Yleensä, kun ihmiset ajattelevat eläkkeelle siirtyminen, he keskittyvät laittamaan rahaa pois. He ajattelevat, kuinka paljon säästää, mihin sijoittaa ja kuinka monta vuotta he ajattelevat tarvitsevansa rahaa.
Tämä osa eläkkeelle valmistautumista on varmasti olennainen. Mutta yhtä tärkeää on luoda toimiva vetäytyminen strategiaa, jotta et elä säästöjäsi kauemmin.
Yksi harkitsemisen arvoinen nostostrategia on eläkkeelle jäämisstrategia. Katsotaanpa yksityiskohtia.
Lyhyt versio
- Eläkkeelle jäävä ämpäristrategia on kolmivaiheinen salkun allokaatio. Se kattaa elinkustannukset ja pitkän aikavälin kasvun ja jopa tyynyn näiden kahden välissä.
- Sinun on määritettävä rahamäärä kussakin ryhmässä odotettujen eläkekulujesi, odotettujen tulojesi ja nykyisen tai arvioidun salkun koon perusteella.
- Jokainen kauha vaatii erilaisen investointiyhdistelmän optimaalisen tuloksen saavuttamiseksi.
- Eläkkeelle jäämisstrategia on erittäin toimiva, mutta se ei ole oikea valinta kaikille.
Tässä artikkelissa
Mikä on eläkkeelle jäämisstrategia?
Eläkekauhan strategiaan kuuluu kolmen erilaisen luominen varojen allokaatiot, tai "ämpärit", joilla kullakin on erilainen nostoaikakehys.
- Välitön ämpäri
- Välikauha
- Pitkäaikainen ämpäri
Tarkoituksena on luoda järjestelmä, jossa sinulla on käytettävissäsi tietty määrä käteistä asumismenoihin milloin tahansa, samalla kun säilytät portfolio tarvitsemasi kasvu, jotta et eläisi rahojasi yli.
Riippuen siitä, kuka suosittelee strategiaa – ja se ei ole epätavallista rahoitusneuvojat tehdä niin – kolmella ämpärillä voi olla eri nimet. Esimerkiksi välitöntä ämpäriä voidaan kutsua käteis- tai nestesämpäriksi. Mutta sillä ei ole väliä, miksi niitä kutsutaan, koska jokaisen ämpärin käyttötarkoitus on sama etiketistä riippumatta.
Huomaa, että eläkkeelle jäämisstrategia ei ole yksi kokoinen lähestymistapa. Voit muokata ja muokata sitä vastaamaan omia eläketarpeitasi.
Halutessasi voit jakaa ämpärisi eri tileille tai pitää niitä yhdessä.
Lue lisää >>>Keskimääräiset eläkesäästöt iän mukaan: Pysytkö vauhdissa?
Kuinka eläkkeelle jäämisstrategia toimii
Aloita määrittämällä, kuinka paljon tuloja salkkusi tulee tuottaa kattaakseen elinkustannukset joka vuosi eläkkeellä.
Oletetaan esimerkiksi, että varhaiseläketulosi on 100 000 dollaria (ennen veroja), ja päätät, että sinun on korvattava 80 % tuloista eläkkeellä eli 80 000 dollaria. Koska voit odottaa 55 000 dollaria Sosiaaliturva ja eläkkeitä, salkkusi on tarjottava sinulle 25 000 dollarin tuloja vuodessa erotuksen kompensoimiseksi.
Kun olet määrittänyt vuosittaisen portfoliotulotarpeesi, voit luoda toimivan allokoinnin kunkin segmentin tulovuosien lukumäärän perusteella.
Useimmissa eläkkeelle jäämisstrategioissa välitön ämpäri kestää kaksi vuotta salkun tuottamaa tuloa, väliämpäri kestää viisi vuotta ja pitkän aikavälin ämpäri pitää tasapainon.
Palataanpa esimerkkiimme. Kun salkun vuositulovaatimus on 25 000 dollaria ja eläkkeelle jääminen yhteensä 500 000 dollaria, eläkesalkkusi näyttää tältä:
- Välitön ämpäri – 50 000 dollaria (25 000 dollaria x kaksi vuotta)
- Välikauha – 125 000 dollaria (25 000 dollaria x viisi vuotta)
- Pitkäaikainen ämpäri – 325 000 $ [500 000 $ – (50 000 $ + 125 000 $ kahdesta ensimmäisestä ämpäristä)]
Kolme eläkkeellä olevaa kauhaa
Seuraavaksi tarkastellaan kolmea eläkkeelle jäävää ämpäriä ja keskustellaan niiden tarkoituksesta ja siitä, millaisia omaisuuseriä kukin tarvitsee säilyttää.
? Välitön ämpäri
Kuten nimestä voi päätellä, tämän kauhan on tarjottava sinulle välittömät käteistulot. Tästä syystä varojen on oltava valmiissa likvidissä muodossa. Tämä tarkoittaa lähinnä käteistä ja rahavaroja.
Tämän kauhan ainoa tarkoitus on tarjota sinulle valmiita varoja eläkkeelle jäämisen ensimmäisten/seuraavien kahden vuoden aikana. Se myös varmistaa, että elinkustannukset katetaan riippumatta siitä, mitä rahoitusmarkkinoilla tapahtuu. Vaikka pitkäaikainen kauhasi menettäisi arvoa, asumiskustannusosuus on asetettu vähintään kahdeksi vuodeksi.
Suositeltu sisältö: Lyhytaikaiset, matalariskiset arvopaperit. Vaikka haluat epäilemättä ansaita korkoa tästä ämpäristä, et halua uhrata likviditeettiä tai pääoman turvallisuutta tuoton saamiseksi. Suositeltuja resursseja ovat mm Säästötili, lyhytaikaiset sijoitustodistukset, lyhytaikaisia joukkovelkakirjojaja rahamarkkinatilit.
? Välikauha
Tämä ämpäri toimii puskurina portfoliossasi. Toisin kuin välittömässä kauhassa, sinulla on varaa ottaa vähän riskiä etsiessäsi korkeampaa tuottoa. Tulevina vuosina tämä ämpäri voi olla varojen lähde, kun olet käyttänyt välittömän ämpärisi.
Yksi eläkevuosiin sijoittamisen ongelmista on se, että sinulla ei ole aikaa kompensoida markkinoiden laskua. Tämä ämpäri lisää vähintään viisi vuotta (mutta se voi olla jopa seitsemän tai kymmenen vuotta, jos haluat) sijoitusaikahorisonttiasi.
Ylläpidät vähintään seitsemän vuoden puskuria, kun se yhdistetään välittömään ämpäriin. Sen pitäisi auttaa sinua toipumaan useimmista karhun osakemarkkinat.
Suositeltu sisältö: Keskipitkän aikavälin korkoa ja osinkoa maksavat varat, joiden riskitaso on alhainen. Ajatuksena on suojella päämiestä ja tarjota riittävä tuotto pysyäkseen inflaation tahdissa. Omaisuus voi sisältää pitempiaikaisia sijoitustodistuksia, osinkoa maksavat osakkeet, välivaiheen USA: n valtion velkapaperit, investointitason yrityslainat ja jopa blue-chip-osakkeet.
? Pitkäaikainen kauha
Tämä ämpäri estää sinua kestämästä säästöjäsi. Se sijoitetaan yleensä korkeamman riskin ja korkeamman tuoton omaisuuteen, jota et tarvitse vähintään seitsemään vuoteen.
Rakenna tämä ämpäri siten, että se ylittää inflaation. Vaikka olet eläkkeellä tai tulet olemaan eläkkeellä, tämäntyyppinen sijoittaminen on silti ehdottoman välttämätöntä. Tämän kauhan koko riippuu salkkusi koosta ja välittömästä tulotarpeesta.
Suositeltu sisältö: Nopeasti kasvavat sijoitukset. Tällä kauhalla on pidemmän aikavälin horisontti, joten sinulla on aikaa toipua kaikista tappioista. Ämpäri saattaa sisältää kasvuosakkeet, kiinteistösijoitusrahastot (REIT), hyödykkeitä, ja muut omaisuusluokat, jotka todennäköisesti ylittävät inflaation pitkällä aikavälillä. Voit käyttää sijoitusrahastoja, yksittäisiä osakkeita tai molempien yhdistelmää.
Kolmen eläkkeelle jäävän kauhan tasapainottaminen/täydentäminen
Tässä eläkkeelle jäämisstrategiasta tulee hieman monimutkainen. Kuten kaikki portfoliot, sen täytyy olla tasapainotettu uudelleen määräajoin, ja siinä on kolme osaa.
Sinun tulisi tasapainottaa kolmen eläkkeelle jäävän ryhmän salkku samalla tavalla kuin minkä tahansa muun salkun kanssa. Jos pitkän aikavälin kauha kasvaa nopeasti, sinun kannattaa siirtää varoja välittömiin ja välillisiin ryhmiin säilyttääksesi kohdemäärärahasi.
Sinun on kohdistettava ja tasapainotettava uudelleen joka kerta, kun käytät merkittävästi välitöntä ämpäriä. Päätä pienin määrä, jonka annat välittömän ämpärisaldon kulua, ennen kuin alat myydä pitkän aikavälin ämpäriin kuuluvia osuuksia sen täydentämiseksi.
Jos osakemarkkinat kuitenkin laskevat merkittävästi, voit myös halutessasi täydentää välittömän ämpäri sen sijaan. Siksi sinulla on vähintään viiden vuoden tyyny välissä. Kun osakkeet jatkavat kasvusykliä, voit myydä varoja kyseisestä ämpäristä täydentääksesi välissä olevaa rahaa.
Pitkäaikaista omaisuutta on mahdollista myydä, kun hinnat ovat korkeat, ja ostaa, kun ne ovat alhaisia käyttämällä yllä mainittua strategiaa. Ja kun ne ovat alhaisia, siirrät varoja välierästä rahoittamaan uusia osakeostoja.
Tietysti, jos olet vielä eläkesalkun rakentamisprosessissa, rahoitat omaisuuden ostot palkkamaksuilla ja säästöillä pitkän aikavälin kasvukauhassa.
Eläkkeelle jäämisstrategian plussat ja miinukset
Plussat
- Kolme ämpäriä tarkoittaa, että voit selviytyä rahoitusmarkkinoiden laskusuhdanteista. Säilytät kahden (tai useamman) vuoden asumiskulut välittömässä ämpärissä ja silti vähintään viiden vuoden kulut välissä. Tämä antaa sinulle runsaasti aikaa toipua kaikista lyhyen aikavälin tappioista pitkän aikavälin ämpäriin.
- Portfoliot voidaan konfiguroida haluamallasi tavalla. Jos sinulla on pienempi riskinsietokyky, voit pitää seitsemän tai useamman vuoden asumiskulut välikauhassa ja pienentää pitkän aikavälin kauhaa. Voit jopa säätää iän myötä ja riskinsietokykysi muuttuu konservatiivisemmaksi.
- Strategia on suunniteltu tarjoamaan kiinteä sekoitus likviditeettiä ja pitkän aikavälin kasvua.
- Voit silti hyödyntää "osta halvalla, myy korkealla" -sijoitusstrategiaa ostamalla riskialtista omaisuutta, kun hinnat ovat alhaiset, ja myymällä, kun ne ovat korkeat.
haittoja
- Pieni eläkesalkku voi jättää sinut ylipainoon käteis- ja korkosijoituksissa, jolloin pitkällä aikavälillä jää vain vähän ylimääräistä. Se vaarantaisi eläkkeelle jäämisen myöhempinä vuosina.
- On mahdollista laskea väärin. Ilmeisin tapa on aliarvioida, kuinka kauan elät. Mutta toinen esimerkki on pitkän aikavälin tuoton yliarviointi.
- Jos et halua tai pysty itse luomaan ja ylläpitämään eläkkeelle jäämisstrategiaa, sinun on palkattava taloudellinen neuvonantaja, joka tekee sen puolestasi. Tämä edellyttää maksun maksamista, joka vähentää pitkän aikavälin sijoitustuottoasi.
- Jos karhumarkkinat kestävät yli muutaman vuoden, saatat nostaa keskipitkän ja pitkän aikavälin ämpärisi liian nopeasti, mikä voi rajoittaa kykyäsi toipua tappioista.
- Jos salkkusi on suuri suhteessa vuositulotarpeeseesi, pitkän aikavälin kauhasi voi olla liian suuri. Voit esimerkiksi varata 75 % pitkän aikavälin ämpäriin, kun tarvitset vain 50 % ikäsi ja riskinsietokykysi perusteella.
- Eläkkeelle jäämisstrategian hallinta voi olla monimutkaista, jos yrität tehdä sen yhdeltä tililtä tai useiden yhdistelmän kautta. Ihannetapauksessa sinun kannattaa olla erillinen tili jokaiselle ryhmälle, jotta ymmärrät, kuinka paljon kussakin ryhmässä on.
Kuinka valitset käyttämäsi eläkestrategian?
Minkä tahansa eläkkeelle jäämisstrategian valitsetkin, arvioi hyvät ja huonot puolet huolellisesti ja sopiiko strategia hyvin yleiseen taloudelliseen tilanteeseen.
Esimerkiksi eläkesämpäristrategia vaatii riittävästi rahaa kaikkien kolmen kauhan riittävään rahoittamiseen. Ja on epätodennäköistä, että useimmat eläkeläiset voivat luottaa strategiaan saadakseen 100 % tarvittavista eläketuloista (ellei sinulla ole useiden miljoonien dollarien eläkesalkkua).
Muista myös, että mikään eläkestrategia ei ole täydellinen. Konsultoi luotettu rahoitusneuvojat ennen tämän tai minkä tahansa muun sijoitusstrategian toteuttamista.
Älä myöskään odota eläkkeelle jäämiseen asti neuvotellaksesi. Kuten useimmat eläkkeelle jäämisstrategiat, eläkesämpäristrategia on otettava käyttöön eläkesalkkusi kertymisvaiheessa. Tämä tarkoittaa, että sen on oltava toiminnassa, kun eläkkeelle siirtyy. Ja siihen mennessä voi olla liian myöhäistä tehdä merkittäviä muutoksia.
Muita tapoja säästää eläkkeelle
On selvää, että eläkkeelle jäämisstrategia ei ole ainoa tapa säästää eläkkeelle. Itse asiassa se on suunnitelma, joka perustuu ensisijaisesti lopulliseen tavoitteeseen - varojen oikeaan kohdistamiseen ja jakamiseen eläkkeellä.
Muita harkittavia strategioita (muun muassa):
45 % sääntö. Tämä strategia sanelee, että yksilöiden tulee pyrkiä keräämään tarpeeksi säästöjä, jotta he saavat 45 prosenttia tuloistaan ennen veroja eläkkeelle jäätyään.
Järjestelmällinen vetäytymisstrategia. Tämä on luultavasti yksinkertaisin strategia, koska se soveltaa kiinteää prosenttiosuutta eläkesalkkuusi, oli se kuinka paljon tahansa. Jos esimerkiksi nostat 4 % vuodessa (ns. turvallinen nostoprosentti), käytät tätä prosenttiosuutta saldoosi joka vuosi. Koska nostot tulevat kunkin salkun allokoinnin suhteellisesta myynnistä, vuotuinen tasapainottaminen tapahtuu automaattisesti.
Tämän strategian haittapuoli on, että se voi johtaa vähentyviin nostoihin vuosina, jolloin osakesalkkusi arvo laskee.
Lue lisää >>> Parhaat eläkesuunnittelutyökalut ja -laskurit vuodelle 2022
Takeaway: Onko eläkkeelle jäämisstrategia oikea minulle?
Jos olet ahkera säästänyt ja sijoittanut rahaa eläkkeelle, olet velkaa itsellesi toimivan jakelustrategian käyttämisestä sen päivän koittaessa. Eläkkeelle jäämisstrategia voi saavuttaa tämän tavoitteen. Se ei kuitenkaan ole ainoa vaihtoehto, joten tutki erilaisia eläkestrategioita perusteellisesti ennen päätöksen tekemistä.
Lue lisää:
- Kuinka jäädä eläkkeelle 50-vuotiaana: Säästä tiesi varhaiseläkkeelle
- Kuinka jäädä eläkkeelle 55-vuotiaana: Suunnittele etukäteen ja aloita säästäminen nyt
- Millenniaalit säästävät aikaisemmin kuin boomers: mutta jäävätkö he eläkkeelle varakkaammin?