Kun kaukainen sukulainen soitti minulle apua 401k: n kanssa, olin iloinen voidessani.
Aina kun voin auttaa jotakuta säästämään taloudellista tulevaisuutta varten, olen innoissani.
Valitettavasti jännitys loppui muutaman minuutin kuluttua.
Sukulainen oli juuri aloittanut uuden työnsä eikä ollut edes laittanut penniäkään 401 000: een. Hän luki eduista, joita hänen 401k tarjosi, ja siitä, mikä sai hänet
huomio kiinnitettiin lainaukseen.
Hän kysyi minulta: ”Miten voin lainata 401 000: sta?”
Mitä sanoit?
Hmm… viimeksi kun tarkistin, ettet voi lainata 401k: ltä, jossa ei ole mitään!
Lopulta opin, että sukulaisella oli rahataisteluita, joista en ollut tietoinen.
Todennäköisesti useimmat taloudellisissa vaikeuksissa olevat ihmiset ovat tietoisia siitä ja yleensä kauan ennen konkurssiin päätymistä tai kodin menettämistä.
Loppujen lopuksi henkilökohtaista talouskriisiä edeltää lähes aina pitkä taloudellinen epävakaus.
Mitkä ovat varoitusmerkkejä siitä, että olet taloudellisesti epävakaa?
Tässä on 21. Jos useampi kuin yksi niistä vaikuttaa sinuun, on aika astua taaksepäin, arvioida olosuhteesi uudelleen ja ryhtyä toimiin kääntääksesi suuntaus ja tullaksesi
taloudellisesti vakaa.1. Joskus sinun on otettava lainaa tehdäksesi budjettisi
Tämä on tuskin harvinaista, jos budjettisi on liian tiukka. Vaikka saatat pystyä kattamaan kulut yksin tuloillasi useimpien kuukausien aikana, jos löydät itsesi jos tarvitset lainaa rahoittaaksesi budjettisi jopa joka kolmas tai neljäs kuukausi, se on merkki ongelmista uhkaava.
Ei ole ongelma, jos joudut lainaamaan rahaa kattamaan budjettisi kuukaudeksi, jolloin kulut ovat korkeammat epätavallisten olosuhteiden vuoksi. Ja jos pystyt maksamaan takaisin lainaamasi rahat seuraavan kuukauden aikana, se on toinen hyvä merkki. Mutta jos teet sen useita kuukausia vuodesta, taloudellinen kokonaiskuva ei voi muuta kuin huonontua.
Velka on luonteeltaan kumulatiivista, joten joka kerta kun lainaat, taloutesi heikkenee - vähän kerrallaan.
2. Hätärahasto on olematon tai lähes tyhjä
Hätärahasto on puhdas käteistili, jota ei ole olemassa muuhun tarkoitukseen kuin odottamattomien taloudellisten katastrofien kattamiseen. Jos hätärahastollasi ei ole tarpeeksi rahaa vähintään 30 päivän elinkustannusten kattamiseen (suositellaan 3–6 kuukautta), elät taloudellisen unohduksen reunalla.
Yksittäinen suuri odottamaton kulu tai jopa muutaman viikon palkan menettäminen voi nopeasti työntää sinut alaspäin suuntautuvaan talouskierteeseen. Saatat jäädä jälkeen asuntolainoistasi ja muista velkamaksuistasi, etkä pysty toipumaan.
3. Olet käyttämättä yhtä tai useampaa luottokorttia
Tämä on yksi niistä jaksoista, joita useimpien ihmisten on helppo sivuuttaa. Loppujen lopuksi lähes kaikilla on luottokortteja, ja useimmilla on jonkin verran kokemusta yhden maksimoimisesta kerralla. Mutta tämä on klassinen merkki taloudellisesta epävakaudesta.
Samalla kun sinulla on yksi suosituimmat luottokortit Yhdysvalloissa voi tuottaa suuria etuja, maksukortti on puhtaasti vastuu, koska se edustaa jatkuvaa kuukausimaksua, mutta ei enää ole uuden luoton lähde.
Luottokorttien maksamisen syyt eivät ole koskaan hyviä. Ja koska mahdollisuus maksetun kortin maksamiseen on niin kaukana, on vain ajan kysymys, ennen kuin maksat toisen kortin ja sitten kolmannen jne.
Voit aloittaa kaivamisen tästä reiästä siirtämällä saldosi yhteen 0 prosenttia luottokortteja jotka ovat saatavilla ihmisille, joilla on edelleen hyvä luotto. Tällä tavalla maksusi vaikuttavat parhaiten.
4. Luottotietosi ovat laskeneet
Kun aloitat luottokorttien maksimoinnin, luottotietosi todennäköisesti laskevat. Tämä johtuu siitä, että sinun luoton käyttöaste - velkasumma jaettuna käytettävissä olevalla luotolla - kasvaa. Tämä suhde edustaa 30% luottotietosi laskemisesta.
Ihanteellinen kynnys luoton käyttöasteelle on 30%. Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on 30 000 dollarin luottolimiittejä, saat jopa 9 000 dollaria maksamatta ilman vahingoittaa luottotietojasi. Kun ylität 30%: n kynnyksen, luottopisteesi laskee, vaikka maksat kaikki maksusi ajoissa.
Luonnollisesti alhaisempi luottotulos vaikeuttaa lainaamista ja johtaa korkeampiin korkoihin uusille saamillesi luotoille. Mutta se voi myös aiheuttaa korkojen nousun myös olemassa olevilla luottolimiiteillä (nykyiset lainanantajat valvovat luottotasi!).
5. Elät kuolevaisessa pelossa työsi menettämisestä
Huoli työpaikan menettämisestä on yleistä. Mutta jos tämä huoli näyttää enemmän pelolta - kuten En tiedä mitä teen, jos menetän työni, se johtuu todennäköisesti siitä, että syvällä sisimmässäsi tiedät olevasi taloudellisesti epävakaa.
Työn menetys ei ole tavatonta tämän päivän taloudessa. Mutta siihen voi valmistautua. Ja jos olet valmis, työpaikan menetys ei ehkä ole toivottavaa, mutta et myöskään näe sitä katastrofina. Se tosiasia, että pelkäät työsi menettämistä, on osoitus siitä, että taloudellinen tilanteesi ei pystynyt käsittelemään tulonmenetystä edes lyhyen ajan.
6. Haaveilet paremmasta taloudesta
Lähes kaikki haluavat parempaa taloutta. Useimmat kuitenkin tunnustavat tarpeen kehittää strategia sen toteuttamiseksi. Jos olet suurelta osin luopunut käytännön strategioistasi talouden parantamiseksi ja kuvittelet enimmäkseen miltä tuntuu, kun asiat ovat paremmin, se on hyvä osoitus siitä, että olet taloudellisesti epävakaa.
Voit haaveilla laskeutumisesta a paljon enemmän palkattua työtä, saada valtava bonus (tai makea osakeoptio), tulla perinnöksi tai jopa voittaa arpalippu. Se, että haaveilet paremmasta taloudesta, on tiedostamaton myöntyminen, että tunnet olosuhteidesi hallinnan menettämisen.
7. Olet jo melko varma, ettet koskaan pysty jäämään eläkkeelle
Olemme jatkuvasti talousneuvojien ympäröimänä valmistautua eläkkeelle. Mutta jos et usko, että taloudellinen tilanteesi riittää sijoittamaan rahaa kaukaiseen tulevaisuuteen, et ehkä edes yritä yrittää.
Tämän toimettomuuden lopputulos on, että olet taloudellisesti vielä epävakaampi kuusikymppiseksi saavuttaessasi kuin olet tällä hetkellä. Ja silloin vaihtoehtoja on vähemmän.
8. Menetät unta rahoista enemmän kuin satunnaisesti
Jokainen kokee jonkin verran stressiä taloudesta. Vaikka taloudellinen tilanteesi olisi vakaa, voit huolehtia suurista, äkillisistä kuluista tai nousevien kustannusten vaikutuksista tulevaisuudessa. Mutta jos huomaat nukkuvasi, koska et pysty maksamaan laskujasi tässä kuussa, se johtuu todennäköisesti siitä, että olet taloudellisesti epävakaa.
Liian paljon unen menettämistä voi vaikuttaa kykyihisi toimia elämässäsi ja jopa heikentää elinkeinoasi. Kumpikin tulos vain pahentaa taloutta.
9. Kun olet maksanut laskusi, olet rikki
Vaikka pystyt maksamaan laskusi kokonaisuudessaan joka kuukausi, jos olet rikki maksamisen jälkeen - ainakin useimpina kuukausina - se on varma merkki siitä, että olet taloudellisesti epävakaa.
Riippumatta budjetistasi, säästöihin ja tuleviin ennakoimattomiin menoihin tulee aina olla vähintään vähän ylimääräistä. Jos tätä ylimääräistä ei ole olemassa, kuljet taloudellista köyttä, jossa suuri kriisi saattaa odottaa aivan nurkan takana.
10. Olet lainannut rahaa perheeltä tai ystäviltä
Tämä on askel, jonka ihmiset yleensä ottavat, kun he eivät pysty saamaan lainoja kaupallisista lähteistä. Se, että sinun on mentävä tälle tielle, on yleensä merkki vakavista luotto -ongelmista.
Vaikka lainaaminen perheeltä ja ystäviltä voi selviytyä lyhytaikaisesta kriisistä, ne eivät yleensä ole jatkuvan luoton lähde. Tämä tarkoittaa, että seuraavan kriisin ratkaisemiseksi ei ehkä ole käytettävissä lisäresursseja.
11. Olet harkinnut vakavasti konkurssia tai velanhoitoa
Todennäköisesti useimmat ihmiset tutkivat tai harkitsevat konkurssia tai velanhoitoa kauan ennen askeleen ottamista. Jos olet harkinnut jompaakumpaa, se on selvä merkki taloudellisesta epävakaudesta.
Itse asiassa monissa tapauksissa se on todennäköistä vain se, että olet harkinnut tekeväsi jompaakumpaa, tarkoittaa, että on viimeinen hetki ottaa askel.
12. Sinulta on äskettäin evätty luotto
Koko talous pyörii luoton ympärillä, minkä vuoksi lainan saaminen on yleensä melko helppo prosessi. Mutta jos sinulta on äskettäin evätty luotto, se on merkki siitä, että lainausjärjestelmä näkee sinut vahingoittuneena tavarana, johon se ei ole valmis ottamaan luottoriskiä.
Sama pätee, jos sinulla on mahdollisuus saada lainaa, mutta se kuuluu subprime-luokkaan. Tämä tarkoittaa sitä, että luottoprofiilisi katsotaan olevan rajojen ulkopuolella perinteisten lainanantajien osalta, ja sinut on luokiteltu korkean riskin lainanottajien joukkoon.
Maksat paitsi korkean koron subprime-lainasta, mutta tyypillisesti myös muita maksuja, joita perinteisillä lainoilla ei ole, sekä ennakkomaksuja. Vielä pahempaa on, että subprime-laina on yleensä viimeinen pysäkki ennen kuin et voi saada luottoa kokonaan.
Merkintä: Jos laina hylättiin, voit kokeilla vertaislainanantajia Lainausklubi tai Menestyä.
13. Vältät rahakeskusteluja muiden kanssa - jopa puolisosi kanssa
Puolustustoimenpiteenä useimmat meistä välttävät keskustelua aiheista, joita pidämme häiritsevinä. Jos raha on yksi näistä aiheista, olet todennäköisesti taloudellisesti epävakaa.
Monet ihmiset, joilla on rahaongelmia - jopa ne, jotka näyttävät elävän hyvin pinnalla - eivät halua keskustella rahasta perheen ja ystävien kanssa. Äärimmäisissä tapauksissa he eivät ehkä edes keskustele asiasta puolisonsa kanssa. Loppujen lopuksi raha on yksi suurimmista erimielisyyksien ja konfliktien lähteistä avioliitossa. Saatat olla välttää keskustelua rahasta puolison kanssa keinona säilyttää rauha.
14. Olet joutunut lykkäämään tai poistamaan tärkeän suuren ostoksen
Tämä voi olla mitä tahansa television vaihtamisesta talon kattoon tai auton vaihtamiseen. Riippumatta siitä, kuinka toimimaton tuote voi olla, et vaihda sitä, koska sinulla ei ole rahaa maksaa siitä.
Äärimmäisessä tapauksessa tämä voi tapahtua myös viivästyttämällä lääketieteellistä toimenpidettä tai jättämättä hammasraudat jollekin lapsellesi. Ne ovat kaikki suuria kuluja, etkä voi tehdä mitään niistä, jos sinulla ei ole ylimääräistä rahaa - vaikka pystyt muuten maksamaan tavalliset kuukausilaskut.
15. Sinulla näyttää olevan enemmän tavaraa kuin tulosi ehdottaisivat
Maailmassa, jossa on helppo luotto, miljoonilla ihmisillä näyttää olevan enemmän tavaraa kuin heidän tulonsa tai ammattinsa voisivat kohtuudella perustella. Jos omaisuutesi määrä, erityisesti sellainen, joka on toivottavaa, mutta ei täysin välttämätöntä, vaikuttaa liialliselta suhteessa tuloihisi, se todennäköisesti viittaa jonkinlaiseen taloudelliseen epävakauteen.
Kun sanon "tavaraa", en rajoita sanaa taloon, joka on täynnä "leluja", joita sinäkään tuskin käytät. Ymmärrän, että ylisuuri talo, auto, johon sinulla on tuskin varaa, eksoottisten lomien historia ja kalliin viihteen malli, kuten syöminen paljon ravintoloissa.
Tällaiset kulut osoittavat taloudellisen kurin puutetta. Loppujen lopuksi, jos et pysty maksamaan tällaisista herkuista palkallasi, käytät todennäköisesti luottoa kulujen kattamiseen. Lopulta se johtaa kaikkiin muihin ongelmiin, jotka olen hahmotellut tässä artikkelissa.
16. Suunnittelet vielä Toinen Velkojen vakauttaminen
Useimmissa tapauksissa, lainojen yhdistäminen on harhaluulo. Kyse ei ole siitä, että he olisivat huonoja itsessään. Päinvastoin, jos aiot vakavasti lopettaa lainanoton ja olet täysin sitoutunut eroon veloista, velan vakauttamislaina voi olla täydellinen työkalu sen tekemiseen tapahtua.
Valitettavasti useimmissa tapauksissa velkojen vakauttamislainoja ei käytetä näin. Useimmat ihmiset käyttävät niitä keinona asettaa ajoittain joukko korkeakorkoisia luottokorttiluottoja yhden uuden lainan alle, alemmalla korolla ja paljon pienemmällä kuukausimaksulla. Helpotus on kuitenkin yleensä väliaikainen, ja velallinen on saamassa uutta luottoa nykyisen velkajärjestelylainan lisäksi.
Lopulta etsitään vielä toista velkajärjestelylainaa uusvelan vakauttamislainan oireyhtymä. Se on usein viimeinen pysäkki konkurssituomioistuimen edessä.
Velasta eroaminen tarkoittaa juuri sitä - eroon veloista. Velan uudelleenjärjestäminen toiseen muotoon ei poista sinua velasta. Se sallii lainanottajan usein jatkaa velkojen karusellia, kunnes muita vaihtoehtoja ei ole käytettävissä.
17. Myöhästymismaksut ja tililuotot ovat kaikki päivän työtä
Varma merkki siitä, että olet taloudellisesti epävakaa, on se, että myöhästymismaksut ja tililuotot alkavat muuttua ainakin melko normaaliksi elämässäsi. Voit pitää pienen maksun maksamista hinnasta, jonka olet valmis maksamaan, jotta voit hallita paremmin kassavirtasi.
Mutta se, että sinun on maksettava ne, on osoitus siitä, että sinulla ei ole käteistä maksaa laskuja ajoissa, ja se on selvä merkki epävakaudesta.
18. Liu'utat laskut tarkoituksella seuraavaan kuukauteen
Tämä on klassikko ryöstäen Pietarilta maksaakseen Paavalille skenaario. Jaat laskusi kuukaudesta toiseen varmistaaksesi, että kaikki saavat maksunsa - lopulta. Joten voit maksaa sähkölaskusi kuukauden, mutta säilytä kaasulaskusi seuraavaan kuukauteen.
Tämä on eräänlainen takaoven luotto. Sinulla on yksi myyjä, joka antaa sinulle epävirallisen lainan kuukaudeksi, ja vastineeksi maksat myöhästymismaksun. Jos teet tämän säännöllisesti, maksat enemmän kaikista käyttämistäsi palveluista (viivästysmaksujen vuoksi). Tällä tavalla se ei ole vain merkki siitä, että olet taloudellisesti epävakaa, vaan myös rahoitusjärjestely, joka pahentaa epävakautta entisestään.
19. Kunnossapitoprojekteja lykätään kotiisi ja autoosi
Usein sanotaan niin huolto on ensimmäinen asia kun on rahaongelmia. Jos huomaat, että lykkäät huoltoprojekteja kassavirtaongelmien vuoksi, se on selvä merkki siitä, että olet taloudellisesti epävakaa.
Myöhästynyt huolto on monenlaista. Siihen voi kuulua kaljuilla renkailla ajaminen, kireiden jarrujen korjaamatta jättäminen kuukausien ajan, rikkoutuneiden ikkunoiden korjaaminen kotona tai keskuslaitteen huolto.
Näiden hankkeiden lykkäämisen syy on kassavirran puute. Mutta lopulta tilan heikkeneminen voi johtaa vielä suurempaan kassavirran kulumiseen. Esimerkiksi jos jarruja ei saada kunnolla kun joudut vaihtamaan vain tyynyjä, seurauksena voi olla tarve vaihtaa myös rummut, koska työ viivästyy useita kuukausia.
20. Menet ilman merkittävää vakuutusturvaa
Ilman vakuutuksia meneminen on toinen yleinen tapa käsitellä taloudellisia vaikeuksia. Se on tärkeä syy siihen, miksi ihmiset jäävät ilman sairausvakuutusta, ja luultavasti suurin syy ilman henkivakuutus.
Vaikka näiden käytäntöjen noudattamatta jättäminen säästää rahaa lyhyellä aikavälillä, se voi asettaa sinut tai perheesi todistetulle taloudelliselle katastrofille milloin tahansa tulevaisuudessa. Jos sinulla ei esimerkiksi ole sairausvakuutusta, yksi keskitason lääketieteellinen toimenpide saattaa aiheuttaa sinulle velkaa kymmeniä tuhansia dollareita ja jopa pakottaa sinut konkurssiin.
Lopullinen tulos siitä, että vakuutusta ei ole, on taloudellinen tilanne, joka on paljon huonompi kuin nyt.
21. Et ole varma, että pystyt suorittamaan seuraavan kuukauden kotimaksu
Tällöin taloudellinen epävakaus siirtyy kriisitasolle. Koska asuntomaksu on tyypillisesti suurin yksittäinen maksu useimmissa kotitalouksissa, kyky suorittaa maksu kuukaudesta toiseen voi olla hyvin epävarma. Se on myös osoitus minkäänlaisen taloudellisen joustavuuden puutteesta, koska sinulla ei ole resursseja käsitellä edes yhden kuukauden asuntomaksua.
Komplikaatio, joka johtuu kyvyttömyydestä maksaa asuntoa, on se, että se käynnistää muiden seurausten ketjun. Jos sinulla on esimerkiksi asuntolaina, jopa yhden kuukauden myöhästyminen voi osoittautua puutteeksi, jota et voi korvata moneen kuukauteen. Voi olla, että asuntolaina on vähintään 30 päivää jäljessä lähitulevaisuudessa. Ja joissakin osavaltioissa enintään 60 päivän myöhästyminen voisi laillisesti oikeuttaa asuntolainanantajan aloittamaan sulkemismenettelyn.
Tilanne on vielä pahempi, jos olet vuokralainen. Jos et pysty suorittamaan maksua tiettynä kuukautena, saatat joutua häädettäväksi muutamassa viikossa. Siksi tämä on yksi tärkeimmistä varoitusmerkeistä!
Näiden varoitusmerkkien tarkoitus ei ole pelotella sinua (OK, ehkä se on-hieman), vaan auttaa sinua näkemään merkit varhain, ennen kuin ne muuttuvat täysimittaiseksi kriisiksi. Jos näet useita näistä varoitusmerkeistä, käytä sitä toimintakehotuksena. Esimerkiksi pelkkä hätärahasto, jossa on vähintään 30 päivän elinkustannukset, poistaa useimmat näistä ongelmista. Ja sen pitäisi antaa sinulle kaikki tarvitsemasi motivaatio.
Taloudellisesti epävakaa oleminen ei ole kuolemantuomio - se on ehdottomasti korjattavissa. Mutta ennen kuin voit, sinun on tunnettava merkit ja oltava valmiita toimiin.
Sen pitäisi olla todellinen poisto tältä listalta!
Tallentaa