Myy mitä heille sinä halua, ei mitä ne tarve.
Valitettavasti tämä tapahtuu PALJON teollisuudellamme.
Varjoisat talousneuvojat myyvät sijoitusrahastoja, elinkorkoja, REIT: iä, käteisarvovakuutuksia - periaatteessa mitä tahansa, mikä voisi olla heille järkevämpää (provision muodossa) sen sijaan asiakas.
Näin näyttää olevan lähes kaikissa universaali henkivakuutus tilanteeseen, johon olen koskaan törmännyt.
Sitä kutsutaan usein "suureksi investoinniksi", joka tarjoaa esimerkiksi verovapaata rahaa kuten Roth IRA, päämiehen takuu, jatkuvasti ja jatkuvasti.
Jos olet ollut blogin lukija, tiedät olevani vakaasti sitä mieltä, että oikeassa tilanteessa, a rahoitustuote voisi toimia, mutta aivan kuten näen, että elinkorkoja käytetään väärin, sama koskee universaali henkivakuutuslajit.
Äskettäinen mahdollinen asiakaskokemus osoittaa sen liian täydellisesti.
Yleistä henkivakuutusta käytetty väärin
Sekä aviomies että vaimo ovat tällä hetkellä 40 -luvun alussa, eikä heillä ole paljon säästöjä.
Miehellä oli hyvä hallituksen työ, mutta hänet pakotettiin eroamaan ja hän työskentelee tällä hetkellä osa -aikaisesti. Heillä ei ole juurikaan mitään säästöjä eläkkeellä, ja suuri osa heidän aiemmista säästöistään oli ehtynyt auttamaan sairasta perheenjäsentä.
Seitsemän vuotta sitten heidän vakuutusasiamiehensä myi heidät a Miljoonan dollarin politiikka (jota tuen täysin) ja 100 000 dollarin yleismaailmallinen elämänpolitiikka (jota en täysin tue).
Kysyin asiakkailta, miksi he aloittivat universaalin elämänpolitiikan, ja heidän vastauksensa oli, että aviomies halusi jotain, joka huolehtisi vaimostaan, jos hänelle tapahtuisi jotain.
Termi politiikka toimii tähän täydellisesti. Myös universaali elämä tekee tämän, mutta on PALJON kalliimpaa.
Hän maksoi 101 dollaria kuukaudessa yleismaailmallisesta elämänpolitiikasta ja 88 dollaria kuukaudessa 20 vuoden kausipolitiikasta. Jos hänen tavoitteensa molempien politiikkojen toteuttamisessa oli varmistaa, että hänen vaimostaan pidetään huolta, neuvonantaja jäi mielestäni epäonnistuneeksi. Asiakas olisi voinut ostaa paljon laajemman aikavälin vakuutuksen ja käyttää eroa rahoittaakseen eläkkeelle jäämisen. Agentti yritti myydä tämän vakuutuksen sijoituksena myöhempää käyttöä varten.
Tässä se pahenee entisestään.
Sukeltaminen numeroihin: asiakas otti vakuutuksen lokakuussa 2007 ja on siitä lähtien maksanut 101 dollaria. Viime kuun lopussa, toukokuussa 2014, asiakkaalla oli yhteensä 7949 dollaria politiikkaan.
Kerätty käteisarvo oli yhteensä 6 000 dollaria, ja luovutusarvo 5900 dollaria.
Miten se sopii sijoitukselle?
En väitä, että universaali henkivakuutus olisi kamala investointi, mutta useammin kuin ei koskaan, se on ylimyyty jollekin, joka ei sitä tarvitse. Aviomies ja vaimo eivät osallistuneet eläke- tai IRA -suunnitelmiin ottaessaan vakuutuksen, minkä neuvonantajan olisi pitänyt kysyä.
Sen sijaan, että he olisivat sijoittaneet rahaa kalliiseen universaaliin elämänpolitiikkaan, heidän olisi pitänyt rahoittaa 401 000 tai a Roth IRA.
Jos harkitset universaalin henkivakuutuksen ostamista, sinun on noudatettava seuraavia sääntöjä:
Yleisen henkivakuutuksen säännöt:
1. Sinun on parempi saada vakuutus.
Tapasin kerran tilanteen, jossa 26-vuotias nainen, 26-vuotias yksittäinen nainen, hänelle myytiin miljoonan dollarin yleismaailmallinen elämänpolitiikka. Vakuutusasiamies esitti sen hänelle taatuksi säästötiliksi, joka tarjosi jotain 6–7%: n alueella. Hänelle kerrottiin, että hän ei voisi koskaan menettää päämiesään ja että hän saisi suuren tuoton rahoilleen.
Kävi ilmi, että hänellä todella oli miljoonan dollarin yleinen henkivakuutus. Hän maksoi hyvän summan kuukaudessa sitä kohti, ja kun sattui olemaan vika siinä, miten hän maksoi neljännesvuosittaisen palkkionsa, se kehotti häntä tutkimaan, mitä hänellä oli, koska lyhyellä aikavälillä, jonka hänellä oli, hän ei ollut nähnyt tätä 6%: n kiinnostusta, josta agentti oli puhunut.
Otettuaan yhteyttä agentin kotitoimistoon hän oppi totuuden. Hänelle oli myyty miljoonan dollarin yleinen henkivakuutus. Kun hän oppi tämän, hänen välitön kysymyksensä oli, miksi 26-vuotias nainen, joka ei ole naimisissa, ilman lapsia ja jolla on 100 000 dollarin opintolainan velka, tarvitsee miljoonan dollarin henkivakuutuksen?
Tietysti back office ei pystynyt vastaamaan tähän kysymykseen ja siirtänyt sen edustajalleen. Ei ole epäilystäkään siitä, ettei hänellä ollut vakuutustarvetta eikä siksi tarvinnut yleistä elämänpolitiikkaa.
2. Kannattaa ottaa myös pitkäaikainen vakuutus.
Minua ärsyttää loputtomasti, kun neuvonantaja tai henkivakuutusagentti myy yleistä henkivakuutusta sijoituksena, jolla on myös suoja. Jos he johtavat sitä, eivätkä he ole edes saaneet sitä keskustelu henkivakuutuksesta, heidät lisätään välittömästi luetteloon taloudellisista neuvonantajista, jotka haluaisin lyödä kasvoihin. Määräaikainen henkivakuutus on likainen, ja siitä sinun on aloitettava ennen minkäänlaisen universaalin elämänpolitiikan ostamista.
Vertailun vuoksi ostin 2,5 miljoonan dollarin henkivakuutus 2500 dollaria vuodessa vuosipalkkiona. Kun aloin tutkia universaalia elämänpolitiikkaa itselleni, löysin tämän.
Muista omassa henkilökohtaisessa tilanteessani, etten voi asettaa Roth IRA: ta tulorajan vuoksi. Katsoin myös universaalia elämänpolitiikkaa pitkän aikavälin säästövälineenä. (huomautus: tarkistamani politiikka oli indeksoitu universaali elämänpolitiikka).
Jos rakensin universaalin elämänpolitiikan niin, että maksaisin 10 000 dollaria vuosipalkkiota ja tekisin niin 10 vuoden ajan, siitä saisin 285 743 dollarin kuolemantapauksen. Käytäntö tarjoaa mahdollisuuden kerätä käteistä arvoa, mutta taattu korko on 3% ennen kuluja.
Kun olin 60 -vuotias, voisin saada mahtavan 104 000,65 dollarin takuun. Markkinoilla on joitakin siteitä, joiden arvo voi olla paljon suurempi. Jos olisin keskimäärin 5,5%, tämä summa olisi 249 365 dollaria, mutta kuten näette, 285 000 dollarin kuolemaetuuden saaminen ota minut asettamaan 10 000 dollaria vuodessa 10 vuoden ajan, mikä ylittää huomattavasti määräaikaisen henkivakuutuksen maksut käytäntö.
3. Roth IRA ja/tai 401 (k) on pakollinen.
Jos henkilö, joka lainaa sinulle yleismaailmallisia henkivakuutuksia, käyttää ilmausta ”Se on sijoitus kuin Roth IRA”, niin miksi ihmeessä he eivät ehdota, että avaat ensin Roth IRA: n? Roth IRA: n pitäisi antaa sinulle enemmän rahaa, eikä siihen liity korkeita vakuutuskustannuksia. Sama koskee 401 (k).
Mieluiten haluaisin nähdä jonkun maksimoivan sekä 401 (k): n että Roth IRA: n ennen kuin he edes tutkivat minkäänlaista universaalia elämänpolitiikkaa. Jos henkilö lainaa sinulle universaalia henkivakuutusta eikä hän ole edes kysynyt, oletko laittamassa rahaa eläketilillesi vai et, tiedät, että hän on luonnos. Siirry nopeasti.
4. Olet vertaillut useiden operaattoreiden kustannuksia.
Yllä olevassa alkuperäisessä tapauksessa, jossa henkilö maksaa 101 dollaria kuukaudessa 100 000 dollarin yleismaailmallisesta elämänpolitiikasta, minä pystyi vertaamaan hintoja ja selvittämään, voisivatko he edes maksaa vähemmän kuin mitä he maksavat, jos he haluavat säilyttää se.
Kävi ilmi, että löysin useita operaattoreita, jotka olivat paljon alle 101 dollaria kuukaudessa, jonka he maksoivat Yhdysvaltojen parhaat henkivakuutusyhtiöt. Paras vaihtoehto, jonka löysin, oli itse asiassa 40 dollaria kuukaudessa halvempi kuin mitä he maksoivat, jolloin kokonaissäästöt olivat vajaat 500 dollaria vuodessa.
Jos olet täysin sitoutunut omaksumaan universaalin elämänpolitiikan, varmista, että sitä myyvä henkilö pystyy työskentelemään useiden operaattoreiden kanssa. Jos he työskentelevät suuressa laatikkoyrityksessä, joka voi tarjota vain yhden ratkaisun, sinun on parempi ainakin saada tarjous jonkun muun kanssa.
Onko universaali henkivakuutus todella huijaus?
Lyhyt vastaus on ei. Yleinen henkivakuutus ei ole huijaus, mutta sen olisi parempi olla järkevää sille, mitä yrität saavuttaa. Olen esimerkiksi nähnyt, että tämän tyyppisiä käytäntöjä, joita käytetään kiinteistönsuunnittelutarkoituksiin, siirretään enemmän asiakkaiden perillisille. Näissä tapauksissa yleinen henkivakuutus on PALJON järkevä.
Pariskunnalle, jolle oli myyty edellä mainittu universaali elämäntapa, ehdotin, että he ottavat yhteyttä agenttiinsa ja selvittävät, miksi heille juuri myytiin vakuutus.