Kauden henki vs koko henkivakuutus

Oletko koskaan miettinyt, mitä eroja on määräaikaisella ja koko henkivakuutuksella? Mietitkö, mikä on sinulle parempi?

Kun tapasin taloudellisen neuvonantajamme, yksi ensimmäisistä asioista, joita hän ehdotti, oli saada määräaikainen henkivakuutus, ei koko henkivakuutus.

Hän ehdotti myös, että saisin ne erivakuutusyhtiöt.

Hassua on, että se oli sama neuvo, jonka olen kerran saanut kirjanpitäjältämme. Se oli yksi ensimmäisistä kokouksistamme; ja kuten selitin mitä tein (mitä? henkilökohtaisen rahoituksen bloggaaminen? mitä se on?), hyppäsimme muutamiin aiheisiin rennosti, kunnes osuimme henkivakuutukseen. Liiketoimintani kirjanpitäjä kertoi minulle, että hän osti vain lyhytaikaisen henkivakuutuksen, koska hän halusi pitää sijoituksensa ja vakuutuksensa erillään.

Vaikka näiden kahden sekoittamisesta on hyötyä (etenkin veroedut); Nautin aina puhtaasta erosta.

Lue oppia ero molempien henkivakuutusten välillä ja miksi toinen voi olla parempi kuin toinen.

Sisällysluettelo

1. Mikä on määräaikainen henkivakuutus?
insta stories
1. Termi -elämän edut
2. Mikä on koko henkivakuutus?
1. Koko vakuutuksen edut
3. Sinulla voi olla sekä termi että koko
1. Henkivakuutuksen veroedut
4. Mikä henkivakuutus on paras yksinään?

Mikä on määräaikainen henkivakuutus?

Määräaikainen henkivakuutus on yksinkertaisin henkivakuutus. Saat vakuutuksen määräajaksi (määräajaksi) kiinteälle vakuutusmaksulle. Termi voi olla mistä tahansa vuodesta kolmekymmentä tai enemmän. Jos vakuutettu kuolee määräajassa, edunsaajalle maksetaan vakuutuksen määrä.

Onko olemassa maksimiaikaista sopimusta? Ei, koska tämä on sopimus sinun ja vakuutuksenantajan välillä, ei ole olemassa lakia, joka säätäisi enimmäissopimusta määräaikaisesta henkivakuutuksesta. Eri valtion lait säätelevät sopimuksen muita näkökohtia, mutta ne eivät rajoita sen voimassaoloaikaa.

Monilla yrityksillä on yläraja (yleensä 30 vuotta), mutta se on omia vakuutustarkoituksia varten. On yrityksiä, jotka tarjoavat 40 vuoden pituisen henkivakuutuksen, mutta se on harvinaisempaa. Banner Life Insurance Company tarjoaa 40 vuoden sopimuksen ja AIG 35 vuoden sopimuksen.

Jos joku ostaa 30 vuoden 500 000 dollarin vakuutuksen, maksaa vakuutusmaksuja ja kuolee 30 vuoden kuluessa… edunsaaja saa 500 000 dollaria verovapaasti.

Se on aika yksinkertaista.

Vakuutukset voivat olla vähäisiä, jopa 1000 dollaria ja joskus jopa lyhyitä vain muutaman vuoden.

Määräaikaisen henkivakuutuksen haittapuoli on se, että sillä ei ole käteistä arvoa. Se on kuin muut vakuutukset (kuten auto) - maksat vakuutuksesta ja kun lopetat maksamisen, sinulla ei ole mitään näytettävää. Tämä tekee niistä myös halvempia kuin vaihtoehdot.

Termi -elämän edut

Ensinnäkin se on yksinkertaisempaa. Maksat kattavuudesta, edunsaajat saavat palkkaa, jos kuolet, siinä kaikki. Ei ylimääräisiä kelloja ja pillejä. Ei huolia.

Kaikki muut vakuutukset toimivat näin. Kun saat vuokralaisen vakuutus, maksat suojelusta etkä kerää käteisarvoa vakuutuksessa. Jos sinulla on korvausvaatimus, sinulle maksetaan. Jos et koskaan saa vaatimusta, et koskaan saa mitään. (on järkevää valita todella hyvä vuokralainen vakuutusyhtiö tätä varten)

On myös helppo ymmärtää, miten se sopii taloudelliseen kuvaasi. Jos sinulla on taloudellisia velvoitteita, kuten asuntolaina, saattaa olla järkevää saada määräaikainen elinikäinen asuntolainan arvo. Jos kuolet, vakuutuksella voidaan maksaa asuntolaina ja jättää perheesi parempaan taloudelliseen tilanteeseen.

Sokrates, pitkäaikainen lukija, jolle lähetän usein sähköpostia, oli kiinteistönvälittäjä Kaliforniassa 15 vuoden ajan. Hän tarjosi seuraavia neuvoja pitkäaikaisesta henkivakuutuksesta:

Termi on hyvä saavuttaa joitakin virstanpylväitä, maksaa asuntolaina, saada lapset yliopistosta jne. Kun nämä tavoitteet on saavutettu, ainoa välttämätön asia on politiikka, joka kattaa lopulliset kulut (yleensä 10–25 000 dollaria), ellei hätävaroja ole riittävästi sen kattamiseen!

Ainoa kerta, kun suosittelin koko elämäni, on silloin, kun jollakin oli vaikeaa säästää rahaa IRA tai 401K. Sitten tämä toimii, koska se on kalliimpaa, koska vakuutuskustannusten ottamisen jälkeen loput sijoitetaan (nykyään melkein mihin tahansa). Se on pakko säästösuunnitelma, ja jos tarpeeksi nuori, kustannukset ovat alhaiset ja suurin osa rahoista sijoitetaan ja voi kasvaa hienosti. (Ei niin paljon kuin halpa sijoitusrahasto / ETF, mutta jälleen vakuutus on ensisijainen sijoitus on toissijainen tekijä!

Jälleen ihmisille, jotka eivät osaa säästää yksin tai he napauttavat jatkuvasti omaansa säästöt, tämä voi olla ratkaisu, koska olet vähemmän taipuvainen käyttämään tätä sidotun vakuutuksen vuoksi elementti.

Juuri ennen eläkkeelle jäämistä teollisuus keksi hybridit. Käytäntö, joka on osa termiä (suurin osa kattavuudestasi) ja pieni osa koko elämästä (kattamaan perusasiat, kuten lopulliset kulut), joka säilyy kanssasi.

Jos sijoitit käteisen osan hyvin, jossain vaiheessa käteisarvo voi jopa kattaa tulevat maksut, yleensä 10-15 vuoden kuluttua, ja se ruokkii itseään niin kauan kuin markkinat kestävät.

Muuttujia on monia ja jokainen tilanne on ainutlaatuinen! Ilmaus "osta termi ja investoi ero" toimii vain, jos sijoitat eron ahkerasti.

Myös elinikä on halvempaa. Politiikalla ei ole käteistä arvoa eikä investointikomponenttia, saat vain kattavuuden. Jos olisi investointikomponentti, niiden hallinnoinnista aiheutuisi maksuja. Koko elämä saa huonon maineen, koska joskus on vaikea tietää tarkalleen, kuinka paljon maksat, koska palkkiot voivat hämärtyä palautuksissa.

Haittapuoli on, että termi on olemassa. Iän myötä uuden vakuutuksen saaminen tulee yhä kalliimmaksi. Kun elämässäsi tapahtuu enemmän asioita, kuten uusia sairauksia, saatat joutua vakuuttamattomaksi. Koko elämän etu on, että pidät vakuutuksen niin kauan kuin maksat.

Mikä on koko henkivakuutus?

Koko henkivakuutus on suurin vaihtoehto vakuutusluokassa, joka tunnetaan nimellä pysyvä henkivakuutus.

Se sisältää:

• Perinteinen koko elämä,
• Yleinen elämä,
• Vaihteleva elämä ja
• Vaihteleva universaali elämä.

Perinteinen koko henkivakuutus lisää sijoituskomponentin ja poistaa termin. Sitä kutsutaan "koko elämäksi", koska se kattaa koko elämän. Politiikka rakentaa rahallisen arvon taustalla olevan sijoitusstrategian perusteella. Tätä käteistä arvoa voi käyttää. Voit lainata sitä vastaan ​​ja voit nostaa sen.

Yleinen henkivakuutus on joustava palkkio, jossa on vähimmäismaksu, jotta politiikka pysyy aktiivisena. Kaikki summat, jotka maksat tämän vakuutusmaksun yläpuolella, sijoitetaan sitten vakuutukseen. Vakuutuksen hinta vähennetään joka kuukausi vakuutuksesta. Loput katsotaan säästöosiksi. Jos säästökomponentti indeksoidaan markkinoille, kuten S&P 500, se tunnetaan nimellä indeksoitu yleinen henkivakuutus.

Muuttuva henkivakuutus on kuten muutkin, paitsi että sinulla on useita erillisiä tilejä säästöosalle. Saat valita ne investoinnit, jotta voit poimi osakkeita, joukkovelkakirjalainat, sijoitusrahastot jne. Vaihtuvan henkivakuutuksen yhteydessä maksut eivät yleensä ole kiinteitä. (Vakuutuksia voidaan säätää rajoissa)

Vaihteleva universaali henkivakuutus on muuttuva henkivakuutus, jolla on joustava vakuutusmaksu.

Kun lopetat vakuutusmaksujen maksamisen ("luopu vakuutuksesta"), saat käteisarvon vähennettynä jäljellä olevilla lainoilla. En mene jokaisen kokonaisvakuutustyypin pieniin yksityiskohtiin, mutta ne kaikki on määritetty samalla tavalla. Suuret erot ovat siinä, kuinka paljon maksat ja mitkä ovat sijoitusstrategiat.

Vaikka nämä ovat neljä päätyyppiä, tietyille skenaarioille on myös alakategorioita. Oletko koskaan kuullut Gerber henkivakuutus? Se on lasten henkivakuutus, mutta pohjimmiltaan koko henkivakuutus.

Koko vakuutuksen edut

Väite on samanlainen kuin vuokraus vs. asunnon ostaminen.

Määräaikaisella henkivakuutuksella maksat vakuutusmaksuja, mutta vakuutukseen ei kerry käteisarvoa. Jos määräaika päättyy, käytäntösi päättyy ja sinulla ei ole mitään esitettävää. Jos kuolet, perheesi saa kuolemantapauksen. Kuolemantapauksen maksuja ei veroteta. Sinun ei tarvitse edes ilmoittaa niistä.

Koko henkivakuutuksella maksat vakuutusmaksuja, mutta keräät myös käteistä arvoa. Termiä ei ole, joten se ei koskaan vanhene (siis ”koko” elämäsi); mutta jos lopetat maksamisen tai annat vakuutuksen raueta, voit saada vakuutuksen rahallisen arvon takaisin.

Jos koko elämä on kalliimpaa, miksi ihmiset saavat sen? Mikään elämässä ei ole yhtä kokoa kaikille. Koko henkivakuutus on järkevää joillekin ihmisille, ja haluan tänään jakaa kanssasi Wallet Hacks -lukijan Bill K.: n kokemuksen, joka lähetti tämän sähköpostin tämän artikkelin lukemisen jälkeen:

Olen syntynyt vuonna 1957. Vanhempani ostivat viisaasti New York Lifen koko elämän vakuutuksen 20 000 dollarilla, minkä ansiosta voin noutaa 10 000 dollarin lisävakuutuksia eri kohdissa ikääni (eli 21, 25 jne.). Nämä vaihtoehdot korreloivat kasvavaan perheeseeni, asuntolainaan jne. Kuitenkin 20 -vuotiaana minulla diagnosoitiin tyypin I diabetes ja aloitin insuliinihoidon. Myös siinä vaiheessa, KAIKKI perinteiset henkivakuutusovet, molemmat termit, kokonaiset ja yleismaailmalliset, sulkeutuivat kasvoilleni. Minulla oli vain nämä pienet 10 000 dollarin vakuutukset (yhteensä 8), joten olen suurimman osan viimeisten 25 vuoden ajalta maksanut vakuutukseni 100 000 dollarilla. Ei paljon kaverille, jolla on tuloni (MBA); mutta se oli jotain.

Nyt 62-vuotiaana, osittain eläkkeellä ja asuu Palm Springsissä, En tarvitse enää vakuutusta. Lapset ovat aikuisia ja hyvässä työssä, asuntolaina pienessä talossamme SoCalin autiomaassa on maksettu, 35: n puoliso työskentelee myös osa-aikaisesti, meillä menee hyvin ja nautimme elämästä.

Kaikkien näiden vuosien aikana pidettyjen pienten politiikkojen rahaarvo on kuitenkin lähes 100 000 dollaria. Useita vuotuisia vakuutusmaksuja maksetaan osinkoina. "Lahjalla", jonka vanhempani antoivat minulle lapsena, on odottamaton hyöty. Voin lainata arvoa vastaan ​​1960 -luvun naurettavalla 4 prosentin korolla. Tätä käteistä käytetään lykkäämään SS: n vetämistä 70 -vuotiaaksi asti, mikä on paras elinkorko. Ja annamme edelleen suurimman osan omaisuudestamme kasvaa verosuojatussa IRA: ssa. Jos maksan lainat takaisin, niin hienoa. Jos minun pitäisi kuolla tekemättä sitä, edut perillisilleni vähenevät, mutta se ei ole minulle suuri huolenaihe, varsinkin kun meidän kaksi lasta valmistui nollakoulusta velkaa.

Joten maksan onneksi pienen vuotuisen korkokannan näistä raha -arvoisista koko henkivakuutuslainoista. Säilytä IRA-laitteissamme asuva pesämuna, viivytä sosiaaliturvaa ja pidä ylimääräistä rahaa EI IRA: ssa nauttiaksemme puoliksi eläkkeestämme kahdeksan ensimmäisen vuoden aikana, kun olemme molemmat terveitä ja aktiivisia.

Se ei toimi monille, mutta se toimi meille, johtuen sairaudestani (jota olen hoitanut 40 vuotta ilman komplikaatioita insuliinin, ruokavalion ja liikunnan kanssa) ja vanhempieni ennakoinnin vuoksi.

Sinulla voi olla sekä termi että koko

Mikään ei estä sinua noudattamasta molempia, koko elämänpolitiikkaa ja termi elämänpolitiikka. Voi olla, että sinulla on koko elämänpolitiikka ja haluat lisätä termin elämänpolitiikka kattaaksesi tietyn ajan tarpeen. Esimerkiksi sinulla voi olla 10 vuotta jäljellä opintolainoillasi, joten saatat päättää, että haluat suojata seuraavat vuodet termillä.

Kuten yritykseni kirjanpitäjä selitti minulle, voit aina saada määräaikaisen henkivakuutuksen ja avata sitten välitystilin sijoituksellesi. On epätodennäköistä, että vakuutuksenantaja aikoo sijoittaa sinut rahastoihin, jotka ovat halvempia kuin Vanguard tai Fidelity (tämä ei edes laske niiden palkkioita!). On epätodennäköistä, että ne ovat niin yksinkertaisia ​​kuin kolmen rahaston salkku, ja on epätodennäköistä, että sinulla on vahva käsitys siitä, miten se sopii salkkuusi.

Jos et halua tehdä sitä itse, pahin tapaus on, että voit kiinnittää sen a robo-neuvonantaja ja maksavat lisämaksunsa (vain noin 0,25%).

Henkivakuutuksen veroedut

Mitä tulee veroetuihin, kuolemantapaus kaikista henkivakuutuksista on veroton. Tämä koskee kaikkia politiikkoja, termiä tai kokonaisuutta.

Siitä jää investointiosa. Onko parempi sijoittaa koko elämänpolitiikan kautta vai tehdä se itse?

Kaikki asiat ovat samat, pitkän aikavälin sijoitusten myyntivoitot ovat vain 20% (tai vähemmän). Onko 20% takaosassa parempi tai huonompi kuin pieni sumutus jonkin verran maksuja matkan varrella? Sitä on vaikea tietää... mutta haluan heittää käyräpalloa, joka saattaa tehdä siitä kiistanalaisen asian.

Perinnössä on erityisiä verosääntöjä. Jos siirrät omaisuutta perillisille, on tehostaminen. Jos saat merkittäviä voittoja sijoituksistasi, perilliset saavat korkeamman perustan ja alentavat verojaan, koska voitot ovat "kadonneet". (kiinteistöveroa voidaan kuitenkin soveltaa)

Esimerkki: Kauan sitten ostit 10 000 dollarin arvosta Vanguardin S&P 500 -rahastoa. Sen arvo on nyt 100 000 dollaria, voitto 90 000 dollaria. Jos myyt sen nyt, olet velkaa 9 000 dollaria pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja. Mutta sen sijaan kuolet ja välität 100 000 dollarin VTSAX: n lapsellesi ja hän myy sen. Perustason nostaminen tarkoittaa, että hän maksaa veroja vain yli 100 000 dollarin voitoista, koska se on hänen kustannusperusteensa. Se nousi 10 000 dollarista 100 000 dollariin, kun kuolit.

Lopuksi, koska säästät maksuissa sijoittamalla varat itse ja rahasi kasvavat nopeammin ilman kuluja; se voisi jopa voittaa koko elämäpolitiikan kuoleman etuuden veroetut.

Mikä henkivakuutus on paras yksinään?

Kuten kaikki tuotteet, se riippuu todella taloudellisesta tilanteestasi, mutta useimmille ihmisille vastaus on termi henkivakuutus. Termin käyttäminen pitää kaiken puhtaampana ja helpommin ymmärrettävänä… ja pidän siitä. Sopii myös hyvin yhteen miten ajattelen vakuutuksia.

Koko elämän käteisarvoehdotus kuulostaa erittäin houkuttelevalta, mutta palkkiot ja tuotot eivät ole yhtä helposti ymmärrettäviä ja seurattavia kuin tavallisen sijoitussalkun kanssa. Myös veroetut ovat mukavia, mutta pitkällä tähtäimellä niitä on paljon vaikeampi arvostaa.

On erityistilanteita, joissa koko elämänpolitiikka on järkevämpää, nämä tilanteet ovat harvinaisempia.

Minulle termi elämä on parempi, mutta vastaus löytyy tilanteestasi.