Minäf, kuten useimmat ansiotyössä olevat aikuiset, olet maksanut 401K -suunnitelmaan, tiedät todennäköisesti, että se on järjestely eläkkeellesi.Laitat uskollisesti prosenttiosuutesi jokaisesta palkasta ennen verotusta, ja jos olet onnekas, sinulla on työpaikka yrityksessä, joka vastaa tiettyä prosenttiosuutta.
Sitten, jos kaikki menee hyvin, jatkat työskentelyä eläkeikään asti (eli 59½ vuoteen), jolloin olet toivottavasti säästänyt tarpeeksi pesimunaa tukemaan sinua koko hämärävuosi.
Valitettavasti on aikoja, jolloin sinun on aloitettava rahan nostaminen 401K -laitteeltasi aikaisin (työn menetyksen, äkillisen sairauden, varhaiseläkkeelle siirtymisen tai minkä tahansa muun odottamattoman onnettomuuden vuoksi).
Olipa syy mikä tahansa, varojen nostamisella eläketililtä ennen kypsymistä voi olla useita haittoja, joten ennen kuin teet mitään, sinun pitäisi tietää mihin olet ryhtymässä.
Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää 401 000 ennenaikaista peruuttamista.
Vältä suurinta varhaisen peruuttamisen rangaistusta
Ensinnäkin suurin ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus, jota kohtaat (tavanomaisten tulojen mukana tulevien tavanomaisten verojen lisäksi), on 10%: n lisävero. IRS todella sallii tiettyjä poikkeuksia, kuten kuolemantapauksia (kun varat jaetaan edunsaajille), pysyvää vammaisuutta tai erottamista työpaikasta 55 -vuotiaat tai sitä vanhemmat, liialliset sairaalalaskut (yli 7,5% oikaistusta bruttotulostasi) ja avioeron maksut (pätevien kotisuhteiden edellyttämällä tavalla) Tilaus). Nämä ovat kuitenkin tapauksia, joissa nostat rahat ilman aikomusta palauttaa ne tilille myöhemmin.
Jos et kuitenkaan noudata mitään näistä poikkeuksista, on kuitenkin olemassa tapoja käyttää rahojasi maksamatta tätä äärimmäistä rangaistusta (tai muita mahdollisia seuraamuksia).
401k jakeluvaihtoehdot
Jotkut 401K -suunnitelmat tarjoavat vaihtoehdon, joka ei ole "vetäytyminen" sanan tiukimmassa merkityksessä. Pohjimmiltaan voit ehkä lainata tilillesi. Monet yritykset eivät maksa tästä lisäominaisuudesta, mutta jos suunnitelmasi on yksi harvoista, joka tarjoaa tämän vaihtoehdon, on olemassa tiettyjä rajoituksia. Toisin kuin varhainen nosto, rajoitukset eivät koske sitä, mihin rahat käytetään, vaan sitä, milloin ja miten varat palautetaan.
Jotkut työnantajat säätelevät omia käyttöohjeitaan minimoidakseen lainaominaisuuden hyödyntävien työntekijöiden määrän (esim maksujen rajoittaminen työntekijöiden tai puolison koulutukseen liittyviin maksuihin, lääketieteellisiin laskuihin, ensiasunnon ennakkomaksuihin tai vältettäviin maksuihin sulkeminen). Yleensä tili itsessään ei kuitenkaan edellytä lainanottajan täyttävän kotiutuksen syihin liittyviä vaatimuksia.
401k laina
Jotta laina olisi laillinen, lainanottajien on kuitenkin maksettava takaisin nostettu summa korkoineen. Korko voi vaihdella suunnitelman mukaan, ja se on usein melko alhainen, mutta se voidaan määrittää peruskorkona peruutushetkellä, yleensä plus yksi prosentti.
Lisäksi on olemassa vähimmäissumma (yleensä 1000 dollarin läheisyydessä) ja enintään (yleensä noin 50%, mutta joskus se on tietty rahasumma, kuten 50 000 dollaria). Maksut otetaan palkkashekeistä.
Vältä 401k varhaista nostoa, jos mahdollista
Pitkällä aikavälillä sinun on vältettävä vetäytymistä eläketililtäsi aikaisin, jos se on mahdollista, koska olet todennäköisesti erittäin iloinen saadessasi varoja eläkkeelle siirtyessäsi. Ja jos maksat rangaistuksia, heität melkein vain rahaa, jonka ansaitsit ahkerasti. Mutta jos joudut tilanteeseen, jossa sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin nostaa varoja 401K -laitteeltasi, sinulla on muutamia vaihtoehtoja harkittavaksi.
Mikään niistä ei ole ihanteellinen, ja joudut todennäköisesti maksamaan vähintään tuloveroa kaikki kotiutukset, mutta voit ehkä välttää lisärangaistuksia, jos saat kaikki ankkasi a rivi.
Leon Harris kirjoittaa a Kanadan talousblogi painottaen uraa, kiinteistöjä, politiikkaa ja pankkitoimintaa.