Kun olin lukiossa, lukion neljännesvuosittainen raporttikortti kertoi minulle aina, missä desilissä olin arvosanojen suhteen.
Joka neljännes - top 10%, toinen puolisko.
Luokallani oli 495 oppilasta, joten se tarkoitti, että olin jossain 25. ja 50. välillä.
Joka neljännes - sama tulos. Top 10%, toinen puolisko.
Oliko se hyvä? Verrattuna 90 prosenttiin, kyllä. Verrattuna 5 prosenttiin, ei.
Nyt kun olen helpottamassa 30-luvun loppua, ymmärrän, että sijoitukset ovat suurelta osin kadonneet, mutta vertailut pysyvät.
Päivitin tämän viestin Yhdysvaltojen vuoden 2016 väestönlaskennan tiedoilla, jotka raportoitiin vuoden 2019 lopussa, joten kaikissa taulukoissa on uusimmat saatavilla olevat tiedot. Kaaviot on vielä päivitettävä, ne käyttävät vanhempia vuoden 2011 tietoja, mutta yleiset suuntaukset ovat edelleen tarkkoja.
Käytän keskimäärin mediaania ja keskiarvoa. Ymmärrän, että nämä kaksi eivät ole samat, mutta useimmat ihmiset haluavat tietää mediaanin, vaikka he kysyisivät keskiarvoa. Me tarkoitamme teknisesti aina mediaania, vaikka käytämme sanaa keskiarvo.
Aivan kuten GPA -lukiosi lukiossa, jos osoittaisit yhtä hahmoa elämässäsi, joka tiivisti sinun toimintasi - se on todennäköisesti omaisuutesi.
On todella helppoa nähdä ympärilläsi olevat ihmiset uusilla vaatteilla, hienoilla autoilla ja valtavilla taloilla ja luulla olevansa varakkaita.
Yhtä helppoa on jättää huomiotta talonmies, joka ajoi vuoden 2007 Toyota Yarista, piti vaatteensa yhdessä tapit ja etsii polttopuita. Hän on varmasti köyhä... eikö?
Mutta entinen talonmies lahjoitti kuusi miljoonaa paikalliseen kirjastoon ja sairaalaan.
Suurin osa meistä on jossain välissä.
Onneksi Yhdysvaltain väestönlaskentatoimisto kerää arvokasta tietoa, joka voi auttaa meitä opastamaan. Kovalla datalla.
Sisällysluettelo
- Keskimääräisen nettoarvon ymmärtäminen
- Kotitalouksien omaisuuden mediaaniarvo iän mukaan
- Kotitalouksien omaisuuden mediaani -ikä ja tyyppi
- Tulojen mediaani iän mukaan
- Nettovarallisuuden mediaanin ja tulojen suhde iän mukaan
- Nettovarallisuus asunto -osuudella ja ilman sitä
- Akkreditoitujen sijoittajien määrä
- Omat takeaways
- Miten rikkaat rikastuvat?
- Kuinka voit kasvattaa nettoarvoasi
Keskimääräisen nettoarvon ymmärtäminen
Yhdysvaltain väestönlaskenta ei pelkästään laske Yhdysvaltojen ihmisten määrää - he keräävät myös paljon muuta tietoa.
Tiedämme kotitalouksien nettovarallisuuden eri tekijöiden perusteella - mukaan lukien ikä. The tiedot alla on otettu Yhdysvaltain väestönlaskentatoimistosta, Survey of Income and Program Participation, Survey Year 2018 - julkaistu 18.8.2020. Ymmärrän, että päivämääriä on paljon, mutta tiedot ovat vankat ja ajan tasalla. Nettovarallisuusluvut sisältävät oman pääoman (se ei ole selvää miten asunto -omaisuus määritetään).
Keskimääräinen nettovarallisuus iän mukaan:
| Kotitalouden ikä | Nettovarallisuuden mediaani |
|---|---|
| Alle 35 -vuotiaat: | $9,773 |
| 35-44 -vuotiaat: | $73,560 |
| 45-54 -vuotiaat: | $125,400 |
| 55-64 -vuotiaat: | $194,800 |
| 65-69 -vuotiaat: | $236,900 |
| 70-74 -vuotiaat: | $302,300 |
| Yli 65 -vuotiaat: | $251,000 |
| 75+ vuotta vanha: | $237,900 |
Tässä se on kaaviomuodossa kvintiileillä:
Et voi edes nähdä alinta kvintiiliä (punaista) missään useimmissa palkeissa. Itse asiassa, kun teet, se johtuu siitä, että se on negatiivista!
Korkein kvintiili, joka edustaa alkuun 20%, on usein suurin nousu keskiarvon nettovarallisuudessa kvintiilille. Muista, että nämä ovat mediaaniarvoja, joten 10%: n ylittävät kirjaimellisesti kaavion.
Miten asiat muuttuvat, jos olet naimisissa?
| Kotitalouden ikä | Aviopari | Mies taloudenhoitaja | Nainen taloudenhoitaja |
|---|---|---|---|
| Alle 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Kaikki: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Tässä nämä ovat kaavamuodossa (huom: X-akselin asteikot ovat erilaisia!):
Kaiken kaikkiaan, iästä riippumatta, nettovarallisuuden mediaani kotitalouksien keskimääräisten tulokvintiilien mukaan oli:
- Alin kvintiili – $4,715
- Toinen kvintiili – $34,940
- Kolmas kvintiili – $80,120
- Neljäs kvintiili – $188,300
- Korkein kvintiili – $554,700
Ennen kuin aloitamme lukujen tarkastelun ja johtopäätösten tekemisen, nettovarallisuus on yhtä paljon kuin panokset (tulot) kuin tuotokset (kulut).
Tulojen osalta on useita tietolähteitä, mutta aion mennä Yhdysvaltain keskuspankin kanssa (BLS: llä on myös hienoja tietoja) ja heidän Survey of Consumer Finances -raportti vuodelle 2019 (julkaistu vuonna 2020):
| Kotitalouden ikä | Keskitulo (arvio) |
|---|---|
| Alle 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Nettovarallisuuden mediaanin ja tulojen suhde iän mukaan
Taulukon rivit eivät ole päällekkäisiä nettoarvon taulukoiden kanssa, mutta meillä on jokaisen ryhmän otoskoko, joten meillä voi arvata parhaiten "alle 35" ja muut ryhmittymät saadakseen nämä suhteet (nettovarallisuuden mediaani jaettuna tuloilla ikä):
| Kotitalouden ikä | Suhde (nettovarallisuus / tulot) |
|---|---|
| Alle 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Mielenkiintoista vai?
Nettovarallisuus asunto -osuudella ja ilman sitä
Tässä jotain silmiä avaavaa:
| Kotitalouden ikä | Nettovarallisuuden mediaani |
Nettovarallisuuden mediaani lukuun ottamatta omaa pääomaa |
|---|---|---|
| Alle 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Mieti näiden sarakkeiden eroja, etenkin kun saavutat korkeamman iän. Yksi varoitus on, että molemmat ovat mediaanilukuja, joten henkilö, jonka nettovarallisuus on 9773 dollaria, ei välttämättä ole sama henkilö kuin jonka nettovarallisuuden mediaani ilman asunto -omaisuutta on 5 480 dollaria - mutta tämä on riittävän hyvä tunnistamiseen trendejä.
Prosenttiosuutena nettovarallisuudesta tässä on, miten asunto -osuudet kasvavat kussakin ikäryhmässä:
| Kotitalouden ikä | Pääoma | % kokonaismäärästä |
|---|---|---|
| Alle 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Kaikkien amerikkalaisten nettovarallisuus on 104 000 dollaria. Nettovarallisuuden mediaani ilman omaa pääomaa on 34 500 dollaria - mikä tarkoittaa, että asunto -osuuden osuus on 66,83% nettovarallisuudesta.
Minulla on vain yksi asia sanottava siitä - se on uskomatonta!
Kun he sanovat, että kiinteistöt ovat tapa rakentaa vaurautta, he eivät tarkoita tätä!
Arvaan, että asunto -omaisuus on lähinnä "pakotettuja säästöjä", jotka eivät ehkä ole matemaattisesti optimaalisia, mutta tehokkaita.
Akkreditoitujen sijoittajien määrä
Akkreditoitu sijoittaja on henkilö, jonka nettovarallisuus on yli 1 000 000 dollaria tai jonka tulot ovat yli 200 000 dollaria vuodessa jokaisen kahden viime vuoden ajalta (300 000 dollaria yhdistettyjä tuloja naimisissa oleville) ja odottaa tekevänsä tämän vuosi.
Vuonna 2014 SEC keskusteli pienyritysten pääoman muodostamista käsittelevässä foorumissa akkreditoituja sijoittajia koskevista säännöistä. Tässä esitys, he osoittivat, että oli yli 9 miljoonaa kotitaloutta, jotka olisivat kelpoisia pelkästään nettovarallisuuden perusteella. Jos otat mukaan tulosäännöt, määrä kasvaa yli 12 miljoonaan kotitalouteen.
Tämä on tärkeää, koska akkreditoidut sijoittajat voivat hyödyntää yksityisiä sijoituksia, enkelisijoitukset ja jotakin lainatut kiinteistöalustat.
Omat takeaways
Tarkastelimme vain nettovarallisuuden mediaania, tuloja ja muutamia muita väestötekijöitä. Ohitimme monet tekijät, kuten maantiede, koulutus ja monet muut. Et voi katsoa näitä lukuja ja tuntea olosi hyväksi tai huonoksi siitä, missä olet.
Nämä ryhmittymät ovat valtavia - 10 vuoden jaksot - ja nettovarallisuus alkaa edes 35 -vuotiaana. Alin tulotaso alkaa 15! En tehnyt mitään (ilmoitettu IRS: lle!) 15-vuotiaana ja työskentelin kokopäivätyössä 23-vuotiaana. Tuo ikäryhmä on tuskin homogeeninen.
Ymmärrän, että tämä on epätäydellistä, mutta niin tekee myös päätökset sen perusteella, mitä kaikki muut tekevät. Muista, että nämä tiedot ovat näkymä amerikkalaisen nettovarallisuudesta, heidän tuloistaan jne. Sen ei ole tarkoitus kuvata kuvaa ihanteellisesta taloudellisesta tilanteesta. Keskimääräinen luottokorttivelka on edelleen viisi numeroa, eikä kukaan väitä, että se on hyvä asia!
Kun tämä on poissa tieltä, onko tästä mitään mielenkiintoista kiusata?
- Meillä on tapana saavuttaa "huippuarvo" 60 -luvun puolivälissä tai lopussa, joka tunnetaan myös nimellä tyypillinen eläkeikä. Sitten hyödynnämme näitä varoja, koska lopetamme kokopäivätyön. Se on myös silloin, kun sosiaaliturva alkaa maksaa ja se on tulovirta, joka ei ole nettovarallisuutesi.
- Olemme surullisesti valmistautumattomia eläkkeelle. Jos sinulla on nettovarallisuus 251 000 dollaria, kun saavutat 65 ja odotat kuluttavasi vain 4% vuodessa, se antaa sinulle 10 040 dollaria vuodessa tai alle 840 dollaria kuukaudessa (ja se perustuu nettovarallisuuteen, ei käteiseen pankissa). Vaikka keskimääräinen kuukausittainen sosiaaliturvaetu olisi 1341 dollaria (Vuoden 2016 tiedot), se on hieman yli 2 000 dollaria kuukaudessa eläketulot. Se on mediaani. Puolet saa enemmän, puolet vähemmän.
- Aiemmin olen puhunut taloudellinen vakavuus, vältät sen, kun passiiviset tulosi ylittävät kulut, joten siitä tulee jatkuvasti kasvava tasapaino. Kun olet nuori ja tulot suhteessa kuluihin pienet, on vaikea säästää. Siksi alle 35 -vuotiaiden nettovarallisuussuhde on 0,1278 - sinulla ei ole ollut aikaa eikä tuloja varojen keräämiseen. Vertaa tätä 55+: een, kun suhde on 2-4x.
- Jos säästät rahaa, sijoitat sen viisaasti, niin voitat varmasti keskiarvon. Itse asiassa keskiarvo tulee olemaan liian alhainen. Se on harhaanjohtavan alhainen. Itse asiassa vain sijoittaminen ylipäätään vie sinut useimpien edellä Amerikkalaisia, koska vain harvat heistä omistavat osakkeita lainkaan!
- Lopuksi, nettovarallisuus on arvokas taloudellinen vertailuarvo, mutta muista, että ei ole kaikki.
Miten rikkaat rikastuvat?
Yksi silmiinpistävistä tilastoista on se, kuinka epätasainen varallisuus on Amerikassa. On järkyttävää, kuinka alhainen nettovarallisuus on, mutta myös kuinka korkea alueen yläpää on.
Saadakseni lisää tietoa vaurauden jakautumisesta ja siitä, miten pääsimme nykyiseen tilanteeseemme, esitin muutaman kysymyksen professorille Rishabh Kumar, taloustieteen apulaisprofessori Kalifornian osavaltion yliopistossa, San Bernardino - hän on opiskellut tätä monta vuotta:
Q. Kun tarkastelemme varallisuuden jakautumista Amerikassa, mitkä ovat vaurauden kertymisen suurimmat veturit?
Suurin syy näyttää olevan hitaampi kansantulon kasvu Yhdysvalloissa ja omaisuuden hintojen pitkä nousu. Alhaisella kasvulla jopa pieni omaisuuden hinnan nousu voi lisätä vaurauden kokoa suhteessa kansantuloon.
Jos omaisuuserien hinnat nousevat reaalisesti 2% ja tulot kasvavat 2%, vaikutus on suurempi kuin (esimerkiksi) 4-5% kansantulon kasvu (USA 1945-70). Tästä seuraa, että omaisuuden omistajat rikastuvat, kun BKT ja kansantulo hidastuvat.
Q. Mitä ylin 1% tekee toisin kuin muut amerikkalaiset?
Yksi tärkeimmistä eroista on se, että ylin 1% on paljon epätasa-arvoisempi kasvu kuin (esimerkiksi) top 10-1%. Ylimmällä 0,1 prosentin tasolla vaurauden koko on valtava, lähes kolminkertainen 1 prosentin keskimääräiseen vaurauteen nähden. Tämä tarkoittaa, että vaurauden tuotto on poikkeuksellisen suuri rikkaimmille 0,1 prosentille.
Varallisuuteensa ja myyntivoittoihinsa verrattuna heidän menonsa ovat melkein liian pieniä huomaamaan. Useimmille amerikkalaisille säästöt ovat lähellä 0-2% tuloistaan, kun taas rikkaimmilla säästöaste on jopa 60%.
Rikkaat pitävät paitsi merkittävää vaurautta myös säästävät enemmän tulojaan.
Q. Mitkä ovat yleisiä väärinkäsityksiä siitä, miten varallisuus pääsee sinne, missä se on?
Yleisin väärinkäsitys on meritokraattisten rikkaiden osuus Yhdysvalloissa. Vaikka monet, kuten Gates ja Zuckerberg, ovat saavuttaneet erinomaisia voittoja yrittäjyytensä vuoksi, keskimääräinen varakkaiden perheiden taipumus periä asemansa. On hyvin vähän mahdollisuuksia alaspäin suuntautuvaan sosiaaliseen liikkuvuuteen, kun amerikkalainen on 0,5-0,1%: n kärjessä.
Näiden perheiden lapset pääsevät parempaan koulutukseen, vaikutusvaltaisiin verkostoihin ja huomattavaan perintöön pystyvät omistautumaan dynastisen vaurautensa lisäämiseen sen sijaan, että rakentaisivat sitä naarmu.
Yhteenvetona: Yhdysvaltojen varallisuuden keräämisen keskeinen veturi on omaisuuserien hintojen kasvun ja tulojen välinen ero; ne, jotka jo omistavat vaurautta, kasvattavat sitä nopeammin kuin ne, jotka rakentavat uutta vaurautta palkasta.
Tämä on intuitiivista, mutta yksi asia on ajatella sitä ja toinen nähdä se tiedoissa.
Kuinka voit kasvattaa nettoarvoasi
minä aloitin seurannut omaisuuttani kun aloitin työskentelyn - laskentataulukkohyökkääjän vaarat!
Erityisesti henkilökohtaisen rahoituksen bloggaajien keskuudessa on myös trendi jakaa nettovarallisuusraportteja yleisösi kanssa. En koskaan aio tehdä niin, mutta joskus ajattelen, että nämä nettovarallisuusraportit voivat johtaa ihmiset vääriin johtopäätöksiin. Kyse on matkasta ja trendilinjasta, ei otsikon numerosta.
Kuuluisa liikkeenjohdon konsultti Peter Drucker sanoi kerran, että "mitattava paranee." Sillä aikaa Yksinkertainen nettovarallisuuden seuranta ei nosta sitä automaattisesti, vaan se vaikuttaa omaisuuteesi käyttäytymistä. Jos tarkistat rahasi joka kuukausi, alat välittää, jos asiat nousevat tai laskevat.