Uuden tekniikan ansiosta lähes jokainen voi hallita omia sijoitustilinsä, mutta kaikilla ei ole aikaa panostaa prosessiin. Lisäksi jos hallitset sijoituksiasi vähemmän kuin parhaalla mahdollisella tavalla, voit saada pienemmän tuoton kuin muuten.
Nämä ovat vain muutamia syitä, miksi monet ihmiset haluavat työskennellä talousneuvojan kanssa. Tällä kapealla alalla työskentelevät ammattilaiset on koulutettu auttamaan sinua sijoittamaan tavalla, joka voi kasvattaa tuottoa sinulle sopivalla riskillä.
Talousneuvojien ongelma on, että niitä on niin paljon ja että rahoitussuunnittelijat ovat saaneet huonon räpylän siitä, että he asettavat omat etunsa asiakkaidensa edelle. Onneksi löydät neuvonantajan, joka asettaa tarpeesi etusijalle - jos tiedät mitä etsiä.
Tilastot osoittavat jopa, että ammattilaisen palkkaaminen voi jättää sinut paremmaksi. Mukaan Vanguard Advisorin alfa -tutkimus, asiakkaat, jotka työskentelevät korkeasti koulutetun taloudellisen neuvonantajan kanssa, voisivat nähdä enemmän arvoa salkkuissaan.
Onneksi löydät neuvonantajan, joka asettaa tarpeesi etusijalle - jos tiedät mitä etsiä.
Päätös työskennellä talousneuvojan kanssa on henkilökohtainen, mutta myös sellainen niin paljon on vaakalaudalla. Käytä alla olevaa työkalua löytääksesi neuvoja taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka voi auttaa sinua kasvattamaan vaurautta ja välttämään tavallisia sijoitusvirheitä:
Harkitse tarpeitasi ja budjettiasi
Määrittele ainutlaatuiset tarpeesi
Kun etsit talousneuvojaa, sinun kannattaa aloittaa arvioimalla omia tarpeitasi. Tämä voi riippua paljon siitä, missä olet eläkesuunnittelun matkalla-oletko ensin rakentamassa vaurautta vai lähestytkö eläkkeelle siirtymistäsi ja toivotko tekeväsi oikeita viime hetken liikkeitä.
Mieti, haluatko täyden palvelun rahoitussuunnittelupalvelut ja jatkuvan pääsyn ammattilaisen luo, joka on valmis vastaamaan kysymyksiisi ja auttamaan tulevaisuutesi suunnittelussa. Ehkä et tarvitse aivan yhtä paljon kädestä pitämistä, jolloin voit joutua maksamaan kokonaisuudessaan vähemmän rekisteröitynyt online -rahoitussuunnittelualustaan, joka käyttää teknologiaa portfolion hallintaan ja optimointiin palauttaa.
Ymmärrä palkkarakenne
Mitä tahansa teetkin, muista ymmärtää, että aiot maksaa tällaisesta avusta. Monet talousneuvojat veloittavat kiinteän maksun, joka on vähintään 1% salkustasi vuosittain vastineena rahojesi hallinnasta. Jotkut ansaitsevat myös provisioita myymistään investoinneista, ja he voivat jopa valita sijoituksia, jotka ovat täynnä maksuja, jotka syövät sen summan, joka todella on sijoitettu puolestasi.
Online -rahoitussuunnittelupalvelut maksavat yleensä vähemmän, mutta sinun on silti odotettava maksavan 0,25–0,80% portfoliosta vuosittain. Kun etsit taloudellista neuvonantajaa, haluat selvittää, kuinka harkitsemasi neuvonantajat saavat palkkaa ja ansaitsevatko he palkkioita sinulle myymistäsi sijoituksista.
Yleisimpiä tapoja, joilla rahoitusneuvojat saavat palkkaa, kutsutaan AUM: ksi tai "hallinnoitavaksi omaisuudeksi". Tällä maksurakenteella taloudellinen neuvonantaja vähentää hallinnointipalkkiot sijoitustililtäsi, kun sinun on maksettava heidän palkkionsa tasku. Tämä saattaa kuulostaa kätevältä, mutta se tarkoittaa myös sitä, ettet ehkä ymmärrä, kuinka paljon maksat tilinhoitomaksuista kuukausien ja vuosien aikana, kun maksat ammatillisesta neuvonnasta.
Opi millaisia talousneuvojia siellä on
Termi taloudellinen neuvonantaja voi koskea monenlaisia ammattilaisia, mutta muista, että monet ihmiset, joiden ei pitäisi käyttää tätä otsikkoa, tekevät niin joka tapauksessa. Esimerkiksi kohtaat todennäköisesti "talousedustajia", jotka keskittyvät suurimman osan työstään koko henkivakuutuksen myyntiin. Kohtaat myös taloudellisia neuvonantajia, jotka käyttävät korkeapaineisia myyntitaktiikoita myydäkseen ylihinnoiteltuja, heikosti toimivia elinkorkoja ja muita sijoituksia, jotka parantavat heidän tulostaan kustannuksellaan.
Ennen kuin valitset taloudellisen neuvonantajan, sinun pitäisi tietää olemassa olevien neuvonantajien tyypit.
Robo-neuvonantajat
Robo-neuvonantajat käyttävät tekniikkaa ja algoritmeja sijoittaakseen rahansa tavalla, joka vastaa riskinottohaluasi. Yritykset, joista olet ehkä kuullut tällä kapealla, ovat Paraneminen ja Varallisuus, mutta on paljon muitakin.
Robo-neuvonantajat veloittavat vuosittain tietyn prosenttiosuuden salkussummastasi ja sijoittavat rahasi tavalla, joka tuottaa optimaalisen tuoton pitäen verot minimissä. Esimerkiksi Bettermentin avulla maksat 0,25–0,40% salkusummasi vuosittain, kun käytät tätä palvelua.
Rahoitusneuvojat verkossa
Online -rahoitusneuvojat voivat tulla muutamassa eri muodossa. Ensinnäkin on taloudellisia neuvonantajia, jotka näkevät asiakkaita vain verkossa ja saattavat olla halukkaita perimään alhaisempia hintoja tai kertaluonteisia maksuja vastineeksi sijoitusneuvonnasta.
Muissa tilanteissa online-taloudellinen neuvonantaja voi olla myös robo-neuvonantaja, jonka avulla voit olla yhteydessä tapaukseesi määrittämään yksittäiseen rahoitussuunnittelijaan. Maksut ovat yleensä korkeampia, jos haluat ammattitaitoista neuvontaa teknologiapohjaisen sijoitussuunnittelun lisäksi, mutta online-rahoitusta neuvonantajat voivat olla hyvä vaihtoehto, jos haluat henkilökohtaista suunnittelua, mutta et tarvitse täyden palvelun talousneuvojaa.
Hyvä esimerkki tällä alalla on Henkilökohtainen pääoma. Tämän yrityksen avulla asiakkaat, joilla on vähintään 200 000 dollarin varat, voivat valita varallisuudenhoitosuunnitelman (tai yksityisen asiakkaan) suunnitelma, jonka varat ovat yli miljoona dollaria), ja he voivat käyttää kahta omistettua talousneuvojaa, jotka voivat tarjota henkilökohtaisia neuvoja.
Vanguard on toinen sijoituspalveluyritys, jolla on taloudellista neuvontaa Vanguard Personal Advisor Services®. Vanguardin talousneuvojille maksetaan palkkaa, joten he eivät hyöty valitsemistaan investoinneista. Tämän palvelun vuosikustannukset ovat myös vain .30%, mikä on huomattavasti vähemmän kuin alan keskiarvo 1,01%.
Perinteiset taloussuunnittelijat
Seuraavaksi löydät perinteisiä talousneuvojia, joita useimmat ihmiset ajattelevat ja jotka voivat kutsua itseään vaurauden suunnittelijoiksi tai sijoitusneuvojiksi. Huomaa myös, että jotkut taloudelliset neuvonantajat tekevät ylimääräisen mailin ansaitakseen Certified Financial Planner (CFP) -merkinnän, jonka Certified Financial Planner Taloussuunnittelijan standardilautakunta, kun neuvonantaja suorittaa YKP -kokeen ja pysyy jatkuvassa koulutuksessa pysyäkseen kurssinsa tasalla ala.
Perinteiset taloussuunnittelijat saavat yleensä palkkaa jollakin kolmesta tavasta:
- Taloussuunnittelijat ovat usein maksupohjaisia, mikä voi tarkoittaa, että heille maksetaan AUM: lla tai kiinteällä maksulla palveluistaan
- Jotkut taloudelliset neuvonantajat ovat provisiopohjaisia, mikä tarkoittaa, että he ansaitsevat rahaa myymällä sinulle sijoituksia
- Toiset ansaitsevat palkkion palveluistaan ja provisioistaan myymistään sijoitustuotteista
Tässä asiat muuttuvat hankalaksi ja osa siitä syystä, että perinteiset talousneuvojat ovat saaneet huonon räpin. Joissakin tapauksissa palkkioita ansaitsevien neuvonantajien on tiedetty siirtävän asiakkaitaan monimutkaisiin, kalliisiin investointeihin, jotka maksavat myös valtavia palkkioita sijoituksen "myyjälle".
Tästä syystä on fiksua tietää, miten sijoitusammattilainen saa palkkaa, ja valita neuvonantaja, jolle maksetaan kiinteä maksu tai AUM. Tämän maksurakenteen ansiosta he voivat antaa sinulle parhaita neuvoja tilanteeseesi tarvitsematta huolehtia provisioista. Erityisesti AUM -rakenne palkitsee myös taloudellisen neuvonantajasi portfoliosaldon kasvattamisesta ajan myötä, minkä vuoksi olet alun perin palkannut heidät.
Kysymyksiä jokaiselle talousneuvojalle
Jos aiot mene robo-neuvonantajan kanssa, niin löydät kaikki tarvitsemasi tiedot tutkimalla kaikkia parhaita robo-neuvojia ja heidän tarjontaansa. Mutta jos aiot palkata talousammattilaisen työskentelemään kanssasi henkilökohtaisesti, sinun on varmistettava, että kysyt oikeita kysymyksiä.
Tässä on kaikki mitä tarvitset kysyä jokaiselta harkitsemaltasi talousneuvojalta:
- Miten saat palkkaa? Sinun pitäisi tietää, miten talousalan ammattilainen saa palkkaa sekä ansaitsevatko he palkkioita myydyistä sijoituksista. Jos haluat työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka ei ansaitse provisioita, sinun kannattaa etsiä vain maksullinen taloudellinen neuvonantaja.
- Oletko luottamusmies? Taloudellisen neuvonantajan, joka on luottamusmies, on lain mukaan asetettava etusi etusijalle, kun he laativat rahoitussuunnitelmasi. Sinun pitäisi selvittää, onko jokainen haastattelemasi taloudellinen neuvonantaja luottamusmies ja pysy kaukana niistä, jotka eivät ole tai kieltäytyvät vastaamasta kysymykseen.
- Oletko rekisteröity sijoitusneuvoja (RIA) tai sijoitusneuvojan edustaja (IAR)? Nämä ovat kaksi tärkeintä rekisteröintiä, joiden avulla talousalan ammattilaiset voivat antaa taloudellista neuvontaa korvausta vastaan. Jokaisen, jolla ei ole yhtä näistä rekisteröinneistä, ei pitäisi tarjota taloudellista neuvontaa, joten muista kysyä.
- Onko sinulla sertifikaatteja? Onko neuvonantajalla YKP -nimitys tai jokin muu ammatillinen sertifikaatti, kuten KHT (CPA)? Ammattitodistukset voivat osoittaa, että taloudellinen neuvonantaja on tehnyt ylimääräisen mailin pysyäkseen koulutettuna ja ajan tasalla asiantuntemuksestaan.
- Mitä palveluita tarjoat? Jotkut rahoitussuunnittelijat keskittyvät eläkesuunnitteluun, kun taas toisilla voi olla kokemusta korkean nettovarallisuuden omaavien henkilöiden kanssa työskentelystä tai verojen minimoimisesta. Varmista, että tiedät tarkalleen, mitä kukin taloudellinen neuvonantaja tarjoaa tilinhallinnassa ja neuvonnassa, ja etsi ammattilainen, joka on erikoistunut työskentelemään juuri sinun kaltaisten ihmisten kanssa.
Punaisia lippuja varottava
Kun palkkaat talousneuvojaa, on tärkeää varmistaa, että esität kaikki oikeat kysymykset. Samaan aikaan on joitain melko ilmeisiä punaisia lippuja, joita sinun pitäisi etsiä matkan varrella. Näitä voivat olla:
- Talousneuvojat, jotka eivät kerro tarkalleen, miten heille maksetaan
- Ammattilaiset, jotka työskentelevät yrityksissä, jotka keskittyvät tiettyihin tuotteisiin, kuten koko henkivakuutukseen tai elinkorkoihin
- Aina kun taloudellinen neuvonantaja alkaa ehdottaa tuotteita tietämättä koko taloudellisesta tilanteestasi
- Neuvonantajat, jotka eivät käytä aikaa kysyäksesi tavoitteistasi
- Taloussuunnittelijat, jotka eivät toimi luottamusmiehenä
- Talousneuvojat, joilla on varjoisa tai kyseenalainen menneisyys, jonka voit selvittää FINRAn BrokerCheckin avulla
Loppujen lopuksi taloudellisen neuvonantajan, johon luotat, tulisi olla joku, joka on täysin avoin ja rehellinen siitä, miten he työskentelevät ja miten he saavat palkan. Jos olet huolissasi rahoitussuunnittelijan käytöstä, joka ansaitsee suuria provisioita myymistään tuotteista, etsi vain maksullisia rahoitusneuvojia, joille maksetaan kiinteä prosenttiosuus tai korko riippumatta siitä, mihin sijoituksiin he osallistuvat ehdottaa.
Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Seuraavat kysymykset ja vastaukset voivat auttaa sinua löytämään oikean taloudellisen neuvonantajan.
Taloudellinen luottamusmies on ammattilainen, jonka on lain mukaan asetettava asiakkaan etu etusijalle. Jos he eivät toimi asiakkaansa edun mukaisesti, heidät voidaan saattaa juridisesti vastuuseen.
Taloudellisen neuvonantajan valitseminen, joka on luottamusmies, on ratkaisevan tärkeää, jos haluat tilanteeseesi sopivan laadukkaan ja asiantuntevan neuvon.
The FINRAn BrokerCheck -työkalu voit tutkia rahoituksen välittäjien ja tiettyjen yritysten taustaa ja kokemusta. Tämä työkalu on ilmainen käyttää.
Talousneuvojille voidaan maksaa eri tavoin. Joillekin maksullisille rahoitusneuvojille maksetaan kiinteä maksu tai prosenttiosuus sijoituksistasi (tunnetaan nimellä AUM), kun taas toisille maksetaan palkkioita myydyistä sijoituksista. Joillekin talousneuvojille voidaan myös maksaa palkkioita ja provisioita, joten muista kysyä.
Robo-neuvonantajat ovat teknologiapohjaisia yrityksiä, jotka hallinnoivat rahojasi ja auttavat sinua suunnittelemaan sijoituksesi halvemmalla kuin perinteiset talousneuvojat.
Bottom Line
Oikean taloudellisen neuvonantajan löytäminen tarpeisiisi on tärkeä tehtävä. Loppujen lopuksi tämän ammattilaisen tarjoamat neuvot voivat merkitä eroa tavoitteidesi saavuttamatta jättämisen tai varakkaan eläkkeelle siirtymisen välillä ja ajallaan.
Ei ole olemassa ”oikeaa” tai ”väärää” tapaa valita rahoitussuunnittelija varallisuutesi hallintaan, mutta kysymyksiä on paljon ja punaisia lippuja on varottava. Mitä tahansa teetkin, älä työskentele ensimmäisen kohtaamasi taloussuunnittelijan kanssa kysymättä, miten he saavat palkkaa, ja tarkistamaan taustaansa. Parhailla talousneuvojilla ei ole mitään salattavaa, mutta sinun ei pitäisi uskoa heidän sanaansa.
Paljastaminen: Kaikkiin sijoituksiin liittyy riskejä, mukaan lukien sijoittamasi rahan mahdollinen menetys.
Neuvontapalveluja tarjoaa rekisteröity sijoitusneuvoja Vanguard Advice Services tai liittovaltion rahastoitu, rajoitettu käyttöluottamusyhtiö Vanguard National Trust Company (VNTC). Vanguard Advice Services, VNTC tai Vanguard Personal Advisor Services eivät voi taata voittoa tai suojata tappioilta.
Asiakkaille tarjottavat palvelut, jotka haluavat saada jatkuvaa neuvontaa, vaihtelevat salkun varojen määrän mukaan. Tutustu Vanguard Personal Advisor Services -esitteeseen saadaksesi tärkeitä tietoja palvelusta, mukaan lukien sen omaisuuspohjaiset palvelutasot ja maksujen erotuspisteet.