Kasvoin Long Islandilla lähellä New Yorkin osavaltion yliopiston Stony Brookin kampusta. Asuimme noin viidentoista minuutin päässä eri rannoilta ja laiturilta. Ajoittain kävelimme satamien ympäri ja katselin kaikkia näitä kauniita veneitä, jotka vain heiluvat vedessä.
Meillä ei koskaan ollut venettä. Emme tunteneet ketään, jolla olisi vene. Mutta yhdellä näistä kävelyretkistä muistan isäni selittävän minulle, että nämä veneet voivat joskus maksaa miljoonia dollareita. Hän huomautti muutamista, jotka maksoivat enemmän kuin talomme - käsite, joka luultavasti räjäytti hauraan pienen mieleni.
Sitten hän pudotti pommin - joissakin niistä miljoonan dollarin veneistä oli henkilökuntaa. Ihmiset, jotka asuivat veneessä ja huolehtivat siitä.
Kaikki, mikä jäi mieleeni, räjähti.
Se on yksi suurimmista asioista, joka erottaa meidät ja varakkaat. Voit vuokrata siivouspalvelun joka viikko tai kaksi. Voit viedä autosi autopesulaan. Saatat saada maisemointiyrityksen leikkaamaan nurmikon ja siivoamaan pensaasi. Sinulla ei ole kokopäiväistä palvelustyttöä, hovimestaria tai puutarhuria.
Lähin useimmat ihmiset saavat kokopäiväistä apua on lastenhoitaja katsomaan lapsiasi.
Se on vain puolet yhtälöstä. Osalla, jota useimmat ihmiset eivät näe, ei ole mitään tekemistä päivittäisten toimintojen hallinnan kanssa. Se kuuluu varallisuudenhoitoon. Henkilökunta, joka säilyttää ja kasvattaa vaurauttaan... se on todella pelin muuttava ero. Varallisuutta on vaikea hankkia ja vielä vaikeampaa säilyttää.
Kun pakkaat nämä kaksi yhteen, saat niin kutsutun "perhetoimiston". Jos sinulla on tarpeeksi rahaa (100 miljoonaa dollaria+), voit palkata henkilökunnan omaan perhetoimistoosi. Jos et, voit rakentaa läheisen likimääräisen paljon halvemmalla.
Sisällysluettelo
- Perhetoimisto
- Päivittäinen tuki
- Maksaa laskuja
- Ajoitustyöt
- Concierge -palvelut
- Varallisuudenhoito
- Ole oma salkunhoitaja
- Ole oma rikkausneuvojasi
- Ajoita varainhoidon tapahtumia
Perhetoimisto
Kun sinulla on paljon rahaa, alat ajatella, että rahoillasi on elinikä.
Taskussa oleva sananlasku voi elää kanssasi muutaman tunnin, kunnes vietit sen lounaalle, tai se voisi elää kanssasi kuolemaan asti. Se, mitä teet sillä rahalla, miten huolehdit siitä, on kriittisen tärkeää.
Sieltä tulee perhetoimisto.
Kuvittele olevasi arvokas miljardeja. Kun olet ostanut kaiken, mitä ikinä haluat, voit silti jäädä miljardeja. On dollareita, jotka elävät paitsi sinua, myös lapsiasi. Ja heidän lapsensa. Ja heidän.
Kun sinulla on miljardeja, voit ja usein pitäisi maksaa jollekulle, joka hoitaa rahat puolestasi. Voit maksaa siitä, että joku maksaa sinulle rahaa hallinnoivalle henkilölle.
Se on perheen toimisto. Se on yritys, joka on vain oikeudellinen kääre ihmisryhmän ympärille, joka hallinnoi omaisuuttasi.
Perhetoimistolla on kaksi päätehtävää:
- Päivittäinen tuki - hallinnolliset tukitoiminnot, kuten laskujen maksaminen, loma -asuntojen ylläpito.
- Perheen varallisuuden hallinta - varallisuuden ylläpitäminen ja kasvattaminen investointien hallinnoinnin, kiinteistösuunnittelun ja pankkitoiminnan avulla.
Suuri osa siitä, mitä arvioin alla, ohjaa tätä erinomaista Credit Suisse -paperi. Tämä ei ole opas perhetoimiston perustamiseen tai toistamiseen, se on opas ihmisille arvioida perhetoimiston toimintoja tarpeen mukaan.
Päivittäinen tuki
Varakkaille päivittäinen tuki tarkoittaa sitä, että kaikki laskut on maksettu, palvelut on suunniteltu ja kaikki huoltotyöt suoritetaan ajallaan.
Jos omistit useita loma -asuntoja, veneitä ja huippuluokan ajoneuvoja, tämäntyyppinen tuki on ratkaisevan tärkeää. Jos luulit, että yhden kodin ylläpito on aikaa vievää, kuvittele useita! Lisää nyt vene tai kaksi ja se on enemmän kuin kokopäivätyö.
Onneksi tavallisille ihmisille monet näistä asioista voidaan automatisoida, ja tänään opit kuinka.
Maksaa laskuja
Laskumaksu on lähes 100% automatisoitu ja automaattiset veloitukset Ally Bank -tililtämme.
Piirtämisen jälkeen rahoitusverkon kartta, Rakensin sen uudelleen niin, että Allystä tuli napa. Kaikki tulot tulivat tälle tilille ja kaikki kulut maksettiin tältä tililtä. Ainoa tehtävä, joka minun on tehtävä, on ylläpitää vähimmäistasapaino siellä, jotta en koskaan joutuisi tapahtumaan.
Meillä on kaksi kuukausilaskua - apuohjelmat ja luottokorttimme.
Palveluissamme käytämme laskutusmaksua pankin puolella aloitetulla tavalla. Laskun maksu on hämmästyttävää, ja jos et ole linkittänyt laskujasi sekkitilillesi, nyt on aika aloittaa.
Sähkötoimittajamme BG&E lähettää Allylle laskun, jonka maksuaika on kulunut. Ally ilmoittaa minulle, että he ovat vastaanottaneet laskun ja se on nyt maksettu eräpäivänä. Minulla ei ole mitään väliintuloa. Saan vain sähköposteja.
Laskuissa, jotka eivät tarjoa automaattista veloitusta, luotan manuaaliseen online -laskujen maksuun. Manuaalinen online -laskujen maksaminen kestää minuutin jokaiselle laskulle, mutta voit suorittaa maksut muutamassa sekunnissa. Se voittaa shekkikirjan löytämisen, shekin kirjoittamisen, kirjekuoren etsimisen, kirjekuoren osoittamisen, postimerkin asettamisen ja sitten postin poistamisen postilaatikosta (sen kirjoittaminen väsytti). Ja se säästää postimerkkejä.
Määritä automaattiset veloitukset aina kun mahdollista ja manuaalinen laskun maksu, jos muita vaihtoehtoja ei ole.
Luottokorttien osalta olemme määrittäneet automaattisen maksun kokonaan, ja sen aloittaa luottokorttiyhtiö. Teemme vain sähköpostitse lausunnon, jonka avulla voimme tarkistaa mahdolliset vilpilliset tapahtumat (tämä ei ole täysin oikein, tarkastelen tapahtumia säännöllisemmin Henkilökohtainen pääoma).
Kaikki muut kotitalouksemme laskut veloitetaan suoraan Ally -tililtä ACH: n toimesta tai laskutetaan luottokortilta ( Southwest Rapid Rewards -luottokortti).
Jos sekkitilisi ei tarjoa laskujen maksua ilmaiseksi, etsi uusi pankki. Tämä on pakollinen tilitoiminto.
Ajoitustyöt
Ensimmäinen tarvitsemasi työkalu on ilmainen - Google -kalenteri. Käytä sitä ajoittaaksesi kaikki vuosittaiset tarkastuksesi, viritykset jne. joten muistat tarkalleen milloin sinun on tehtävä se.
Meillä ei ole loma -asuntoja, veneitä tai huippuluokan autoja, mutta meillä on uima -allas. Aikamme on sulkea uima -allas 15. syyskuuta joka vuosi, koska tiedämme, ettemme käytä sitä sen jälkeen. Tiedämme myös, että silloin lehdet alkavat pudota ja huoltotyöt nousevat pilviin, jos emme sulje sitä siihen mennessä. Kun asetamme vuosittaisen kokousmuistutuksen (teknisesti tapahtuma Google -kalenterin nimikkeistössä), meidän ei tarvitse koskaan yrittää muistaa parasta aikaa tehdä se.
Meillä on myös John Deere -leikkuri, joka täytyy talvittaa ja virittää joka vuosi. Se on suunniteltu hieman myöhemmin ja perustuu siihen, milloin lehdet ovat pois puilta (yleensä lokakuun lopussa).
Kun olet tällä hetkellä, aseta muistutuksia kaikesta muusta, mikä tuntuu tärkeältä elämässäsi. Kahden viikon muistutus siitä, että on merkittävän toisen syntymäpäivä, kuukauden muistutus siitä, että se on sinun vuosipäivää tai vain kahden viikon välein tapahtuva muistutus sanoa ”rakastan sinua”, jos elämä muuttuu liian hektiseksi ja sinä unohtaa. Mikään ei ole liian iso tai pieni. Muistutus ei veloita sinua. 🙂
On tärkeää saada nämä päivämäärät pois päästäsi ja sähköiseen ajastimeen, joka muistaa sinulle.
Concierge -palvelut
Tämä viimeinen palvelusarja on kattava kaikkeen muuhun, mitä he voivat tehdä-kuten lentolippujen varaamiseen ja hotellihuoneisiin. Tätä varten voit palkata virtuaalisen avustajan.
Kun perhetoimisto tarjoaa tätä palvelua, he ovat vain virtuaalinen johtaja -avustaja, mutta paljon korkeammalla tuntihinnalla.
Jos sinulla on tehtäviä, jotka eivät edellytä henkilön fyysistä läsnäoloa, dokumentoi, mitä haluat hänen tekevän, mukaan lukien vaiheittaiset ohjeet, ja anna tehtävä virtuaaliselle avustajalle.
Yksi suosituimmista EA -palveluista on Zirtual. En ole koskaan käyttänyt niitä.
Varallisuudenhoito
Varallisuudenhoito on perhetoimisto, joka perustelee maksunsa. Päivittäinen päivä poistaa päänsärkyä ja tarjoaa mukavuutta, mutta varallisuudenhoito pitää laskut maksettuina.
Varallisuudenhoidolla on kaksi päätehtävää.
Ensimmäinen tehtävä on salkunhoitaja. Toinen on varallisuusneuvoja.
Salkunhoitaja vastaa sijoitussalkusta, kun taas varallisuusneuvoja käsittelee enemmän suunnittelua, varallisuuden siirtoa ja veroja.
Ole oma salkunhoitaja
Olet varmasti lukenut siitä, kuinka useimmat sijoituspäälliköt eivät pysty ylittämään omia vertailuarvojaan (vuonna 2014, 86% aktiivisista suuryritysrahastojen hoitajista ei ylittänyt omia vertailuarvojaan), mikä osoittaa, että aktiivinen hallinta ei ole kaikki mitä halutaan.
Voit saada 95% tuloksista tekemällä kaksi asiaa:
- Sijoita säännöllisesti: Tee säännöllisiä maksuja eläketilillesi.
- Tasapainottaa säännöllisesti: Tasaa portfolio uudelleen tavoiteprosentteihin kerran vuodessa.
Suurin ongelma eläkesijoittamisessa ei ole omaisuuden jakaminen, vaan se ihmiset eivät säästä tarpeeksi. Aloita säästäminen ja valitse omaisuuden jakaminen myöhemmin, jos tämä päätös jättää sinut käsirautoihin.
Tai tässä on neljä lähestymistapaa, jotka ovat yhtä hyviä kuin mikä tahansa (käytän Vanguard esimerkkinä, koska käytän niitä ja niillä on erittäin alhaiset maksut, voit käyttää mitä tahansa halpaa vaihtoehtoa):
- Ikä 120 miinus: 120 miinus ikäsi pitäisi olla tavoiteprosenttiosuutesi osakkeissa. Jos olet 30, se tarkoittaa 90% varastossa. 10% joukkovelkakirjoissa. Voit saada tämän Vanguardin kautta sijoittamalla Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) ja Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Jos haluat hieman mausteita elämääsi, voit ottaa osan 90% osakkeista ja mennä Vanguard Total International Stock Index -indeksin (VGTSX) kanssa saadaksesi kansainvälistä. (voit myös tehdä 100 miinus ikäsi)
- Kohde -eläkerahasto: Kohde -eläkerahastot ovat sellaisia rahastoja, jotka säätävät jakoa automaattisesti eläkevuoden tavoitteen perusteella. Se sijoittaa muihin rahastoihin. Jos sijoitat Vanguard Target Retirement 2045: een (VTIVX), se mukautuu eläkkeelle vuosina 2043-2047 olettaen, että olet 65 vuonna 2045.
- Mene Core Fourin kanssa: Keksi Rick Ferri, Core Four on hyvin yksinkertainen suunnitelma - se on sijoitusstrategianne ydin ja koostuu Vanguard Total Stock Market Index Fund -sijoittajaosuuksista (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World ex-US Index Fund (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Fund Investor Shares (6%, VGSLX) ja Vanguard Total Bond Market Index Fund Fund Investor Shares (40%) VBMFX). Tämän jälkeen kerrostat mahdollisia lisäinvestointeja jännityksen lisäämiseksi, mutta Core Four muodostaa salkkujesi perustan.
- Mene robo-neuvonantajan kanssa: Et vieläkään ole varma yhdestä kolmesta ensimmäisestä vaihtoehdosta, mene robo-neuvonantajan kanssa Varallisuus ja Paraneminen. Heillä on kohtuulliset maksut ja he voivat käsitellä asioita, kuten verotappioiden korjaaminen, tasapainottaminen ja vastaavat.
Sinulla on varattu aika asettaa automaattiset maksut, joten säästät joka kuukausi. Jos sijoitat työeläkejärjestelmään, varmista, että maksat automaattisesti kuukausittain. Jos tämä on työpaikan ulkopuolella, selvitä välittäjän kanssa, miten voit suorittaa automaattisia maksuja.
Jos välitys ei tarjoa automaattisia maksuja, sinulla on kaksi vaihtoehtoa. Yksi, kytkinvälityspalvelut. Toiseksi, aseta muistutuksia kalenteriin. Tässä vaiheessa sinulla on kaikki tarvittavat tiedot toimia varten.
Entä vuosittaiset oikaisut ikään perustuvien määrärahojen ulkopuolella? Jos käytät kohde -eläkettä, se hoidetaan puolestasi. Jos käytät jotakin muuta, sinun on vain tehtävä muutoksia, kun tasapainotat vuosittain. Tekemiesi muutosten pitäisi olla aluksi suhteellisen pieniä, ja lopulta eläkkeelle lähdettäessä haluat muuttaa niitä konservatiivisemmaksi.
Mitä jos luulen, että alalla on taantuma/nousu, ja haluan hyödyntää sitä? Tässä useimmat ihmiset sanovat "älä sekoita, osta vain indeksirahasto ja tee se loppuun". Ollaan tosissamme, se on kutinaa. Jos sinulla on kutina, sinun täytyy raapia sitä tai se pahenee. Raaputa se paperikaupalla ja katso, oletko hyvä siinä. Jos olet vuoden jälkeen etsinyt tavoittelemisen arvoista voittoa, voittaa muutama tuhat dollaria tämän sivutoimisen harrastukseen. Teen tämän kanssa osinkoihin sijoittaminen.
Pidä suurin osa varojasi ydinsalkun sisällä, mutta ei ole mitään vikaa, jos otat muutaman dollarin sivulta sijoittaaksesi.
Entä konsolidoitu raportointi? Tämä on yksi palvelu, jota et voi kopioida helposti. Suosittelen konsolidoimaan tilisi niin, että ne ovat kaikki yhdellä välitystilillä. Saat konsolidoidun raportoinnin, koska tilisi on yhdistetty.
Vaihtoehtoisesti voit käyttää tietojen keräämisen koontinäyttöä useista välityksistä. Palvelut kuten SigFig ja Henkilökohtainen pääoma ei anna sinulle konsolidoitua raporttia vuodelta, mutta se sijoittaa kaikki sijoituksesi yhteen paikkaan.
Ole oma rikkausneuvojasi
Jos omaisuutesi on miljoonien arvoinen, sinun ei pitäisi käyttää vakiomalleja. Mallit eivät kuitenkaan ole ongelma, mutta kaipaat näkemystä suuresta kuvasta.
Varallisuusneuvonta ei ole vaikeaa, se on vain suuri luettelo asioista, jotka sinun on otettava huomioon. Tämä on haastavaa, kun sinulla ei ole luetteloa. Se on kuin navigointi pimeässä, voit kävellä hienosti, mutta et todella tiedä mitä olet tekemässä ja toivot, ettet pilaa.
Tässä on helppo ymmärtää esimerkki kiinteistösuunnittelusta. The liittovaltion kiinteistövero käynnistyy, kun siirrettävä omaisuus on yli 11,7 miljoonaa dollaria yksityishenkilöille (23,4 miljoonaa dollaria pariskunnille) vuonna 2021. Voit välttää tämän veron käyttämällä peruuttamattomia säätiöitä, mutta et tietäisi sitä, ellet ole opiskellut kiinteistösuunnittelua tai työskennellyt ammattilaisen kanssa. Tämä on yksinkertainen tapaus, asiat muuttuvat paljon monimutkaisemmiksi, kun siirryt varallisuusportaille.
Miten teet tämän itse? Työskentelet ammattilaisten kanssa.
Jos sinä tai joku tuntemasi henkilö on koskaan tehnyt suuria remontteja talossaan, työskentelet usein pääurakoitsijan kanssa. Pääurakoitsija on yhteyshenkilösi. Hän on vastuussa asiantuntijoiden alihankkijoiden palkkaamisesta. Pääurakoitsija valvoo työtä ja erikoistuneet alihankkijat tekevät työn.
Jos haluat tehdä tämän itse, olet varallisuussuunnitelman pääurakoitsija. Tämä vaatii hieman asiantuntemusta, mutta olen työskennellyt talousneuvojan kanssa ja parhaan tietoni mukaan nämä olivat tarvitsemani kappaleet.
Tässä ovat asiantuntijat, joita tarvitset (vähintään):
- Auktorisoitu julkinen kirjanpitäjä - verosuunnittelu ja veroilmoituksen laatiminen/jättäminen.
- Kiinteistösuunnittelun lakimies - kiinteistön perustaminen.
- Vakuutusasiamies - varmistaa, että olet asianmukaisesti vakuutettu mahdollisilta riskeiltä, mukaan lukien kuolema, vammaisuus ja lääketieteelliset ongelmat.
Jokaiselle todelliselle elävälle ihmisasiantuntijalle on olemassa tee-se-itse-vaihtoehto. Jos tilanteesi on yksinkertainen, DIY -vaihtoehto toimii hienosti.
Kun käytät DIY -vaihtoehtoa, menetät asiantuntemuksen ja kokemuksen asiantuntijan avusta määritettäessä, mitä tarvitset. Jos ne ovat perusasioita, et luovuta mitään. Ohjelmisto on kehittynyt niin kehittyneeksi, että useimmat skenaariot on katettu, sinulla ei vain ole mahdollisuutta esittää kysymyksiä.
Joissakin tapauksissa sillä ei ole väliä (voit valmistautua verot veroilmoitusohjelmistolla). Toisissa tapauksissa saatat haluta neuvotella asiantuntijan kanssa, vaikka et käyttäisi niitä, koska opit, ettet tarvitse niitä (kiinteistösuunnittelu). Jotain tekeminen (kuten ohjelmiston käyttö) on parempi kuin olla tekemättä mitään.
Toistan tämän korostamiseksi.
Jotain tekeminen on parempi kuin olla tekemättä mitään.
Jos et ole varma kiinteistösuunnitelman asianajajan palkkaamisesta, hanki ohjelmistopaketti tänään ja suorita se. Jos jotain tapahtuu tämän hetken ja sen jälkeen kun saat perseesi vauhtiin, sinulla on ohjelmisto… ja olet vastannut kaikkiin vaikeisiin ongelmiin. Loput on vain paperityötä.
Lopuksi, ennen kuin valitset asiantuntijan, haluat tavata muutaman, jotta saat käsityksen kustannuksista ja odotuksista. Nämä palvelut ovat kuin minkä tahansa ostaminen, tarvitset muutaman lainausmerkin tietääksesi, mihin olet ryhtymässä, tai saatat maksaa yli- tai alipalvelua.
(jos et ole niin varakas, että kiinteistösuunnittelu on tärkeä osa, testamentin kirjoittaminen on edelleen tärkeää ja jotain, mitä sinun pitäisi tehdä, vaikka se tarkoittaisi luottamista ohjelmistoon)
Ajoita varainhoidon tapahtumia
Varaa neljännesvuosittain tapaaminen sidosryhmien (puolison!) Kanssa ja käy läpi omaisuudenhoitosuunnitelmasi. Sisäänkirjautuminen kaikkiin tekemättä jääneisiin toimintokohteisiin (henkivakuutuksen saaminen, viimeistely jne.) ja tapana tarkistaa taloutesi varmistaaksesi, että ne ovat oikeilla jäljillä ja täyttävät rahasi tarpeisiin.
Yksi näistä kokouksista, yleensä vuoden lopulla, joka vastaa verosuunnittelua, arvioi maksusi uudelleen ja tasapainottele tarvittaessa.
Vanguard julkaisi a raportti joka selitti: ”tasapainotusstrategiaa valittaessa ei ole optimaalista taajuutta tai kynnystä. … Tasapainotustapahtumien määrä ja niistä aiheutuvat kustannukset (verot, aika ja työ) kasvavat merkittävästi. ” He päättelevät, että jos tasapainottamisen kustannukset ovat korkeat, ne tekevät sen vuosittain. Muussa tapauksessa tee se aina, kun määrärahat poistuvat 5% kynnyksestä.
Se koskee sitä!
Jos huolehdit yllä olevista asioista, sinulla on lähentäminen kotitoimistoon - vähennettynä muutamasta palasta, jotka ovat ratkaisevia satojen miljoonien vaurauden hoitajille. En puhunut muutamista aiheista, kuten riskienhallinnasta, koska se ei kuulunut toimintaamme, mutta niitä on muutamia upeita resursseja, joihin voit kääntyä (mukaan lukien Credit Suisse -paperi) syvemmälle sukeltamiseen kysymyksiä.
Tämä on myös käynnissä oleva työ - jos huomaat suuren osan puuttuvan (tai suuren väärinkäsityksen) - kerro minulle kommenteissa!