Lääketieteen laskut muodostavat merkittävän osan konkursseista Yhdysvalloissa. The Kaiser Family Foundation havaitsi, että vuonna 2015 lääketieteelliset laskut pakottivat miljoonan aikuisen jättämään konkurssin. 25% 18–64-vuotiaista amerikkalaisista on ilmoittanut ongelmista lääketieteellisten laskujen maksamisessa. Vain 7% sanoo, ettei vaikutusta ole ollut.
Vaikka emme voi estää lääketieteellisiä laskuja, voimme suunnitella niitä ja yksi työkalupakin työkalu on terveydenhoitotili.
Tässä artikkelissa opit, miten tämä verotuksellisesti etuoikeutettu sijoitustili toimii, sen edut, haitat ja mitkä yritykset kannattaa harkita HSA: si kannalta.
Sisällysluettelo
- Mikä on HSA -tili?
- Mitä hyötyä HSA: sta on?
- Mitkä ovat HSA: n maksurajat?
- Kuka kelpaa HSA: han?
- Mitkä ovat parhaat HSA: t?
- Parhaiten kuluvat HSA: t
- Ively Lively - Paras kokonaisuus
- Fidelity HSA
- HSA: n viranomainen
- HSA: iden säästäminen/sijoittaminen
- Vilkas
- Uskollisuus
- Amerikan pankki
- Yhteenveto
Mikä on HSA -tili?
Terveydenhoitotili (HSA), joka on kuvattu kohdassa
IRS -julkaisu 969, määritellään säästötiliksi, jonka avulla voit varata rahaa pätevien sairaanhoitokulujen maksamiseen. Se on suunniteltu amerikkalaisille, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP) ja sinä omistat suunnitelman (et työnantaja tai muu yhteisö).Suuri hyöty on se, että maksusi HSA: han eivät ole liittovaltion tuloveron alaisia ja toisin kuin joustava menotili, varat liikkuvat vuodesta toiseen. Jos et käytä sitä, se pysyy tililläsi.
Kaikkia sairaanhoitokuluja ei voida maksaa HSA -varoilla, mutta luettelo siitä, mihin voit käyttää HSA: ta, on pitkä. Tässä linkki valtion julkaisu pätevistä lääketieteellisistä ja hammaslääkekuluista.
Mitä hyötyä HSA: sta on?
Yksi HSA: n tärkeimmistä eduista on, että voit käyttää ennen veroja maksettavia dollareita maksamaan oikeutetut lääketieteelliset ja hammaslääkekulut. Tämä tarkoittaa, että vähennät verotettavaa tulojasi ja säästät sairauskuluja samaan aikaan.
Kaikilla ei kuitenkaan ole sairauskuluja vuosittain. Tämä johtaa HSA: n toiseen etuun: säästämiseen eläkkeelle. Monet ihmiset käyttävät terveyssäästötilejään keinona tasapainottaa eläkesäästöjään.
Tämä toimii, koska sinulla on usein lääketieteellisiä tarpeita eläkkeellä ja HSA voi kattaa ne. Koska HSA -varat siirtyvät vuodesta toiseen, voit sijoittaa rahaa HSA -laitteeseesi nyt etkä käytä sitä moneen vuosikymmeneen.
Voit siis käyttää HSA: ta säästövälineenä kattaaksesi lyhytaikaiset sairaanhoitokulut, ja voit käyttää HSA: ta sijoitusvälineenä, joka auttaa sinua taloudellisesti eläkevuosillesi.
Bonus: Jos haluat käyttää HSA-varat muihin kuin sairaanhoitokuluihin, voit tehdä niin. Jos nostat varat ennen kuin täytät 65 vuotta, saat 20% sakon ja joudut maksamaan veroja tuloista. Se on tuskallinen korko, mutta varat ovat käytettävissä.
Jos nostat HSA-varoja ei-lääketieteellisiin kuluihin 65 vuoden iän jälkeen, siitä ei seuraa rangaistusta. sinun on kuitenkin edelleen vaadittava rahat tuloiksi.
Jos käytät rahat päteviin sairaanhoitokuluihin, kotiutuksesi ovat verottomia.
Mitkä ovat HSA: n maksurajat?
Aivan kuten IRA: t, IRS: llä on maksurajat HSA -tileille. Vuodelle 2021 voit lahjoittaa HSA: han vuosittain 3 600 dollaria, jos sinulla on vain oma käyttöoikeus vakuutuksen kattavuus.
Jos sinulla on perhevakuutus, voit lahjoittaa HSA: lle jopa 7 200 dollaria. Niille teistä, jotka täyttävät 55 vuotta vuonna 2021, voit antaa 1000 dollaria ylimääräistä rahaa HSA -tilillesi.
(vuodelle 2022,. IRS ilmoitti rajoituksista nousee 3 650 dollariin henkilökohtaisen kattavuuden ja 7 300 dollariin perheen kattavuuden osalta)
Huomaa, että kaikki työnantajamaksut HSA: llesi voivat vaikuttaa näihin maksurajoihin.
Kuka kelpaa HSA: han?
Jotta voit avata HSA: n, sinun on ilmoittaututtava hallituksen määrittelemään korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman (HDHP) piiriin. Vuodelle 2021 HDHP: llä on vähintään 1 400 dollarin vuotuinen omavastuu henkilöille ja vähintään 2800 dollarin vuotuinen omavastuu perheille. (ei muutoksia vuoteen 2022)
Työnantajasi etuuskeskus (tai Marketplace, jos sinulla on valtion terveyssuunnitelma) voi tarkistaa, onko sinulla HDHP.
Jos työnantajasi tarjoaa HSA -suunnitelman, voit saada suunnitelmasi työnantajasi kautta. He huolehtivat siitä, että valitsemasi nostot vähennetään palkasta.
Voit myös avata HSA: n itse. Jos teet niin, sinun kannattaa tarkistaa ja nähdä, toimiiko työnantajasi kanssasi laittaaksesi dollareita ennen veroja valitsemasi HSA-suunnitelmaan.
Jos työnantajasi ei toimi kanssasi tehdäksesi sitä, voit silti avata oman HAS: n; mutta antamasi dollaria ei ole ennen veroja. He saavat kuitenkin veron poiston vuoden lopussa.
HSA-maksut ennen veroja ovat paras valinta, mutta saatat olla valmis ottamaan verotuksen jälkeen kirjaa pois, jos huomaat, että itsenäinen HSA -valintasi saa paremmat tulot kuin HSA: n suunnitelma työnantajallesi tarjouksia.
Tämä johtaa meidät tämän artikkelin aiheeseen. Morningstar tarkistaa vuosittain HSA -suunnitelmia selvittää, mitkä ovat parhaita lyhytaikaisia säästämistarkoituksia varten ja mitkä investointeja.
Olemme käyttäneet heidän oppaansa näyttääkseen, mitkä ovat mielestämme parhaita HSA: ita kulutukseen ja sijoittamiseen. Olemme muodostaneet omat mielipiteemme parhaista HSA -lääkkeistä, eivätkä ne ole täysin linjassa Aamutähti Tilaus.
Mitkä ovat parhaat HSA: t?
Kun jaamme mielestämme parhaat HSA: t, puhumme HSA -tilien käyttämisestä ja HSA -tilien sijoittamisesta. Jos luulet käyttäväsi suurimman osan HSA: ssa vuosittain säästämistäsi varoista, kannattaa tarkastella HSA -vaihtoehtoja.
Jos annat HSA -varoja eläkkeellesi, sinun kannattaa keskittyä sijoittaviin HSA -vaihtoehtoihin.
Parhaiten kuluvat HSA: t
Jos aiot käyttää suurimman osan HSA -varoista vuoden aikana, olet todennäköisesti kiinnostunut valitsemaan HSA -tilin, joka mahdollistaa nopean pääsyn rahoihisi, mutta silti maksaa korkoa. Morningstar -raportissa luetellaan nämä kolme HSA: ta parhaiten käyttäviksi HSA: ksi vuonna 2019:
Ively Lively - Paras kokonaisuus
Vilkas voit avata HSA: n, jossa voit määrittää henkilökohtaisia tai työnantajan maksuja. Ansaitset korkoja Lively HSA -säästötililtäsi, mikä on valitettavasti Fedin erittäin alhaisten korkojen vuoksi 0,01% APR.
He tarjoavat pankkikortteja varojen nopeaan käyttöön (voit saada jopa kolme) ja asiakaspalvelun chat -linjan, jos tarvitset apua.
Muita tietoja Lively HSA: sta sisältää.
- Kuukausikustannukset: Ei mitään
- Tilin minimi: Ei mitään
- Maksut: Ei mitään
- FDIC vakuutettu: Joo
- Pankkikortti: Kyllä, ilmainen
Meidän Lively HSA: n kattava katsaus on tarkempia tietoja.
Lisätietoja Livelystä
Fidelity HSA
The Fidelity HSA pysäköi rahasi korkean tuoton säästötilille, kunnes tarvitset sitä sairaanhoitokuluihin tai siirrät sen HSA-sijoitusvälineeseen.
Fidelity HSA: n Core Position (säästö) -tilisi nykyiset hinnat alkavat 0,82%: n vuosikorosta. Jos laitat rahat Fidelity Money Market -tilille, ansaitset korkeamman koron: tällä hetkellä 1,22% THM.
Tässä on muita tietoja Fidelity HSA: sta.
- Kuukausikustannukset: Ei mitään
- Tilin minimi: Ei mitään
- Maksut: Ei mitään
- FDIC vakuutettu: Joo
- Pankkikortti: Kyllä, ilmainen
Fidelity on tunnettu sijoituspalveluyritys, jolla on paljon tarjottavaa HSA-säästötuotteessaan.
Lue lisää Fidelity HSA: sta
HSA: n viranomainen
HSA: n viranomainen tarjoaa HSA -tilejä emoyhtiönsä Old National Bankin kautta. Kuten muutkin, HSA Authority tarjoaa myös suuren HSA -säästö-/kulutustuotteen.
- Kuukausikustannukset: Ei mitään
- Tilin minimi: Ei mitään
- Maksut: Ei mitään
- FDIC vakuutettu: Kyllä
- Pankkikortti: Kyllä, ilmainen
Voit avata tilisi verkossa. Lisäksi voit tehdä kertaluonteisia talletuksia tai automaattisia talletuksia verkossa tai tehdä ne henkilökohtaisesti missä tahansa Old National Bankin toimipisteessä.
Huomautus: Morningstar suositteli HSA -viranomaista myös HSA: n sijoittamiseen. Vaikka he tarjoavat erinomaisia ehtoja investoiville HSA -tileilleen, he veloittavat 3 dollarin kuukausimaksun (36 dollaria vuodessa).
Asetettu maksu (toisin kuin muut pankit, jotka veloittavat usein omaisuuserien prosenttiosuutta) tarkoittaa, että et maksa enemmän vain siksi, että olet säästänyt enemmän.
Lisätietoja HSA -viranomaisesta
HSA: iden säästäminen/sijoittaminen
Jos et aio käyttää HSA-varojasi pian, voit sijoittaa rahat sen sijaan pitkän aikavälin kasvuun. Osallistuminen HSA -rahastoihin (vaikka et tarvitse niitä heti) voi saada sinut parempaan taloudelliseen asemaan eläkkeellä ollessa.
Tässä on joitakin Morningstarin ja tutkimuksemme mukaan suurimpia investoivia HSA -lääkkeitä.
Vilkas
Vilkas ei ole Morningstar-listalla parhaiten sijoittavista HSA: sta-he valitsivat The HSA Authorityn toiseksi korkeimmaksi valinnakseen; Uskomme kuitenkin, että Livelyllä on paljon tarjottavaa tällä alalla. Lively on yhteistyössä TD Ameritraden kanssa auttaakseen sinua sijoittamaan HSA -rahat halutessasi.
Muista tutustua TD Ameritraden maksutietoihin ennen kuin siirrät Lively HSA -rahastojasi sijoitustarkoituksiin.
Suurin osa Livelyn kumppanuudesta TD Ameritraden kanssa tarkoittaa, että voit sijoittaa ilman vähimmäissaldoa ja ilman verkkokaupan maksuja. Yhdessä säästö-/menotilin upeiden ominaisuuksien kanssa Lively on mielestämme hyvä valinta kaikkiin HSA -tavoitteisiisi. Livelyllä on myös SIPC -vakuutetut tilit.
Lisätietoja Livelystä
Uskollisuus
Asioiden sijoituspuolella Uskollisuus tarjoaa myös hienoja ominaisuuksia. Heillä ei ole vähimmäissaldoa HSA -varojen sijoittamisen aloittamiseen. Joillakin rahastoilla voi kuitenkin olla vähimmäissaldovaatimuksia.
Sijoitusvaihtoehtojen osalta Fidelity on luonut kohdennettuja sijoitusrahastoja vain HSA -tileille. Heillä on kiinteäkorkoisia rahastoja, kuten lyhyitä ja keskipitkän joukkolainoja.
Ne tarjoavat pieniä, keskisuuria ja suuria pääomarahastoja. Voit myös valita kansainvälisiä rahastoja, terveydenhuoltorahastoja ja paljon muuta.
Voit myös sijoittaa sijoitusrahastoihin, yksittäisiin osakkeisiin, ETF -rahastoihin ja muihin. Lisäksi Fidelityllä on matalamman riskin sijoitusvaihtoehtoja, kuten Sijoitustodistukset. Fidelity veloittaa nollamaksun myös monista verkkokaupan tapahtumista. Fidelity HSA -sijoitukset ovat SIPC -vakuutettuja 500 000 dollariin asti.
Lue lisää Fidelity HSA: sta
Amerikan pankki
Amerikan pankki tarjoaa loistavan vaihtoehdon, jos haluat sijoittaa myös HSA -rahojasi. He sijoittuivat Morningstarin 2019 -listan kolmanneksi.
Yksi huomioitava asia Bank of America HSA: sta on, että he veloittavat 2,50 dollarin kuukausittaisen ylläpitomaksun ja heillä on 1 000 dollarin vähimmäissaldovaatimus, jos haluat sijoittaa.
Tästä syystä en suosittelisi heitä pitämään HSA -rahojasi menotilillä, mutta maksut ovat kohtuulliset sijoittamiseen.
Bank of America tarjoaa laajan valikoiman SIPC-vakuutettuja sijoitusvaihtoehtoja HSA: ille, mukaan lukien useita Vanguard varoja. Tutustu BOA: n sijoitusehtoihin saadaksesi kattavan palkkiotaulukon.
Lisätietoja Bank of America HSA: sta
Yhteenveto
Jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, älä unohda tutkia HSA -vaihtoehtoja itse. HSA: t voivat olla suuri säästöväline, jos maksat paljon taskukustannuksia. Saatat vain löytää hyvän tavan lisätä nettovarallisuuttasi.