Kuka ei halua jäädä varhain eläkkeelle?
Valitettavasti monet ihmiset eivät pysty.
Vielä pahempaa on, että monilla ihmisillä ei ole aavistustakaan siitä, etteivätkö he pääse eläkkeelle aikaisin.
Näin kävi pariskunnalle, joka oli 30-luvun puolivälissä ja joka suunnitteli jäävänsä eläkkeelle 50-vuotiaana, vaikka he säästöjä oli vain 17 000 dollaria.
Joo, se siitä ja miksi kuvasin tämän taloudellinen huijaus video.
Toivon, että voisin sanoa, että tämä pari oli poikkeus ja monet olivat vauhdilla eläkkeelle aikaisin, mutta jos olisin minä Pinokkio, nenäni kasvaisi kilometrin pituiseksi.
Oletko tällä leirillä? Jos olet syyllinen seuraaviin 15 kohteeseen, tervetuloa eläkkeelle 70+ klubille.
Tässä on 15 syytä, miksi et voi jäädä eläkkeelle aikaisin.
Jotkut niistä liittyvät siihen, miten käsittelet rahaa, mutta toiset keskittyvät ajattelutapaan, odotuksiin tai jopa tekijöihin, joihin et voi vaikuttaa.
Toivon, että tämän luettelon avulla voit välttää ansoja, jotka estävät ihmisiä jäämästä varhain eläkkeelle.
Sinulla on huonoja henkilökohtaisia rahanhallintatottumuksia
Monille ihmisille hyvä rahanhallinta tarkoittaa sitä, että he voivat maksaa laskunsa ajoissa ja saada hieman ylimääräistä rahaa kuun lopussa. Mutta jos varhaiseläke näkyy tutkanäytössäsi, sinun on tehtävä paljon paremmin.
Sinun on hallittava taito luoda budjettiylijäämiä - suuria suuria - joka vuosi. Tätä varten sinun on ehkä voitettava joitakin huonoja tapoja, kuten:
1. Et ole kovin hyvä säästämään rahaa
Rahan säästäminen - ja sen tekeminen johdonmukaisesti - on varhaiseläkkeen suunnittelun perusta. Jos sinulla ei ole uskottavaa ja toimivaa säästöohjelmaa, et yksinkertaisesti voi jäädä eläkkeelle aikaisin.
Lisäksi säästettävä rahamäärä ei välttämättä ole realistinen. Jos esimerkiksi olet 25 -vuotias ja toivot eläkkeelle 20 vuoden kuluttua, 10%: n palkan säästäminen vuosittain on erittäin epätodennäköistä, että pääset sinne. Todennäköisemmin sinun on suunniteltava säästää 25% tai 30% palkasta ja jopa 40% tai 50% sen mukaan, miten haluat elää eläkkeelläsi.
Etkö usko, että pystyt siihen? Tämä kaveri pystyi säästämään yli puolet tuloistaan, mikä antoi hänelle mahdollisuuden jää eläkkeelle 30 -vuotiaana.
Jos on vaikea säästää eläkkeelle, joka alkaa 65 -vuotiaana, voit olla varma, että se on vieläkin enemmän, jos toivot eläkkeelle 45 tai 50 -vuotiaana. Ymmärrä myös, että varhaiseläke vähentää rahan aika -arvon positiivista vaikutusta.
Varhainen eläkkeelle jääminen tarkoittaa, että menetät pesämunasi monivuotisen koron tuosta aika -arvosta on varmasti valtava hyöty, jos aikahorisontti on 40 eikä 20. Jos päätät jäädä eläkkeelle varhain, se on hienoa, mutta se vaatii vielä enemmän luottamusta säästöihin kuin normaali eläkkeelle jääminen.
2. Elinkustannuksesi ovat liian korkeat
Usein yksi syy siihen, miksi säästät paremmin, on budjettisi; elinkustannuksesi ovat yksinkertaisesti liian korkeat tarjotaksesi paljon tilaa säästääksesi sellaista rahaa, jota tarvitset varhaiseläkkeelle.
Jos suhtaudut vakavasti varhaiseläkkeeseen, sinun on tehtävä muutamia asioita. Saatat joutua esimerkiksi luopumaan siitä, että sinulla on omakotitalo lähiössä, ajaminen myöhäismalliautolla, eksoottisten lomien vietto ja syöminen ravintoloissa muutaman kerran viikossa. Sinun on myös pärjättävä ilman premium -matkapuhelinsuunnitelmaa, huippuluokan kaapeli -tv: tä ja joitain lisäosia, kuten kodin turvajärjestelmää ja jopa lemmikkejä.
Kaupunki, johon jää eläkkeelle, voi vaikuttaa kaikkeen maailmassa. Tässä on 10 suosituinta kaupunkia, joissa taloudellinen neuvonantaja on pyydä, ettet jää eläkkeelle ja tässä on nykyinen luettelo kaupungeista pitäisi jäädä eläkkeelle.
3. Rakenteelliset elinkustannuksesi ovat liian korkeat
Joskus syy siihen, etteivät ihmiset pysty säästämään, ei johdu heidän yleisistä elinkustannuksistaan, vaan pikemminkin tietyistä peruskuluista, jotka kuluttavat aivan liikaa tuloja.
Talo on suuri rikollinen täällä. Amerikassa ihmiset ovat tottuneet ylikuntoon ja omistavat kalleimman talon, johon heillä on varaa. Mutta tämä tulee olemaan todellinen este varhaiseläkesuunnitelmille.
Rahat, joita kaadat taloon - olipa kyse perusmaksusta, apuohjelmista, korjauksista, ylläpidosta ja vakuutuksista, on rahaa, jota et voi säästää ja sijoittaa varhaiseläkkeelle.
Ajattelutapasi ei ole siellä, missä sen pitäisi olla
Elämän valmisteleminen varhaiseläkkeelle edellyttää aivan erilaista ajattelutapaa kuin keskivertoihminen. Se vaatii suuren annoksen henkistä kurinalaisuutta sekä joitain asenteita ja tapoja, joita saatat joutua muuttamaan.
4. Et todellakaan ole kiinnittänyt huomiota siihen "viivästyneeseen tyydytykseen"
Tämä palaa syyyn #2. Jos olet liian vakiintunut elämään hyvää elämää, budjetissasi ei ehkä ole tilaa varautua varhaiseläkkeelle. Kuten Raamattu sanoo: "Missä on aarteesi, siellä on myös sydämesi" - jos tulosi menevät suhteettomasti luodaksesi mukavan ja mukavan elämäntavan, sydämesi ei välttämättä ole varhaiseläkkeelle - ainakaan niin paljon kuin sinä ajatella.
Itse asiassa jotkut ihmiset eivät voi luopua hyvästä elämästä. Toki he saattavat haluta jäädä eläkkeelle varhain-joukon muita korkean mielen tavoitteita-mutta heidän halunsa hyvään elämään on yksinkertaisesti liian suuri, jotta he voivat tehdä tarvittavia uhrauksia.
Varhaiseläkkeelle valmistautuminen on todella nollasummapeli. Ainoa tapa toteuttaa se on järjestää talous uudelleen tavalla, joka asettaa säästöt etusijalle sijoittaa rahaa, joten sinulla on eläkkeelle tarvittava pääoma paljon lyhyemmässä ajassa kuin useimmat muut ihmiset tekevät.
5. Olet liian helposti hajamielinen
Varhaiseläkkeen suunnittelu vaatii keskittymistä - paljon sitä!
Se tarkoittaa, että sinun on luotava suunnitelma, joka perustuu ensisijaisesti budjettisi, ja sitoudu säästämään suhteettoman paljon tulojasi niin kauan kuin se kestää.
Jos olet sellainen henkilö, joka häiritsee helposti sivuliikkeitä, aikomuksesi voivat olla hyvät, mutta et ehkä koskaan jää eläkkeelle aikaisin.
Varhaiseläkkeelle hidastuva häiriötekijä voisi olla uran vaihtaminen muutaman vuoden välein, satunnainen kulutus lievittää stressiä tai osallistua henkilökohtaisiin projekteihin, jotka joko tyhjentävät talouden tai heikentävät ansaintakykyäsi tulo.
Kaikenlainen eläkkeelle siirtyminen, erityisesti varhaiseläke, edellyttää hidasta ja tasaista lähestymistapaa. Sinulla ei ole varaa häiritä, jos haluat jäädä eläkkeelle aikaisin.
6. Sinulla on pahe tai kaksi, joka vie liikaa aikaa, energiaa ja rahaa
Useimmilla meistä on harrastuksia, jotka häiritsevät meitä ja voivat auttaa lievittämään stressiä. Mutta jos harrastus kuluttaa liikaa aikaa, energiaa ja rahaa, saatat flirttailla pahan kanssa - ainakin varhaiseläkkeelle valmistautumisen osalta.
Korostetaan vielä kerran - jos aiot vakavasti siirtyä varhaiseläkkeelle, sinun on tehtävä muutamia asioita elämässäsi.
Esimerkiksi hiihto joka viikonloppu talvella voi olla vakava rahanhukkaus. Niin voisi olla ympärivuotinen sitoutuminen golfpeliisi. Paitsi että jokainen harrastus maksaisi sinulle vakavaa rahaa vuoden aikana, mutta se vie myös aikaa ylimääräisen rahan ansaitsemiseen - mikä saattaa olla sinun tehtäväsi.
7. Et ole niin sitoutunut kuin sinun pitäisi olla
Jos haluat jäädä eläkkeelle noin 20 vuoden kuluttua, sinun on kehitettävä lasersäteen tarkennus sen toteuttamiseksi. Se ei ole jotain, mitä teet vain kuusi kuukautta tai vuoden ja julistat sitten voiton. Sinun on säilytettävä tarvittava intensiteetti nyt ja eläkkeelle siirtymisesi välillä.
Jos siitä on 20 vuotta, se tarkoittaa, että sinun on sitouduttava suunnitelmaasi 20 vuodeksi!
Jos et ole valmis sitoutumaan siihen aikaan tai et usko, että pystyt siihen, et todennäköisesti pysty jäämään eläkkeelle aikaisin ja saatat olla parempi tehdä muita suunnitelmia.
Eläkkeellä oleva kristallipallo on hieman pilvinen
Ei yksinkertaista prosessia liikaa, mutta varhaiseläkkeelle on todella kyse matematiikkayhtälön luomisesta ja sitten valmistautumisesta tekemään mitä sinun on tehtävä sen toimimiseksi. Tässä on joitain ajatuslinjoja, jotka voivat estää sen.
8. Aliarvioit, kuinka paljon sinun on säästettävä varhaiseläkkeelle
Yksi varhaiseläkkeen komplikaatioista on se, että sinulla ei todennäköisesti ole muita ennustettavissa olevien tulojen lähteitä samalla tavalla kuin sinulla on, jos odotat 65 -vuotiaaksi. Sosiaaliturva ja Medicare ovat kaksi esimerkkiä, jotka helpottavat normaaliin eläkkeelle siirtymistä.
Jos haluat jäädä varhaiseläkkeelle - jos aiot todella jäädä eläkkeelle ilman töitä - sinun on oltava täysin realistinen kuinka paljon rahaa tarvitset sen tekemiseen.
Oletetaan, että päätät, että tarvitset 40 000 dollaria vuodessa voidaksesi jäädä kokonaan eläkkeelle. Käyttämällä turvallinen nostoaste 4% - mikä on yleissopimus, jonka mukaan et koskaan tyhjennä salkkuasi, jos rajoitat nostojasi tähän prosenttiin - Sinun on oltava miljoonan dollarin arvoinen salkku eläkkeelle siirtymispäivään mennessä, jotta voit saada nämä tulot johdonmukaisesti.
Tätä varten sinun on laadittava vakavia ennusteita. Aloita a
eläkelaskinja täytä tiedot mahdollisimman realistisina.
Oletetaan esimerkiksi, että olet 30 -vuotias ja haluat jäädä eläkkeelle 50 -vuotiaana. Ansaitset 60 000 dollaria vuodessa ja oletat, että pitkän aikavälin tuotto on 10% salkulle, joka on 100% sijoitettu osakkeisiin. Sijoittamalla 30% tuloistasi joka vuosi 20 vuoden ajan, voit saavuttaa 1 055 812 dollaria 50 -vuotiaana.
Tärkeimmät huomautukset ovat, että sinun on investoitava 30% palkastasi seuraavien 20 vuoden aikana ja pysyttävä 100% sijoitettuna osakkeisiin koko ajan.
9. Tavoittelet liian korkealla varhaiseläkejärjestelyilläsi
Jos suunnittelet eläkkeelle siirtymistä varhain ylelliseen elämään - maailmanmatkailun ja rannalla asumisen kanssa - tähtäät todennäköisesti liian korkealle. Varhaiseläke vaatii kompromisseja. Saatat esimerkiksi huomata, että sinun täytyy elää sellaisella elintasolla, joka on nykyisen sijaintisi alapuolella.
Yrittäminen varhaiseläkkeelle ylelliseen elämään on jotain muuta kuin varhaiseläke. Kyse on enemmän vaurauden hankkimisesta kuin varhaisesta eläkkeelle siirtymisestä. Jos aiot varhaiseläkkeelle, kun etsit todellisuudessa varakkautta, luultavasti luoput ponnisteluista, kun huomaat, että se ei ole toteutettavissa suunnitelmallasi.
Sijoitusstrategiasi vaatii vähän työtä
Rahan säästämisen lisäksi varhaiseläke -suunnitelmasi onnistuu tai epäonnistuu sijoitustesi perusteella. Joitakin sijoitusesteitä on ehkä voitettava.
10. Sijoitat liian varovaisesti
Syyssä 8 tarkastelimme salkkua, joka on 100% sijoitettu osakkeisiin. Tämä on se, mitä sinun on tehtävä sijoitustavoitteesi saavuttamiseksi. Jos sijoitat suuren osan rahoistasi korkosijoituksiin, jotka maksavat alle 1%, sinulla ei koskaan ole tarpeeksi rahaa eläkkeelle siirtymiseen.
Sinun on otettava huomattava määrä riskiä saavuttaaksesi varhaiseläkkeelle siirtymisen tavoitteesi. Tämä riski on osa hintaa, joka sinun on maksettava päästäksesi sinne, eikä sitä voi kiertää.
Näin oli tapaamani pariskunnan kanssa, joka halusi jäädä eläkkeelle aikaisin, mutta vuoden 2008 talouskriisin jälkeen he olivat liian peloissaan päästäkseen takaisin markkinoille. Hyödyksi he nostivat rahansa ennen kuin hävisivät liikaa, mutta eivät koskaan saaneet rahojaan takaisin. Heidän koko 800 000 dollarin salkunsa istuu käteisellä tekemättä mitään. Vaikka he olisivat investoineet CD -levyihin, he ansaitsisivat enemmän, mutta salkun keskituotto oli noin 0,35%. Yowzers !!
11. Sijoitat liian aggressiivisesti
Kääntöpuoli on, että et myöskään halua sijoittaa liian aggressiivisesti. Otat jo paljon riskiä sijoittamalla kokonaan osakkeisiin. Sinun on oltava varovainen, millaisiin osakkeisiin sijoitat.
Pitkällä aikavälillä parhaat panostuksesi ovat todennäköisesti kasvu ja tulo-osakkeet/rahastot. He voivat ansaita sinulle lähes kaksinumeroisia tuottoja pitkällä aikavälillä altistamatta sinua naurettavalle riskitasolle. Korkean riskin sijoitukset altistavat sinulle suuria ajanhukkoja, ja niitä on parasta välttää.
Toinen asiakkaani työskenteli energia -alalla ja oli kerännyt melko paljon yrityksen osakkeita. Koska hän tunsi tämän alan, hän omisti myös useita energiavarastoja. Hän luuli olevansa monipuolinen. Luulin toisin. Lähes 60% hänen salkustaan oli energiavarastoissa ja 95% yksittäisissä osakkeissa. DIY -osakepoimintastrategiansa vuoksi hän menetti yli 50% vuonna 2008. Onneksi monet hänen osakkeistaan ovat nousseet ja kuuntelun oppiminen on myynyt monet näistä osakkeista monipuolistaakseen salkkuaan valmistautuessaan tulevaan salkkuunsa.
12. Arvaat liikaa ja sijoitat liian vähän
Kun investointitavoite on painava, saatat houkutella eteenpäin kehitystäsi menemällä sijoitustilanteisiin, jotka ovat enemmän spekulaatioita kuin todellisia sijoituksia. Tämä voi sisältää esitteen ottamisen nousujohteisiin yrityksiin, sijoittamisen markkinasegmentteihin, joista et tiedä mitään, toimimiseen vihjeillä tai jopa päiväkauppaan.
Vaikka saattaa olla mahdollista, että voit ansaita joitakin keskimääräistä korkeampia tuottoja joillakin näistä yrityksistä, kollektiivisesti on parempi mahdollisuus, että menetät rahaa. Tähän ei ole varaa, jos haluat jäädä eläkkeelle aikaisin. Pidä kiinni valtavirran osakesijoituksista ja anna spekulaatioiden mennä.
Iso kuva - tekijät, jotka eivät ole sinun hallinnassasi
Kun olet tehnyt kaiken voitavasi tehdäksesi unelmistasi totta, elämä voi olla parhaiden suunnitelmien tiellä. Jotkut suuret kuvalliset tekijät eivät ole täysin sinun hallinnassasi, ja ne voivat vaikuttaa merkittävästi kykyysi jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti.
13. Inflaatio
Inflaatio on yksi X-tekijöistä kaikissa pitkän aikavälin investointisuunnitelmissa. Esimerkissämme syy 8: ssa esittelimme, mitä sinun pitäisi tehdä saadaksesi miljoonan dollarin eläkesalkun. Inflaatiolla on vaikutusta tähän, ja se tarkoittaa todennäköisesti, että tarvitset vielä enemmän.
Emme voi tietää, mitä inflaatio tekee tulevaisuudessa, mutta tiedämme, mitä se on tehnyt aiemmin. Voimme käyttää viimeisten 20 vuoden inflaatiokokemusta arvioidaksemme kohtuullisesti sen vaikutuksen 20 vuoden tulevaisuuteen.
Voit käyttää työtilastotoimistoa ” Inflaatiolaskin tähän tarkoitukseen. Jos miljoona dollaria vuonna 2014 on se, mitä tarvitset varhaiseläkkeelle siirtymiseen, voit yksinkertaisesti palata 20 vuotta taaksepäin inflaatiolaskurilla.
Kirjoita esimerkiksi vuonna 2014 miljoona dollaria ja valitse avattavasta valikosta 1994. paina laskea -painiketta ja huomaat, että tarvitset noin 1,6 miljoonaa dollaria 20 vuodessa pysyäksesi inflaation tasolla sen perusteella, mitä inflaatio on tapahtunut viimeisten 20 vuoden aikana.
Inflaation seurauksena saatat joutua lykkäämään ikääsi tai eläkkeelle siirtymistäsi, korottamaan säästöjäsi tai molempien yhdistelmää eron korvaamiseksi.
14. Osakemarkkinat eivät välttämättä toimi yhteistyössä suunnitelmien kanssa
Niin suuri osa kyvystäsi jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti riippuu osakkeiden keskimääräisestä tuottoasteesta nykypäivän ja eläkkeelle siirtymisesi välillä. Olemme käyttäneet 10%, koska se on ollut suunnilleen historiallinen keskiarvo ainakin viimeisten 80 vuoden aikana. Mutta jos tämä tuotto osoittautuu vain 8%: ksi, salkku jää paljon alle tarvitsemasi rajan. Se tuottaa salkun, joka tuottaa vain hieman yli 835 000 dollaria 20 vuoden kuluttua.
Jos näin käy, voit korvata eron yksinkertaisesti lykkäämällä eläkkeelle siirtymistä kahdella vuodella. Parempi myöhään kuin ei milloinkaan, eikö?
15. Huono ajoitus
Eläkkeelle siirtymisen ajoitus on jälleen yksi X -tekijä, joka on täysin sinun hallinnassasi. Osakemarkkinat kaatuvat, ja aika ajoin ne jopa romahtavat - ajatellaan vuosia 2000 ja 2007. Jos tällainen romahdus tapahtuu juuri ennen eläkkeelle siirtymistä, se voi lykätä koko suunnitelmasi. 50% pudotus salkussasi olisi varmasti muutos.
Onneksi markkinoilla on taipumus korjata, ja se näyttää tekevän sen suhteellisen nopeasti. Jos markkinat romahtavat juuri ennen eläkkeelle siirtymistä, sinun on yksinkertaisesti lykättävä eläkkeelle siirtymistä ja annettava markkinoille mahdollisuus toipua. Se tarjoaa myös mahdollisuuden tehdä enemmän säästöjä salkkuusi, mikä voi jättää sinut vielä parempaan asemaan.
Kaikki, jotka haluavat jäädä eläkkeelle aikaisin, eivät saavuta tavoitetta. Kuten yllä näet, onnistuneen varhaiseläkkeen luomiseen liittyy uskomattoman paljon yksityiskohtia. Sinun on hallittava ainakin suurin osa niistä päästäksesi sinne. Jos ei, voit korvata eron säästämällä vielä enemmän rahaa tai pidentämällä aikahorisontiasi.