Ovatko eläketilit viallisia?

FRONTLINE dokumentti "Eläkkeelle jäämisen uhkapeli” kirjoittanut Martin Smith dokumentoi eläketileihin liittyvät ongelmat. Kaiken kaikkiaan dokumentti oli ok, vaikka jokainen, joka tuntee 401(k) s: n, oppii silti paljon. Dokumentti oli myös hyvin yksipuolinen, mutta tämä on tietysti odotettavissa PBS: n dokumentilta. Dokumentti haastatteli hyvin keskustan vasemmistolaisia ​​poliittisia henkilöitä, kuten: Helaine Olen, Teresa Ghilarducci ja DEMOS-ekonomisti Robert Hiltonsmith. Dokumentissa ei ainakaan käsitelty, mistä nämä kolme todella tunnetaan: valtion tukema eläkesuunnitelma.

Voit katsoa koko ohjelma PBS: llä.

Dokumentti tuo sinut takaisin työelämän kulta-aikaan. Saat kultakellon ja eläkkeen jäädessäsi eläkkeelle. Valitettavasti, kuten useimmat muistavat menneisyyden, se ei ollut niin hyvä kuin ennen. Dokumentti pohtii, kuinka eläkkeet olivat täydellisiä, eikä niissä ollut mitään vikaa. Lukuun ottamatta sitä tosiasiaa, että dokumentissa ei tänään mainita, jäljellä olevat yksityiset ja julkiset eläkkeet ovat selvästi alirahoitettuja. Nykyään eläkejärjestelyt, kuten Kalifornian CalPERS, ovat harhaanjohtavia ja odottavat edelleen 8 %:n vuosituottoa tässä matalan FED-rahaston korkoympäristössä.

Älä unohda siihen aikaan, kun Yhdysvallat oli maailmanlaajuinen voimatekijä, jolla oli vähän kilpailua ulkomailta. Lääketieteen tekniikan parannuksien myötä ihmisten pitkäikäisyys on myös dramaattisesti pidentynyt tuosta ajanjaksosta. Tämä tarkoittaa, että eläkkeen rahoittamiseen tarvittava määrä oli paljon pienempi kuin nyt.

Totuus on, että ilmaista lounasta ei ole olemassa – riski on riski. Riski ja vastuu siirtyivät työnantajalta työntekijälle. Toisin kuin ohjelman nimi, kaikki tietyssä määrin sijoittaminen on "uhkapeliä". Ei ole olemassa sellaista asiaa kuin riskitön sijoitus.

Dokumentti näyttää eläkesuunnittelun epäonnistumisia, mukaan lukien kertojan virheitä. Näitä ihmisiä on kuitenkin vaikea sääliä. Yhtä henkilöä haastateltiin uuden Macbook Pron edessä, jonka taustalla oli ruostumattomasta teräksestä valmistettuja laitteita. Kummallista kyllä, dokumentti ei puhunut kenellekään menestyjälle. Se on tyypillistä kaikille dokumenteille, koska se on kertomusta vastaan.

Mielenkiintoinen osa on DEMOSin taloustieteilijä Robert Hiltonsmithin johdanto (hyvin vasemmanpuoleinen ajatushautomo). Robertilla on eläketilillä vain 8 000 dollaria. Nyt myönnetään, että hän on vain 31-vuotias, mutta se vaikuttaa silmään. Muista, että hän on koulutettu taloustieteilijäksi. Mikä oli hänen tekosyynsä muihin henkilöihin verrattuna? Robertin pitäisi varmasti tietää paremmin kuin säästää vain 3 % palkastaan. Tuo "toivo", kuten hän sitä kutsui, ei ole säästöstrategia. Kokemukseni mukaan ironista kyllä, monet taloustieteilijät näyttävät olevansa köyhiä sijoittajia.

Valitettavasti useimpien tämäntyyppisten ohjelmien kanssa et koskaan kuule vastakkaisesta näkökulmasta. Jos teet niin, saat hämmentyneitä haastatteluja, kuten JP Morgan ja Prudential-vieraat. Vaikka peura-ajovalot -hetket olivat oikeutettuja. Korkeat maksut ja aktiivisesti hoidetut suunnitelmat ovat kauhea tapa sijoittaa eläkkeelle. Monet eläkejärjestelyt maksavat ylihintaa sijoituspalveluista ja voivat syödä jopa 30 % tuotoistasi ajan myötä. Sinun on tärkeää tietää kuinka paljon 401(k) maksaa sinulle.

Tärkeimmät dokumentista opitut asiat olivat:

1. Maksuilla on paljon merkitystä!
2. Sijoituksesi tulee olla indeksipohjaisia ​​rahastoja

Jos työnantajasi ei tarjoa hyviä rahastovaihtoehtoja, sinun tulee lobbata parempien vaihtoehtojen löytämiseksi. Vaikka isäntä Martin Smith kyseenalaistaa 401(k)-suunnitelmansa varat, vaikuttaa epäilyttävältä. Yrityksen omistajana Martinin olisi varmasti pitänyt tietää paremmin, koska hän valitsi suunnitelman ylläpitäjän! Jos ei, niin häpeä, ettei hän ole tutkinut. Toivottavasti hän on parantanut työntekijöidensä käytettävissä olevia rahastovaihtoehtoja.

Monien muiden, joilla ei ole eläkesuunnitelmavaihtoehtoa, kokeile lobbausta sellaisen puolesta. Pahimmassa tapauksessa: etsi parempi työpaikka, joka tarjoaa eläkesuunnitelman, käytä IRA-tiliä ja aina on veronalaisia ​​säästöjä. Se, että yrityksesi ei tarjoa eläkesuunnitelmaa, ei oikeuta sinua säästäminen eläkkeelle.

Mikä on todellinen ongelma?

Eläketilit ovat varmasti puutteellisia, mutta eivät dokumentissa käsitellyllä tavalla. Ainakin viimeaikaisten läpinäkyvyysmuutosten myötä tiedät, kuinka paljon 401(k) maksaa sinulle. Pidän tätä uutta lakia "hyvänä asiana", ja sitä todellakin tarvittiin. Tyhmyyttä ei kuitenkaan voi lailla poistaa. Kuinka moni tarkistaa neljännesvuosittaisen tiliotteensa? Kuinka moni vaivautuu kouluttautumaan ja suunnittelemaan varhaiseläkkeelle siirtymistä? Valitettavasti aivan liian monta. Kuten Fidelity äskettäin mainitsi, keskimääräinen eläketili on vain 397 400 dollaria lähellä eläkeikää olevan henkilön. Tämä on varmasti huolestuttavaa, eikä läheskään riitä eläkkeelle siirtymiseen. Monet suuret ikäluokat luottavat sosiaaliturvaan täydentääkseen merkittävästi eläketulojaan.

Todellinen ongelma on, että jotkut eivät pysty, ja monet eivät, säästää tarpeeksi eläkkeelle jäämistä varten. Vaikka palkkiot ja aktiivisesti hoidetut rahastot vahingoittavat tuottoa – sillä ei ole väliä, jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa eläkkeelle jäämiseen. Huono ihmiskäyttäytyminen on todellinen ongelma. Kysymys kuuluukin, pitäisikö meidän antaa yksilöiden tehdä omat päätöksensä, "työntää" heitä ja asettaa oletusasetukset eläkkeelle vai vaatia säästöjä hallituksen voimalla? Valitettavasti, jos käytetään viimeistä vaihtoehtoa, se on tyypillisesti kaikki tai ei mitään -ehdotus. Muuten tunnetaan aseen voimalla. Jollekin minun kaltaiselleni, joka on vastuussa, tekisin varmasti rakkaus kieltäytyä sosiaaliturvasta. Vaikka ymmärrän jossain määrin, miksi se on olemassa muille. Ongelmana on, että minulla ei ole valinnanvaraa asiassa ja saan rangaistuksen muiden huonoista sijoituspäätöksistä.

Ironista kyllä, mielestäni vuotuiset eläkerajat ovat liian alhaiset. Vaikka hallitusmme viimeaikaisten keskustelujen perusteella näyttää siltä, ​​​​että he haluavat rajoittaa verojen lykkäystä ja saada säästäjät luopumaan säästämästä "liian paljon". Minun huoleni viime aikoina on se, että hallituksemme vastustaa olemassa olevia eläkelakeja ja jollain tapaa verottaa varovaisia ​​säästäjiä, jotka suunnittelivat eläkkeelle jäämistä. Kaikki sen nimessä tasatakseen tuloksia niille, jotka eivät olleet varovaisia.