Internet on täynnä rahoituskäsitettä, joka tunnetaan yleisesti nimellä ANTAA POTKUT. Se on lyhenne sanasta taloudellinen riippumattomuus, jää varhaiseläkkeelle. Ja vaikka se joskus esitetään yhtenä rahoitusstrategiana, niitä on useita. Yksi niistä on Lean FIRE. Mutta mistä Lean FIREssä on kyse?
Ennen kuin pääsemme vastaamaan tähän kysymykseen, kerrotaanpa ensin tarkalleen, mikä TULIPALON tyyppi on ja vuosien varrella syntyneet erilaiset TULItyypit.
Sisällysluettelo
- PALO 101
- FIRE-salkut ja osakkeet
- Kuinka monta FIRE-versiota on olemassa?
- 1. Tavallinen TULI
- 2. Rasva TULI
- 3. Coast FIRE
- 4. Barista FIRE
- Mikä on Lean FIRE?
- Mikä on Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Rasva TULI
- Lean FIRE plussat ja miinukset
- Onko Lean FIRE oikea minulle?
PALO 101
Täysimainen FIRE liike on omistautunut saavuttamiseen taloudellinen riippumattomuus, varhaiseläkkeelle tai molemmille. Alkeimmalla tasollaan FIRE: n saavuttaminen antaa mahdollisuuden irtisanoutua työstäsi ja viettää loppuelämäsi sijoitussalkkusi tuottamilla tuloilla. Kukapa ei sitä haluaisi, eikö niin?
Mutta FIRE: n saavuttamiseen liittyy tietysti kustannuksia, ja se on riittävän suuren sijoitussalkun rakentaminen kattamaan asumiskulut.
Ei ole liioittelua sanoa, että koko FIRE-konsepti perustuu menestykseesi sijoitussalkun rakentamisessa. Se vaatii monta vuotta elämistä vähemmällä kuin ansaitset ja säästää enemmän tulojasi kuin koskaan uskoit mahdolliseksi.
Kuinka paljon sinun tulee kerätä saavuttaaksesi FIRE?
Yleissääntönä on kerätä salkku, joka on 25 kertaa suurempi kuin nykyiset asumiskulut.
Oletetaan esimerkiksi, että nykyiset vuotuiset elinkulut ovat 50 000 dollaria. FIRE: n saavuttamiseksi sinun on rakennettava 1,25 miljoonan dollarin portfolio. Se on $ 50 000 x 25.
FIRE: n kannattajat perustavat kertoimen 25 siihen turvallinen nostoprosentti, mikä viittaa siihen, että voit turvallisesti nostaa 4 % salkustasi joka vuosi ilman, että rahat lopu koskaan.
Päivityksen jälkeen turvallinen vetäytymisaste oli vuoden 1998 tutkimuksen painopiste, jota kutsutaan yleisesti nimellä Kolminaisuuden tutkimus. Erityisesti tutkimus osoitti, että 3–4 prosentin vuotuinen nostoaste kestää suurella todennäköisyydellä vähintään 30 vuotta ennen kuin salkku ehtyy.
Syy kertoimeen 25 on, että se vastaa 4 prosentin vuotuista nostoa. Kun otetaan yllä oleva esimerkki salkusta, jonka arvo on 1,25 miljoonaa dollaria ja joka tuottaa 50 000 dollaria vuosituloja, saadaan sama tulos, jos kerrot 1,25 miljoonaa dollaria 4 prosentilla.
FIRE-salkut ja osakkeet
Turvalliseen kotiutusasteeseen on toinenkin olennainen osa: Jotta voit tehdä 4 %:n vuotuisia nostoja, sinun on ansaittava yli 4 %:n tuotto, mikä edellyttää vahvasti osakkeiden suuntaan kallistettua salkkua.
Pienemmällä joukkovelkakirjamäärällä täydennettynä tämän salkun keskimääräinen vuosituotto on noin 7 tai 8 prosenttia. Nostamalla 4 % vuodessa jäljellä oleva tuotto jää salkkuun ja pitää sen tasaisena inflaation kanssa.
Turvallinen nostonopeus on hyvin tuettu, mutta se ei myöskään ole täysin täydellinen. Vuosina, jolloin osakkeet laskevat ja jatkat nostojen tekemistä maksaaksesi asumiskulut, salkku pienenee nopeammin.
Kääntöpuolena on, että vuosina, jolloin osakkeiden tuotto on keskimääräistä korkeampi, salkkusi korvaa suuret tappiot laskujen aikana.
Nyt kun sinulla on perusymmärrys FIRE: n taloudellisesta puolesta, katsotaanpa vuosien varrella kehittyneitä muunnelmia.
Kuinka monta FIRE-versiota on olemassa?
Ainoa tapa ymmärtää Lean FIREä täysin on verrata sitä muihin FIRE-versioihin. Jokaisella on yksilöllinen tulos ja portfolion kokovaatimukset. Jos et tavoita yhtä, voit tehdä toisen.
Ensisijaisia muunnelmia on viisi, mukaan lukien Lean FIRE. Tässä on yhteenveto neljästä muusta:
1. Tavallinen TULI
Tämän version tavoitteena on rakentaa riittävän suuri portfolio kattamaan nykyiset asumiskulut. Käytännössä yllä osoittamamme esimerkin avulla, jos tarvitset 50 000 dollaria vuodessa elääksesi, tarvitset 1,25 miljoonan dollarin salkun.
2. Rasva TULI
Fat FIREä kutsutaan joskus FIRE: n "TV-versioksi". Tavoitteena on elää erittäin mukavasti pois sijoituksistasi – niin sanotusti luksus FIRE. Se voi tarkoittaa riittävän suuren salkun rakentamista 100 000 dollarin vuositulon ylläpitämiseen, vaikka yleensä kuluttaisit 50 000 dollaria vuodessa. 100 000 dollaria vuodessa vaatii 2,5 miljoonan dollarin salkun, valtavan säästösitoumuksen. Sukeltaamme Fat FIREen syvemmälle myöhemmin artikkelissa.
3. Coast FIRE
Tätä vaihtelua kuvataan "rannikolla", koska se edellyttää tietyn salkun koon saavuttamista aikaisin ja sitten rantautumista tavoitteellesi. Kun saavutat tavoitteesi, sinun ei enää tarvitse säästää. Käytä sen sijaan aikaa ja yhdistämistä, jotta salkkusi kasvaa äärimmäisen kokoiseksi.
Oletetaan esimerkiksi, että olet 25-vuotias ja haluat saavuttaa Normaalin FIREn 50-vuotiaana. Jos pystyt rakentamaan 270 000 dollarin salkun 30-vuotiaana ja sijoittamaan sen keskimäärin 8 %:lla, sinulla on yli 1,25 miljoonaa dollaria 50-vuotiaana – ilman ylimääräisiä maksuja 30 ikävuoden jälkeen.
Laskemme sijoitussalkun tavoitteen käyttämällä Bankrate CD -laskin:
4. Barista FIRE
Barista FIRE on jossain määrin hybridi ja läheisimmin sukua Lean FIRElle. Rakennat portfolion, joka kattaa suurimman osan asumiskuluistasi, mutta jatkat työtäsi täydentääksesi tulojasi. Erona on, että tekemäsi työ liittyy todennäköisesti johonkin, josta pidät, vaikka siitä maksettaisiin vähemmän rahaa kuin ansaitset nyt.
Ja tietysti toinen versio on Lean FIRE, joka on aiheena suurimmassa osassa tätä artikkelia.
Mikä on Lean FIRE?
Nyt tämän artikkelin pääaiheeseen - Lean FIRE. Kuten muutkin FIRE-versiot, Lean FIRE on vahvasti riippuvainen turvallisesta nostonopeudesta ja laajan sijoitussalkun keräämisestä. Mutta tärkein ero on, että tässä FIRE-versiossa on paljon vahvempi säästäväisyyden painottaminen.
Lean FIRE on muunnelma, joka toimii uskomattoman hyvin ihmisille, jotka voivat elää vähemmällä kuin keskivertoihminen. Vaikka saatat ansaita esimerkiksi 50 000 dollaria vuodessa, tarvitset vain 30 000 dollaria asumiskulujesi kattamiseen tyypillisenä vuonna.
Säästävällä kulmalla on kaksi etua:
- Koska elät paljon vähemmällä kuin tienaat, voit omistaa enemmän tuloja portfoliosi rakentamiseen ja
- Tarvitset vähemmän tuloja FIREssä, mikä tarkoittaa pienempää salkkua.
Jos tarvitset vain 30 000 dollaria elääksesi, voit saavuttaa Lean FIREn 750 000 dollarin salkulla – reilusti alle muiden FIRE-tyyppisten salkun koon.
Vaikka et olisi ollut säästäväinen ihminen tähän asti, voit saavuttaa Lean FIREn omaksumalla säästäväisyyden. Tämä edellyttää dramaattista kustannusleikkausta, usein suuria, kuten asumista ja kuljetusta. Mutta jos voit tehdä nämä leikkaukset ja silti elää mukavasti, tämä FIRE-versio on vaivan arvoinen.
Huomautus: Lean FIRE käyttää sijoitussalkkuasi kattamiseen ensisijaiset elinkustannuksetmukaan lukien asuminen, kuljetus, terveydenhuolto ja ruoka. Vaikka olet saavuttanut Lean FIREn, jos sinulla on tarpeeksi portfoliotuloja kattamaan nämä kulut, saatat joutua jatkamaan osa-aikatyötä tai sivuhulina kattamaan tarpeettomia kuluja, kuten matka-, viihde-, lahjat jne.
Toisin sanoen, vaikka Lean FIRE johtaa luotettavaan taloudellisen riippumattomuuden mittaan, se ei ole tae täydestä eläkkeestä elinikäiseksi, eikä se välttämättä ole tavoite.
Mikä on Fat FIRE?
Fat FIRE on versio FIREstä, jossa et vain saavuta taloudellista riippumattomuutta ja jää eläkkeelle varhain, mutta teet sen tyylillä. Toisin sanoen aiot elää tasolla, joka on selvästi keskimääräisen ihmisen tai kotitalouden tasoa korkeampi. Jokaisen Fat FIREä harjoittavan henkilön on määritettävä, miltä tuo elämä tulee näyttämään, ja tehtävä kohtuullinen arvio siitä, mitä se maksaa.
Mutta esimerkiksi, oletetaan, että päätät, että haluat elää tulotasolla, joka on kaksi kertaa kansallista keskiarvoa korkeampi. Yhdysvaltain väestönlaskentatoimiston mukaan Kotitalouksien mediaanitulot vuonna 2020 olivat 67 521 dollaria. Tämä tarkoittaa, että tulotavoitteesi tulee olla noin 135 000 dollaria (67 521 x 2 dollaria).
Vaaditun salkun koon saavuttamiseksi sinun on kerrottava tulotaso 25:llä. Näiden tulojen tuottamiseen vaadittava salkku on 3 375 000 dollaria.
Se on paljon enemmän kuin 1,25 miljoonaa dollaria, jonka tarvitset Regular FIREen, ja useita kertoja enemmän kuin 750 000 dollaria, jota käytimme Lean FIRE: hen.
Luonnollisesti siihen kuluu enemmän vuosia ja paljon suuremman säästötason saavuttaminen. Tästä syystä Fat FIRE toimii parhaiten niille, joilla on jo korkeat tulot, varmasti reilusti yli 100 000 dollaria vuodessa.
Mutta jos voit saavuttaa sen, elät omasi Rikkaiden ja kuuluisien elämäntavat. Mutta ollakseni rehellinen, tämä FIRE-versio on epätodennäköisin useimmille ihmisille. Joten älä hikoile sitä, jos se näyttää olevan ulottumattomissa.
Lean FIRE vs. Rasva TULI
Alla oleva taulukko tarjoaa vierekkäisen vertailun Lean FIRE vs. Fat FIRE:
| Vaatimus / tulos | Lean FIRE | Rasva TULI |
| FIRE versio | "Kevyt" | Koko |
| Portfolion koko | 750 000 - 1,25 miljoonaa dollaria | 2,5 miljoonaa dollaria ja enemmän |
| Taloudellinen riippumattomuus | Suurelta osin, mutta ei kokonaan | Joo |
| Täysi eläkkeelle siirtyminen | Epätodennäköisesti | Joo |
| Säästäväisyysvaatimus | Kyllä, sekä kerääntymisen aikana että TULON saavuttamisen jälkeen | Kyllä, kerääntymisen aikana, mutta ei tulen saavuttamisen jälkeen |
| Elämäntyylivaihtoehdot FIRE: n saavuttamisen jälkeen | Suhteellisen rajoitettu | Lähes rajattomasti |
| Ensisijaiset edut | Taloudellisen riippumattomuuden yleinen taso; sen toteuttaminen vie vähemmän aikaa ja rahaa | Kun saavutat FIREn, olet taloudellisesti itsenäinen ja elät hyvin, sinun ei tarvitse enää tehdä töitä. |
| Ensisijaiset haitat | Ei ehkä poista tarvetta työskennellä, inflaatio, osakemarkkinoiden romahdukset, sairausvakuutus. | Inflaatio, osakemarkkinoiden romahdukset, sairausvakuutus |
| Paras | Pieni-/keskituloiset yksilöt ja kotitaloudet, jotka elävät erittäin säästävää elämää | Korkeatuloiset henkilöt ja perheet, joilla on enemmän sijoitettavaa tuloa |
Ehkä merkittävin ero Lean FIREn ja Fat FIREn välillä on niiden mitoissa.
Lean FIRE on FIRE: n supistettu versio, joka vaatii paljon pienemmän sijoitussalkun, mutta erittäin korkean ja pysyvän säästäväisen asumisen. Se ei myöskään todennäköisesti johda täysversioon eläkkeelle siirtymisestä.
Fat FIRE on FIRE: n deluxe-versio, joka vaatii paljon suuremman sijoitussalkun. Tämä vaatii lähes varmasti tiukkaa säästäväisyyttä portfoliohankintavaiheessa. Mutta kun saavutat tavoitteesi, voit vapaasti elää unelmiesi elämää.
Lean FIRE plussat ja miinukset
Plussat:
- Vaatii paljon pienemmän portfolion kuin muut FIRE-versiot.
- Saavutettu pienemmällä rahalla ja lyhyemmässä ajassa.
- Kattaa suuret asumiskulut.
- Sinun tarvitsee vain tehdä töitä kattaaksesi haluamasi ylellisyys.
- Jonkinlaisen työllisyyden säilyttäminen voi suojata inflaatiota ja osakemarkkinoiden romahduksia.
- Mahdollisuus valita työ, josta pidät, vaikka se ei maksaisikaan toimeentuloa.
- Kun saavutat Lean FIRE -tilan, voit jatkaa Regular FIRE - tai jopa Fat FIRE -palveluun.
Haittoja:
- Tarjoaa taloudellisen riippumattomuuden, mutta ei välttämättä mahdollista täysin eläkkeelle siirtymistä.
- Saattaa vaatia jyrkkää vähentämistä nykyiseen elämäntyyliisi.
- Taloudellinen stressi vähenee huomattavasti, mutta ei poistu kokonaan.
- Kuten kaikki tulen muodot, se on vaikeampi saavuttaa erittäin pienillä tuloilla.
Onko Lean FIRE oikea minulle?
Lean FIRE ei ole monille lähellä FIREn täyttä versiota. Se on varmasti totta, jos perimmäinen tavoitteesi on täysi eläkkeelle siirtyminen. Mutta se tarjoaa huomattavan taloudellisen riippumattomuuden, yleensä lyhyemmässä ajassa kuin muilla FIRE-versioilla.
Ja koska painopiste on ensisijaisesti säästäväisyydessä, se on parempi valinta henkilöille ja kotitalouksille, joilla on keskimääräiset (tai pienemmät) tulot. Mutta kun saavutat sen, sinulla on vähemmän stressiä ja enemmän vaihtoehtoja kuin olet koskaan uskonut mahdolliseksi.