Mitkä ovat parhaat Roth IRA -hintasi?

Oyksi suosikkikysymyksistäni, joita saan usein taloussuunnittelijana, on

"Mikä on sinun Roth IRA: n parhaat hinnat?”

Tulossa hetken päästä on,

"Mikä on paras osake tällä hetkellä?"

Molempiin kysymyksiin on erittäin vaikea, ellei mahdoton, vastata. Lisäksi kysymyksessä, jonka saan Roth IRA -laitteista, ei ole lainkaan järkeä. Joten miten selität Roth IRA -hinnat jollekin?

Aina kun saan tämän kysymyksen, aloitan yleensä selittämällä, mitä I-R-A tarkoittaa: Yksilöllinen eläkejärjestely (korostus järjestelyssä), ei Minän investointi siihen Returns A paljon tai Minäkiinnostus Rsöi Account.

Minun on myönnettävä, että ajattelin jopa, että "A" merkitsi eräässä vaiheessa elämääni. Lukijani kuitenkin ilmoittivat minulle, että Internal Revenue Service viittaa niihin itse asiassa "järjestelynä". (Kiitos lukijoilleni, jotka pitivät minua varpaillani!)

Toinen tärkeä tosiasia, joka kaikkien on ymmärrettävä, on se, että Roth IRA: t eivät maksa mitään tai niillä on korkoja. Ne ovat vain eräänlainen tili - eläketili.

Roth IRA: t eivät ole sijoituksia

Roth IRA toimii eläketilinä, mutta ei eläkesijoituksena. Monet ihmiset uskovat, että IRA: t ovat kuin CD, joka maksaa korkoa.

Tämä on kuitenkin totta vain, jos sijoitat IRA: han paikallisessa pankissasi. Tässä tapauksessa ostat CD: n IRA: sta, koska CD -levyt ovat tyypillisesti ainoa sijoitusvaihtoehto on saatavana (joillakin pankeilla on nyt omia välitysyrityksiä, joiden avulla voit sijoittaa rahaa muihin investoinnit).

Joten tässä tapauksessa,. paras IRA korko, jonka voit saada Roth IRA -tili mitä on meneillään CD -hinnat ovat.

IRA on "sijoitusväline"

Olen aina selittänyt IRA: n omana henkilökohtaisena sijoitusvälineenä. Kun olet avannut tilin, voit valita, minkä tyyppiset matkustajat menevät ajoneuvoosi.

Tietysti mielikuva klovna -autosta saattaa tulla mieleen tässä vaiheessa. IRA: ssa voi olla niin paljon klovneja kuin haluat - tai niin vähän kuin haluat.

Voit sijoittaa kaikki rahasi Walmart -osakkeisiin tai jakaa 100 eri osakkeelle (sinun on oltava huomattava määrä rahaa IRA: ssa).

Jos avaat perinteisen tai Roth IRA välitysyrityksessä voit sijoittaa CD -levyihin aivan kuten paikallisessa pankissasi, mutta avaat myös oven monille muille sijoitusvaihtoehdoille. Sitten se, mitä IRA maksaa, määritetään kyseisen sijoituksen todellisesta tuotosta.

Jos olisit sijoittanut osakemarkkinoille vuonna 2008, Roth IRA maksoi todennäköisesti lähempänä -30%. (Oho!)

Kun joku kysyy minulta, mikä on paras Roth IRA -korko, vastaan ​​yksinkertaisesti:

"Se riippuu."

Sitten odotan hämmennystä.

Määritellään Roth IRA

Nyt kun olemme selittäneet, kuinka Roth IRA: lla ei oikeastaan ​​ole omaa "korkoa", pohditaanpa sitä, miten Roth IRA: t todella toimivat. Yhteenvetona voidaan todeta, että Roth IRA on eläketili, joka rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Sellaisenaan monet ihmiset käyttävät Roth IRA: ta yhdessä verotuksellisesti etuoikeutetun eläketilin kanssa.

Vuonna 2016 suurin summa, jonka useimmat ihmiset voivat osallistua perinteiseen tai Roth IRA: han, on 5500 dollaria. 50 -vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat tehdä niin sanotun "kiinniottomaksun" ja lahjoittaa jopa 6500 dollaria vuosittain.

Kaikki eivät kuitenkaan voi avata Roth IRA: ta tämän eläketilin sääntöjen vuoksi. Jotta voisit osallistua Roth IRA: n enimmäismäärään vuonna 2016, sinun on:

• Ole sinkku tai perheen pää, jonka tulot ovat alle 117 000 dollaria
• Naimisiin jättämällä yhdessä tulot alle 184 000 dollaria

Roth IRA: n tulonleikkaus ei pysähdy äkillisesti. 117 000 dollaria sinkuille ja 184 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen, maksettava enimmäismäärä alkaa asteittain poistua. Vuonna 2016 eläkesäästäjien vaiheittaiset lopettamiset ovat seuraavat:

• Yksinhuoltaja tai perheenjäsen alkaa asteittain luopua 117 000 dollarista, eikä se kelpaa 132 000 dollariin
• Naimisissa oleva arkistointi alkaa yhdessä asteittain poistua 184 000 dollarista, eikä se ole kelvollinen 194 000 dollarissa

Roth -tilit, jotka hoitavat investointeja puolestasi

Perinteisesti, kun henkilö avasi Roth IRA -tilin, kaikki ansaitut korot riippuvat hänen kyvystään sijoittaa osakkeisiin, sijoitusrahastoihin tai muihin sijoituksiin. Paremman tekoälyn avulla näin ei enää ole.

Uudenlainen sijoitusneuvoja on luotu käyttämällä koneoppimista investointien tekemiseen puolestamme. Näitä uusia neuvonantajia kutsutaan robo-neuvonantajiksi, ja niistä on tullut erittäin suosittu paikka avata Roth IRA. Tällä hetkellä on kaksi pääkilpailijaa, jotka tarjoavat Roth -tilin:

• Wealthfront - on erittäin hyvä palvelu ja huippuluokkaa tekniikassaan. Koko alusta on suunniteltu siten, että sinun ei tarvitse puhua henkilön kanssa. Kun olet tehnyt ensimmäisen riskinarviointitutkimuksen, he ottavat sen sieltä. Sinä pystyt avaa tili Wealthfrontissa vain 500 dollaria, eikä ensimmäisistä sijoitetuista 10 000 dollarista peritä maksuja. 10 000 dollarin kynnyksen jälkeen maksat vain 0,25% kaikista sijoitetuista lisärahoista.
• Paraneminen -Betterment on suurin robo-neuvonantajista ja henkilökohtainen suosikki. He tarjoavat palvelujaan alhaisella 0,25%: n maksulla ja takaosa on todella liukas. Kun avaat tilin Bettermentillä, sinulla on viiden minuutin kyselylomake, joka määrittää riskinsietokykysi ja sitten he tekevät kaiken sijoittamisen ja säätämisen puolestasi.

Miksi Roth IRA: t ovat niin suosittuja?

Jos luet eläkkeelle siirtymisstrategioita, olet todennäköisesti kuullut kaiken Roth IRA: sta ja sen eduista. Vuodesta toiseen Roth IRA: t ovat edelleen suosittuja niiden keskuudessa, jotka haluavat vakavasti säästää eläkkeelle ja lukemattomista syistä. Tässä on joitain syitä siihen, miksi Roth IRA: t herättävät edelleen eläkesäästäjien kiinnostusta kaikkialla:

Osallistumalla verojen jälkeisiin dollareihin nyt voit säästää veroja myöhemmin. Koska Roth IRA: t rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, et saa veronalennusta käyttöliittymästä, kun päätät osallistua. Monet näkevät tämän kuitenkin enemmän positiivisena kuin negatiivisena. Osallistumalla Roth IRA: han verojen jälkeisillä dollareilla voit välttää verojen maksamisen jakelusta. Oikein; Roth IRA: n maksuosuudet kasvavat verottomina ja jakelut ovat myös verottomia.

Voit osallistua Roth IRA: han tai perinteiseen IRA: han verotuksellisten eläketiliesi lisäksi. Jokainen, joka on tosissaan säästämässä eläkkeelle, haluaa maksimoida mahdollisimman monta eläketiliä vielä ollessaan nuori. Onneksi voit osallistua Roth IRA: han, vaikka maksat työsi sponsoroiman 401 (k) tai eläketilisi.

Hajauta altistumistasi veroille. Jos verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit antavat sinun välttää verojen maksamista maksuistasi nyt, Roth IRA tarjoaa päinvastaisen kokemuksen. Tämän vuoksi monet ihmiset pitävät molempien tilien käyttöä keinona monipuolistaa altistumistaan ​​veroille tulevaisuudessa. Kaikki, mitä osallistut Roth IRA: han, kasvaa verottomasti. Ja kun olet valmis aloittamaan nostot, saamasi rahat ovat myös verovapaita.

Voit nostaa maksut maksamatta sakkoa milloin tahansa. Tässä on vain harvat ihmiset tietävät Roth IRA: staan. Jos haluat, voit nostaa pankkisi maksuja milloin tahansa ilman seuraamuksia. Tämän vuoksi monet ihmiset näkevät Roth IRA: n myös säästötilinä. Muista vain, että voit peruuttaa maksusi ilman rangaistusta milloin tahansa, mutta ei tulojasi.

Sinun ei tarvitse aloittaa jakelujen ottamista tietyssä iässä. Vaikka perinteiset IRA: t edellyttävät, että jakelut aloitetaan 70 ½ -vuotiaana, Roth IRA -laitteilla ei ole tätä vaatimusta. Tästä syystä ne tarjoavat enemmän joustavuutta kuin useimmat eläkejärjestelyt. Koska Roth IRA: t antavat sinun kasvattaa rahaasi loputtomiin, voit pitää niistä kiinni viime hetkellä ja aloittaa rahan nostamisen vain silloin, kun sitä tarvitset.

Kuinka päättää, pitäisikö sinun avata Roth IRA

Joten tässä vaiheessa olemme käsitelleet, mitä Roth IRA on ja mitä se ei ole. Olemme myös puhuneet siitä, kuka voi saada yhden, ja korostimme suuria etuja, joita Roth IRA: n käyttö eläkkeelle tarjoaa.

Mutta onko Roth IRA todella oikea sinulle?

Kun päätät avata Roth IRA: n, on tärkeää ottaa huomioon yksilöllinen tilanteesi ja eläkkeelle siirtymisen tavoitteesi. Roth IRA ei ehkä sovi kaikille, mutta sen avaaminen on luultavasti fiksu liike, jos kuulut johonkin seuraavista kategorioista:

Sinun pitäisi harkita Roth IRA: ta, jos…

• Haluat säästää niin paljon rahaa eläkkeelle kuin mahdollista. Jos olet tosissasi säästämässä eläkkeelle, Roth IRA tarjoaa vielä yhden paikan rahan tallentamiseen. Vaikka olet maksanut työsi sponsoroiman 401 (k), voit edelleen laittaa 5500 dollaria Roth IRA: han tai perinteiseen IRA: han vuonna 2016 (tai 6500 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi). Jos sinulla on paljon harkinnanvaraisia ​​tuloja ja haluat laittaa ne pois tulevaa käyttöä varten, Roth IRA on turha.
• Luulet joutuvasi korkeampaan veroluokkaan myöhemmin. Koska Roth IRA rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, sijoitetun rahan annetaan kasvaa verovapaasti. Sitten saat verovapaita nostoja, kun aloitat rahan nostamisen-niin kauan kuin olet 59 ½-vuotias tai vanhempi ja tilisi on ollut auki vähintään viisi vuotta. Jos luulet olevasi korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessäsi - tai jos pelkäät, että verot ovat korkeammat kaikki kaikkialla - sijoittaminen Roth IRA: lla on yksi tapa suojautua korkeammilta veroilta tulevaisuudessa.
• Haluat eläketilin, jonka avulla voit nostaa maksuja maksamatta sakkoa. Roth IRA: n avulla voit peruuttaa maksusi milloin tahansa ilman seuraamuksia. Tämä tekee tästä tilistä hyvin erilaisen kuin muut verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit, jotka edellyttävät sakon maksamista, jos päätät nostaa maksusi aikaisin. Tämä on myös syy siihen, että monet ihmiset, jotka haluavat joustavuutta, haluavat sijoittaa Roth IRA: han. Koska voit nostaa maksusi ilman rangaistusta milloin tahansa, sijoittamasi raha pysyy ulottuvillasi.
• Haluat antaa perillisillesi verovapaita varoja kuolemasi jälkeen. Jos olet huolissasi siitä, että perillisesi jumittuvat valtavan verolaskun kanssa, Roth IRA: n saaminen voi olla fiksu liike. Koska nämä tilit rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, perilliset voivat yleensä saada nämä rahat maksamatta veroja kuolemasi jälkeen. Jos haluat pelastaa perillisesi maksamasta ainakin joitakin veroja perinnöstään, Roth IRA on tässä suhteessa älykäs sijoitusväline.
• Haluat vähintään yhden tilin, jota sinun ei tarvitse koskea. Jos haluat vähintään yhden eläketilin, jolla ei ole vähimmäisikää jakelulle, Roth IRA on erittäin fiksu valinta. Avaamalla tämän tilin ja rahoittamalla sitä koko eliniän, luot eläkkeelle pesimun, jota ei tarvitse käyttää tietyn iän täytettyäsi. Olitpa sitten yhdeksänkymmenen vuoden ikäinen, sinun ei koskaan tarvitse ottaa senttiäkään Roth IRA: sta, jos et halua.
• Haluat sijoittaa erilaisiin sijoitustuotteisiin. Vaikka työn sponsoroima 401 (k) -suunnitelma saattaa tarjota rajallisia sijoitusvaihtoehtoja, se, että voit avata Roth IRA: n missä tahansa ja omin ehdoin, tarkoittaa sitä, että voit valita mihin sijoitat rahat. Se voi tarkoittaa sijoittamista osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin ja muihin. Tietysti voit myös valita yrityksen sijoittaaksesi rahat puolestasi. Sillä aikaa Ally Invest on yksi suosikkivaihtoehdoistamme, löydät valikoiman vaihtoehtoja.

Korostimme myös joitain muita huippuvalintoja oppaassamme parhaat paikat avata Roth IRA.

Bottom Line

Toivon, että olet nauttinut tästä alukkeesta "Roth IRA -kurssien" virheellisyydestä sekä yleisen käsityksen Roth IRA -säännöistä ja -ohjeista. Nyt kun tiedät kaiken tästä jännittävästä sijoitusvälineestä, on aika selvittää, onko Roth IRA todella sopiva tilanteeseesi.

Kukaan ei voi tehdä tätä päätöstä puolestasi, mutta toivon, että korostimme joitain tärkeimmistä syistä, joiden vuoksi Roth IRA saattaa toimia sinun hyväksesi. Pääsääntöisesti parempi säästää rahaa eläkkeelle on parempi kuin säästää paljon. Roth IRA on vain yksi paikka, johon voit sijoittaa rahasi, missä se voi kasvaa ajan myötä ja olla siellä, kun olet valmis jäämään eläkkeelle.