Muutama viikko sitten tein podcastin Alliance Wealth Managementin taloussuunnittelun johtajan Andrew Rogersin kanssa. Päivän pääaiheemme oli pääsuoja - kuten investointien valitseminen, jotka suojaavat pesimunaasi menetyksiltä samalla kun edistävät ainakin jotkut kasvu.
Vaikka on kulunut muutama vuosi, vuosien 2008 ja 2009 finanssikriisi on vielä tuoreena kaikkien mielessä. Ja kun Dow Jones flirttailee kaikkien aikojen korkeimmillaan, on tärkeää sijoittajille-erityisesti eläkkeelle jääville-välttää pääoman menetys säännöllisten markkinoiden heilahtelujen vuoksi.
Tämä siellä tulee pääsuoja. Yleisesti ottaen investointi ensisijaiseen suojeluun on paras tapa välttää katastrofaaliset tappiot, joita markkinoiden taantuma aiheuttaa. Tämän strategian huomattava haittapuoli on voitot, jotka uhraat turvallisuuden lisäämiseksi.
7 Sijoitusvaihtoehdot ensisijaista suojaa varten
Mutta miten sijoitat päämiehesi suojelemiseksi? Loppujen lopuksi paras vaihtoehto rahoillesi riippuu siitä, kuinka paljon sinulla on aikaa, kuinka paljon riskiä olet tyytyväinen, ja yleisestä sijoitusmuodostasi.
Vaikka minulla on omat mielipiteeni, puhuin useiden talousneuvojien kanssa saadakseni myös parhaat vaihtoehdot. Mihin keskimääräinen sijoittaja voi sijoittaa rahansa menettämättä paitaansa? Ja miten joku lähestyy investointeja kasvun pienentämiseksi? Tässä on kokoelma monista saamistani vastauksista:
#1: Korkean tuoton online-säästötilit
Mukaan San Diegon taloussuunnittelija ja Define Financialin perustaja Taylor Schulte, verkossa avatut korkean tuoton säästötilit voivat olla fiksu vaihtoehto tilanteestasi riippuen.
"Rahasi ovat likvidit ja ne on suojattu FDIC -vakuutuksella", hän sanoo. Kun Schulte puhuu FDIC -vakuutuksesta, hän viittaa siihen Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa yksittäiset pankkitalletukset jopa 250 000 dollariin asti.
Vaikka online -säästötileillä keskimääräinen vuotuinen korko on vain noin 1–2%, se on silti paljon enemmän kuin mitä saat tiilipankistasi. Ja koska inflaatio on alhainen, vain 1–2 prosentin ansaitseminen ei myöskään jätä sinua niin kauas rahan arvon kannalta.
Aiheeseen liittyviä: 9 parasta online -säästötiliä
#2: Rahamarkkinatilit
Rahamarkkinatili on hybridipankkitili, joka tarjoaa joitakin säästötilin etuja, mutta tarjoaa paremman tuoton ja paremman pääsyn rahoihisi. Avaamalla rahamarkkinatilin paikallisessa pankissasi tai verkossa, saatat saada paremman koron korkoa, pääset käyttämään shekkejä, joita voit kirjoittaa tiliäsi vastaan, ja suojaat päämiehesi kokonaisuudessaan.
Jos et halua käyttää perinteistä pankkia, voit avata rahamarkkinatilin TD Ameritrade tai muu välitysyritys, joka tarjoaa online -tilinhallintaa. Kuten minkä tahansa muun pankkitilin kohdalla, käytössäsi on paljon vaihtoehtoja.
Voit avata Money Market -tilin TD Ameritrade ja E*KAUPPA tai samojen pankkien kanssa, jotka tarjoavat korkean koron säästötilit. Et ansaitse paljon korkoa sijoituksestasi, mutta sinun ei myöskään tarvitse huolehtia siitä, että menetät suuria määriä pääomaa.
#3: Talletustodistukset (CD)
Joseph Carbone, Jr., CFP: n perustaja ja rikkausneuvoja Tarkennussuunnitteluryhmä, Talletustodistukset (CD) ovat toinen vaihtoehto, jota kannattaa harkita, kun olet kiinnostunut pääsuojauksesta.
"Nykypäivän ympäristössä ne ovat todella yksi ainoista oikeista ajoneuvoista, jotka on suojattu, koska liikkeeseenlaskijapankki on FDIC -vakuutuksen varassa", Carbone sanoo.
Kompromissi, Carbone sanoo, on se tosiasia, että et ansaitse paljon korkoa rahoillesi. Keskimääräistä tuottoa on kuitenkin mahdollista parantaa, jos olet valmis ostamaan CD -levyjä pidemmällä aikavälillä.
Monet asiantuntijat ehdottavat myös CD -levyjesi lisäämistä, jotta saat paremman tuoton. Ladderingilla ostat eripituisia CD -levyjä, joiden tavoitteena on, että sijoituksesi erääntyvät säännöllisin väliajoin. Näin kaikki rahasi eivät lukittu kerralla ja samaan aikaan, jolloin voit ostaa uusia CD -levyjä korkeammalla korolla, jos niitä on saatavilla.
#4: Kuntien joukkovelkakirjalainat
Kuntien joukkovelkakirjalainat ovat jälleen yksi vaihtoehto sijoittajille, jotka haluavat kasvupotentiaalia, mutta ensisijaista suojaa ennen kaikkea. Kun ostat kunnallisen joukkovelkakirjalainan, saat itse tuloja osavaltiollesi tai paikallishallinnollesi. Ja koska useimmat valtion ja paikallishallinnon virastot vapauttavat tuloverot näistä joukkovelkakirjoista, säästät myös rahaa veroissa.
Jos luotat hallituksen maksamaan takaisin lainatut rahat, voit pitää kunnallisia joukkovelkakirjalainoja melko turvallisena panoksena. Jotkut kunnat ja osavaltioiden hallitukset ovat julistaneet konkurssin ja laiminlyöneet vuosien varrella, mutta se on erittäin harvinaista.
Kuntien velkakirjojen korot vaihtelevat, mutta voit yleensä ansaita rahoillasi 3% tai enemmän. Kaiken kaikkiaan edut ja pienen riskin kunnalliset joukkovelkakirjalainat tekevät niistä fiksun vaihtoehdon kaikille sijoittajille, jotka tarvitsevat ensisijaista suojaa.
Aiheeseen liittyviä: 11 parasta matalan riskin sijoitusta korkealle tuotolle
#5: Yhdysvaltain säästölainat
On harkittava kahta päätyyppistä säästölainaa - sarja I ja sarja EE. Kukin joukkovelkakirjalaji toimii omalla tavallaan, mutta molemmat tarjoavat ensisijaisen suojan pienellä maksukyvyttömyysriskillä.
I-sarjan joukkovelkakirjoilla saat kiinteän korkotuoton ja säädettävän inflaatioon sidotun tuoton. Kiinteä korko ei koskaan muutu, mutta tuoton toinen osa muutetaan puolen vuoden välein-joskus ylös ja joskus alas.
EE -sarjan joukkovelkakirjalainoilla sinulla on kiinteä tuotto, joka lisätään joukkovelkakirjalainaan automaattisesti joka kuukausi. Vaikka korot ovat tällä hetkellä alhaiset, Yhdysvaltain valtiovarainministeriö lupaa kaksinkertaistaa joukkovelkakirjalainan arvon, jos pidät sitä 20 vuotta, kunnes se erääntyy. Jos et pidä EE -sarjan joukkovelkakirjalainaa eräpäivään asti, saat kiinteän tuoton, josta on vähennetty varhaisen nostokulut.
Kumpikin joukkovelkakirjalaina voi olla fiksu kenelle tahansa, joka kalastaa ensisijaista suojaa ja jolla on jonkin verran kasvumahdollisuuksia. Voit ostaa molempia joukkolainoja suoraan TreasuryDirect.gov.
#6: Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)
Yhdysvaltain valtiovarainministeriö tarjoaa toisen matalariskisen joukkovelkakirjalainan. Treasury Inflation Protection Securities - jota kutsutaan myös nimellä TIPS - tarjoavat kiinteän koron, joka ei muutos koko joukkovelkakirjan voimassaoloaikana sekä sisäänrakennettu inflaatiosuoja, jonka USA takaa hallitus. Tämän sijoituksen toinen komponentti-sisäänrakennettu inflaatiosuoja-käynnistyy joka kerta, kun inflaatio kasvaa, jotta sijoituksesi arvo nousee vastaamaan nousevaa inflaatiota.
Voit ostaa TIPS -tuotteita yksittäin tai osana sijoitusrahastoa, joka sijoittaa TIPS -koriin. Jos tavoitteesi on ensisijainen suoja, niin TIPS -sijoittaminen yksilöllisesti on todennäköisesti paras siirto.
Haluatko suojata salkkuasi inflaatiolta? Osta VINKKEJÄ suuren välittäjän, kuten E*KAUPPA tai TD Ameritrade.
#7 Annuiteetit
Vaikka annuiteetit ovat saaneet huonon räpin, ainakin yksi taloudellinen neuvonantaja kannattaa elinkorkoja ensisijaisen suojan saamiseksi tietyissä tilanteissa. Joseph Carbone Focus Planning -ryhmästä sanoo olevansa suuri välittömien annuiteettien kannattaja - lähinnä siksi, että ne takaavat tulovirran tietyn ajan. Hänen mukaansa kompromissi on se, että menetät pääsyn investointisi kertakorvaukseen tietyn (ja pitkän) ajanjakson ajan.
"Jos joku ei etsi tuloja, mutta ei ole valmis ottamaan riskiä, voit katsoa kiinteää elinkorkoa", Carbone sanoo. "Kiinteä elinkorko maksaa taatun tuoton kiinteän ajan."
Jälleen elinkorkojen suurin ongelma on se, että lukitset varosi historiallisesti alhaiseen korkoympäristöön sekä mahdolliset takaisinmaksut. Kuten minkä tahansa sijoituksen yhteydessä, sinun on luettava hieno teksti ja ymmärrettävä kaikki maksut ja palkkiot, ennen kuin vedät liipaisinta annuiteetilla.
Lopulliset ajatukset
Eläkesäästöjen suojaaminen tappioilta ei ehkä ole ensisijaista nuorena. Kun sinulla on kaksikymmentä tai kolmekymmentä vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä, sinun pitäisi oikeastaan odottaa sijoitustesi arvo nousee ja laskee vuosien varrella.
Mutta kun vanhenet, opit, että sinulla ei ole enää tätä ylellisyyttä. Jos sinulla oli kerran vuosikymmeniä aikaa rakentaa pesimuna, olet nyt muutaman arvokkaan vuoden takana. Tässä tulee tärkein suoja ja miksi on niin tärkeää aloittaa. Kun sinulla on vain muutama vuosi eläkkeelle, on tärkeää suojata rahasi.
Kun etsit tapoja suojella päämiestäsi, harkitse joitain tämän luettelon vaihtoehtoja. Kysy itseltäsi, mitkä sijoitukset voivat auttaa sinua kasvattamaan vaurautta minimoiden riskisi, ja siirry sitten eteenpäin, kun olet valmis. Ja jos tarvitset apua, muista kysyä talousneuvojalta, että he ottavat pääsuojan. Kun puhut neuvonantajasi kanssa, muista kysyä heiltä, mitä he ehdottaisivat, jos olisit heidän vanhempi.
Samaan aikaan sinun tulee varoa itsetuhoisia neuvoja taloudellisilta neuvonantajilta, jotka saattavat sijoittaa omat taskut sinun kulusi. Toisin sanoen, ole varovainen taloudellisten neuvonantajien kanssa, jotka työntävät kalliita henkivakuutus- ja annuiteettituotteita mainitsematta ensin muita vaihtoehtoja.
"Varo muita taloudellisia neuvonantajia, jotka ehdottavat korkealaatuisia, provisioihin perustuvia suojaavia tuotteita", sanoo Minnesotan talousneuvoja Jamie Pomeroy. Pääsuojaus tarkoittaa oikeastaan suojella päämiestä kaikin keinoin, ei tarjoa mahdollisuutta pääsuojaan, jos markkinat käyttäytyvät, ja kun olet ottanut huomioon järjettömät kustannukset, hän sanoo.
Miten sijoitat päämiehesi suojelemiseksi? Haluatko lisätä muita sijoituksia tähän luetteloon?