10 turvallista ja matalan riskin lyhytaikaista sijoitusvaihtoehtoa

Muutaman viikon välein joku lähettää minulle sähköpostia ja pyytää parasta lyhytaikaista sijoitusta.

He säästävät yleensä ensimmäiseen kotiinsa ja haluavat optimoida tulonsa. Jotkut eivät halua pelata sitä bitcoin. Tai laita kaikki mustalle. He haluavat jonkinlaisen tuoton vaarantamatta sitä.

Tiili- ja laastipankin 0,01% ei leikkaa sitä.

Kun ajattelen rahojani, ajattelen sen olevan mukana aikakapselit. Kaikkien seuraavien viiden vuoden aikana tarvitsemani on oltava turvassa.

100% ilman kysymyksiä, haihtumaton ja turvallinen.

Haluan silti saada muutaman sentin korkoa. Inflaation myötä kaikki käteisellä menettää ostovoimaa joka päivä. Jos voin hidastaa tätä prosessia, olen onnellisempi.

Sisällysluettelo

1. Mikä on "turvallinen" sijoitus?
2. Ansaitse pankkitalletustarjouksia
3. Sarjan I säästölainat
4. Online -säästötili
5. Sijoitustodistukset
6. Välitetyt CD -levyt
7. Palkkioiden tarkistaminen
8. Valtion arvopaperit
9. Huutokaupat
10. Matalan riskin sijoitukset
1. Kuntalainat ja -rahastot
2. Lyhytaikaiset joukkovelkakirjat ja rahastot

Mikä on "turvallinen" sijoitus?

Tässä luettelossa tarkastellaan kahdenlaisia ​​turvallisia sijoituksia. 100% turvallinen ja "enimmäkseen" turvallinen (vähäriskinen).

Kun puhut investoinneista, niitä on kahta päälajiketta - velkaa ja omaa pääomaa.

Velkojen kanssa lainaat rahasi yhteisölle ja he maksavat sinulle korkoa. Osakkeella ostat palan jostakin ja voit myydä sen myöhemmin, toivottavasti hyvän voiton vuoksi. Kumpikaan ei ole luonnostaan ​​turvallisempi tai riskialttiimpi.

Velkojen osalta lainan turvallisuus riippuu yhteisöstä. Suurin osa turvallisista sijoituksista on rakennettu lainoiksi. Riskialttiimmat sijoitukset on usein rakenteeltaan omistettu.

Lainalla annan sinulle hieman ylimääräistä korkoa, jos lupaat, ettet pyydä rahojasi takaisin aikaisemmin kuin odotin. Jos lainaat minulle rahaa 12 kuukaudeksi, annan sinulle yhden koron. Jos lainaat minulle rahaa 30 vuodeksi, annan sinulle korkeamman. Jos haluat rahasi takaisin aikaisemmin, saatan palauttaa osan siitä korosta takaisin. (näin tapahtuu lähinnä a talletustodistus)

Omistuksen myötä ostat osan minusta, yrityksestäni tai jonkin muun omaisuuden. Voit saada määräaikaisen maksun (osingot), mutta suurin osa tuotosta muodostuu oman pääoman arvonnoususta, kun myyt. Se on riskialtista, koska omistusosuuden arvo voi nousta tai laskea. Joskus sen arvo voi nousta ja laskea riippumatta omaisuudesta, kuten julkisesti noteerattujen osakkeiden kanssa.

Turvalliset sijoitukset ovat lainoja turvallisiksi katsotuille yhteisöille. Rahan lainaaminen Yhdysvaltain hallitukselle on turvallista, koska se todennäköisesti maksetaan takaisin. Lainaa rahaa serkullesi ja hänen uusi liikeyrityksensä on vähemmän turvallinen. Rahan lainaaminen 6-vuotiaalle veljenpojalle on vielä vähemmän turvallista.

Turvallisuus ei tarkoita, ettet menetä rahaa tai ostovoimaa. Inflaatio on aina läsnä oleva haamu, ja siksi voit saada paketin baseball-kortteja 5 sentillä monta vuotta sitten (vaikka luultavasti vieläkin löydät bazooka-purukumin nikkeliä varten!).

Myös korot ovat huolestuttavia. Korkojen noustessa kaikki kiinteäkorkoiset sijoitukset menettävät suhteellisen arvon. Jos yrität myydä sen markkinoilla, sen arvo on pienempi kuin mitä maksoit päästäksesi siihen (joukkolainarahaston tapauksessa). Jos pidät sitä eräpäivään asti, saat silti kaikki turvatut rahat takaisin. Turvallinen tarkoittaa, että päämiehesi on turvassa.

Mitkä ovat turvallisia lyhytaikaisia ​​sijoituksia?

Halusin aloittaa tämän luettelon jollain epätyypillisellä - sellaisella, jota et näe muualla (ennen kuin he kopioivat tämän ja toistavat sen!).

Ansaitse bonuksia pankeissa, joissa on suuria rekisteröitymistarjouksia. Pankit kilpailevat liiketoiminnasta, ja siihen kuuluu muutama sata dollaria tilin avaamiseksi. Useimmissa tapauksissa talletat rahaa, määrität suoran talletuksen ja odota käteistä varten.

Pidän päivitetty luettelo parhaista pankkikampanjoista vähintään 100 dollarin bonuksella.

Sinun on pidettävä silmällä minimitalletussummaa (usein ylläpitomaksun välttämiseksi) ja muita vaatimuksia, mutta rahat ovat vain ottamista varten.

Sarjan I säästölainat

Luettelen lisää joukkovelkakirjalainoja alla, mutta halusin korostaa Sarja I Säästölaina yksinään ja ennen muita, koska nykyinen korko on todella korkea. Säästölainoja tukee Yhdysvaltain hallituksen täysi usko ja luotto, joten ne ovat 100% turvallisia.

Jos ostat I -sarjan joukkovelkakirjan, joka on laskettu liikkeeseen toukokuun 2021 ja lokakuun 2021 välillä, ansaitset 3,54% APY seuraavien kuuden kuukauden aikana.

Sarja I Säästölainojen korot määräytyy kiinteän koron ja kelluvan inflaation mukaan. Nykyinen kiinteä korko on 0,00% ja puolivuosittainen inflaatioaste on 1,77% - tämä lasketaan uudelleen kuuden kuukauden välein ja sovelletaan uutta korkoa.

I -sarjan säästölainat on pidettävä vähintään vuoden ajan, ja jos nostat ne ennen 5 vuotta, maksat vain 3 kuukauden koron. Voit ostaa korkeintaan 10 000 dollaria sähköisiä joukkovelkakirjalainoja tai 5 000 dollaria paperilainoja joka vuosi, ja voit tehdä sen TreasuryDirectin kautta.

Näistä joukkovelkakirjoista saadut korot on vapautettu valtion ja paikallisista veroista ja niihin sovelletaan vain liittovaltion tuloveroja. Jos käytät korkoa koulutukseen, he ovat myös vapaita liittovaltion veroista.

Online -säästötili

Tiilipankki ei maksa sinulle mitään korkoja. Nämä 0,01% APY -korot ovat farssi.

Mutta verkkopankit maksaa sinulle vähintään 1-2% vuosittain, riippuu paljon vallitsevista koroista. Et tule rikastua, et edes voita inflaatiota, mutta voitat tiilipankkeja.

Jos pankkisi #1 ei ole verkossa, luoput helposta rahasta. Verkkopankit ovat ratkaisseet asiakkaidensa kaikki pankkitilanteet. Suuret pankkiautomaattiverkot tai pankkiautomaatin lisämaksun palautukset, tehokkaat älypuhelinsovellukset, mukaan lukien etätalletus, ja reagoiva online -asiakaspalvelu - ei ole mitään syytä, miksi sinulla ei pitäisi olla tiliä.

(yksi poikkeus: käteisen tallettaminen on edelleen vaikeaa, mutta kuinka usein teet sen?)

Sijoitustodistukset

Talletustodistukset ovat oppikirjaesimerkki kaupankäynnin joustavuudesta koron lisäämiseksi. Talletustodistukset ovat suosittuja, koska ne ovat FDIC -vakuutettuja eivätkä menetä arvoaan. Talletustodistuksia on helppo vertailla, koska useimmat pankit tarjoavat samat ehdot.

Ainoa tarkasteltava ero (koron lisäksi) on varhainen peruuttamissakko, mitä maksat (tai luovutat) sulkemalla CD -levyn aikaisin. Useimmat pankit ottavat 90 päivän koron CD -levyiltä, ​​joiden voimassaoloaika on alle 12 kuukautta, ja 180 päivää yli 12 kuukauden ehdoilla. Pankit, jotka tarjoavat yli 60 kuukauden CD -levyjä, voivat saada jopa 365 päivän koron.

Yksi poikkeama tyypillisessä aikataulussa on Liittolainen Pankki, joka veloittaa vain 60 päivän koron CD -levyiltä, ​​joiden voimassaoloaika on enintään 24 kuukautta. Tietääkseni he ovat ainoa pankki, joka veloittaa vain 60 päivän koron kahden vuoden CD-levyltä.

Voit kasvattaa kokonaistuottoasi hyödyntämällä CD -tikkaat. Tämä on silloin, kun jaat säästösi pidemmän maturiteetin talletuksiin. Lisätietoja on linkitetyssä artikkelissa, jossa selitetään, miten niitä käytetään hätärahastoihin.

Välitetyt CD -levyt

Välitetyt talletustodistukset ovat hieman erilaisia ​​kuin tavalliset pankkitalletustodistukset, joten jaoin ne omaan luokkaansa. Niitä kutsutaan välitetyiksi CD -levyiksi, koska ostat ne välitysyrityksen kautta, kuten Vanguard tai Fidelity. Välitetty CD on edelleen pankin aloitteessa, joten sillä on sama FDIC -vakuutussuojat tavallisina CD -levyinä ne ostetaan vain välityspalvelujen kautta.

Välitetyissä CD -levyissä on mukavaa se, että välitystoimisto myy sinulle eri pankkien CD -levyjä. Tämä voi sisältää parempia tuottoja hämärissä pankeissa, joita et ehkä ole koskaan ajatellut. Tämä tarkoittaa myös sitä, että voit teoriassa myydä välitettyjä CD -levyjä markkinoilla, mutta yleisesti ottaen markkinat ovat pienet näille.

Välitettyjä CD-levyjä voi olla myös kahta lajiketta-soitettavia ja ei-maksettavia. Callable tarkoittaa, että pankki voi soittaa CD: lle ja ostaa sen takaisin. Säännölliset CD-levyt voivat myös olla soitettavia ja ei-soitettavia, vaikka useimmat niistä eivät ole kutsuttavia. Lunastettavissa olevilla CD -levyillä on tyypillisesti korkeammat korot, koska otat enemmän riskiä - pankki voi yksinkertaisesti soittaa CD -levylle, jos he voivat saada korkoja alemmaksi.

Lopuksi vähimmäistalletussumma useimmille välitetyille CD -levyille on paljon suurempi.

Palkkioiden tarkistaminen

Palkintotilit olivat suosittuja noin kymmenen vuotta sitten ja ovat sittemmin vähentyneet. Silloin voit saada 5% APY: n verkkopankista, ja tavalliset pankit halusivat kilpailla. Jotkut tarjosivat jopa 10% APY säästöistäsi, kunhan täytit muutamat vaatimukset.

Muiden yksinkertaisempien vaatimusten, kuten sähköisten tiliotteiden, joukossa tärkein vaatimus oli käyttää pankkikorttia vähintään 10-15 kertaa joka jakso. Pankit pystyivät antamaan sinulle 10% APY: n, koska he siirtävät osan maksukuluista maksukortilta.

Nykyään palkintotilit ovat harvinaisempia, mutta silti saatavilla. On piilotettu kustannus. Jos käytät pankkikorttiasi 10-15 kertaa kuukaudessa, luoput mahdollisesta käteispalautuksesta ei käyttämällä cashback -luottokorttia.

Valtion arvopaperit

Valtion arvopaperit ovat Yhdysvaltain valtiokonttorin myymiä joukkovelkakirjoja. Heitä tukee Yhdysvaltain hallituksen täysi usko ja luotto.

Valtiovelkakirjalaina -tuotteita on paljon (tämä on hyvin lyhyt yhteenveto jokaisesta):

• Valtionlainat: Velkakirjat ovat joukkovelkakirjoja, jotka ostat alennuksella niiden nimellisarvoon nähden. Kun laina erääntyy, sinulle maksetaan nimellisarvo.
• Valtiovarainministeriö: T-setelit ovat nimellisarvoon ostettuja joukkovelkakirjoja, mutta maksat korkoa kuuden kuukauden välein, kunnes ne erääntyvät (maturiteetit ovat 2, 3, 5, 7 ja 10 vuotta).
• Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS): VINKKEJÄ ovat jälkimarkkinakelpoiset arvopaperit (joten voit myydä ne jälkimarkkinoilla), joiden pääomaa säätää kuluttajahintaindeksi (kuluttajahintaindeksi). Kun VINKKEJÄ erääntyy, saat oikaistun summan tai alkuperäisen pääoman, kumpi on suurempi (esim. deflaatio ei satuta sinua).
• Valtionlainat: Joukkovelkakirjalainat ovat saatavilla vain 30 vuoden ajalle ja maksavat korkoa puolen vuoden välein, kunnes ne erääntyvät.
• Vaihtuvakorkoiset setelit (FRN): FRN -arvopaperit ovat kahden vuoden seteleitä, jotka myydään nimellisarvon alapuolelle, alle tai yli. Kun se kypsyy, saat nimellisarvon.
• EE -säästölainat: EE -sarjan joukkovelkakirjalainat ovat joukkovelkakirjalainoja, jotka ansaitsevat kiinteän koron, joka ilmoitetaan 1. toukokuuta ja 1. marraskuuta, enintään 30 vuodeksi. Korot ovat liittovaltion verojen alaisia. Pätevät veronmaksajat voivat jättää pois kaikki korot/osan niistä, jos niitä käytetään pätevien korkeakoulukulujen maksamiseen.
• Sarjan I säästölainat: I -sarjan joukkovelkakirjat ovat joukkovelkakirjalainoja, jotka ansaitsevat kiinteän ja vaihtuvakorkoisen koron, joka oikaistaan ​​ja julkistetaan joka 1. toukokuuta ja 1. marraskuuta kuluttajahintaindeksin perusteella enintään 30 vuoden ajan. Korot ovat liittovaltion verojen alaisia. Pätevät veronmaksajat voivat jättää pois kaikki korot/osan niistä, jos niitä käytetään pätevien korkeakoulukulujen maksamiseen.

Voit saada ne pankistasi tai välittäjältäsi, mutta voit myös ostaa ne suoraan TreasuryDirect.gov. Muutama vuosi sitten ostin muutaman I Säästölainat.

(Onko sinulla jo säästölainoja? Näin voit tarkistaa, kuinka paljon säästölainasi ovat arvoltaan)

Vaihtoehtoisesti voit sijoittaa yhteiset varat jotka pitävät valtionlainoja (muun muassa). Tämä on ”riskialttiimpaa” kuin laskujen pitäminen, koska rahaston arvo voi muuttua muiden tekijöiden perusteella. Kun korot nousevat, rahaston arvo laskee. Arvo a Valtiokonttori lasku laskee korkojen noustessa ja rahasto heijastaa tätä.

Tätä lisäriskiä varten saat joustavasti lunastettua osakkeita milloin haluat.

Huutokaupat

Kun kiinteistön omistaja ei maksa paikallista tai lääninveroa, hallitus asettaa kiinteistölle verotuksen. Hallitus haluaa edelleen heidän rahansa, joten he huutokauppaavat nämä leinit.

Sijoittajat voivat ostaa veron pantti huutokaupassa, maksaa valtiolle ja periä panttioikeus korkoineen. Valtion korko määräytyy laissa. Jos kiinteistön omistaja ei maksa panttioikeutta lunastuksen aikana, panttioikeuden haltija voi sulkea kiinteistön.

Pantit ovat ensimmäisiä maksujärjestyksessä ennen ensimmäisiä asuntolainoja. Usein näet pankin maksavan panttioikeuden, koska he eivät halua menettää taloa.

Pantit ovat ”turvallisia”, koska talo toimii vakuutena. Tietoon liittyy edelleen riski koko prosessissa. Voit mennä huutokauppaan ja huomata, että kaikki haluamasi panttioikeudet eivät ole käytettävissä, koska joku maksoi sen pois. Voit voittaa panttioikeuden, jonka omaisuus on paljon pienempi kuin odotit.

Se on melkoista työtä. Sinulla on tutkimusomaisuutta, osallistut huutokauppoihin, seuraat panttioikeuksia ja yrität kerätä. Pantit voivat päättyä arvottomiksi. Se ei ole kuin lomakkeen täyttäminen ja rahan tallentaminen CD -levylle… tee siis läksyt.

Siellä on myös sulkemisosa... haluatko olla mukana sulkemassa perheen asunnon muutaman prosenttiyksikön edestä? Äh…

(tämä on yksi tavallisimmista tavoista saada altistusta kiinteistöille, joilla on rajallinen riski ja alhaiset dollarimäärät)

Matalan riskin sijoitukset

Luettelo 100% "turvallisista" sijoituksista on hyvin lyhyt.

On suhteellisen pieniriskisiä sijoituksia, jotka voivat olla järkeviä.

Sijoittamisessa on termi, joka tunnetaan riskittömänä korkona. Se on tuotto, jonka voit saada sijoitukselta, jolla ei ole riskiä. Useimmille sijoituksille riskitön korko on mikä tahansa 30 vuoden valtionlainojen viimeisin huutokauppa.

Teknisesti se ei ole riskitöntä. Yhdysvaltain hallitus voi romahtaa. Mutta kun suurin osa rahoistasi on Yhdysvaltain dollareissa, hallituksen romahtaminen tekisi rahasi arvottomaksi. Onko sinulla 2% tai 10% tuotto, ei ole väliä.

Ota mieluummin aseita ja kultaa. 🙂

Matalan riskin sijoitukset ovat sijoituksia, jotka antavat sinulle hieman enemmän kuin riskitön korko... mutta ei paljon enemmän.

Kuntalainat ja -rahastot

Kuntien joukkovelkakirjat ovat kunnan, kuten läänin tai muun paikallisviranomaisen, liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjalainoja.

He käyttävät näitä varoja monenlaisiin hankkeisiin rakentamisesta kouluihin, mutta kunta tukee niitä. Korko on vapautettu liittovaltion veroista ja yleensä useimmista valtion ja paikallisista veroista.

Ne ovat vähäisiä, koska kunta voi (ja jotkut ovat) laiminlyöneet tämän velvoitteen. Olet ehkä kuullut, että Puerto Ricolla oli vaikeuksia velkakirjojen maksamisessa. Nämä joukkovelkakirjat ovat kuntalainoja.

Kuntavelkakirjalaina voi olla yleinen velvoite (GO) tai tulolaina. GO -joukkovelkakirjalaina on joukkovelkakirjalaina, jota ei tueta tulolähteellä. Tulovelkakirjalaina on sellainen, jolla on tulonlähde, kuten maksullinen tie tai jokin muu vero.

Voit ostaa kuntalainoja kunnalta tai joukkovelkakirjarahastojen kautta. Jos ostat suoraan, odota suurta vähimmäissijoitussummaa. Joukkovelkakirjarahastot tarjoavat enemmän joustavuutta ja monipuolisuutta.

Esimerkiksi Vanguard (VWITX) on kuntalainarahasto, joka sijoittaa erilaisiin kuntien joukkovelkakirjalainoihin väliaikaisesti (5-6 vuotta). Jokaisella sijoitusrahastoyhtiöllä on erilaisia ​​tällaisia ​​muni -joukkovelkakirjarahastoja.

Lyhytaikaiset joukkovelkakirjat ja rahastot

Tämä on hieman riskialttiimpaa, mutta voit sijoittaa yritysten lyhytaikaisiin joukkovelkakirjoihin saadaksesi hieman korkeamman tuoton. Aivan kuten muutkin joukkovelkakirjalainat, niitä tukee taustalla oleva yksikkö, joka tässä tapauksessa on yrityksiä. Yritykset ovat todennäköisemmin maksukyvyttömiä kuin kunnat, joten riski on suurempi. Aivan kuten muni -rahastot, voit löytää myös lyhytaikaisia ​​yrityslainoja.

Tämä päättää luettelon vähäriskisistä sijoituksista, jotka olemme tietoisia ja joita ehdotamme mielellään.

Olen sitä mieltä, että jos haluat sen olevan turvallinen, pidä kiinni turvallisista "sijoituksista" ja vältä pientä riskiä. Pieni riski ei ole sama kuin ei riski! Jos tarvitset rahaa lähitulevaisuudessa, tulet katumaan sitä minkä tahansa sellainen riski parin prosentin korolle!