Wkana, jota olimme prosessissa rakentaa unelmakotiamme, odotimme melko hyvin ylittävänmme budjetin. Tämän tietäen yritimme leikata kuluja niin paljon kuin pystyimme. Yksi kustannus, jonka tiesimme, että meidän oli ehdottomasti vältettävä, oli PMI (Private Mortgage Insurance). Hiljattain minulla oli lukijakysymys, joka koski myös PMI: tä: Joe A. haluaa tietää:
Minulla on ollut asuntolaina 2 vuotta ja haluan päästä eroon PMI: stäni. Lainanantaja sanoi minulle, että minun on hankittava asuntoarviointi todistaakseni, että minulla on vähintään 80% oma pääoma. No, sain arvion ja maksoin sitten lainan 80 prosenttiin kotini arvosta. Mutta sitten lainanantaja lähetti minulle kirjeen, jossa sanottiin, että tarvitsen 75%lainan arvoon! Nyt olen huolissani siitä, että maksan lainan 75 prosenttiin, mutta heillä on vain toinen tekosyy olla poistamatta PMI: tä. Mitä minun pitäisi tehdä?
Ennen kuin kerron sinulle parhaita tapoja päästä eroon PMI: stä, otetaan askel taaksepäin ja varmistetaan, että tiedät mitä se on.
Mikä on yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI)?
Yksityinen kiinnitysvakuutus tai PMI on tuote, joka suojaa lainanantajaa siltä varalta, että maksat asuntolainan maksukyvyttömyystilanteessa ja he joutuvat sulkemaan markkinoilta. Se on suorastaan ärsyttävä kulu, koska se on kuin joka kuukausi olisi maksettava naapurin sairausvakuutus - se ei hyödytä sinua vähiten.
Lainanantajat kuitenkin vaativat tyypillisesti sinua maksamaan PMI: n, kun lainaat yli 80% asunnon arvosta. Toisin sanoen, jos käsirahasi on alle 20%, heillä on suurempi riski ja ne vaativat sinua auttamaan heitä riskin vähentämisessä.
PMI -maksun avulla voit saada asuntolainan, kun et voi saada 20% alennusta, mutta se on myös lisätty kuukausittainen kulu. Siksi Joe ja monet asunnon omistajat kipeytyvät päästäkseen eroon kuukausittaisista PMI -maksuista, jotta he voivat pitää enemmän rahaa itselleen.Kuinka paljon yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) maksaa?
PMI -kustannukset vaihtelevat eri tekijöiden, kuten asuntolainan määrän ja keston, mukaan. Mutta se voi olla lähellä 0,5% - 1,5% asuntolainojen määrästä vuodessa. Jos sinulla on esimerkiksi 150 000 dollarin asuntolaina, PMI -maksusi voi maksaa noin 65 dollaria kuukaudessa. Voit tarkistaa vuotuisen asuntolainatilin tiliotteesi tai ottaa yhteyttä lainanantajaasi selvittääksesi, kuinka paljon maksat PMI: stä.
5 tapaa päästä eroon yksityisestä asuntolainavakuutuksesta (PMI)
On 5 tapaa välttää tai päästä eroon PMI: stä:
- Tee 20% käsiraha: Paras tapa varmistaa, että sinun ei koskaan tarvitse maksaa PMI: tä, on välttää se kokonaan maksamalla vähintään 20% alennusta kotoasi. Tämä tarkoittaa, että joudut ehkä lykkäämään asunnon ostamista, kun jatkat säästöjä.
- Automaattinen peruutus kotisi alkuperäisen ostohinnan perusteella: Perinteisen asuntolainan osalta, jonka otit 29. heinäkuuta 1999 tai sen jälkeen, PMI on peruutettava automaattisesti, kun kotona on 22% pääomaa. Kun olet maksanut asuntolainasi 78%: iin kiinteistön alkuperäisestä arvosta, liittovaltion laki edellyttää, että lainanantaja peruuttaa PMI: si. Tätä sääntöä sovelletaan kuitenkin vain, jos asuntolainasi on suoritettu koko vuoden ajan tai ne ovat myöhässä enintään 60 päivää viimeisten kahden vuoden aikana ja sinulla ei ole kiinteistöomaisuutta. Lisäksi lainanantaja voi vaatia todisteita siitä, että asuntosi arvo ei ole laskenut alkuperäisen arvon alle. Ne voivat myös vaatia, että sinulla ei ole toista kiinnitystä tai asuntolainaa. Asuntolainasta, jonka allekirjoitit ennen 29. heinäkuuta 1999, sinun on otettava yhteyttä lainanantajaasi ja pyydettävä, että he poistavat PMI: n, kun olet saavuttanut 20% oman pääoman. Eri osavaltioissa voi olla lakeja, jotka vaikuttavat PMI: n peruuttamiseen vanhemmilla asuntolainoilla, joten ota yhteyttä lainanantajasi saadaksesi lisätietoja.
- Pyydä peruuttamista kotisi alkuperäisen ostohinnan perusteella: Jos maksat asuntolainasi alle 80 prosenttiin alkuperäisestä hinnasta - tai myyntihetken arvioidusta arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi - voit pyytää lainanantajasi poistamaan PMI: n. Tämä pyyntö ei pakota lainanantajaa poistamaan sitä, mutta siihen sovelletaan liittovaltion ja osavaltion lakeja. Jälleen he voivat vaatia todisteita siitä, että kotisi arvo ei ole alempi kuin sen alkuperäinen arvo.
- Pyydä peruuttamista kotisi nykyisen arvon perusteella: Jos maksat asuntolainasi enintään 75 prosenttiin asuntosi nykyisestä arvosta (lisensoidun asuinarvioijan määrittämänä), voit pyytää lainanantajaasi poistamaan PMI: n.
- Keskipisteen päättäminen: PMI on peruutettava, kun asuntolaina saavuttaa määräajan puolivälin. Esimerkiksi 30 vuoden lainalle, jossa on 360 kuukausimaksua, keskipiste on 180. maksun suorittamisen jälkeen. Tämä peruutus koskee vain, jos kiinnitysmaksusi ovat ajan tasalla.
Joten palatakseni Joen kysymykseen, veikkaan, että lainanantaja antoi hänelle ensin ohjeet yllä olevan numeron 3 perusteella. He halusivat selvittää, oliko Joella laina-arvo vähintään 80% kotinsa alkuperäisestä arvosta. Koska kiinteistömarkkinat ovat laskeneet viime vuosien aikana, on todennäköistä, että Joen asunnon arvo on laskenut sen jälkeen, kun hän osti sen 2 vuotta sitten. Todennäköisesti siksi lainanantaja antoi hänelle uudet ohjeet, jotka perustuvat yllä olevaan numeroon 4 ja joissa vaadittiin, että hänen lainasaldonsa on 75% nykyisestä asunnon arvosta.
Sinulla on asunnon suojelulain mukaiset oikeudet
Asunnonomistajana Joe kuuluu liittovaltion PMI -säännösten piiriin Asuntolain suoja vuonna 1998. Jos hän maksaa lainan jopa 75 prosenttiin eikä lainanantaja noudata PMI: n peruuttamista koskevia sääntöjä, Joe voi tehdä valituksen Federal Trade Commissionille (FTC) osoitteessa ftc.gov.