteen (ja kirjaa ne!)

Jos aiot tehdä lahjoituksia tänä vuonna – joko käteisellä tai omaisuudella – Verotuksen kannalta on joskus parempi tehdä ne 31. joulukuuta kuin tammikuun 1. päivään mennessä.

Ensinnäkin, jos vähennyksesi ja hyväntekeväisyyslahjoutesi ovat vähintään 12 950 dollaria yksittäisille hakijoille (25 900 dollaria yhdessä, 19 400 dollaria perheen pää), erittely säästää enemmän tuloveroissa kuin standardi vähennys.

Lisäksi, jos lahjoitat arvostetun omaisuuden, kuten osakkeen osakkeita, sinun ei tarvitse maksaa myyntivoittoveroa näistä osakkeista. Teet kuitenkin, jos myyt ne ja lahjoitat sitten käteisellä.

Muista neuvotella veroasiantuntijasi kanssa, mutta yleensä hyväntekeväisyyslahjoituksia kannattaa tehdä osana loppuvuoden suunnittelua.

Lisäksi on vain hyvä antaa takaisin!

10. Keskustele taloussuunnittelijasi kanssa

Marraskuu ja joulukuu ovat myös täydellistä aikaa käydä lyhyitä, henkilökohtaisia ​​taloustarkastuksia kaikkien kanssa, joilla on luottamusvelvollisuus sinua kohtaan.

Jos työskentelet sertifioidun taloussuunnittelijan, sertifioidun irtautumissuunnitteluneuvojan tai jopa CPA: n kanssa, johon yleensä otat yhteyttä maaliskuussa, katso, voitko hypätä heidän kalentereihinsa marras- tai joulukuussa.

• YKP voi auttaa tasapainottaa portfoliosi uudelleen uuden riskinsietokykysi perusteella
• CEPA voi neuvoa ja auttaa perustamaan takaoven Rothin puolestasi
• CPA voi auttaa varmistamaan, että sinulla on kaikki asianmukaiset asiakirjat – ja lähettää sinut etsimään puuttuvia asioita – hyvissä ajoin ennen kuin asiat rupeavat huhtikuussa

Jotkut näistä ammattilaisista voivat olla liian kiireisiä lomien aikaan 30 minuutin tarkastukseen. Mutta vaikka se päätyisikin vain sähköpostin vaihtoon, voi vain koskettaa tukikohtaa ennen vuoden loppua auttaa sinua löytämään entistä enemmän gremlinejä taloudestasi ja varmista, että et jätä mitään pöydälle 2022.

Eikö sinulla ole vielä omaa henkilöä? Aloita tästä >>> Talousneuvoja vs. Taloussuunnittelija: Kuinka tehdä päätös

Takeaway: Hieman valmistautumista tekee vuodesta 2023 taloudellisesti helpon

Vaikka vuoden loppu on paras aika tehdä taloudellinen terveystarkastus, sen ei todellakaan pitäisi olla ainoa ajankohta. Sanoisin, että voisit todella hyötyä eniten tekemällä "vuoden lopun" tarkistuslistan kerran neljänneksessä .

Lisää uutisia, vinkkejä ja sovelluksia, jotka auttavat sinua hallitsemaan henkilökohtaista talouttasi ympäri vuoden, tutustu erikoissyötteemme henkilökohtaisen talouden sisältö.