Henkivakuutusagenttien salaisuudet

Haluaisimme ajatella henkivakuutusagentteja luotettavina neuvonantajina, joiden ainoa tavoite on saada meille oikea kattavuus.

Mutta henkivakuutusten luonne -ja henkivakuutusagenttien työ -tekee heistä jotain lähellä luonnollista vihollistamme.

Henkivakuutusasiamiehen salaisuudet 

Yksi helppo tapa estää hyväksikäyttö on löytää riippumaton edustaja. "Riippumattomat edustajat säästävät aikaa ja rahaa", sanoi Chris Huntley, JRCInsuranceGroup.comin perustaja.

”Sen sijaan, että täyttäisit hakemukset ja lääkärintarkastukset 15 parhaista henkivakuutusyhtiöistä nähdäksesi, kumpi hyväksyy sinut parhaiten, soita kerran pätevälle riippumattomalle edustajalle, joka voi tarjota sinulle sopivimman kuljetuspalvelun ainutlaatuisen henkilökohtaisen ja sairaushistoriasi perusteella. ”

Se, mikä satuttaa meitä henkivakuutuksen kuluttajina, hyödyttää monin tavoin todella henkivakuutusasiamiehiä. Tässä on yhdeksän esimerkkiä siitä, mistä puhun nopeasti Henkivakuutus 101 artikla!

1. Heidän tulonsa ovat 100% provisio

Aina kun ostat henkilöltä, jolle palkkio on 100 prosenttia, tutkan on oltava päällä ja moitteettomassa kunnossa. Tehtävässä oleminen ei tee ihmisestä pahaa. Mutta se voi muuttaa hänen näkökulmaansa sekä tuotteiden tyypin ja asteen, joihin sinut esitetään.

Jos edustaja on kokonaan toimeksiannossa, hänellä on henkilökohtainen etu myydä sinut tuotteita, jotka johtavat siihen, että maksat korkeimman mahdollisen palkkion ja siten korkeimman tuoton komissio. Tämä on myös syy, kun täytät lomakkeen verkossa lainaus henkivakuutuksesta saat usein puheluita useilta edustajilta muutamassa minuutissa lähettämisen jälkeen. Jokainen yrittää tavoittaa sinut ensin, jotta he voivat saada myynnin.

2. Saatat olla hyvin vakuutettu

Aina kun agentti arvioi, kuinka paljon henkivakuutusta sinulla on oltava, hän alkaa melkein väistämättä numeroilla, jotka ovat suurempia kuin mitä olisit koskaan kuvitellut tarvitsevasi.

Esimerkiksi ei ole epätodennäköistä, että edustaja ehdottaa, että sinulla on oltava henkivakuutus, joka vastaa 30 kertaa vuositulojasi. Jos ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, hän voi ehdottaa - huokaamatta - että olet vakuutettu 3 dollarilla miljoonan dollarin vakuutus.

Loppujen lopuksi sinun on tarjottava perheellesi tulot seuraavien 20 vuoden ajan, korkeakouluopetus lapsillesi, asuntolainasi takaisinmaksu ja mukava eläkkeelle jääminen puolisollesi.

Hän tietää, että on epätodennäköistä, että otat niin suuren henkivakuutuksen, mutta se on erinomainen lähtökohta - hänelle. Loppujen lopuksi, jos hän ehdottaa 3 miljoonaa dollaria, mutta astuu ulos kotoasi ja hakee miljoonan dollarin vakuutusta, hän voittaa. Tämä johtuu siitä, että hän tiesi ovesta mennessään, että halusit luultavasti vain pari sataa tuhatta dollaria.

Ja olet todennäköisesti oikeassa. Loppujen lopuksi, jos sinulla on muita sijoituksia ja puoliso on myös hyvin palkattu, tarvitset vain murto -osan edustajan ehdottamasta henkivakuutuksesta.

Useimmiten henkivakuutusta tarvitaan vain lopullisten järjestelyjen, lääketieteellisten laskujen, erääntyneiden velkojen ja ehkä muutaman vuoden elinkustannusten hoitamiseen. Rakastaminen rakkaillesi elää ylellisesti loppuelämänsä on kallista, johon sinulla ei ole varaa tai tarvetta.

3. Koko elämä ei ole hyvä sijoitus - tai edes hyvä vakuutus

Henkivakuutusasiamiehet haluavat myydä koko henkivakuutus molempien maailmojen parhaana- sijoitusohjelma, jolla on henkivakuutus. Todellisuudessa se ei kumpikaan ole erityisen hyvä. Vakuutusetu on rajoitettu, koska maksut ovat korkeat. Ja koska niin suuri osa vakuutusmaksusta menee investointimaksujen ja henkivakuutuksen maksamiseen, suunnitelmassa oleviin investointeihin jää suhteellisen vähän.

4. Koko elämän rahaarvo ei hyödytä sinua vuosiin

Henkivakuutusasiamiehet haluavat houkutella käteisen arvonlisäyksen hyveitä koko henkivakuutukseen. Tämä on toinen myytti. Yleensä kestää vähintään viisi vuotta, ennen kuin sinulla on käteisarvo, joka vastaa vakuutusmaksuihin maksamaasi rahaa. Eikä ehkä edes silloin.

5. "Osta termi ja investoi ero" on todellakin parempi strategia

Luultavasti ei ole henkivakuutusagenttien kohtaamaa iskulausetta, joka ärsyttäisi heitä enemmän kuin tämä. Ja tämä johtuu siitä, että iskulause on totta.

Siitä asti kun määräaikaisvakuutus on paljon halvempi kuin koko elämä, voit ostaa sitä paljon enemmän -itse asiassa kohtuullisemman määrän tarpeisiisi. Ja sijoitusrahastojen - erityisesti indeksirahastojen - sijoituskehitys ylittää dramaattisesti minkä tahansa vakuutuksiin liittyvän sijoitusvälineen.

Vaikka määräaikaisen henkivakuutuksen ja sijoitusrahastoon sijoittamisen yhdistelmä ei ole halvempi kuin koko henkivakuutusmaksu, raha keräät sijoitusrahastoon - ja nopeudella, jolla teet sen - tee siitä paljon parempi sijoitus kuin koko henkivakuutus käytäntö. Ja sinulla on paljon enemmän henkivakuutusta matkan varrella.

6. Emme tiedä pitkäaikaishoidon arvosta

Kuluttajan näkökulmasta on kaksi perusongelmaa pitkäaikaishoidon vakuutus:

• Se on erittäin kallis.
• Ei ole varmaa, että tarvitset sitä koskaan.

Koska ihmiset elävät pidempään kuin koskaan, pitkäaikaishoidon järjestämisestä on tullut kuuma aihe. Vakuutusasiamiehet tietävät tämän, ja he käyttävät hyväkseen pelkoa.

Tunteet syrjään, useimmat ihmiset eivät tarvitse pitkäaikaishoitoa. Ja vaikka tekisivätkin, se on usein lyhytaikaista juuri ennen kuolemaa. Jos käytettävissä on muita omaisuuksia, erityisesti eläkevarallisuutta tai asuntoa, jolla on huomattava oma pääoma, pitkäaikaishoitovakuutus on tarpeeton.

Ja jos sitä ei koskaan tarvita, olet käyttänyt kymmeniä tuhansia dollareita monien vuosikymmenten aikana rahoittaaksesi vakuutusta, jota ei koskaan tarvittu. Tämä on tärkeä näkökohta, kun kotitalouden budjetissa on niin monia muita painopisteitä.

Pitkäaikaishoitovakuutus on suhteellisen uusi vakuutus, eikä ole ollenkaan varmaa, että se selviää ajan testistä. Jotkut vakuutusyhtiöt ovat peruuttaneet pitkäaikaishoidon vakuutuksen, koska he eivät pysty ennustamaan tulevia sairaanhoitokustannuksia tai asiakkaidensa pitkäikäisyyttä.

7. Lapsesi eivät todellakaan tarvitse henkivakuutusta

Henkivakuutusasiamiehet rakastavat myymistä koko tai yleinen henkivakuutus pienten lasten vanhemmille, korostaen politiikkojen investointisäännösten etuja. Nämä säännökset auttavat vanhempia tarjoamaan varoja lastensa korkeakouluopetukseen. Mutta missään ei ole "ajanjakson ja sijoittaa ero" -neuvonta tärkeämpi.

Sinulla pitäisi olla vain tarpeeksi vakuutusturvaa lapsillesi, jotta voit maksaa lopulliset kulut ja kattamattomat sairaanhoitokulut. Useimmissa tapauksissa 50 000 dollarin määräaikainen henkivakuutus saa työn tehtyä ylimääräisellä rahalla. Menetettyjä palkkoja ei tarvitse korvata naurettavan suurella politiikalla.

Ja kuten olemme jo keskustelleet, vakuutuksiin liittyvät sijoitusvälineet ovat huonompia sijoituksia. Sinun on parempi sijoittaa rahaa lastesi sijoitusrahastoon.

8. FDIC: tä vastaavia takaisinkytkentävakuutusyhtiöitä ei ole

Tämä on erittäin ajankohtainen kysymys - mutta harvoin kysytty -, koska henkivakuutusasiamiehet haluavat sijoittautua sijoitusneuvojaksi. He myyvät sijoitukset ovat lähes aina yksinomaan vakuutustuotteita. Kuitenkin, ei ole vastaavaa kuin Federal Deposit Insurance Corp. joka tukee henkivakuutusyhtiötä, jos sijoitus epäonnistuu.

Jokaisessa osavaltiossa on järjestelyjä, joilla yritykset voivat yhdessä varmuuskopioida epäonnistuneen vakuutusyhtiön, mutta sitä ei ole järjestelmä, joka on käytössä systeemisen vian, kuten pankkien ja rahoitusyhtiöiden muutamaa iskenneen talouskriisin, ratkaisemiseksi vuosia sitten.

Vaikka tällä on ilmeisiä vaikutuksia henkivakuutukseen, josta maksat ja odotat siitä tulee merkittävämpi, kun sinulla on paljon rahaa vakuutuksenantajan sponsoroimassa investoinnit.

Lisää vinkkejä henkivakuutusagenttien käsittelyyn

Jos haet henkivakuutusta, pidä nämä neljä vinkkiä mielessä Jeff Rootilta, henkivakuutusagentilta ja perustajalta Rootfin.com. Ja jälleen, ne eivät ole vinkkejä, joita agenttisi todennäköisesti suosittelee.

• Jos et ole tyytyväinen, pyydä uudelleenarviointia. Henkivakuutuksenottajat tarjoavat aina parhaan mahdollisen koroluokan, joka on heidän vakuutussuuntansa sallima; kuitenkin, jos et ole tyytyväinen henkivakuutusyhtiön tarjoukseen, asiamiehesi voi lähettää uudelleenarviointipyynnön ja pyytää vakuutuksenantajalta parempaa tarjousta. Useimmat agentit eivät edes mainitse tätä vaihtoehtona, koska kirjeen laatiminen vaatii ylimääräistä työtä, joka vakuuttaa vakuutuksenottajalle, miksi heidän pitäisi saada parempi terveysluokitus.
• Pyydä alustavia tarjouksia. Kuluttajat voivat saada "alustavia tarjouksia" henkivakuutusyhtiöt ennen henkivakuutuksen hakemista. Riippumattomat henkivakuutusagentit lähettävät riskisi nimettömänä eri vakuutuspöydille. Vakuutuksenantajat vastaavat tyypillisesti 48 tunnin kuluessa terveysluokituksella, jota kutsumme "alustavaksi tarjoukseksi". Voit liittää tämän alustavan tarjouksen henkivakuutushakemukseen, ja yrityksen, jonka kanssa haet, on annettava tämä korko, ellet ole salannut mitään tietoja heiltä. Tämä on pakollista ihmisille, joilla on terveysongelmia haettaessa henkivakuutusta.
• Ostokset eivät välttämättä tuo sinulle parempaa hintaa. Sivustolta toiselle siirtyminen ei johda parempien hintojen löytämiseen. Jokainen yritys näkee kuitenkin terveytesi eri tavalla. Välittäjän tehtävänä on sovittaa ainutlaatuinen terveydentilanne kunkin yrityksen vakuutusohjeisiin ja nähdä sitten, kuka tarjoaa parhaat hinnat.
• Useimmat hakijat eivät saa haluttua parasta hintaa. Alle 5 prosenttia ihmisistä, jotka hakevat henkivakuutusta, voi saada parhaan mahdollisen. Silti se on verkkosivustoilla lainattu terveysluokitus nro 1.