Annuiteetidele saab lisada palju erinevaid sõitjaid. Üks populaarsemaid on eluaegse sissetulekuga sõitja (LIB). See rattur garanteerib, et saate kogu oma eluaja jooksul regulaarselt sissemakseid oma annuiteedilt. Tegelikult saate need sissetulekud isegi siis, kui teie annuiteet on täielikult ammendunud!
Rattur, nagu eluaegne sissetulekutoetuse rattur, on üks kaalukamaid põhjusi, miks inimestele meeldib pensionile jäämist planeerides oma investeeringute hulka lisada annuiteete.
Kuidas eluaegne sissetulekutoetus toimib
Kui tunnete muret oma raha üleelamise pärast, võite oma annuiteedile lisada eluaegse sissetulekuhüvitise. See on kindlustusseltsi garantii, et saate jätkuvalt oma sissetulekuid annuiteet olenemata sellest, mis juhtub, ja isegi kui teie kogu investeering annuiteeti on ära kasutatud ja kadunud negatiivne.
Võrdluseks suhteliselt väikese aastase kulu eest saab rattur teile kogu elu maksta iga -aastaselt, kord kvartalis või kuus. Näiteks kui võtate välja 200 000 dollari suuruse annuiteedi, mis hakkab maksma 10 000 dollarit aastas 60 -aastaselt, ja elate 100 - ja teie annuiteet on ammu ära kasutatud - saate jätkuvalt 10 000 dollarit aastas kuni teie päevani surema.
Investeerimisvalikuid saate teha väga vähe, mis võivad sellist tagatist pakkuda, ja see kindlasti tugevdab pensionipõlve rahastamiseks annuiteetide kasutamist.
Eluaegse sissetuleku hüvitise funktsioonid
Mõned funktsioonid, mis on või võivad olla kaasatud eluaegse sissetulekuhüvitisega, on järgmised:
Suurendage pakkumist. Kui lisate oma annuiteedile eluaegse sissetulekutoetuse ratturi, määrate väljavõtmise protsendi. Paljudel LIB sõitjatel on aga ka „kiirendamise säte”. See tähendab, et kui teie annuiteedi väärtus suureneb investeeringute suurenemise tõttu, rakendatakse väljamakseprotsenti kõrgemale saldole, mille tulemuseks on suuremad sissetulekumaksed.
Garanteeritud minimaalne kasvumäär. Kui avate annuiteedi koos eluaegse sissetulekuhüvitisega, kannab plaan minimaalset liitkasvu, millega teie annuiteet kasvab jätkuvalt. 5% aastas ei ole ebatavaline, kuigi tegelik protsent varieerub. Ka teie väljamakse protsent põhineb sellel protsendil lõdvalt.
Maksimaalne väljamakse summa. See funktsioon tagab, et annuiteedist väljavõetav rahasumma on teie sissetulekuvajaduste katmiseks piisav. Tüüpiline vahemik on vahemikus 5% kuni 7%, kuid mõned plaanid võivad lubada 10% või isegi rohkem.
Eluaegse sissetuleku hüvitise näited
Igat tüüpi finantsinstrumente on alati kõige paremini selgitatud ja näidatud juhtuminäidetega. Vaatame kolme erinevat stsenaariumi ja vaatame, kuidas eluaegse sissetulekuga sõitja toimib igas olukorras.
Stsenaarium nr 1 - finantsturud langevad pärast annuiteedi alustamist.
See on näide ülalkirjeldatud garanteeritud minimaalsest kasvumäärast. Oletame, et võtate annuiteedi 200 000 dollari eest, kavatsedes pensionile jääda 10 aasta pärast pärast seda, kui kontol on olnud võimalus märkimisväärselt kasvada. Kuid selle asemel, et väärtust suurendada, langetab pikaajaline karuturg konto väärtuse 150 000 dollarini. Kui teie sissetuleku maksmise protsent on 5%, võite olla piiratud 7500 dollariga aastas.
Aga kui olete võtnud eluaegse sissetulekuhüvitise, mille minimaalne kasvumäär on 5%, on annuiteedi väärtus selle määraga 10 aasta pärast 326 000 dollarit. Kui teie sissetulekute maksmise protsent on samuti 5%, saate selle asemel saada sissemakseid 16 300 dollarit aastas.
See on 5% 326 000 dollarist, mis on rohkem kui kaks korda suurem kui teie sissetulek oleks põhinenud annuiteedi tegelikul väärtusel 10 aasta pärast.
Stsenaarium nr 2 - Finantsturud toimivad annuiteedi avamise ja sissetulekute maksmise vahel väga hästi.
See stsenaarium on näide pakkumise suurendamisest. Jätkates samade faktidega nagu stsenaariumis nr 1, välja arvatud see, et väga tugeva investeerimisturu tõttu 10 aastat annuiteedi alustamise ja sissetulekute maksmise vahel on annuiteet väärt $500,000. Kui teie sissetulekute maksmise protsent on 5%, on teie iga -aastased tulumaksed 25 000 dollarit aastas (500 000 dollarit x 5%).
Ilma ratturi suurendamise võimaluseta oleksid teie iga -aastased sissetulekumaksed vaid 5% 326 000 dollarist ehk 16 300 dollarit aastas.
Suurendamise eraldise lisamise tulemusena suurendate oma annuiteedist saadavat aastasissetulekut veidi üle 50%.
Stsenaarium nr 3 - finantsturud langevad pärast seda, kui hakkate annuiteedist tulu võtma.
See stsenaarium on näide eluaegse sissetulekuhüvitise ratturist, kellel on tõhustatud säte, kus kindlustusselts võimaldab teil oma sissetulekute maksmisel lähtuda konto kõrgeimast väärtusest kümne aasta jooksul periood.
Jätkates samade faktidega stsenaariumist nr 1, välja arvatud see, et mingil hetkel 10 aasta jooksul pärast teid algas teie annuiteet, konto väärtus ulatus 400 000 dollarini, millalgi enne selle kokkuvarisemist $150,000. Kui teie seadistatud säte võimaldab sissetulekute protsendil põhineda kõrgeim väärtus, siis põhinevad teie maksed 400 000 dollari kõrgel väärtusel, mitte praegusel 150 000 dollari tasemel.
Selle tulemusena on teie iga -aastased sissetulekud 20 000 dollarit aastas (400 000 dollarit x 5%), mitte 7500 dollarit (150 000 dollarit x 5%).
Kui palju maksab eluaegse sissetulekuga sõitja
Eluaegse sissetulekuhüvitise sõitja lisamise eest võetakse teie annuiteedilt tasu. Tegelik summa varieerub sõltuvalt kindlustusseltsist ja annuiteedi liigist, kuid üldiselt jääb see vahemikku 0,25% kuni 1,00% aastas.
Samuti on tõenäoline, et konkreetne tasu, mis võetakse, põhineb ratturi funktsioonidel. Näiteks kui ettevõte võib küsida teilt sõitja eest 0,35% aastas, võivad nad maksta 0,60%, kui rattur sisaldab lisatasu.
Tasu võetakse sissetulekute protsendi vähendamisena. Näiteks kui eluaegse tulu hüvitise sõitja maksumus on 0,75%ja sissetuleku maksmise protsent on 6,00%, siis saate kogu elu jooksul puhaskasumi makseprotsendi 5,25% aastas annuiteet.
Miks võiksite oma annuiteedile lisada eluaegse sissetulekuga sõitja?
Eluaegne sissetulekutoetuse rattur on suurepärane lisand, kui olete mures oma raha üleelamise võimaluse pärast. See kehtib eriti inimese kohta, kes hakkab pensionile minema üsna varakult. Näiteks on teil lubatud hakata maksuvabadest pensioniplaanidest karistuseta välja võtma juba 59-aastaselt. Kui alustate pensionile minekut selles eas, peab teil olema vähemalt 30 -aastane sissetulek.
Eluaegne sissetulekutoetuse rattur tagab, et teie annuiteet maksab teile praktiliselt kogu ülejäänud elu aastase sissetuleku. Isegi kui teie annuiteedi tegelik väärtus on umbes 20 aasta pärast täielikult ammendunud - see on annuiteetidele tüüpiline - maksab teie plaan teile igal aastal tulumaksu.
Tõenäoliselt ei soovi te oma annuiteedile eluaegse sissetulekuhüvitise ratturit lisada, kui te ei kavatse plaanilt tulumakseid võtta enne, kui olete näiteks 70 -aastane või vanem. Kuna teie eeldatav eluiga selles vanuses on madalam, ei pruugi rattur olla teie kulusid väärt, kui see lisatakse teie annuiteedile.