Kui olete jõudnud oma 30ndasse eluaastasse, olete tõenäoliselt paar aastat töötanud, kuid pensionile jäämine on tulevikus veel pooleli. Võib -olla olete abielus ja teil on isegi lapsi.
40 -ndates eluaastates olete tõenäoliselt oma karjääris kindel. Pensionile jäämine on veel tulevikus, kuid hiilib üha lähemale. Võib -olla olete abielus ja teil on kolledžiikka jõudvaid lapsi.
Ükskõik, milline on teie olukord - abielus või vallaline, lapsed või ilma lasteta - säästmine ja investeerimine pensionile jäämiseks 30. ja 40. eluaastates on kriitiline. Siin on mõned näpunäited.
Kui palju peaks teil sääste olema?
T. Rowe Price soovitab teil säästa järgmised summad:
- 30-aastaselt soovitavad nad, et pool pensionist jääks teie aastapalgast kokku.
- 35 -aastaselt hüppab see ühekordseks teie aastapalgaks.
- 40 -aastaselt soovitavad nad kahekordset teie aastapalka.
- 45 -aastaselt on see neli korda suurem kui teie aastapalk.
- 50 -aastaselt soovitavad nad kuuekordset palka.
Vaadates seda perspektiivi:
- 30-aastasel, kes teenib 50 000 dollarit, peaks pensionile jääma 25 000 dollarit.
- 40-aastasel, kes teenib 80 000 dollarit, peaks pensionile jääma 160 000 dollarit.
- 50-aastasel, kes teenib 125 000 dollarit, peaks jääma pensionile 750 000 dollarit.
Kuigi igaühe olukord on erinev, illustreerivad need numbrid, kui olulised on teie 30–40 -aastased piisava pensionipesamuna kogumiseks.
Finantsplaneerimine on oluline
See on suurepärane aeg istuda koos a ainult tasuline finantsplaneerija, et saada asjatundlikke ja kolmanda osapoole nõuandeid. Kuigi lõplik pilk teie pensionieale on ilmselt natuke ennatlik, võib kvalifitseeritud finantsplaneerija aidata teil kursuse koostada, et tagada mugav pensionile jäämine.
Isetegijate jaoks on veebis palju kalkulaatoreid. Näiteks suured finantsteenuste pakkujad, nagu Schwab, Vanguard, Fidelity ja T. Neid on nii Rowe Priceil kui ka paljudel teistel saitidel. Kõik pole loodud võrdseks; veenduge, et saate aluseks olevatest eeldustest aru. Mõistlik on kasutada rohkem kui ühte ja märkida esitatud vastustes suuri erinevusi.
Mõlemal juhul peate oma 30ndate eluaastaks saama rahaliseks täiskasvanuks. Finantsplaneerimine ei tähenda obsessiivsust, vaid pigem finantskursuse kaardistamist, saamist oma rahaline elu õigel teel, vaadates oma edusammud vähemalt kord aastas läbi ja vajadusel muutusi tehes.
Suurendage pensionisäästu
Enamiku jaoks meie 401 (k) plaan või muu töökoha pensioniplaan, näiteks 403 (b) või 457, on meie peamine pensionisäästuvahend. Kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaanid muutuvad üha haruldasemaks ja pensioniks säästmiseks oleme omaette.
Nende jaoks, kes on 30–40 -aastased, on see aeg pensionile jäämiseks säästmist suurendada.
The palga edasilükkamise piirmäärad 401 (k) plaanide puhul on alla 50 -aastastele 19 000 dollarit ja 50 -aastastele ja vanematele 25 000 dollarit. Samal ajal kui 401 (k) plaanide kvaliteet erineb pakutavate investeeringute ja plaani kulude poolest, enamiku jaoks on mõistlik panustada nii palju kui võimalik.
Kui te ei suuda piire kohe ületada, tehke oma panuseid igal aastal. Mõned tööandjad pakuvad automaatset suurendamise funktsiooni, mis võimaldab teil igal aastal automaatselt oma palga edasilükkamist suurendada. Te ei jäta vahele ühe või kahe protsendipunkti suurenemist ja aja jooksul lähevad need lisapanused kaugele teie pensionipesamuna ehitamiseks.
Ärge ignoreerige IRA-d, maksustatavad investeeringud või füüsilisest isikust ettevõtja pensioniplaan, näiteks SEP IRA või Solo 401 (k) kui sa ise töötad.
Vältige 401 (k) laene
Paljude, kuid mitte kõigi 401 (k) plaanide üks omadusi on võimalus võtta laenu oma konto saldo vastu. See on hea võimalus, kuna teate, et teie raha on mõjuval põhjusel vajadusel kättesaadav. Mõned neist võivad hõlmata kodu ostmist, kolledži kulusid või ülemääraseid ravikulusid.
See kõik on hea, kuid 401 (k) suurune laen peaks olema teie viimane abinõu mitmel põhjusel:
- Alternatiivkulud on olemas. Laenatud summal ei ole võimalust kasvava turu ajal kasvada.
- Nende laenudega kaasnevad tasud.
- Intress ei ole maksust mahaarvatav.
- Raharaskustesse sattumisel ei ole tagasimaksetingimustes paindlikkust.
- Töölt lahkudes võib laenu maksta viivitamata. Kui te ei saa kogu summat tagasi maksta, võite saada maksustatava jaotuse ja 10% trahvi veel tasumata summalt.
Aidake kaasa HSA -le
Tervishoiukonto (HSA) on meditsiiniline hoiukonto, mis on seotud suure mahaarvatava ravikindlustuskavaga. Teie sissemaksed tehakse enne makse ja kvalifitseeritud ravikulude väljamaksed on maksuvabad.
Pensionisäästu aspekt on see, et sissemakstud vahendeid saab aastast aastasse üle kanda. Puudub funktsioon „kasuta või kaota” nagu paindliku kulukonto (FSA) puhul. HSA fonde saab pikaajaliseks kasvuks investeerida investeerimisfondidesse ja muudesse investeeringutesse.
Mõned peavad HSA -sid teist tüüpi IRA -deks. Kui saate töötamise ajal tasuda ravikulude eest muudest allikatest, saab seda raha kasutada kvalifitseeritud tervishoiukulude katmiseks pensionieas. Fidelity hinnangul võib 65 -aastane paar pensionile jäädes kulutada tervishoiukuludele 260 000 dollarit ja see arv kasvab pidevalt.
2019. aastaks võib üksikisik panustada 3500 dollarit ja abielupaar 7000 dollarit. Pidage seda oma tegevuse ajal meeles ettevõtte avatud registreerumisperiood kui olete tööl.
Vähendage kulutusi
Üks parimaid viise, kuidas leida raha 30–40 -aastastele pensionisäästudele, on kulude vähendamine. Elu on hõivatud; selle saab hõlpsasti tagumisele põletile panna. Me kõik raiskame raha. Mõnede nende kulude vähendamine võib anda lisaraha 401 (k) sissemakse eest või võib -olla IRA -le panustamiseks.
Enne kolledži jaoks säästmist keskenduge pensionisäästule
Kui teil on lapsi, soovite neile paremat elu. See hõlmab sageli ka kolledžit. Suurepärane eesmärk on aidata oma lastel kõrgharidust omandada, kuid keskenduge kõigepealt oma pensionile jäämisele. Kolledži eest tasumiseks on palju võimalusi; pensionile jäädes saate ainult ühe lasu. Teie lapsed tänavad teid, et teete seda pikas perspektiivis.
Kokkuvõte
Teie 30ndad ja 40ndad on tegusad aastad. Keskendumine oma karjääri kasvule, abielule ja lastele ning paljudele muudele elutegevustele on ülimuslik. Olete mõnda aega koolist väljas ja olete ametlikult täiskasvanu. Üks peamisi asju, millele peate keskenduma, on pensioniks säästmine. Selle aja jooksul panustatud rahal on pikk aeg kasvada ja liituda. Kasutage neid aastaid maksimaalselt.