Kuinka paljon olet säästänyt eläkkeellä?
Jos olet kuten useimmat amerikkalaiset, vastaus ei ole paljon. The Amerikkalaisten keskimääräinen nettovarallisuus on vain 80 039 dollaria. Kun otat oman pääoman, se on vain 25 116 dollaria. Tämä koskee koko Yhdysvaltojen väestöä - naimaton, naimisissa, 65, 25, musta, valkoinen jne.
Tiedätkö mikä on 401K: n mediaanitasapaino?
Vain 46 000 dollaria.
Jos olet alle 35 -vuotias, mediaani on vain 14 000 dollaria.
Talousmedia saa sinut ajattelemaan, että sinun on investoitava kuumimpaan investointiin, kuten bitcoin ja kryptovaluutattai kiinteistö, joka aina arvostaatai ehkä vain suoraan kultaharkot.
Ei. Kaikki on kiinni säästöistä.
Emme vain säästä tarpeeksi. Säästä rahaa, investoi tylsiin indeksirahastoihin, odota ja menesty.
Entä jos teet niin ja haluat tietää, miten vertaat vertaisryhmääsi? Se on helppoa - meillä on paljon tietoja, jotka osoittavat, kuinka hyvin teet. Tai jos olet jäänyt jälkeen. Joka tapauksessa sen pitäisi antaa sinulle luottamusta siihen, että teet oikeita päätöksiä.
Tätä varten meidän on tarkasteltava joitain tietoja:
Sisällysluettelo
- Varojen mediaani eläketileillä
- 401 000 & säästöohjelma asukkaan iän mukaan
- IRA- tai KEOGH -tilit talonomistajan iän mukaan
- Vanguardin tiedot määritetyistä maksusuunnitelmista
- Fidelity Investmentsin tiedot
- Tiedot 401 (k) Management Startup Blooomista
- Voinko hyvin vai en?
- Katso säästöasteesi
Jos haluamme tietää keskimääräiset 401 (k) säästöt iän mukaan, voimme tarkastella väestönlaskennan tietoja. Kun sanomme "keskimäärin", me (ja mikä on tärkeintä ihmisille) viitataan erityisesti termiin mediaani. Paketin keskikohta, ei välttämättä keskiarvo… kuten sanotaan, Bill Gates voi tehdä huonokuntoisesta huoneesta keskimääräisen miljonäärin.
Tietoja varten luotamme Yhdysvaltain väestönlaskennan varallisuus, omaisuuden omistus ja kotitalouksien velka yksityiskohtaiset taulukot vuodelta 2013, viime vuonna he ovat julkaisseet tietoja eläkesäästöistä.
| Ikä | Mediaani yhteensä |
|---|---|
| <35 vuotta vanha | $16,000 |
| 35-44 -vuotiaat: | $50,000 |
| 45-54 -vuotiaat: | $80,000 |
| 55-64 -vuotiaat: | $112,000 |
| 65-69 -vuotiaat: | $113,000 |
| 70-74 -vuotiaat: | $86,000 |
| Yli 65 -vuotiaat: | $80,000 |
| 75+ vuotta vanha: | $56,000 |
Ne jakavat tiedot kolmeen ryhmään-laskennalliset maksusuunnitelmat, kuten 401 (k), veronluonteiset suunnitelmat, kuten IRA, ja sitten kokonaismäärä.
401 000 & säästöohjelma asukkaan iän mukaan
Säästöohjelma on valtion työntekijöiden 401 (k) kaltainen maksupohjainen järjestely.
| Ikä | Keskitasapaino |
|---|---|
| <35 vuotta vanha | $14,000 |
| 35-44 -vuotiaat: | $41,000 |
| 45-54 -vuotiaat: | $66,000 |
| 55-64 -vuotiaat: | $92,000 |
| 65-69 -vuotiaat: | $90,000 |
| 70-74 -vuotiaat: | $60,000 |
| Yli 65 -vuotiaat: | $70,000 |
| 75+ vuotta vanha: | $40,000 |
IRA- tai KEOGH -tilit talonomistajan iän mukaan
KEOGH (HR-10) -järjestely on itsenäisten ammatinharjoittajien käytettävissä oleva veron laskennallinen eläkejärjestelmä.
| Ikä | Keskitasapaino |
|---|---|
| <35 vuotta vanha | $10,000 |
| 35-44 -vuotiaat: | $25,000 |
| 45-54 -vuotiaat: | $40,000 |
| 55-64 -vuotiaat: | $65,000 |
| 65-69 -vuotiaat: | $84,700 |
| 70-74 -vuotiaat: | $68,000 |
| Yli 65 -vuotiaat: | $62,000 |
| 75+ vuotta vanha: | $52,000 |
Yhdysvaltain väestönlaskennan tiedot vuodelta 2013 koskevat kaikkia kotitalouksia. Mitä jos ottaisimme pienemmän siivun, ne kotitaloudet, joilla on omaisuutta Vanguardissa, nähdäksemme, miten asiat muuttuvat?
Vanguardin tiedot määritetyistä maksusuunnitelmista
Vanguard julkaisee How America Saves -raportin vuosittain ja 2019 painos, joka tarkastelee vuotta 2018, sisältää mielenkiintoisia tietoja Vanguardin maksupohjaisista järjestelyistä (sivu 51):
| Ikä | Keskimääräinen saldo | Keskitasapaino |
|---|---|---|
| <25 vuotta vanha | $4,236 | $1,427 |
| 25-34 -vuotiaat: | $21,970 | $8,126 |
| 35-44 -vuotiaat: | $61,238 | $22,123 |
| 45-54 -vuotiaat: | $115,497 | $40,243 |
| 55-64 -vuotiaat: | $171,623 | $61,739 |
| Yli 65 -vuotiaat: | $192,877 | $58,035 |
| Työsuhde (vuotta) | Keskimääräinen saldo | Keskitasapaino |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Fidelity Investmentsin tiedot
Tuoreimmat tiedot ovat välitysyritykseltä Uskollisuus. Heidän tiedot ulottuvat vuoden 2017 neljännelle neljännekselle.
He havaitsivat, että IRA- ja 401 (k) -tilit saavuttavat ennätystason ja ihmiset osallistuvat enemmän (hyvä!), Mutta keskiarvot ovat edelleen suhteellisen alhaisia:
| Neljännes | Keskimääräinen saldo 401 (k) | Keskimääräinen saldo IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Q3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Q4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Q4 2012 | $77,600 | $76,600 |
Heidän tiedoissaan on mielenkiintoista, että he ovat analysoineet myös joitain suuntauksia. Esimerkiksi pitkäaikaiset säästäjät lisääntyivät merkittävästi. Työntekijöiden, jotka ovat osallistuneet 401 (k): hen 10 peräkkäisen vuoden aikana, keskimääräinen saldo nousi 286 700 dollariin, kun se vuotta aiemmin oli 233 900 dollaria. 15 vuoden säästäjien keskiarvo nousi 387 100 dollariin, kun se vuotta aiemmin oli 318 500 dollaria.
Tiedot 401 (k) Management Startup Blooomista
Blooom, käynnistys, joka tarjoaa ilmaisen 401 (k) -analyysin, saa nämä tiedot käyttäjiltään:
| Ikä | Keskimääräinen saldo |
|---|---|
| 0-24 vuotta vanha: | $10,382 |
| 25-29 -vuotiaat: | $30,400 |
| 30-34 -vuotiaat: | $50,411 |
| 35-39 -vuotiaat: | $79,644 |
| 40-44 -vuotiaat: | $123,407 |
| 45-49 vuotta: | $170,718 |
| 50-54 -vuotiaat: | $230,623 |
| 55-59 -vuotiaat: | $305,051 |
| 60+ vuotta vanha: | $289,140 |
Blooom on hyödyllinen, koska ne voivat kertoa, jos 401 (k) on sijoitettu vääriin vaihtoehtoihin. Voit maksaa heille 401 (k): n hallinnoinnin puolestasi, mutta voit saada ilmaisen analyysin. Minulle ei ole yllätys, että näyttää siltä, että ihmisillä, jotka haluavat saada 401 (k) -analyysin, on yleensä enemmän sijoitussäästöjä!
Voinko hyvin vai en?
Todellisuudessa emme yleensä säästä tarpeeksi rahaa ajanjaksolla. Puhuin tohtori Michael Guillemetten, apulaisprofessorin henkilökohtaisen rahoitussuunnittelun kanssa Texas Tech Universitystä, tästä ilmiöstä.
Eläkeläisten on vaikea tietää, kuinka kauan he elävät. Keskimääräinen elinajanodote on virheellinen, koska kukaan ei ole todella keskimääräinen. Rikkaammat ihmiset elävät yleensä keskimääräistä pidempään, joten heidän on säästettävä enemmän (samoin kuin naiset ja tupakoimattomat).
Sosiaaliturvan eläke -etuuksien odotetaan vähenevän noin 25% 2030 -luvun alkuun mennessä, jos kongressi ei toimi. Jos näin tapahtuu, ihmiset tarvitsevat enemmän eläkesäästöjä korvatakseen eron.
Osakkeiden ja joukkovelkakirjojen tuotot ovat tulevaisuudessa todennäköisesti pienempiä kuin aiemmin (koska riskitön korko ja joukkovelkakirjalainojen tuotot ovat nykyään alhaisemmat kuin aikaisemmin). Jos odotettu tuotto laskee, eläkesäästöjen on noustava, jotta eläkeläiset voivat saavuttaa tavoitteensa.
Säästöaste, St. Louis Fedin mittaamana, on ollut yhden tai pienen numeron välillä jo jonkin aikaa. Se oli vain 2,4% joulukuussa 2017. Se on sittemmin parantunut 6,0 prosenttiin marraskuussa 2018.
Jos otat amerikkalaisten keskitulot on 56 516 dollaria - 2,4% siitä on 1356 dollaria vuodessa. 113 dollaria kuukaudessa.
Jos säästät 1356 dollaria vuodessa 30 vuoden ajan 8%: n kasvuvauhdilla, tiedätkö kuinka paljon jää eläkkeelle?
"Vain" 180 866 dollaria.
(Laitoin "vain" lainausmerkkeihin, koska 180 000 dollaria on itsessään paljon rahaa, mutta et voi jäädä eläkkeelle)
Tämä on sekava esimerkki, olen samaa mieltä. Vaikka ansaitset mediaanitulot juuri nyt, se todennäköisesti kasvaa vanhetessa, oppii lisää taitoja, tuo lisäarvoa yrityksellesi ja kasvaa työntekijänä. Et tee samaa palkkaa kolmekymmentä vuotta peräkkäin.
Tämä mediaani koskee kaikkia töitä, kaikkia ikäryhmiä, kaikkia taitoja, kaikkia ihmiset. Se sisältää ihmisiä, jotka työskentelevät vähittäiskaupassa ostoskeskuksessa, sekä kirurgeja, joilla on vuosikymmenten lääketieteellinen koulu, koulutus, sairaalakokemus ja väärinkäytösten vakuutusmaksut. Se sisältää lukion ihmisiä ja kumppaneita valkoisten kenkäasianajotoimistoissa. Se on petollista.
Mutta halusin valaista asiaa. Jos olisit koko elämäsi mediaani, mikä kuulostaa pahalta, mutta ei ollenkaan, jäisit eläkkeelle vain 180 000 dollarin säästöillä.
(Kuten käy ilmi, 60 -vuotiaiden keskimääräinen nettovarallisuus on vain hieman korkeampi - 193 833 dollaria)
Mitä jos säästät 5% tuloistasi? Jos säästät 2825,80 dollaria vuodessa tai 235 dollaria kuukaudessa…
... jäisit eläkkeelle 376 434 dollarilla.
Lopuksi, jos voit säästää 10% tuloistasi (5651,60 dollaria vuodessa), jää eläkkeelle…
… $752,869.60.
Paljon parempi!
Takeaway? Säästä enemmän. Paljon enemmän.
Valitsin tohtori Gary A.: n aivot. Hoover, Oklahoman yliopiston taloustieteen osaston puheenjohtaja, ajatuksistaan eläkevakuutusmaksuista.
nbsp;
Henkilökohtaiset säästöt ovat nyt kriittisempiä kuin koskaan ennen.
Valtionetuuksista on tulossa yhä pienempi osa eläkeläisten käytettävissä olevasta salkusta.
Kun siirrytään eläkkeistä 401 000 säästösuunnitelmaan, jotakin jätetään pois.
Se on myös hyvä suojaus odottamattomia vastaan, olivatpa ne sitten taloudellisia tai lääketieteellisiä.
Katso säästöasteesi
Eläkkeelle siirtymisen avain ei ole valitsemasi sijoitus tai se, sijoitatko viimeiseen villiin (bitcoin kuka tahansa?), Vaan henkilökohtaiseen säästöasteeseesi. Se kuuluu asiaan, jota voit hallita.
Amerikkalaiset eivät säästä tarpeeksi. Me kaikki tiedämme tämän.
2,4% ei vain leikkaa sitä. 5% tuskin leikkaa sitä, jos haluat jäädä eläkkeelle, kun voit silti kävellä mailin ilman taukoa.
Jos haluat tehdä jotain talouden hyväksi juuri nyt, nosta säästöasteesi. Paljon.