ACH ülekanded vs. Pangaülekanded: mis vahe on?

ACH ja pangaülekanded on kaks kõige levinumat viisi pangakontolt raha elektrooniliseks saatmiseks. Iga tarneviisi vahel on mitmeid erinevusi, sealhulgas tarnekiirus, maksumus ja tehingulimiidid.

Näiteks peate võib-olla saatma lõpliku laenumakse ACH asemel traadiga, et laenuandja saaks makse samal päeval. Paljud rakendused võivad aga tehingutasude minimeerimiseks vaikimisi kasutada ACH-ülekandeid.

See ACH vs. Pangaülekande võrdluses vaadeldakse iga meetodi eeliseid ja iga sularaha kohaletoimetamise võimalust.

Sisukord

1. Mis on ACH ülekanne?
1. Näited ACH ülekannetest
2. ACH töötlemisajad
3. ACH tehingupiirangud 
4. ACH tasud
5. Kas ACH ülekanne on sama mis otsedeposiit?
6. Kas ACH ja Zelle on samad?
7. Kas PayPal on ACH-ülekanne?
8. Millised pangad aktsepteerivad ACH ülekandeid?
2. Mis on pangaülekanne?
1. Pangaülekannete näited
2. Kas kõik pangad aktsepteerivad pangaülekandeid?
3. Pangaülekande kiirused
4. Pangaülekande tasud
5. Pangaülekande piirangud
3. ACH ülekanded vs. Pangaülekanded
4. Viimased mõtted

Mis on ACH ülekanne?

Automatiseeritud arvelduskoja (ACH) ülekanded on vaikimisi elektrooniline ülekandemeetod

pankadevahelised ülekanded ja arvete tasumiseks või otsemaksete saamiseks. Pangad ja krediidiühistud kasutavad seda ülekandemeetodit ja National Automated Clearing House Association (Nacha) reguleerib ACH-tehinguid USA-s asuvatest pankadest ja krediidiühistutest.

On kaks erinevat ACH tehingu tüüpi:

• ACH krediit: Kui teie raha kantakse teie pangakontole elektroonilise ülekandega. Näiteks tööandja maksab sulle, sina lunastad raha tagasi krediitkaardi preemiad, või kannate raha pangakontolt investeerimiskontole.
• ACH deebet: Teie pangakontolt võetakse raha välja, et tasuda arveid, rahastada digitaalset rahakotti või saata raha sõpradele ja perele. Üks näide on oma pangaandmete jagamine kommunaalettevõttega maksa oma arveid automaatselt ja ärge kunagi unustage igakuist tähtpäeva.

USA ACH-võrk on avatud 23 ¼ tundi tööpäevadel. Maksed arveldatakse neli korda päevas, kui Föderaalreservi arveldussüsteem on olemas. Võrdluseks, Fed-süsteem on suletud alles alates kella 18.30-st. tööpäevadel kuni kella 7.30-ni idarannikul, lisaks kogu päeva pühadel ja nädalavahetustel.

Sina pakud oma panga suunamisnumber ja isiklik kontonumber ülekannete algatamiseks.

Näited ACH ülekannetest

Mitmed ACH-ülekande näited hõlmavad järgmist:

• Tööandja töötasude või valitsuse hüvitiste saamine
• Korduvad automaatse tasumisega kommunaalmaksed
• Raha ülekandmine teisele teie nimel olevale pangakontole (nt Chase Bankilt Bank of America'ile või krediidiühistule)
• Arve-, laenu- ja krediitkaardimaksete ajastamine
• Heategevuslike annetuste saatmine

Edasi, raha saatmise rakendused nagu sularaharakendus, PayPal, Venmo, ja Zelle kasutab tõenäoliselt ACH-ülekandeid, et saata raha teie nimel olevatele lingitud pangakontodele.

ACH töötlemisajad

ACH-ülekannete tegemiseks võib kuluda kaks kuni viis tööpäeva, kuigi Nacha hinnangul kulub 80% tehingutest ühe päeva või varem.

Vahendid ei lähe teie pangast otse saaja panka, kuna see on pankadele kallis ja keeruline. Selle asemel on pangad alates 1960. aastatest teinud koostööd sõltumatu arvelduskojaga, et viia lõpule kulisside taga.

Ausalt öeldes teeb ACH elektrooniline rahaülekande tehnoloogia ülekandekiiruse parandamiseks märkimisväärseid täiustusi. Mõned pangad teevad koostööd rahaülekanderakendustega, mis saavad teha tasuta ülekandeid samal või järgmisel päeval, kuna finantsasutus saab kontrollida kontojääke. Sama päeva ACH-edastusvõimalus käivitati 2016. aastal.

ACH tehingupiirangud 

Sissetuleva ja väljamineva ACH edastuse limiidid erinevad pank või krediidiühistu pettuste, konto arvelduskrediidi ja võrgu ülekoormuse piiramiseks. Kui minna veelgi kaugemale, on kõrge netoväärtusega klientide ja ettevõtete premium-kontodel tavaliselt kõrgemad päeva- ja nädalalimiidid.

Siin on standardsed ACH ülekandepiirangud:

• Päevased limiidid: 5000–10 000 dollarit päevas
• Kuulimiidid: 10 000 kuni 20 000 dollarit kuus

Ülaltoodud piirangud mõjutavad teid tavaliselt raha väljavõtmisel või arvete tasumisel. Samuti võib olla maksimaalne tehingu suurus. Kui kasutan välist kontot, saan ajastada ainult 5000 dollari suuruse krediitkaardimakse päevas, kuid teie limiidid võivad olla suuremad või madalamad.

Väljakujunenud pangakliendid võivad suhtehüvena saada kõrgemaid ülekandelimiite ja tasudest vabastamist.

Mõned pangad avaldavad ülekandelimiidid hoiukonto lepingus. Siiski peate tavaliselt helistama klienditeenindusse, et uurida uusimaid piiranguid. Madalad limiidid võivad julgustada teid kasutama mitut kontode kontrollimine või vältida madalate künnistega panku.

Kuigi iga finantsasutus võib määrata oma igapäevased, nädalased ja igakuised tehingulimiidid, on nad lõppkokkuvõttes seotud Nacha tööreeglid. Need juhised on üsna paindlikud. Hea näide on sama päeva ACH deebetlimiidi tõstmine 100 000 dollarilt 1 miljonile dollarile aastal 2022.

ACH tasud

ACH-ülekanded on üksikisikutele ja klientidele tavaliselt tasuta, kuid saaja võib maksta tasu. Nacha võtab siseriiklikus ACH-võrgus iga ACH-tehingu kliiringu eest 0,000185 dollarit sisenemistasu, kuigi tavaliselt katavad pangad selle kulu.

Siiski käputäis riikide pangad võib võtta tasu 3–10 dollarit järgmise päeva ACH kohaletoimetamise eest või ülekande algatamise eest kohalikus filiaalis või telefoni teel.

Raha saatmise või vastuvõtmise eest võite maksta ka kolmanda osapoole maksete töötlemise tasu. Isikliku näitena võib maksete töötleja võtta ACH-ülekannete eest 1% töötlemistasu ja krediitkaardimaksete eest 3%, kui saadan raha mõnele oma lemmik heategevusorganisatsioonile. Selle tasu maksan mina või organisatsioon.

Teine tasu on peer-to-peer makserakenduse digitaalse rahakoti kiirülekannete eest, et saada raha lingitud arvelduskontole või deebetkaardile 30 minuti jooksul või vähem. Näiteks võite kasutada PayPal või Venmo ja raha on vaja kohe, mitte homme või ülehomme. Mugavuse eest võite maksta 1,75%.

Kas ACH ülekanne on sama mis otsedeposiit?

Otsehoiused on teatud tüüpi ACH-ülekanne, mis saadetakse tööandjatelt, riiklikelt hüvitiste pakkujatelt või muult maksjalt. Need hoiused on tavaliselt kvalifitseerumiseks vajalikud pangakonto registreerimise boonused ja loobuda jooksvatest igakuistest teenustasudest.

Peer-to-peer ülekandeid Cash Appist, PayPalist ja Venmost ei käsitleta üldiselt isegi otsemaksetena kuigi teile makstakse samamoodi ACH kaudu, kuna raha pärineb tavaliselt sõpradelt või perelt organisatsioon. Õnneks mitte kõik pangakonto boonustel on otsese sissemakse nõuded.

Kas ACH ja Zelle on samad?

Mitte täpselt, kuna Zelle on rahaülekanderakendus, mis kasutab tehingute tegemiseks ACH-võrku. Zelle ülekanded võivad lõppeda mõne minuti jooksul või järgmiseks tööpäevaks, eriti rakendust integreerivate pankade ja krediidiühistute vahel.

Samuti on võimalik raha saata panka, mis ei ole Zelle liige. Tehing toimub siiski ACH-ülekandena, kuigi selleks võib kuluda veel paar tööpäeva.

Pidage meeles, et neid on iga päev ja iga kuu Zelle palgalimiidid.

Kas PayPal on ACH-ülekanne?

Jah, PayPal jms PayPali alternatiivid lõpetage ACH tehingud, kui võtate raha välja või lisate raha, sealhulgas kiirülekandeid.

Millised pangad aktsepteerivad ACH ülekandeid?

Peaaegu kõik pangad, krediidiühistud ja fintech-pangandusrakendused aktsepteerivad ACH-ülekandeid, kuna see on enamikus olukordades kõige soodsam ja turvalisem meetod. Kolmanda osapoole rakendus nagu Plaid loob ühenduse teie kontoga, et hõlbustada ülekandetaotlust.

Kuigi ACH-ülekanded ei ole alati kõige kiiremad, eelistatakse neid siiski raha ülekandele, rahakorralduse ostmine, või tšeki kirjutamine.

Mis on pangaülekanne?

Pangaülekanne on elektrooniline rahaülekande süsteem, mida kasutavad pangad ja muud ülekandeagentuurid kogu maailmas. Pangaülekanded on kiiremad kui ACH-ülekanded, kuna saadate raha otse teisele finantsasutusele ja lähete arvelduskojast mööda. See on samaväärne USPS Priority Maili eest tasumisega esimene klass et saada garanteeritud tarnekuupäev ja nautida kiiremat tarnekiirust.

Pangaülekandeid on kolme erinevat tüüpi:

• Riigisisesed ülekanded: Saatke raha teisele USA adressaadile.
• Rahvusvahelised ülekanded: Saatke raha väljaspool Ameerika Ühendriike.
• Rahaülekanded: Üksikisikud kannavad raha teistele isikutele väljaspool Ameerika Ühendriike. See ülekandetüüp võib pakkuda rohkem kaitset kui traditsiooniline väljaminev rahvusvaheline pangaülekanne.

Western Union hakkas seda kiirteenust oma telegraafivõrgu kaudu pakkuma 1872. aastal. Tänapäeval on palju pangaülekandeteenuseid, sealhulgas pangad, krediidiühistud ja kolmandate osapoolte ülekanderakendused Tark.

Võimalik, et peate külastama kohalikku filiaali või helistama agendile teha pangaülekanne kuna vajate konkreetset teavet, sealhulgas:

• Saaja nimi, konto number ja suunamise number
• Saaja panga nimi, aadress ja telefoninumber
• Sularaha, kui te ei rahasta seda lingitud kontolt

Saate raha üle kanda nii riigisiseselt kui ka rahvusvaheliselt. Ehkki võõrastele raha saates on ruumi potentsiaalsetele petuskeemidele, on see usaldusväärne meetod suurte rahasummade saatmiseks lähedastele või kõrgetasemelisteks äritehinguteks.

Näiteks olen pannud hüpoteegi tasumiseks raha, kuna see oli teenindaja eelistatud meetod. Samuti peate võib-olla investeerima raha, et avada investeerimiskonto, teha tagatisraha või lõpetada äritehing, vahetades samal ajal suure rahasumma.

Kui saate raha, võib saatja või makseplatvorm pakkuda rahaülekandeid, et raha kiiremini kätte saada. Kuid olge lisatasude eest. Tegelikult, Escrow.com nõuab, et müüjad aktsepteeriksid üle 500 000 dollari suuruste tehingute eest pangaülekandega makseid. Kasutasin seda platvormi väikese summa eest ettevõtte müümiseks ja sain valida ACH ja pangaülekande vahel.

Pangaülekannete näited

Siin on mõned kõige levinumad põhjused, miks raha pangaülekandega saata või sissetuleku pangaülekannet saada.

• Kinnisvaratehingute sulgemine
• Viia lõpule siseriiklikud või rahvusvahelised äritehingud
• Rahastada või sulgeda finants- ja investeerimiskontod
• Makske kaupmeestele või töötajatele välismaal
• Saatke raha sõpradele või perele välismaale (raha kiiremaks kättesaadavaks tegemiseks)

Tõenäoliselt ei näe te pangaülekande võimalust enamiku igapäevaste tehingute jaoks, sealhulgas arvete tasumise ajastamiseks, automaatse maksega liitumiseks või elektrooniliste palgatšekkide vastuvõtmiseks.

Kas kõik pangad aktsepteerivad pangaülekandeid?

Enamik panku ja krediidiühistuid aktsepteerivad sissetulevaid juhtmeid ja pakuvad ka väljaminevaid juhtmeid. Teatud ainult veebipõhised pangad ei paku tegevuskulude minimeerimiseks väljaminevaid juhtmeid ja ACH-deebetid võivad olla teie ainus väljamaksevõimalus suurte tehingute puhul.

Lisaks on võrdõiguslikud raharakendused pangaülekannete haldamisel löögid. Näiteks, Sularaha rakendus ei töötle pangaülekandeid, küll aga PayPal, kuna neil on Xoomi kaudu siseriiklike ja rahvusvaheliste tehingute jaoks ulatuslikumad maksete töötlemise võimalused.

Saate lisateavet raha saatmine PayPali kaudu siin.

Pangaülekande kiirused

Enamik koduseid juhtmeid lõpevad samal päeval. Samas võib sama päeva rahastuse saamiseks olla tähtaegu. Näiteks võib eralaenuandja nõuda, et nõustuksite oma laenulepinguga kella 12-ks. Ida.

Rahvusvahelise pangaülekande kiirused erinevad riigiti ja dollarites. Vahendite kättesaamiseks võib kuluda paar tööpäeva.

Pangaülekande tasud

Erinevalt ACH-ülekannetest, mis on peaaegu alati tasuta, on pangaülekande tasud standardsed. Sõltuvalt finantsasutusest võivad sissetulevad juhtmed olla tasuta, kuid traadi saatmine maksab tavaliselt raha.

Siin on näide selle kohta, kui palju võite pangaülekannete eest maksta:

• Sissetulevad juhtmed (kodumaised ja rahvusvahelised): $ 0 kuni $ 15
• Väljaminevad kodumaised juhtmed: 0–30 dollarit
• Rahvusvahelised väljaminevad pangad: 5–50 dollarit 

Kui plaanite regulaarselt pangaülekandeid teha, kasutage selle leidmiseks meie juhendit odavaimad pangaülekande tasud.

Samuti võite kaaluda tasulise arvelduskonto teenusele üleminekut, kui suudate täita konto miinimumnõudeid ja igakuise tegevuse nõudeid, kuna saate nautida vähendatud või loobutud tasusid. Erakliendi pangakontod pakuvad kõige tõenäolisemalt tasuta pangaülekandeid.

Pangaülekande piirangud

Paljud finantsasutused ja ülekanderakendused julgustavad tegema pangaülekandeid ACH-ülekannete asemel, piirates ühekordseid ACH-ülekandeid kuni 10 000 dollarini. Pigem võib ühe pangaülekande suurus olla kuni 100 000 dollarit.

Eeldage, et iga pangaveksli puhul, mis ületab 10 000 dollarit, peate täitma täiendavaid pabereid. Sarnased aruandlusnõuded võivad aktiveeruda samaväärse summa ülekandmisel lühikese perioodi jooksul. The IRS-i tehingute aruandluse nõuded kohaldatakse siseriiklike ja rahvusvaheliste ülekannete suhtes.

Seetõttu võivad pangaülekandeteenustel olla madalamad maksimummäärad, et vältida täiendavat paberimajandust ja tasusid.

Lisaks maksimaalsetele ülekandelimiitidele nõuavad pangad ja krediidiühistud kõigi kaasnevate tasude katmiseks minimaalset kontojääki. Need vähendavad tasu katmiseks traadi jääki.

ACH ülekanded vs. Pangaülekanded

Allpool on ACH- ja pangaülekandetehingute sarnasuste ja erinevuste otsene võrdlus.

ACH ülekanded	Pangaülekanded
Parim jaoks	Arvete tasumine, otsedeposiitide vastuvõtmine, kodumaal sõpradele raha saatmine	Välismaksed, suured äritehingud, laenu sissemaksed, rahaülekanded
Ülekande piirangud	5000–10 000 dollarit päevas (erineb asutuseti)	Kuni 100 000 dollarit päevas (erineb asutuseti)
Tehingutasud	Tavaliselt tasuta, kuid kiirendatud ülekanded võivad maksta 3–10 dollarit	Sissetulevate juhtmete eest kuni 15 dollarit ja väljaminevate juhtmete eest kuni 50 dollarit
Geograafilised piirangud	Valdavalt siseriiklike ülekannete puhul, kuid võimalikud on ka rahvusvahelised ACH-ülekanded	Kodumaine ja rahvusvaheline. Paljud välismaised ülekanded on pangaülekandega
Pöörduvus	Saab tagasi võtta ainult pangavigade tõttu või juhul, kui saaja pole seda veel aktsepteerinud	Ülekanded on lõplikud, välja arvatud pangaga seotud vead.

Viimased mõtted

ACH ja pangaülekanded aitavad teil raha kiiresti ja turvaliselt saata või vastu võtta, kasutades teie valitud pangakontot. On palju panku, krediidiühistuid ja isiklike finantseerimisrakendusi, mis muudavad raha ülekandmise lihtsaks ja taskukohaseks.

Parim koht alustamiseks võib olla teie praegune pank, kuid tasude vältimiseks või kõrgemate tehingulimiitide saamiseks peate võib-olla vahetama. Võite kaaluda võrdlemist pangaboonused kui olete valmis platvormi vahetama ja oma sularahareservidele rohkem juurdepääsu saama.