Wakna taga lindude siristamisega omaette kohtuda on suurepärane tunne.
Lähed õue ja naudid kohvi tagaverandal, nautides lihtsalt vaikust, mis kaasneb korteris mitte elamisega.
Teie naabrid on sõbralikud, päike paistab ja teate, et sellest tuleb veel üks tore kodu omamise päev.
Kõik läheb suurepäraselt... kuni rahuliku hommiku rikub teie õhukonditsioneeri hääl.
Nii romantiliseks kui Ameerikas on muutunud kodu omamine, kaasnevad oma koha ostmise, omamise ja hooldamisega märkimisväärsed kulud.
Koduomandi tegelikud kulud
Jaotagem mõned valdkonnad, kuidas koduomandit väärtustada. On mõningaid ilmseid kulusid, nagu teie igakuine hüpoteeklaen, kuid varjatud kulud hiilivad sinna ja võivad panga purustada.
Ilmsed kodukulud: põhiosa ja intress
Enamiku jaoks on üürimise kulud ja rahalised eelised võrreldes koduomandiga otsustavad elemendid. Traditsiooniline loogika on see, et üürnikud viskavad oma raha ära, makstes kellegi teise hüpoteeklaenu. Kuigi see on tõsi, on see lihtsustatud vaade.
150 000 dollari suuruse kodu ostmisel 20% allahindlusega (seega hüpoteeklaen 120 000 dollarit) 3,5 protsendi APR -iga on igakuine põhimõte ja intressimakse 538,35 dollarit kuus.
See kõlab aruka tehinguna, kuna enamiku majade väärtus tõuseb aja jooksul, samas kui kuumakse vähendab põhimõttelist tasakaalu ja suurendab omakapitali. Kui maksate üüri 600 dollarit kuus, kõlab umbes sama summa eest oma kodu omamine palju.
Kuigi põhiosa ja intressid moodustavad suure osa teie igakuistest kodu omamise kuludest, tuleb kaaluda ka palju muid kulusid.
Varjatud kodumaks: kinnisvaramaks ja kindlustus
Kui räägite kinnisvaramaakleriga kodude vaatamisest, räägivad nad üldiselt sellest, kui palju kodu teile igakuiselt maksma läheb. Paljud agendid keskenduvad teile hindade esitamisele ainult põhiosa ja intresside alusel, sest see tähendab, et nad võivad teid kallimasse koju viia - tõmmates teid selle poole unistuste kodu - teenides seega müügilt suurema komisjonitasu.
Kahjuks kaasnevad teie kuumaksega muud kulud, nimelt kinnisvaramaks ja koduomanike kindlustus. Sõltuvalt piirkonnast võivad need kulud makset märkimisväärselt suurendada. Erinevalt põhiosast ja intressidest on maksud ja kindlustusmaksed raha, mida te tagasi ei saa.
Sõltuvalt teie elupiirkonnast, maksustruktuurist ja sellest, kui palju kindlustusandjad teie kodu piirkonna kaitsmiseks võtavad, võite maksta 150–450 dollarit kuus täiendavaid maksu- ja kindlustuskulusid.
Maksu- ja kindlustuskulud ei ole erinevalt teie põhiosast ja intressimaksetest (eeldusel, et saate fikseeritud intressimääraga hüpoteegi). Teie kohalik omavalitsus võib aastate jooksul makse tõsta ja majaomanike kindlustusseltsid muudavad pidevalt iga -aastaseid kindlustusmakseid.
Mõnes osariigis on kodutalu erandid, mis vähendavad majaomaniku maksukoormust, seega kontrollige, kas teie osariik seda lubab.
Ilmselge kodumaksumus: sissemakse
Kui üürite korterit, on kulud taotlustasu, tagatisraha, esimese kuu üür ja saamine üürnike kindlustus. Vaid mõne tuhande dollariga saate teid täielikult kolida ja seadistada korterisse või üürikodusse.
Kui ostate oma kodu, peate sissemakseks raha kokku hoidma. Eluasemebuumi õitseajal võis kinnisvara osta vähese rahaga või ilma rahata.
Need päevad on läinud. (See on hea asi!)
Koduomand on tõsine kohustus ja nõuab alustamiseks tõsist raha. Paljud laenuandjad tahavad näha, et teil on laenu kinnitamiseks 20% sissemakse. 150 000 dollari väärtuses kodus tähendab see, et teil on vaja 30 000 dollarit sularaha, mis istub kontol, mis ootab kasutamist pärast kodu leidmist.
See on palju tainast, millel istuda. Soovitan soojalt kasutada ühte parimad online -hoiukontod nagu näiteks Capital One 360 kokkuhoid hoida oma sissemakse kinni, et teenida intressi, kuni leiate soovitud kodu.
Kas pole ikka veel kindel, kas peaksite rentima või ostma oma esimese kodu? Kasutage seda vahvat kalkulaatorit, et aidata teil otsustada:
Varjatud kodumaksumus: kodu hooldus ja korrashoid
Oma kodu omamine tähendab, et saate otsustada, kuidas teie kodu seest ja väljast välja näeb, sealhulgas kinnistu haljastus. Välja arvatud juhul, kui kodu asub määratud ajaloolises naabruses või piirkonnas, kus on tsoneerimispiirangud või majaomanikud ühingu reeglite kohaselt võivad koduomanikud üldjuhul vabalt lube taotleda ja kodu välimust, struktuuri muuta ja veel.
See tähendab ka seda, et saate au, niitmise, korrastamise, umbrohuga tegelemise ja remondikulude katmise.
Üüripinnad tellivad hooldusmeeskonna hooldamiseks ja muru hooldamiseks tavaliselt allhanke, nii et te ei pea nende esemete peale aega kulutama. Kuigi majaomanik peab võib -olla uue Husqvarna jaoks kevadet hankima, saab ta soovi korral maastikku kujundada. Pidage ainult meeles, et kodu ja õue ülalpidamiseks kulub aega ja raha.
Enamikul rendiettevõtetel on üksikasjalik kontrollnimekiri kõigi seadmete, põrandakatete kvaliteedi ja remondiseisundite kohta. Sageli on nendega kaasas fotod. Kõik rendipindade muudatused väljaspool tavapärast kulumist tuleb viia tagasi algsesse olekusse. Üürnikud ei saa tavaliselt kinnisvaras olulisi muudatusi teha. Peate ka leidma soodne üürnike kindlustus.
Ostetud koduomandi puhul see nii ei ole. Saate muuta seda, mis teile meeldib, kuid kõik kulud tuleb teie taskust.
Kui palju raha peaks teil kodus hooldamiseks käepärast olema? Üldine rusikareegel on, et kodu remondiks eraldatakse vähemalt 1% või 2%. Kui teil on kodu 150 000 dollari väärtuses, tähendab see 1500 või 3000 dollari eraldamist katuse lekkimise või HVAC -seadme kustu suve keskel kustutamiseks.
Isegi see rahasumma ei kata suuremaid remonditöid, kuid parem on olla remondiarve tasumisel lähtepunkt, kui alustada nullist.
Lihtne viis veenduda, et te ei kuluta oma kodu remondifondi, on kasutada madala riskiga investeering nagu hoiusertifikaat. CD -d võimaldavad teil teenida suuremat intressi ja küsida intressi vaid mõne kuu eest, kui peate raha enne CD valmimist välja võtma. Üks parimaid kohti CD hankimiseks on veebis Avastage pank.
Hooldusraha hoidmiseks võite oma eelarvesse luua eraldi kategooria ja haljastus- või õuehooldusraha jaoks eraldi kategooria.
Varjatud kodumaksumus: kõrgemad kommunaalmaksed
800 ruutjalga korteris elamine võib teie kommunaalarveid vähendada, kuna teil pole palju ruumi kütmiseks ega jahutamiseks. Kui saate palju suuremasse koju kolides oma esimese kommunaalmaksete komplekti, võib tekkida rahaline šokk.
Kui olete harjunud kulutama üürile 600 dollarit ja igakuistele kommunaalteenustele 100 dollarit, siis kodu ostmine 600 -dollarilise hüpoteeklaenuga jätab teile sama palju raha, et kütta ja jahutada palju suuremat ruumi. Sõltuvalt sellest, kui vana kodu on, võib teie HVAC -seade olla korterelamust vanem ja seega vähem tõhus. Vähem tõhus seade koos suurema ruutjalga pindalaga võib põhjustada šokeerivaid kommunaalarveid.
Kui palju peaksite kulutama kommunaalteenustele? Küsige müüjatelt.
Pro näpunäide: Kodusid vaadates paluge müüjatel esitada viimase 12 kuu kommunaalmaksed ja kirjeldus, kus nad seadistatud temperatuuri hoidsid. See võib anda teile ligikaudse ettekujutuse sellest, mida iga kuu kulutate. Isegi kui teie piirkonna täpne kasutus pole sama - nad seadsid selle 73 kraadi ja teie eelistate 71 -, on teil vähemalt palliplatsi kuju.
Varjatud kodumaksumus: kaitse termiitide eest
Oleks tore, kui saaksime osta kodu ja ei peaks kunagi muretsema selle pärast, et termiidid struktuuri rikuvad. Kahjuks on see üks neist varjatud kuludest, millele paljud inimesed ei mõtle.
Oma kodu kaitsmiseks võite saada termiitsideme. Kui ostate termiidi võlakirja (tavaliselt paarsada dollarit), tuleb termiitide hävitamise ettevõte välja, et kontrollida kogu teie maja sees ja väljas termiitide märkide suhtes. Eeldusel, et ühtegi ei leita, pihustavad nad ennetavalt alla ja parandavad sideme, mis sisuliselt tagab termiidide vastu.
Ettevõte naaseb igal aastal väiksema tasu eest võlakirja uuendama, teeb uue kontrolli ja vajadusel pritsib uuesti.
Pärast võlakirja esialgset maksumust on termiitvõlakirja uuendamine tavaliselt 50–100 dollarit. See ei kõla palju, kuid see on lihtsalt veel üks varjatud kulu, milleks peate valmistuma.
Varjatud kodumaksumus: kinnisvaramaakleritasud
Kui kodu võib mõne jaoks olla kasvamise nurgakivi, võib see olla ankur, mis takistab teiste liikumist. Eluasemeturud kõiguvad. Eluaseme väärtused ja hüpoteegi intressimäärad, mis muudavad selle ideaalseks kodu ostmiseks praegu, ei pruugi viie aasta pärast enam olemas olla. Maja ostes olge valmis selle juurde jääma vähemalt viieks aastaks või muidu plaanite raha kaotada.
Kodu müümine on hiiglaslik tundmatu, millega peate kodu esmakordsel ostmisel arvestama.
- Kas saate siin pikka aega elada?
- Mis juhtub, kui eluasemeturg tankib teie ümber?
- Kas saate endale lubada 6% kinnisvaramaakleritasu maksmist, kui kasutate kodu müümiseks kinnisvarabürood?
Vahendajatele makstavad vahendustasud on varjatud kulud, mis ulatuvad tuhandetesse dollaritesse. 6% kinnisvaramaakleri vahendustasu (3% ostva kinnisvaramaakleri ja 3% noteerimisagendi eest) on 9 000 dollarit 150 000 dollari väärtuses kodus. See tähendab, et kui soovite seda müüa, peab teie kodu väärtus tõusma vähemalt sama palju, ja see eeldab, et kodu hinnad teie piirkonnas tõusevad.
Koduomandi kulude prognoosimine: kasutage eelarvet
Eelarve koostamine on üks parimaid asju, mida saate teha enne, kui hakkate kaaluma oma kodu ostmist. Teil peab olema kindel arusaam sellest, kuhu te praegu iga kuu raha kulutate. Kui teil on praeguste kulude baasjoon, on seda lihtsam võrrelda võimalike koduomanduskuludega kui siis, kui pildistate lihtsalt pimedas.
Neid on palju suurepärane isikliku rahanduse tarkvara saadaval. Eelarve koostamiseks soovitame Teil on vaja eelarvet teie eelarve põhivajaduste jaoks. Võite kasutada muid programme, näiteks Manilla ja Rahapaja vajadusel lisaseiret lisada, kuid YNAB on suurepärane tarkvara.
Kas kodu omamine on seda väärt?
Ärge alahinnake turvalisus ja perekodu stabiilsus. Uuringu kohaselt Pewi uurimiskeskus, eluaseme stabiilsus näitab maailmale, et olete stabiilne, usaldusväärne ja kogukonnale pühendunud.
Teised uuringud on näidanud, et koduomanike lapsed on matemaatikas ja lugemises paremad, neil on vähem käitumisprobleeme ja nad jäävad kauemaks kooli. See on seotud turvalisusega, mida laps tunneb, kui tal on stabiilne kodu. Kuna maja on pikaajaline investeering, mille hüpoteek võib olla 40 aastat või kauem, muutub maja väga tihedalt seotud perekonna arhitektuuri, kogukonna seisundi, stabiilsuse ja muuga.
Pilk tulevikku
Milline näeb välja elu viie aasta pärast? Kümme aastat? Viiskümmend aastat? Olgu tegemist asjatundliku investori või perekonnale mõtleva uue paari rolliga - need on küsimused, millega tuleb tegeleda. Loomulikult pole ilma ajamasina või kristallkuulita kindlaid, mis juhtub teie piirkonna eluasemeturuga.
Kuid need, kes kaaluvad koduomandi plusse ja miinuseid, peavad omama ettekujutust sellest, kuidas nad tahavad oma tulevikku veeta. Interneti -kinnisvaraandmebaas Zillow soovitab teil enne plaani avamist plaani koostada kodu ostmine džungel.
Kui kavatsete pikka aega ühes piirkonnas elada, on kodu ostmine suurepärane otsus, mis tagab teie perele stabiilsuse. Kui te ei tea, kas olete viie aasta pärast samas piirkonnas, on tavaliselt mõttekas rentimist jätkata.
Mõlemal juhul võib kodu omandamise tegelikest kuludest arusaamine aidata teil eluasemeotsuse tegemisel numbreid vähendada.
