ABLEnow Review: Vammaisten tilit • Osa-aikaraha®

Suseita vuosia sitten paras ystäväni Erika synnytti upean poikavauvan, jonka hän ja hänen miehensä nimeltään Isaac.

Viisitoista kuukautta myöhemmin Isaacilla todettiin autismi.

Vaikka diagnoosi tarjosi perheelle rauhoittavaa kontekstia sille, miksi Isaac reagoi maailmaan samalla tavalla kuin hän, se oli myös vaikeaa aikaa. Oli selvää, että tämän vauvan tulevaisuus olisi erilainen kuin mitä perhe toivoi häneltä.

Isaac on nyt teini. Perheen ystävänä olen seurannut ylpeänä, kuinka hän ja hänen vanhempansa ovat oppineet navigoimaan neuro-tyypillisessä maailmassa, joka ei ole aina ystävällinen lapsille autismin kirjoilla. Mutta Isaacilla on vielä edessä useita haasteita, joista vähäisin on hänen taloudellinen tulevaisuutensa.

Vammaisuuden taloudellinen saalis-22

On epätodennäköistä, että Isaac elää itsenäisesti aikuisena. Tämä tarkoittaa, että hän todennäköisesti on oikeutettu täydentäviin turvatuloihin ja Medicaidiin.

Mutta sekä SSI: n että Medicaidin kelpoisuussäännöt edellyttävät, että edunsaajilla on alle 2 000 dollaria käteissäästöjä, eläkerahastoja ja muita merkittäviä kohteita. Tämä vaatimus jättää vammaiset haavoittuvaisiksi, koska heidän on säilytettävä vähän tai ei lainkaan omaisuutta saadakseen edelleen tarvittavia etuja.

Se voi myös estää vammaisia ​​työskentelemästä, koska he pelkäävät menettävänsä etuutensa, jos heidän tulonsa nousevat liian korkeiksi.

ABLE -laki 2014

Onneksi vuonna 2014 ALE saavuttaa paremman elämänkokemuksen (ABLE) laki valtuuttaa valtiot perustamaan veroetua säästäviä ohjelmia vammaisille ja heidän perheilleen. Erika oli monien erityislapsien vanhempien joukossa, jotka kannustivat tätä uutista. Lopuksi hänen kaltaisillaan vanhemmilla on myös tapa valmistautua taloudellisesti erityistarpeisiinsa.

ABLE -tilit on perustettu samalla verokoodilla kuin 529 college -säästötiliä. Ne ovat valtuutettuja verotuksellisia tilejä, joiden avulla vammaiset voivat maksaa päteviä vammaisuuteen liittyviä kuluja, ja kuten 529 tiliä, niitä tarjoavat yksittäiset valtiot.

ABLE nyt on Virginian osavaltion tilitarjous, ja se tarjoaa useita hyödyllisiä vaihtoehtoja vammaisille. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää ABLE -tileistä yleensä ja erityisesti ABLEnow -tilistä:

ABLE -tilin perusteet

Kelpoisuus

Kaikki vammaiset, joilla on diagnoosi tai jotka ovat kokeneet vamman ennen 26 -vuotiaita, voivat olla ABLE -tilin edunsaajia. Kaikki tällaiset vammaiset henkilöt, jotka saavat joko SSI: n tai sosiaaliturvavakuutuksen (SSDI), voivat automaattisesti avata ABLE -tilin.

Jos täytät ikävaatimuksen, mutta et saa SSI- tai SSDI -etuja, voit silti avata tilin, jos täytät sosiaalisen median Suojauksen määritelmä ja kriteerit merkittäville toiminnallisille rajoituksille ja saat myös varmennuskirjeen lääkäri.

Edunsaajan ei tarvitse olla alle 26 -vuotias avatakseen ABLE -tilin. Edellyttäen, että vamma ilmaantui ennen 26 -vuotta, voit avata tilin missä iässä tahansa.

Valtionhallinto ja valtion veroedut

Jokainen osavaltio voi tarjota oman ABLE -tilinsä aivan kuten 529 tiliä, mutta sinun ei tarvitse avata sitä kotivaltiossasi. Itse asiassa kaikki valtiot eivät ole vielä luoneet omaa ABLE -ohjelmaansa.

Kotivaltion tilin avaamisesta on hyötyä siitä, että jotkut valtiot tarjoavat asukkaille veroetua. Koska kaikki osavaltiot eivät tarjoa omia ABLE-tilejään, osavaltiosi voi myöntää sinulle veronalennuksen, vaikka avaisit ei-asuntotilin toisesta osavaltiosta.

Maksurajat

ABLE -tilin maksut rajoittuvat vuotuiseen IRS -lahjan poissulkemiseen, joka on 15 000 dollaria vuodesta 2019 lähtien.

Lisäksi ABLE -tilin edunsaajat, jotka ovat työelämässä, voivat suorittaa maksuja yli 15 000 dollarin rajan. Tämä lisämaksu voi olla yhtä suuri kuin edunsaajien vuoden kokonaiskorvaus tai yhden henkilön kotitalouden köyhyysraja-sen mukaan, kumpi on pienempi.

Liittovaltion veroedut

ABLE -tilit, toisin kuin 401 (k) -tilit ja perinteiset IRA -tilit, eivät salli maksujen vähentämistä liittovaltion veroista. Näillä tileillä olevat rahat kasvavat kuitenkin verottomina, ja jakelut hyväksytyille kuluille (tarkemmin alla) ovat myös verottomia.

Lisäksi jopa 2000 dollaria lahjoituksestasi ABLE -tilille voi saada sinut säästäjän luottoon. Tämän verohelpotuksen avulla voit hakea hyvitystä 50%, 20% tai 10% ensimmäisestä 2 000 dollarista, jonka maksat eläketilille tai ABLE -tilille. Kuinka paljon (jos lainkaan) tästä luotosta voit lunastaa, riippuu oikaistusta bruttotulostasi. (Lue lisää tästä verolaista ja muista vuoden 2019 verolaeista täältä.)

Pätevät kulut

Edunsaajat voivat ottaa jakelut ABLE-tililtään seuraaviin vammaisuuteen liittyviin päteviin menoihin:

• Koulutus
• Asuminen
• Kuljetus
• Työllisyyskoulutus ja -tuki
• Avustava tekniikka/palvelut
• Henkilökohtaiset tukipalvelut
• Terveys
• Ennaltaehkäisy ja hyvinvointi
• Taloushallinto ja hallintopalvelut
• Oikeudelliset kulut
• ABLE -tilin valvonnan ja seurannan kulut
• Perus elinkustannukset
• Hautaus- tai hautauskulut edunsaajalle

Ei-pätevien kulujen jakamisesta verotetaan saajan tavanomainen tuloverokanta ja 10% sakko nostetusta summasta.

ABLE -tilin saldorajat

Kunkin osavaltion ABLE -tilillä on eri rajoitus sille, kuinka suuren tilin voit sallia kasvaa, on tiukka liittovaltion raja sille, kuinka paljon sinulla voi olla ABLE -tililläsi ja silti saada SSI. Tämä raja on 100 000 dollaria.

Jos edunsaajan ABLE -tili ylittää 100 000 dollaria, SSI -maksut keskeytetään, kunnes tili laskee alle 100 000 dollariin. Tämä tarkoittaa, että on tärkeää tarkkailla ABLE -tilisi saldoa, jotta se ei vaikuta saajan jatkuvaan kelpoisuuteen.

Siksi perheiden, joilla on taloudelliset mahdollisuudet perustaa erityistarpeiden luottamus sekä ABLE -tili, tulisi tehdä niin. Rahat erityistarpeiden luottamuksessa eivät vaikuta SSI -kelpoisuuteen. Jos sinun on suunniteltava vammaisen henkilön elinikäinen hoito, ABLE -tilin yhdistäminen erityistarpeiden luottamukseen tarjoaa parhaan taloudellisen suojan.

Medicaid -korvaus

Yksi tärkeä asia on huomata, että Medicaid voi pyytää hyvitystä ABLE -tililtä edunsaajan kuoleman jälkeen. IRS: n sääntöjen mukaan ABLE -tilille jäävät varat jäljellä olevien maksujen jälkeen pätevät vammaiskulut, on käytettävä valtion Medicaid -etuuksien korvaamiseen edunsaajalle otettu vastaan.

Tämä tulee esiin vain, jos kyseinen valtio pyytää korvausta, mutta se on tärkeä varoitus, joka on pidettävä mielessä.

ABLEnow: Yksi taloudellinen ratkaisu

ABLE -tilivaihtoehtoja on useita eri puolilla maata, mutta ABLE nyt tarjoaa hienoja ratkaisuja perheille, jotka suunnittelevat erityistarpeisia lapsiaan.

ABLEnowin pankki- ja sijoitusvaihtoehdot

Tilin avaamiseen ei vaadita vähimmäisvaatimuksia, eikä myöskään vähimmäissummaa. Mutta ensimmäiset 2 000 dollaria lisätään talletustilille. Vain kun sinulla on yli 2 000 dollaria, voit kohdentaa rahaa muihin sijoitusvaihtoehtoihin. Talletustilillä on vaatimaton korko 0,1% enintään 2 000 dollarin saldoille, 0,2% saldoille 10 000 dollariin asti, aina 0,45% asti 50 000 dollarin saldoihin asti.

Talletustili on PNC -pankin kautta, ja sen mukana tulee ilmainen maksukortti, ABLEnow -kortti. Tämän maksukortin avulla edunsaajat voivat helposti maksaa päteviä vammaiskuluja. Tämä mahdollistaa sen, että vammaiset henkilöt voivat käsitellä omia taloudellisia huolenaiheitaan ilman välittäjää.

Sijoitusvaihtoehtoja on neljä: Aggressiivinen kasvu, maltillinen kasvu, konservatiiviset tulot ja rahamarkkinat. Jos valitset rahamarkkinatilin, voit käyttää sitä myös sekkitilinä.

Suurin saldo, joka sinulla voi olla millä tahansa ABLE -tilillä, mukaan lukien ABLEnow, on 100 000 dollaria, jos haluat edelleen olla oikeutettu SSI -etuihin. Jos SSI -kelpoisuutesi ei kuitenkaan ole huolestuttava, ABLEnowilla on korkeampi 500 000 dollarin arvo tileilleen. Voit osallistua (ja antaa rahojesi kasvaa) siihen puolen miljoonan rajan tasolle ABLEnow-tilillä.

Maksut

ABLE nyt veloittaa a kuukausittainen palvelumaksu 3,25 dollaria kaikille tileille. (Jotkut ABLE -tilit veloittavat erilaisia ​​maksuja sen mukaan, asutko hallintovaltiossa). ABLEnow luopuu tästä maksusta, jos päivittäinen saldosi on yli 10 000 dollaria.

Lisäksi peritään vuotuinen investointien hallinnollinen maksu 0,15% ja vuosittainen ohjelman hallintomaksu 0,10%. ABLEnow arvioi nämä maksut neljännesvuosittain sijoitustaseista. Jos pidät ABLEnow -varat talletustililläsi, sinua ei laskuteta tästä maksusta.

Lopuksi jokainen sijoitussalkun hoitaja veloittaa varainhoitomaksun, joka vaihtelee valitsemasi salkun mukaan. Nämä omaisuuspohjaiset palkkiot ovat 0,37–0,40% sijoitusvalinnoistasi riippuen

Veroedut

Virginia529, maan suurin college -säästöohjelma, hallinnoi ABLEnowia. Virginian asukkaat saavat henkilökohtaisen tuloverovähennyksen, joka on enintään 2 000 dollaria tiliä kohti maksuista. Lisäksi yli 70 -vuotiaat virginialaiset voivat vähentää valtion tuloverosta koko summan, jonka he ovat maksaneet ABLEnowille.

Vaikka et olisikaan Old Dominionin asukas, voit saada säästöluottoa ensimmäisestä 2 000 dollarin lahjoituksestasi vuodessa ABLEnow -tilillesi. Vuodesta 2019 alkaen voit hakea säästäjäluottoa, jos AGI -tasosi on tai on seuraavilla tasoilla:

• Naimisiin jättäminen yhdessä: 63 000 dollaria
• Kotitalouden päämies: 47 250 dollaria
• Yksittäiset arkistot: 31 500 dollaria

Onko ABLEnow oikea tili sinulle?

ABLEnow tarjoaa mukavuutta vammaisille henkilöille, jotka haluavat hoitaa omat taloudelliset päätöksensä. Esimerkiksi tätini, jolla on aivovaurio, olisi täydellinen ehdokas ABLEnowiin. Tili heidän kanssaan lopettaisi taloudellisen portinhoidon, joka sallii hänen käyttää luottamuksensa varoja. Ilmainen pankkikortti, jonka avulla hän voi tehdä omia ostoksia, säästäisi häntä suuresti stressiltä.

Isaacin kaltaisille lapsille, joilla ei ehkä ole kykyä tehdä parhaita taloudellisia päätöksiä itselleen, ABLEnowilla ei ole aivan samoja etuja. Koska Isaac tarvitsee todennäköisesti jonkun pelaamaan talouden portinvartijaa, ABLEnow ei ehkä ole paras vaihtoehto, kun verrataan sijoituksia, palkkiorakennetta ja veroetuja muihin ABLE -tileihin.

Kehotan kaikkia perheitä käyttämään aikaa vertaamaan ABLE -tilitarjontaa löytääkseen parhaan ratkaisun tarpeisiinsa.

Bottom Line

ABLEnow tarjoaa vammaisille erinomaisen tavan hoitaa taloutensa. Maksuvaihtoehtojen, verottoman kasvun ja jakautumisen, mahdollisten verohelpotusten ja helpon välillä saadaksesi ABLEnow -varoja, se on loistava vaihtoehto perheille, jotka ovat epävarmoja siitä, miten tukea erityistarpeitaan lapset.

Rekisteröidy ABLE nyt.

Oletko käyttänyt ABLE -tiliä? Kerro meille kokemuksistasi kommenteissa!