Seuraavan kerran kun ostat a uusi tai käytetty auto maksatko käteisellä vai rahoitatko sen?
Nämä suuret taloudelliset päätökset voivat todella vaikuttaa budjettiin ja kykyyn saavuttaa taloudelliset tavoitteesi tuleviksi vuosiksi. Tämä on vaikea päätös, ja korkomuodon myötä se on vain kiristynyt viime vuosina.
Kuten monet henkilökohtaiset rahoituspäätökset, on otettava huomioon matemaattisia ja emotionaalisia näkökohtia. Toisaalta voit verrata rahoituskustannuksiasi (ts. Korot, korkeammat vakuutukset, vaikutukset luottoon) pisteet ja kyky lainata), niin paljon rahaa (eli rahaa voi ansaita enemmän) muualla).
Toisaalta sinulla on emotionaalisia näkökohtia, jotka liittyvät enimmäkseen toiveisiisi ja velan ottamiseen. Minulle se ei ole avoin kotelo.
Esimerkki käteisestä rahoituksesta
Paska kauppa…
Tarkastellaan tätä mahdollista ostosta. Kävin Hondan verkkosivustolla ja minua tervehti tarjous ostaa uusi Civic 0,9%. Oletetaan, että olen hyvin pätevä ostaja, koska mainoksessa vaaditaan. Tämä tarkoittaa, että voisin rahoittaa uuden Civicin 0,9% viiden vuoden aikana.
Sanotaan, että haluan paremman mallin Civicin ja valitsen sen, joka maksaa 20 000 dollaria. Maksuni olisi 341 dollaria ja viiden vuoden aikana maksamani kokonaiskorko olisi… 460,87 dollaria! Jos olet kuin minä, sanot: "siinä kaikki!". Ajoin poistoaikataulun kahdesti varmuuden vuoksi.
Mutta kyllä, maksaisit hieman yli yhden lisämaksun autosta, jotta voit jakaa ostoksen viidelle vuodelle. Käyttämällä matematiikkaa oppaana on melko helppoa ehdottaa, että rahoitus on paras vaihtoehto. Mitä voisit tehdä 20000 dollarilla juuri nyt? Voisit laittaa sen 5 vuoden FDIC -vakuutetulle CD -levylle ja ansaita 2,5% vuosittain.
Ensimmäisen vuoden lopussa 20 000 dollarin sijoituksesi CD: lle olisi saanut sinulle 500 dollaria. Vain yhden vuoden aikana CD on jo voittanut auton rahoituskustannukset 0,9%: n korolla.
Mutta me kaikki tiedämme, että matematiikka ei anna täydellistä kuvaa. Ottamalla 20 000 dollarin velan, olet velvollinen rahoitusyhtiölle vähintään 24 kuukaudeksi. Meidän tapauksessamme 60 kuukautta. Sinun olisi saatava täysi vakuutus autovakuutus rahoitusyhtiön tarpeiden perusteella. Saatat heikentää mahdollisuuttasi lainata rahaa asuntoon (joissakin suurituloisissa tapauksissa velka voi kuitenkin auttaa).
Jos et ole huolissasi velasta tai lyhytaikaisista luottotietovaikutuksista, rahoitus on tässä tapauksessa voittaja. Jos vastustat velkaa, mikään matemaattinen kaava ei vakuuta sinua. Maksa vain käteisellä autosta. Mukaan tämä NY Timesin artikkeli, tämä on numero yksi syy, miksi ihmiset välttävät autorahoitusta; he eivät yksinkertaisesti halua ottaa velkaa elämässään.
Onko säästäminen käteisellä maksettavaksi autosta mahdollista?
Hieman varmuuskopioidessani mielestäni on reilua kysyä, onko mahdollista säästää 20 000 dollaria ja maksaa autosta käteisellä. Esimerkissämme minulla oli 20 000 dollaria, joilla voin tehdä ostoksen.
Tämä ei ole rahaa, joka on minussa hätärahasto. Se ei ole rahaa eläkesäästöissäni. Se on rahaa, joka säästettiin joko ajan myötä tai satunnaisesta tarkoituksesta ostaa auto. Kenellä on sellaista rahaa? Kuka on tarpeeksi kurinalainen säästääkseen niin paljon rahaa autoon?
Kaikki eivät voi tai kykene tekemään tätä. Mutta se ei tarkoita, että se olisi mahdotonta. Edellä mainitun saman artikkelin mukaan noin kolmannes käteisellä maksavista ihmisistä vei rahat säästöistä. Toinen kolmasosa myy osakkeita ostaakseen. Voimme olettaa, oliko tämä varastossa eläkkeelle varatulla tilillä.
Joten vaikka on selvää, että jotkut ihmiset voivat tehdä tämän ostoksen, ei ole selvää, aikovatko he tehdä sen fiksimmalla tavalla.
Jos haluat aloittaa säästämisen autollesi, valitse erillinen säästötili ja alat laittaa "auton maksun" tilillesi joka kuukausi? Sinulla on vähintään erittäin hyvä käsiraha, kun päätät, että on uuden auton aika, ja sitten voit vain maksaa autolainan mahdollisimman nopeasti.
Viimeinen huomioitava asia on, että sinun ei tarvitse ostaa 20 000 dollarin uutta autoa. Voit valita käytetyn auton; jotain 10 000 dollarin luokkaa. Tai voit mahdollisesti valita a auto alle 1000 dollaria ja mahdollisesti mennä maksamaan autosta tänään ilman rahoitusta. Aloita sitten työskentely mukavampaan ja uudempaan autoon, kun jatkat säästämistä.
Paras tapa rahoittaa
On joitakin asioita, jotka sinun pitäisi tietää rahoituksesta, jos päätät valita tämän tien.
Ensinnäkin, sinun ei pitäisi koskaan kävellä jälleenmyyjään luopumatta 0,9% mainoksesta, joka sai sinut ovesta. Itse asiassa sinun ei pitäisi kertoa jälleenmyyjälle, kuinka aiot maksaa autosta. He kysyvät, mutta eivät kerro heille. Kerro heille, että sinulla on vaihtoehtoja.
Miten aiot maksaa, ei liity mitenkään tavoitteeseesi ykkönen: saada paras mahdollinen hinta autoa varten. Sen pitäisi olla ainoa painopiste; ei maksu, ei korko, ei käsiraha. Keskity ostamasi auton hintaan. Laske numero niin alas kuin mahdollista. Tuo tietoa osoitteesta Edmunds.com kanssasi. Tiedä mikä on laskun hinta ja mitä alennuksia jälleenmyyjä saa.
Ennen kuin edes astut jälleenmyyntiliikkeeseen, sinun olisi kuitenkin pitänyt käydä paikallisessa luottoliitossa tai pankissa varmistaaksesi oman rahoituksen. Luotto -osuuskunnilla on suuret korot (tällä hetkellä 2,75% omalla alueella), ja niiden avulla voit hakea lainaa ennen kuin olet ajatellut tiettyä autoa. Et välttämättä tarvitse luottoliiton lainaa, mutta saatat tarvita. Ja on hyvä, että sinulla on tämä vaihtoehto, kun on aika maksaa. Tai voit katso Fiona muita henkilökohtaisia lainavaihtoehtoja varten.
Toinen asia ennen kuin menet jälleenmyyjälle, on tarkistaa asiasi luottotiedot. Jos sinulla on huippuluokan pisteet, voit vaatia huippuluokan rahoitusta. Kaikki tiedot ovat avainasemassa ennen kuin kävelet tähän paikkaan. Jos huomaat, että luottotietosi eivät ole niin korkeat kuin haluat, katso Experian Boost nähdäkseen, miten he voivat auttaa.
Takaisin jälleenmyyjälle. Kun olet neuvotellut auton parhaan mahdollisen hinnan, nyt on aika keskustella rahoituksesta. Kerro heille, että näit mainoksen 0,9 prosentin rahoituksesta ja haluat tämän koron. Kerro heille, että sinulla on vankka luottotulos ja että sinulla on erittäin hyvä rahoitus toiselta henkilöltä (älä kerro heille kuinka paljon). Jos he tarjoavat rahoitusta alle sen, mitä voit saada luotto -osuuskunnalta, ota se. Jos ei, ole valmis kävelemään pois tai kertomaan heille, että maksat vain luottolaitoksen rahoituksella.
Tässä vaiheessa jälleenmyyjä on vaikeassa tilanteessa. Sinulla on jo kiinteä hinta autosta. Joten he eivät ansaitse rahaa siellä. Nyt et edes tarvitse niitä rahoitukseen, sillä alueella he toivoivat ansaitsevansa rahaa kaupasta. Ottaen huomioon valinnan olla rahoittamatta lainaa (ja ilman voittoa kaupasta) verrattuna rahoitukseen hyvin vähän, jälleenmyyjä antaa sinulle todennäköisesti suuren rahoituskoron.
Oletko koskaan maksanut käteisellä hyvästä uudesta autosta? Jos on, miksi? Mitä tekisit, maksaisitko käteisellä tai rahoittaisit uuden auton?
Philip Taylor, alias "PT", on CPA, bloggaaja, podcaster, aviomies ja kolmen lapsen isä. PT on myös henkilökohtaisen rahoitusalan konferenssin ja messujen perustaja ja toimitusjohtaja, FinCon.
Hän loi Part-Time Money® -yhtiön vuonna 2007 jakamaan neuvojaan rahasta ja pitämään itseään vastuullisena (vaikka maksaa yli 75 000 dollarin velkaa) ja tavata muita, jotka ovat intohimoisia siirtymään kohti taloudellista itsenäisyys.