Eläkkeelle säästäminen on taloudellinen prioriteetti useimmille amerikkalaisille. Ihmiset elävät nykyään yleensä pidempään ja tarvitsevat huomattavan määrän rahaa mukavaan eläkkeelle. Etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä luopuminen on siirtänyt vastuun eläkesäästämisestä yksilöille. Tässä on ideoita eläkkeelle sijoittamiseen.
Tässä oppaassa:
Vinkkejä sijoittamiseen eläkkeelle jäämiseen
Kun on kyse sijoittamisesta, sinun on löydettävä sijoitustyypit, aikajana ja rahamäärä, jotka antavat sinulle haluamasi eläkkeelle. Tässä on muutamia vinkkejäni sijoitusstrategian laatimiseen eläkkeelle siirtymistä varten:
- Keksi tilanteeseesi sopiva omaisuusallokaatio.
- Käytä kohdepäivärahastoja tai muita hallinnoituja tilejä, jos et halua tehdä omia sijoituspäätöksiäsi.
- Harkitse kaikkia sijoitustilisi, kun suunnittelet varojen allokointistrategiaa eläkkeelle siirtymistä varten.
- Osta edullisia sijoituksia, kuten indeksirahastoja, mikäli mahdollista.
- Automatisoi säästösi, esimerkiksi 401(k)-suunnitelmalla, kun mahdollista.
- Älä ota liikaa riskejä, mutta älä pelkää osakkeita. Nuoremmilla sijoittajilla on pitkä aika eläkkeelle jäämiseen. Mutta jopa 50- ja 60-vuotiaat tarvitsevat yleensä kasvua, jotta he eivät elä rahojaan enemmän.
- Hyödynnä kiinnijäämismaksut, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
- Ole joustava ja mukaudu ajan myötä.
Mennään oppaaseemme syvemmälle.
Ajoitus on ratkaisevaa. Aloita aikaisin
Mitä aikaisemmin aloitat sijoittamisen eläkkeelle, sitä enemmän sinulla on rahaa, kun on aika nostaa varat. Aika on yksi suurimmista liittolaisista, joita sinulla on eläkesäästämisessä. Käytä "yhdistelmäkasvun ihme eläkesäästöissäsi.
Rahat, jotka sijoitat 20-vuotiaana, ovat rahaa, jota et ihannetapauksessa käytä enää 40 vuoteen. Tänä aikana se kasvaa markkinoilla. Historiallisesti osakemarkkinat ovat tuottaneet keskimäärin 10 % vuodessa. Siihen sisältyvät suuren laman kaltaisten aikojen ylä- ja alamäkiä. Mitä aikaisemmin voit sijoittaa, sitä enemmän sillä on aikaa selviytyä laskusuhdanteista ja kasvaa nousujen aikana. Älä yritä ajoittaa markkinoita; sen sijaan valitse aika sisään marketti.
Kehitä itsellesi eläkesijoitusstrategia
Ennen kuin aloitat sijoittamisen, määritä, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle mukavasti ja aseta tavoite. Asetetun tavoitteen pitäminen mielessä auttaa varmistamaan, että olet oikealla tiellä. Ja sen avulla voit päättää, mitkä investoinnit kannattaa tehdä.
Ota hetki aikaa selvittääksesi itsellesi kokonaiskuva eläkkeelle jäämisestä. Sinun ei tarvitse ennustaa jokaista tulevaisuuden yksityiskohtaa, mutta sen tietäminen, mitä haluat, auttaa sinua suunnittelemaan strategiaa.
Ajatella:
- Missä haluat asua, verot ja elinkustannukset
- Kuinka usein, jos ollenkaan, matkustat
- Jos sinulla on lapsia ja autat heitä esimerkiksi yliopisto-opintojen rahoittamisessa tai asunnon ostamisessa
- Jos tuot rahaa eläkkeellä (osa-aikatyön kautta)
- Asuntosi: pienennätkö vai päivitätkö? Jaatko ajan osavaltioiden kesken?
- Missä iässä jäät eläkkeelle ja kuinka kauan luulet olevasi eläkkeellä
Harkitse taloussuunnittelijan palkkaamista varmistaaksesi, että pääset eläkkeelle tarvitsemallasi summalla Facet Wealth. Tämä ainutlaatuinen taloussuunnitteluyritys yhdistää sinut omistettu Certified Financial Planner (CFP) joka työskentelee etujesi eteen.
Sijoitustyypit
Voit tehdä viiden tyyppisiä sijoituksia luodaksesi eläkesijoitusstrategian. Eläkkeelle sijoitetut rahat tulee ajatella pitkän aikavälin sijoituksina.
1. Osakkeet
Osakemarkkinoilla on paljon vaihtoehtoja. Sinä pystyt ostaa yksittäisiä osakkeita, sijoitusrahastot, indeksirahastot, osinkoja tuottavat rahastot, blue-chip-osakkeet ja paljon muuta. Mitkä ovat parhaat, riippuu siitä, kuinka kaukana olet eläkkeelle jäämisestä, maksuista ja siitä, mihin sijoitat.
Ennen kuin ostat osakkeita, lue meidän opas osakkeisiin sijoittamisesta. Varmista, että ymmärrät, mitä ostat ja kuinka se vaikuttaa pitkän aikavälin suunnitelmaasi.
2. Joukkovelkakirjat
Joukkovelkakirjat ovat tapa lainata rahaa erilliselle taholle. Esimerkiksi kunnalliset obligaatiot ovat lainoja, joita annat kaupungille tai paikkakunnalle. Joukkovelkakirjat ovat yleensä vähemmän epävakaita kuin osakkeet ja niillä voi olla paljon alhaisempi tuotto. Tuottoprosentti on kuitenkin tasainen, koska joukkovelkakirjoilla on asetettu korko, joka maksetaan koko joukkovelkakirja-ajan. Kun on kyse eläkesuunnittelusta, joukkovelkakirjat ovat luotettavampi tulo.
Joukkolainojen korot vaihtelevat, kun Federal Reserve muuttaa korkoja, joten pidä sitä silmällä.
3. Eläkkeet
Toinen monissa muodoissa oleva vaihtoehto on annuiteetteja. Eläkkeet liitetään usein sijoituksiin, mutta ne ovat itse asiassa eräänlainen vakuutus. Esimerkiksi välittömillä eläkkeillä maksat vakuutusyhtiölle kertakorvauksen käteistä ja saat säännöllisiä kuukausittaisia maksuja eläkkeellä.
Vaihtuvalla annuiteetilla rahasi sijoitetaan suunnittelemaasi salkkuun. Saadaksesi saman taatun tuoton, voit lisätä niin sanotun "ratsastaja" tai maksutakuu. Ratsastajista veloitetaan lisämaksu, ja jokaisella on oma kaavansa maksujen laskemiseen. Eläkkeet ovat usein kallis vaihtoehto eläkesalkkullesi, ja siksi monet ihmiset jättävät ne huomiotta. Monet muut ihmiset pitävät niistä kuitenkin kuukausittaisten maksujen turvaamisesta eläkkeellä.
4. Kiinteistöt
Me kaikki tarvitsemme asuinpaikan, ja kiinteistösijoittajat turvaavat tämän tosiasian ansaitakseen rahaa. Vuokratun sisäänkirjautumiseläkkeen kerääminen houkuttelee monia ihmisiä. Kiinteistösijoittaminen voi olla erittäin tuottoisaa, mutta siihen liittyy myös yleensä korkeammat ennakkokustannukset ja jatkuvat kodin parannuskustannukset, kiinteistöverot ja asuntolaina. Kiinteistöjen vuokraus sopii parhaiten ihmisille, joilla on itsellään yleismiestaitoja tai joilla on rahaa palkata ihmisiä korjaamaan tai hoitamaan omaisuutta.
Jos haluat sijoittaa kiinteistöihin ostamatta ja hoitamatta itse kiinteistöä, voit käyttää joukkorahoituspalvelua, kuten CrowdStreet tai sijoittaa Real Estate Investment Trusteihin (REITs).
5. Käteinen raha
Melkein jokainen talousneuvoja neuvoo pitämään rahaa käteisenä, varsinkin kun olet lähellä eläkkeelle jäämistä (etsi hyviä Paladin sijoittaminen). Käteinen on kuningas, ja kun se tulee an hätä, sitä ei voi voittaa. Se, kuinka paljon käteistä haluat säilyttää, riippuu lähinnä riskinsietokyvystäsi. Ne, jotka arvostavat enemmän vakautta, saattavat haluta säilyttää jopa vuoden asumiskulut käteisenä. Riskinsietokykyisemmät pärjäävät neljän kuukauden elinkustannuksilla käteisenä.
Nämä ovat vain joitain eläkesijoitusvaihtoehtoja, mutta ne edustavat tärkeimpiä tapoja rakentaa hajautettu sijoitussalkku.
Harkitse Robo Advisorin apua
Robo-neuvojat tarjoavat hyvän ja helpon vaihtoehdon eläkesijoittamiseen. Ne tarjoavat yleensä salkun halpoja ETF-rahastoja tai muita sijoituksia Robo-neuvojan kyselyyn antamiesi vastausten perusteella. Ja ne tarjoavat tyypillisesti sekä verollisia tilejä että IRA-tilejä.
Jotkut palvelut tarjoavat myös pääsyn live-neuvojaan. Jopa suuret huoltajat, kuten Vanguard ja Schwab, tarjoavat robottineuvojan kaltaista palvelua. Kustannukset, palvelutasot ja sijoitettava summa vaihtelevat Robo-neuvojan mukaan. Useimmat eivät veloita kaupoista palkkiota, ja niillä on alhaiset vuosimaksut. Koska nämä palvelut ovat kaikki erilaisia, tee läksysi ja tutkimus ennen sijoittamista minkä tahansa Robo-neuvojan kanssa. Parannus, esimerkiksi, antaa eläkkeelle jäämiseen liittyviä neuvoja luottamushenkilönä ja äskettäin lisättyjä neuvonantajia, jotka voivat auttaa sinua eläketilisi kanssa.
Osallistu työnantajan tukemiin eläkesuunnitelmiin
Monille ihmisille työnantajat 401(k) suunnitelma on heidän ensisijainen eläkesäästövälineensä. Jos sinulla on 401(k), se tarjoaa yleensä a sijoitusvalikko, josta voit valita, kuten sijoitusrahastot. Tyypillisesti suunnitelma sisältää rahastoja, jotka edustavat useita omaisuusluokkia. Rahastot voivat sisältää sekä aktiivisesti hoidettuja rahastoja että indeksirahastoja. Indeksirahastot seurata asioita, kuten S&P 500 -indeksiä tai Yhdysvaltain tai kansainvälisten osakemarkkinoiden kokonaiskehitystä.
Jotkut suunnitelmat voivat tarjota hallinnoituja tilivaihtoehtoja, kuten tavoitepäivämäärärahoja tai riskipohjaisia tilejä. Nämä ovat yhden luukun valinta niille, jotka eivät halua valita omia sijoituskohteitaan.
Monet suunnitelmat tarjoavat sekä perinteisen 401(k)-vaihtoehdon, jossa maksut suoritetaan ennen veroja, että Roth-vaihtoehdon. Rothilla maksat veroa sijoittamistasi tuloista, mutta nostat sitten rahasi verovapaasti.
Jos sinulla on 401(k) tai muu työnantajan tukema eläkesuunnitelma, maksa niin paljon kuin mahdollista sallittuihin enimmäismääriin asti. Jos työnantajasi tarjoaa vastaavia varoja, varmista, että panostat tarpeeksi ansaitaksesi täyden ottelun. Loppujen lopuksi se on pohjimmiltaan ilmaista rahaa. Aloita jollain summalla, vaikka maksaisit vain pienen osan palkastasi, ja lisää sitä vähintään hieman joka vuosi. Joissakin suunnitelmissa on automaattinen ominaisuus, jonka avulla voit kasvattaa lahjoitusprosenttia vuosittain.
Voit lahjoittaa vain tietyn summan 401(k)-tilillesi vuosittain. Vuonna 2020 nämä rajat ovat:
- 19 500 dollaria alle 50-vuotiaille
- 26 000 dollaria 50-vuotiaille tai sitä vanhemmille milloin tahansa vuoden aikana
Sijoita perinteiseen tai Roth IRA: han
Työnantajan tukeman suunnitelman lisäksi voit myös maksaa IRA: lle (yksittäinen eläketili).
- IRA: t ovat saatavilla perinteisinä ja Roth-tileina. Vuotuinen maksuraja vuodelle 2020 on yhteensä 6 000 dollaria molemmilla tileillä. Yli 50-vuotiaat voivat lahjoittaa 1 000 dollaria lisää.
- Perinteinen IRA maksut suoritetaan ennen veroja edellyttäen tietyt tulorajat työeläkejärjestelmän piiriin kuuluville. Eläkkeellä maksat veroa kaikista nostoistasi.
- Roth IRA vakuutusmaksut suoritetaan verojen jälkeen tietyin tulorajoituksin. Ja nostat rahasi verovapaasti eläkkeellä.
- IRA: t tarjoavat yleensä laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien yksittäiset osakkeet, joukkovelkakirjat, pörssirahastot (ETF: t) ja sijoitusrahastot.
- IRA: t ovat erinomaisia eläkesäästövälineitä maksujen suorittamiseen ja vankka kohde eläkesuunnitelman vaihtamiselle.
Kuten minkä tahansa muun sijoitustilin kohdalla, varojen allokoinnin tulee perustua aikahorisonttiin eläkkeelle jäämiseen ja riskinsietokykyysi. Myös, harkitse varojen allokointia muissa mahdollisesti olevissa tileissäsi. IRA tarjoaa yleensä enemmän vaihtoehtoja kuin 401 (k) ja muun tyyppiset eläketilit. Tämä auttaa sinua eläkkeelle sijoittamisessa.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit myös sijoittaa erityiseen IRA-tiliin nimeltä a SEP IRA. Tämä antaa työnantajalle mahdollisuuden osallistua jopa 25 % palkasta, mukaan lukien freelancerit ja urakoitsijat. Ja jos omistat oman yrityksen tai olet yrityksen puoliso tai liikekumppani, voit perustaa a soolo 401(k).
50 vuotta tai vanhempi? Hyödynnä Catchup-avustuksia
Vaikka meidän kaikkien tulisi aloittaa sijoittaminen eläkkeelle mahdollisimman aikaisin, hyvä uutinen on, että voit ylittää normaalit maksurajat, jos olet yli 50-vuotias. Säästä enemmän eläkkeelle siirtyessäsi eläkkeelle käyttämällä näitä kiinnijäämismaksuja. Maksujen määrä vaihtelee vuosittain. Vuonna 2020 kokonaismaksuraja 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille on 7 000 dollaria IRA: lle ja 26 000 dollaria 401(k) s: lle.
Eläkkeelle sijoittaminen on pitkäjänteistä yritystä. Tarkista eläkesijoitusstrategiasi ylitöitä varmistaaksesi, että olet oikealla tiellä saavuttaaksesi eläketavoitteesi.
Avaa kohdepäivärahasto
Tavoitepäivämäärärahat voi olla erittäin tehokas tapa sijoittaa eläkkeelle. Nämä ovat ammattimaisesti hoidettuja all-in-one-rahastoja, jotka on allokoitu sijoittajalle, joka jää eläkkeelle rahastoon merkittynä tavoitepäivänä tai lähellä sitä. Esimerkiksi rahasto, jonka tavoitepäivä on 2040, on suunnattu sijoittajalle, joka jää eläkkeelle vuonna 2040 tai sen tienoilla.
Tavoitepäivävarat ovat monien 401(k)-suunnitelmien peruselementti. Niitä tarjoavat tyypillisesti sijoitusrahastoyhtiöt, ja ne sijoittavat kyseisen yrityksen rahastoihin. Vanguard, Fidelity ja T. Kaikki muun muassa Rowe Price tarjoavat kohdepäivärahastoja. Kaikilla kohdepäivärahastoilla on liukupolku.
Tämä kaava määrittää rahastojen parhaan varojen allokaation vuosien aikana tietyn ikäisille ihmisille. Eläkkeelle siirtymisen myötä osakkeiden allokaatio pienenee. Voit sijoittaa kohdepäivärahastoon, jonka tavoitepäivä on suunniteltua aikaisemmin tai kauempana. Pitkäaikaisissa rahastoissa on suurempi allokaatio osakkeisiin.
Voit ostaa kohdepäivärahastoja avaamalla välitystilin rahastonhoitajan tai verkkoalennusmeklarin kanssa E*TRADE. Tai voit ostaa ne suoraan rahastontarjoajilta, vaikka valintasi voivat olla rajoitetumpia ja sinua saatetaan vaatia tekemään vähimmäissijoitus rahastoon. Varo korkeita maksuja, koska hinnat vaihtelevat.
Bottom Line
Paras eläkesalkku on todennäköisesti sekoitus yllä olevista sijoitusvaihtoehdoista ja sitä voidaan käyttää nämä ilmaiset työkalut suunnittelemaan sitä. Yksikään sijoitus ei siis ole pysyvästi turvallista monipuolistaminen palvelee sinua hyvin. Ja kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, tietyntyyppiset sijoitukset voivat olla sopivampia kuin toiset.
Aloita siitä, mitä kuvittelet itsellesi eläkkeellä ja käytä sitä sellaisen sijoitussalkun rakentamiseen, josta pidät hyvänä.