Kun nuoret ihmiset tietävät rahojaan - päättäväisesti olla tekemättä samanlaisia virheitä heidän vanhempansa ja jopa isovanhempansa tekivät – he voivat joutua kohtaamaan jännittävän tulevaisuuden: aikaisin eläkkeelle. Itse asiassa jäin eläkkeelle 28-vuotiaana yli 2 miljoonalla dollarilla!
Vaikka he ovat päässeet irti 9–5-vuotiaiden työskentelyn ansasta, nuoret ja vanhat eläkeläiset tarvitsevat silti rahaa. Ja varsinkin jos olet nuorempi kuin perinteinen eläkeikä, etkä siksi voi saada sosiaaliturvaa shekkejä (ei sillä, että kenenkään pitäisi olla riippuvainen niistä), sinun on luultavasti löydettävä lähde jostain nimeltä kiinteät tulot.
Korkotuloilla on keskeinen rooli jokaisen eläkeläisen salkussa iästä riippumatta. Koska kiinteätuloiset virrat maksavat säännöllisiä käteismaksuja, ne ovat täydellisiä työkaluja eläkeläisen toistuvien vuosittaisten elinkustannusten kattamiseen.
Mistä siis eläkeläinen löytää parhaat korkovaihtoehdot portfolioonsa? Tässä on kuusi tapaa tuottaa tarvitsemasi kiinteät tulot.
Korkotulojen saaja #1: Joukkovelkakirjat
Joukkovelkakirjat ovat markkinoiden tunnetuimpia korkovaihtoehtoja. Joukkovelkakirjoilla valtion yhteisöt ja yritykset lainaavat rahaa ja tarjoavat kuponki, joka maksetaan sinulle korkoina vuosittain.
Kunta vs. Yrityslainat
Joukkovelkakirjalainan haltijana yksi tärkeimmistä näkökohdistasi on se, uskotko lainanottajan olevan riittävän terve jatkaakseen lainojen hoitamista. Näin ollen ensimmäinen harkintasi on se, minkä tyyppisen lainanottajan kanssa haluat tehdä liiketoimintaa.
Kuntalainoja – paikallisen, osavaltion tai liittovaltion hallintoelimen liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjoja – pidetään yleensä turvallisin, koska ne ovat tyypillisesti suojattu kokonaisen kaupungin, osavaltion tai liittovaltion taseella hallitus. Koska ne ovat yleensä niin turvallisia, niiden tarjoamat hinnat ovat myös yleensä alhaisimmat.
Yrityslainat – yksittäisen yrityksen liikkeeseen laskemat joukkovelkakirjat – voivat vaihdella suuresti riskitason ja kuponkikoron suhteen.
Verovapaat varat
Toinen tärkeä näkökohtasi joukkovelkakirjalainan haltijana on nettotuottosi ostaessasi joukkovelkakirjoja. Jotkut joukkovelkakirjat - erityisesti kunnalliset joukkovelkakirjat - ovat liittovaltion ja osavaltion verovapaita. Riskien yhdistelmä vs. palkkio voi näyttää houkuttelevammalta kunnallisille joukkovelkakirjoille, kun otat huomioon nettotuoton niiden yritysvastaavia vastaan.
Joukkovelkakirjarahastot vs. Yksittäiset joukkovelkakirjat
Jos olet kiinnostunut sijoittamaan joukkovelkakirjoihin, voit sijoittaa niihin kahdella eri tavalla. Ensinnäkin voit käyttää välitysyritystä yksittäisten joukkovelkakirjojen ostamiseen. Voit vapaasti pitää joukkovelkakirjalainaa erääntymispäivään asti, vastaanottamalla jaon ja viime kädessä pääoman takaisinmaksun tai myymällä joukkovelkakirjalainan matkan varrella jälkimarkkinoilla. Vaihtoehtoisesti voit sijoittaa joukkovelkakirjarahastoon, jossa johtaja yhdistää sinun ja muiden rahat ostaakseen joukkovelkakirjakorin.
Korkotulojen saaja #2: Osinkoa tuottavat osakkeet
Erittäin kannattavat, kypsät yritykset saattavat huomata, että suuren osan voitoistaan jakaminen osinkoina on paras tapa palvella osakkeenomistajiaan. Tämä on luonut terveen vakaan yhtiöistä, jotka tarjoavat runsaasti osinkoa tuottavia osakkeita. Monet näistä yrityksistä tarjoavat eri osakelajeja, ja suurimmat osinkovaihtoehdot ovat yleensä niiden etuoikeutettuja osaketarjouksia.
Arvioidessasi osinkoa tuottavia osakkeita on aina olemassa riski, että yhtiö saattaa keskeyttää osingonmaksun. Yrityksen liiketoiminnan ja taseen vahvuuden sekä menestyksekkään säännöllisen osingonmaksun historian arvioiminen on erittäin tärkeää. Sähköyhtiöt ja pankit ovat kaksi luokkaa, jotka tarjoavat runsaasti osinkoja.
Potin makeuttamiseksi jotkin tarjottavat osakkeet ovat oikeutettuja hyväksytyn osingon verokohteluun, mikä tarkoittaa, että maksat edullisemman ja alhaisemman verokannan saamistasi osingoista. Lisäksi, koska olet ostanut osakkeita, omistusosuutesi arvostus nousee usein, jos yritys jatkaa tervettä kasvuaan.
The Osinkoaristokraatit on 50 yritystä, jotka ovat lisänneet osinkojaan (eivät vain jättäneet niitä ennalleen) viimeisen 25 vuoden aikana. Tämä lista on hyvä paikka aloittaa, kun etsit osinkotuloja.
Korkotulojen saaja #3: Eläkkeet
Voit myös harkita sijoittamista osan salkustasi annuiteetteja. Eläke on sopimus vakuutusyhtiön kanssa, jossa maksat tietyn summan (joko kertakorvauksena tai säännöllisin maksuina) ja sinulle taataan säännöllinen tulovirta.
Huomaa, että vakuutuksenantajan terveys on tärkeintä. Vakuutuksenantaja ottaa rahasi ja sijoittaa ne sijoitussalkkuun toivoen voivansa maksaa sinulle sovitun summan ja pitää mahdolliset lisävoitot itselleen jotka johtuvat sen kyvystä saada rahasi tuottamaan enemmän kuin mitä se takaa sinulle maksuna, ja keskimääräisen kuolleisuusiän jakautumisesta kaikkien annuiteettien kesken Asiakkaat.
Eläkekorotuksilla on tyypillisesti eräitä alhaisimmista korkotuloista. Vuosikymmenten takuu ei ole halpaa.
Korkotulojen saaja #4: Talletustodistukset
Talletustodistus (CD) on liikepankkien myymä instrumentti. Sertifikaatissa on määritelty kiinteä korko ja eräpäivä. Sen jälkeen se maksaa sinulle sovitun koron jokaiselta ajanjaksolta ja pääoman takaisinmaksun eräpäivänä.
Pääsyäsi CD-levyllä oleviin varoihin on rajoitettu. Usein voit nostaa rahasi, mutta sinulta veloitetaan mojova varhaisen noston sakko.
Investor Junkie on koonnut joitain parhaista resursseista huippuluokan CD-nopeuksien löytäminen.
Korkotulojen saaja #5: VINKKEJÄ
Treasury inflaatiosuojatut arvopaperit (TIPS) ovat valtion tarjoamia arvopapereita. TIPS maksaa sinulle sovitun koron sekä kuluttajahintaindeksillä mitatun inflaatiokorjauksen. Vihjeitä pidetään yhtenä turvallisimmista korkotulovaihtoehdoista, koska liittovaltion hallitus on palauttanut ne. TIPS: t maksavat korkoa kahdesti vuodessa ja ne myönnetään viiden, 10 ja 30 vuoden jaksoissa.
Korkotulojen saaja #6: Vuokra-asunto
Vuokratulot ovat yksi aliarvostetuimmista korkovaihtoehdoista eläkemaailmassa. Vaikka ne vaativat eniten työtä, ne tarjoavat sinulle myös joitakin korkeimmista tuotoista, usein 8 % plus vuodessa, samalla kun ne tarjoavat sinulle lisäpotentiaalia kiinteistön arvostuksen kautta. Vuokra-asunnot ovat erityisen kiehtovia matalakorkoisissa ympäristöissä, koska voit lainata merkittävän osan asunnon arvosta alhaisilla koroilla, mikä tekee tuottostasi.
Jos et halua suoraan kiinteistön hallintaan liittyvää vaivaa, on muita vaihtoehtoja. Arvioi mahdollinen vuokrasijoitus ja ota huomioon kiinteistönhoitoyhtiön vuokrauskustannukset. Jos tämä on sinulle edelleen liikaa vaivaa, voit harkita osakekiinteistösijoitusrahastoa (REIT). Equity REITS omistaa ja hallinnoi kiinteistöjä.
Tiivistettynä
Olitpa jäämässä eläkkeelle 28- tai 68-vuotiaana, nämä kuusi kiinteätuottovaihtoehtoa voivat tarjota sinulle tasaisia, säännöllisiä rahavirtoja. Kumpi vetoaa sinuun eniten?