Parhaat annuiteettitarjoukset ja hinnat vuodelle 2021

Annuiteetit saavat paljon lehdistöä, sekä hyviä että huonoja. Se todella johtuu siitä, että vaikka elinkorot eivät ole suositeltavia sijoituksia kaikille, ne voivat olla juuri sitä, mitä tietyille sijoittajille tarvitaan.

Heillä on taipumus olla korkeat maksutja ne vaikeuttavat varojen nostamista suunnitelmasta heti, kun se on laadittu. Mutta samalla annuiteeteilla on tiettyjä kiistattomia etuja:

1. Annuiteetin ostaminen on paljon kuin oman eläkejärjestelmän perustaminen. Useimmat työntekijät eivät nykyään voi käyttää perinteistä etuuspohjaista eläkettä, joten elinkorko voi olla täydellinen korvaaja.
2. Niiden avulla voit lisätä eläkkeelle säästämääsi rahaa. Käytännössä kaikki muut verosuojatut eläkejärjestelyt rajoittavat maksettavan rahan määrää (19 000 dollaria a 401 (k) suunnitelma tai 6 000 dollaria IRA vuonna 2019) elinkorolle maksettavalla rahasummalla ei ole dollarirajaa.

Voit jopa siirrä 401k tai 403b elinkorkoosi, myös.

Oletko jo päättänyt ostaa? Jos luulet, että saatat hyötyä elinkorosta, suosittelen lämpimästi työskentelemään hyvämaineisen edustajan kanssa löytääksesi

oikeat termit ainutlaatuiseen tilanteeseesi. Täytä tämä yksinkertainen lomake saada ilmainen, ilman velvoitteita raportti luotettavalta henkilöltä.

5 tärkeintä annuiteettityyppiä, joista sinun on valittava

Vakuutetun eläkeläinstituutin mukaan Kaksivuotinen tutkimus American Retirement Experience -tutkimuksen mukaan 80% annuiteettia pitävistä eläkeläisistä, jotka saavat elinikäisiä tulomaksuja, ovat ”hyvin/jonkin verran tyytyväisiä elinkorkoihinsa”.

Annuiteetteja on erimuotoisia ja -kokoisia, joten sinun on saatava annuiteettitarjouksia varmistaaksesi, että sijoitat oikeaan suunnitelmaan. Mutta auttaaksemme sinua alkuperäisessä tutkimuksessasi on viisi suurta annuiteettityyppiä:

• Kiinteä
• Muuttuva
• Kiinteä indeksoitu
• Välitön
• Laskennalliset tulot

1. Kiinteät elinkorot

A kiinteä elinkorko nimenomaan se tarkoittaa. Se on investointisuunnitelma, jossa vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan sinulle kiinteäkorkoisia maksuja annuiteettisopimuksen ehtojen mukaisesti. Kiinteällä annuiteetilla voit ansaita vakaan tuoton sijoituksellesi. Se on tavallaan täydellinen sijoitusratkaisu eläkeläiselle, koska se luo käytännössä perinteisen eläkkeen yhä useammille eläkeläisille, joilla sitä ei ole.

Kiinteät elinkorot ovat samanlaisia ​​kuin talletustodistukset ja muut kiinteätuottoiset vakaan arvon sijoitusvälineet. Sijoituksesi maksaa kiinteän tuoton koko annuiteetin ajan - joka voi kirjaimellisesti olla loppuelämäsi.

Kiinteät elinkorot - ja oikeastaan ​​kaikki elinkorot - ovat lähinnä räätälöityjä sijoituksia. Tästä syystä sinun on saatava annuiteettitarjouksia eri vakuutusyhtiöiltä, ​​jotta voit päättää, mikä on sinulle paras.

Voit sijoittaa kiinteään annuiteettiin, joka tarjoaa sinulle välittömiä tuloja. Mutta voit myös sisällyttää sen a laskennallisen tulon annuiteetti, joka kerää korkoa ja tarjoaa sinulle vielä suurempia tuloja tulevaisuudessa.

CD -levyjen tavoin myös kiinteisiin elinkorkoihin liittyy ennenaikaisia ​​peruuttamissakkoja. Nämä rangaistukset voivat olla paljon ankarampia kuin sellaiset, jotka maksat CD -levyllä. Mitä tulee elinkorkoihin, ennenaikaisista peruuttamisrangaistuksista käytetään nimitystä "antautumismaksut". Ne voivat olla useita prosenttiyksiköitä annuiteettisi arvosta, ja ne toimivat tyypillisesti liukuvalla asteikolla. Esimerkiksi sinulta saatetaan periä 5%: n luopumismaksu, jos nostat varoja annuiteetista ensimmäisenä vuonna. Se voi pudota 4 prosenttiin toisena vuonna ja jopa 1 prosenttiin viidentenä vuonna, ennen kuin se katoaa kokonaan.

Jos määrität kiinteän elinkoron laskennalliseksi elinkorkoksi, jossa siihen kertyy sijoitustuottoa, sinua voidaan myös IRS 10% varhaisen peruuttamisen rangaistus tulo -osassa. Tämä johtuu siitä, että annuiteetin korkojen kertyminen on laskennallista veroa, kuten eläkesuunnitelmassa-mikä on itse asiassa yksi suurimmista annuiteettien tarjoamista eduista.

2. Muuttuvat annuiteetit

Muuttuvat elinkorot voi tarjota sijoittajalle mahdollisuuden ansaita korkeampaa tuottoa kuin mitä on saatavilla korkosijoituksiin, mukaan lukien kiinteät elinkorot. Ne tarjoavat sijoituksia sekä osakkeisiin että joukkovelkakirjalainoihin, mutta ne tuovat myös riskin päätappioista, jos rahoitusmarkkinat heikkenevät.

Muuttuvan elinkoron sisällä olevat rahat sijoitetaan alatilille, jotka ovat pohjimmiltaan vakuutusalan sijoitusrahastoja, koska niitä ei ole listattu julkisissa pörsseissä. Alatilit sijoitetaan osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, mukaan lukien eri teollisuuden alat.

Muuttuvia annuiteetteja lykätään tyypillisesti, jotta voit lisätä investointejasi suunnitelmaan saadaksesi paremmat tulot, kun vihdoin aloitat nostot. Jälleen eläkejärjestelyjen tapaan investoinnit kasvavat verotuksen perusteella. Voit määrittää tulevan päivämäärän, jolloin aloitat tulojen saamisen, joka voi olla eläkkeelle jäämisen tai minkä tahansa muun päivämäärän aikana.

Se on "hyvä uutinen" vaihtelevista elinkuluista. En henkilökohtaisesti suosittele niitä - Niissä on aivan liikaa, mikä ei ole sijoittajaystävällistä.

Muuttuvien annuiteettien tuotot eivät ole kiinteitä eivätkä taattuja, ja niillä on myös rajoituksia siitä, milloin voit nostaa rahaa niistä. Sinun on saatava annuiteettitarjouksia tietyistä suunnitelmista sallitun taajuuden määrittämiseksi, mutta saat rajoitetaan yleensä yhteen nostoon vuodessa, kunhan se ei tapahdu luovutusjakson aikana (yleensä 10 vuotta).

Mutta palkkiot ovat syy, miksi en pidä muuttuvista annuiteeteista. He veloittavat keskimäärin 3,61% vuodessaVaikka yli 5%: n maksut eivät ole epätavallisia. Vaikka odotat 7%: n tuottoa annuiteetista, 3,61%: n palkkiot ovat enemmän kuin puolittavat tämän tuoton puoleen (ymmärrätkö, että jotain vakavasti vielä väärin?).

Maksutilannetta pahentaa entisestään se, että se on enimmäkseen piilotettu. Se ei ole yksittäinen maksu, vaan pienempi palkkio, joka on haudattu syvälle elinkorkoon. Siihen voi sisältyä "kuolevuus- ja kuluriskimaksu"-keskimäärin 1,25%-hallinnolliset kulut, taustalla olevat rahakulut (alatilimaksut), ylimääräiset ratsastajapalkkiot ja luovutuskulut.

Se on liikaa maksuja yhdessä sijoitusvälineessä.

3. Kiinteät indeksoidut annuiteetit

Tämä voi olla halutuin annuiteettityyppi suurimmalle osalle ihmisiä. Se on kiinteä elinkorko, paitsi että se käyttää erilaisia ​​menetelmiä tulojen luomiseksi suunnitelman sisällä. Vaikka kiinteät annuiteetit keskittyvät voimakkaasti pääoman ja vakaan tuoton suojaamiseen, kiinteät indeksoidut annuiteetit pyrkivät molempiin tavoitteisiin, mutta tarjoavat myös osallistumista nouseville rahoitusmarkkinoille.

Kuten kiinteät elinkorot, kiinteät indeksoidut elinkorot tarjota myös vuosittainen taattu vähimmäistuotto. Voit kuitenkin saada tuoton myös sijoittamalla tiettyyn osakeindeksiin. Vakuutusyhtiö antaa sinulle sitten paremman hyödyn näiden kahden välillä. Tämä antaa kiinteät indeksoidut annuiteetit osakemarkkinoille osallistumisessa nousussa, mutta suojaa markkinoiden laskulta.

Vakuutusyhtiöiden markkinavoittoja on rajoitettu markkinoiden laskun kompensoimiseksi. Ne asettavat ylärajoja määrälle, jonka voit ansaita osakesijoituksilla. Jos esimerkiksi elinkorko rajoittaa vuosittaista osaketuottoasi 10%: iin, mutta markkinat nousevat 15%, tulosi rajoittuvat 10%: iin. Lisäksi et yleensä saa osinkoja, jotka maksetaan indeksirahastossa olevista osakkeista.

Jälleen kerran näiden ehtojen yksityiskohdat riippuvat elinkorkohinnoista, joten sinun on kysyttävä ja tehtävä paljon muistiinpanoja.

An välitön elinkorko on annuiteetti, joka on perustettu tarjoamaan sinulle välittömiä tuloja. Sijoitat rahaa annuiteettisuunnitelmaan, ja se alkaa maksaa tuloja sinulle jo seuraavana kuukautena.

Välittömään elinkorkoon viitataan joskus nimellä yhden palkkion välittömät elinkorot, koska teet ensisijoituksen ("vakuutusmaksu", vakuutusterminologiassa) ja alat sitten saada etuuksia (tulomaksuja). Tästä syystä ne asetetaan yleensä eläkkeelle.

Maksuehdot vaihtelevat välittömän annuiteettisopimuksen mukaan. Voit maksaa ne tietyn ajan, esimerkiksi 20 vuoden ajan, tai asettaa ne niin, että saat maksuja loppuelämäsi. Nämä ovat kaikki tiedot, jotka voit saada etukäteen, kun saat annuiteettitarjouksia.

5. Laskennalliset annuiteetit

Joskus kutsutaan nimellä a pitkäikäinen elinkorko, a laskennallisen tulon annuiteetti on suunnitelma, jonka aloitat ja rahoitat ja annat sen sitten kasvaa kertyneiden sijoitustulojen kautta. Tällä tavoin ne toimivat samalla tavalla kuin eläkejärjestelyt, paitsi että teet sijoituksen yleensä kertasuorituksena vuosimaksujen sijasta.

Lykkäyksen kesto on täysin sinun. Voit sijoittaa rahaa suunnitelmaan ja alkaa saada tulomaksuja vain vuoden kuluttua. Tai voit sijoittaa suunnitelmaan ja aloittaa tulonmaksun, kun siirryt eläkkeelle 20 tai 30 vuoden kuluttua. Kun alat saada tulomaksujasi, ne voidaan asettaa elinikäiseksi tuloksi.

Erityiset sijoitusehdot voivat vaihdella, mutta niihin liittyy yleensä kiinteä korko, jonka vakuutusyhtiö takaa jopa 10 vuoden ajan. Tämän kauden lopussa suoritetaan nollaaminen-joka voi tapahtua niin usein kuin vuosittain-, joka luo uuden koron, joka perustuu silloin vallitseviin markkinatekijöihin.

Vakuutusyhtiö tarjoaa usein myös vähimmäistakuun annuiteetin eliniän ajan, jotta saat aina vähintään kyseisen tuoton. Ja luonnollisesti, mitä pidempi elinkoron lykkäysaika on, sitä suurempi on suunnitelman arvo ja sitä suuremmat tulot ovat.

Lopulliset ajatukset

Nämä ovat viisi suurinta annuiteettiluokkaa. Mutta jokaisen annuiteettityypin mukana tulee myös suuri määrä mahdollisia "ratsastajia" joka voi tarjota sinulle parempia etuja. Näihin etuuksiin sisältyy varauksia taattuihin vetäytymisiin, pitkäaikaishoitoon, kuolemantapauksiin ja elinkustannusmuutoksiin.

Nämä ovat kaikki mahdollisia lisäosia, joista voit oppia annuiteettilainausten avulla. Annuiteetit ovat yleensä monimutkaisempia kuin useimmat muut sijoitusmuodot, joten se auttaa työskentelemään vakuutusalan ammattilaisen kanssa opastamaan sinua prosessissa. Jälleen kerran, elinkorot eivät toimi kaikille, mutta se voi olla vain oikea ratkaisu tilanteeseesi.